農村普惠性金融服務對農村發展的影響

文/孫煥君（中國人民大學）

從國民經濟發展以及新農村建設角度來看，實現農村普惠金融對于推動我國普惠金融可持續發展有著極其重要的作用，其也能夠推動鄉村振興戰略目標的優質發展。近幾年，我國中央與地方政府機構。針對農村普惠性金融服務的發展以及與農村發展之間的關系制定了多項政策和工作方針，這對提高農村普惠性金融服務質量和效果無疑有著巨大作用。農村普惠性金融服務的主要對象集中在農村中低收入居民、中小微型企業等通常被傳統金融業務服務拒之門外的群體，如何為這部分農村社會群體提供優質、專業的金融服務，是展現農村普惠性金融服務價值、促進農村可持續發展的關鍵所在。

一、普惠性金融與農村普惠性金融簡述

（一）普惠性金融

一直以來，由于社會低收入群體、農村貧困戶、中小微型企業缺少商業貸款信用，往往難以順利獲得商業銀行提供的金融業務服務，這樣便使得這部分群體難以享受到高質量的金融業務服務，最終的結果就是社會各個階層群體的貧富差距進一步擴大。普惠性金融是金融領域比較新穎的詞匯，其主要面向社會中享受傳統金融服務較為困難的群體，比如，社會低收入群體、貧困群體、中小微型企業等，確保這部分社會人群能夠享有比較優質的金融產品服務，從而解決日常生活以及工作中遇到的經濟難題。在實現共同富裕的道路上，解決農村人民群眾貸款難、收入低等方面的問題，是非常重要的內容。只有讓全國各個階層的人民群眾都能夠享受到金融服務，才能真正鞏固好“脫貧攻堅戰”的勝利果實，真正做到精準扶貧，早日實現共同富裕的最終目標。

（二）農村普惠性金融

農村普惠性金融是專門面向農村地區的金融業務服務，具有比較明顯的普惠性、廣泛性和金融性特征。我國農村地區正處于經濟建設發展的關鍵時期，無論是農村基礎設施建設，亦或農村居民的產業經營發展，都需要大量的金融資金作為支持，比如，農村地區的水利工程項目建設、農村道路交通建設、農村電力能源建設、農村地區的農牧業及其相關產業的經營發展，這些都需要大量的金融業務服務作為支撐。除此之外，農村中小企業的商業貸款等金融服務，也是農村普惠性金融服務中的重要組成部分。從某種程度上來講，農村普惠性金融對于農村地區的經濟建設發展來說，其作用與價值要明顯高于傳統金融業務，這主要是由于農村普惠性金融服務主要面向廣大農村人民群眾，也更加貼合農村經濟建設發展的現實需求，真正解決了農村人民群眾以及農村中小企業面臨的貸款難、融資難等相關問題，對于早日實現鄉村振興戰略目標有著積極意義[1]。

二、農村普惠性金融服務可持續發展的必然趨勢

（一）中央與地方積極扶持

從整體上來看，我國中央政府與地方政府相關職能部門都將發展農村經濟作為重要工作內容，尤其在“脫貧攻堅戰”取得全面勝利以來，“早日實現共同富裕，縮短城市與農村的經濟水平差距”便成為鞏固“脫貧攻堅戰”，促進國民經濟可持續發展的重要內容。為了解決現階段農村地區金融服務存在的一系列問題，提高農村金融服務的可操作性，中央與地方政府部門陸續出臺了多項政策條例，其主要目的在于最大限度促進農村普惠性金融業務的高水平發展，不斷提高農村普惠性金融產品種類與數量，確保現階段農村普惠性金融產品的多樣性發展，這對于我國農村金融普惠性改革創新無疑“注入了一劑強心劑”。

（二）新農村經濟建設發展的核心

新時代高質量的新農村建設發展是實現共同富裕的重要一環，盡管我國各個地區政府部門都為新農村建設發展出臺了一系列惠利政策，但擺在新農村建設發展面前最為突出的困境問題仍然是金融服務偏少、金融資金短缺。為了能夠真正解決新農村建設發展中面臨的金融資金問題，我國各級政府部門陸續出臺了多項促進新農村經濟建設發展的利好政策，這對新農村經濟建設發展來說，無疑起到了積極有效的推動作用。其不僅促進了農村的農牧林等核心產業的高速發展，也為農村金融服務帶來了穩定的金融資金。根據新農村經濟建設的實際特點和需求，為農村地區提供針對性金融業務服務，進一步拓寬農村地區普惠性金融服務的覆蓋面和可操作空間。目前，針對農村地區普惠經金融服務的商業銀行機構比較多，除了農業銀行、郵儲銀行、農村信用社以外，其他國有商業銀行、股份制商業銀行也都積極參與其中，這在很大程度上推動了農村普惠性金融服務的可持續發展。

（三）金融消費意識的多元化發展

新時期背景下，農村居民的生活習慣以及消費行為呈現多樣化發展態勢，傳統現金消費模式已經逐漸被更加先進的數字化消費模式所取代，線上支付變得更加普及，已經逐漸成為農村地區的主流金融消費模式。從整體上來看，我國很多農村地區的金融消費觀念意識都發生了明顯轉變，農村居民的消費需求呈現更加明顯的多樣化特征，這在很大程度上促進了農村經濟高質量發展，也推動了線上農村金融業務的全面發展，尤其在普惠性金融服務的積極影響下，越來越多農村居民、農村中小微型企業受到了普惠性金融服務帶來的紅利。

三、農村普惠性金融服務當前存在的問題

（一）金融資源分布差異明顯，金融網點退守問題眾多

從整體上來看，盡管我國各個地區都在大力發展農村普惠性金融服務，但仍然存在比較明顯的金融資源分布不均勻情況，很多經濟水平較差的農村地區在短期內難以真正實現普惠性金融。比如，我國東部農村地區的普惠性金融服務質量就要明顯優于北部、西部等區域的農村地區；東南沿海農村地區的普惠性金融服務質量就要明顯高于中西部、東北部等區域的農村地區。

除此之外，我國農村普惠性金融服務主要集中在農村的農牧林等主流產業領域，而對于農村地區其他產業領域的普惠性金融服務的開展仍然存在較多難題。由于缺少足夠高的社會信譽支撐，再加上農村地區的收入不夠穩定，與城鎮的商業銀行貸款審批相比，農村商業貸款發放比例仍然相對較低，農村地區居民以及中小微企業面臨的貸款難、貸款成本高等問題亟待解決，而且商業銀行等金融機構也正在面臨農村金融服務中存在的風險高、收益低、盈利差、安全問題多等突出問題。在此條件下，很多商業銀行早期為了提高市場占有率，紛紛在鄉鎮一級開設銀行網點，但由于當前存在比較嚴重的商業設置在鄉鎮一級的商業銀行，為了保證自身盈利，不得已裁撤了很多鄉鎮一級的營業網點，這樣便導致農村地區能夠提供積極有效的金融服務的商業銀行數量較少。即便商業銀行仍然在鄉鎮一級開設營業網點，也存在比較明顯的金融業務服務動力不足等問題。

（二）金融業務服務水平亟待增強，金融產品多樣性有待提高

新時代背景下，農村地區對于金融服務的需求量不斷提升，這對商業銀行等金融機構的金融服務質量也提出了較高要求。要想真正推動農村普惠性金融服務的可持續發展，必須確保金融機構主體可以為廣大農村地區的居民以及中小微企業提供高質量金融服務。但從當前的實際情況來看，很多商業銀行等金融機構在面向農村地區提供金融服務的過程中存在較為明顯的服務質量偏低的情況，未能真正實現普惠性金融服務的基本目的[2]。

此外，面向農村地區的金融機構當前能夠提供的商業貸款能力有限，無法完全補充農村經濟建設發展中面臨的金融資金缺口。很多商業銀行很難完全覆蓋農村居民、農村地區中小微型企業的商業貸款業務，這樣便在很大程度上限制了新農村的建設發展進程。另外，農村地區金融機構的金融業務產品多樣性有待提升。當前很多金融業務產品存在功能老化、成本偏高、效益偏低、發展動力不足等問題，無法實現對農村地區居民以及中小微型企業融資業務的全覆蓋，金融產品種類和數量偏少而且不能滿足農村地區全部信貸需求。很多商業銀行還未根據農村地區經濟建設發展的實際情況，創新出新的金融產品，再加上部分農村地區的金融領域服務人員的綜合素養相對不高，很難在服務層面帶來較為全面、優質的金融服務，最終對農村普惠性金融服務的可持續發展帶來較大不利影響。

四、農村普惠性金融服務推動農村全面發展的積極對策

（一）迎合農村發展需求，提供針對性金融服務

為了推動鄉村振興戰略規劃的高質量實施，確保能夠將更多優質的金融資源投入到實現鄉村振興戰略目標的工作中，真正讓金融資源投入到農村經濟發展的重點領域以及核心區域，必須要確保農村普惠性金融服務的可行性。首先，面向農村地區的商業銀行等金融機構，應當進入到農村當地，了解農村經濟發展核心產業有哪些，農村居民以及農村中小微型企業的實際需求是什么，更要對區域范圍內的農村經濟水平有比較全面、細致的了解，這樣才能做到“知己知彼”，避免普惠性金融服務方向出現錯誤。

其次，商業銀行應當根據農村發展的實際需求設計相對應的金融服務產品，確保金融服務的風險能夠降至最低，真正降低農村居民以及中小微型企業面臨的融資難度，確保可以為新農村建設發展提供大量金融資金。我國農村經濟有非常龐大的建設發展空間，農村經濟水平會直接影響到國民經濟水平，為了最大限度配合鄉村振興戰略目標，商業銀行應當主動與地方政府搭建合作橋梁，對當地農村優勢產業注入更多的金融資金，比如，鄉村旅游、農牧林業、農副產品深加工產業等方面，主動為其提供金融服務，這樣能夠更好地促進其高質量發展。

除此之外，商業銀行與地方政府部門在進行溝通合作時，應當做好農村金融服務擔保，這樣可以顯著緩解農村居民以及農村中小微型企業面臨的商業貸款難問題，也能夠提高商業銀行參與農村普惠性金融服務的主動性。比如，可以將農村居民以及農村中小微型企業的農業機械器具、車輛所有權、土地承包經營權等作為商業抵押物，這樣可以讓農村地區獲得更豐厚的金融資金。

（二）做好商業銀行的網點調整，提高金融業務服務質量

從當前我國金融領域發展的實際情況來看，商業銀行受到線上金融產業帶來的強大沖擊，再加上鄉鎮一級營業網點長期處于低效益經營狀態，使得商業銀行不得已大量裁撤鄉鎮一級營業網點，這樣便在很大程度上限制了農村地區的普惠性金融業務服務規模，也就無法滿足農村經濟建設發展對金融資金的龐大需求。為此，以商業銀行為首的各類金融機構，應當主動參與到鄉村振興戰略中，積極貫徹執行中央以及地方政府提出的各類政策與決議，充分發揮出自身的職能作用，不斷拓寬金融業務覆蓋范圍，真正走進農村基層，為廣大農村居民以及中小微型企業提供最為及時、優質、全面的金融服務，通過開展更加高水平普惠性金融服務，推動鄉村振興戰略的可持續發展。

商業銀行應當不斷提高金融服務質量，徹底改變過去只重視城鎮，不重視鄉村金融業務的錯誤觀念，緊緊圍繞中央以及地方政府提出的戰略發展規劃，積極改進自身金融服務質量。盡管商業銀行已經裁撤了大量鄉村一級的營業網點，但這并不意味著不重視農村普惠性金融業務服務，相反，更需要商業銀行等金融機構能夠真正為農村地區帶來更加優質的普惠性金融服務。例如，根據農村地區發展需求以及農村客戶的基本特點，為其提供更加專業的金融服務。除了傳統的線下金融服務，還需要積極開展線上金融服務，確保線上金融業務能夠走進農村千家萬戶，比如，提供金融服務線上預約、線上辦理等服務，以及金融服務線下推廣、重難點業務針對性處理等服務，這樣有助于解決農村發展中遇到的金融資金短缺問題。

（三）豐富金融產品種類，加快金融服務升級

為了進一步提高農村普惠性金融服務質量，必須要確保商業銀行有豐富的產品結構，這樣一方面可以彌補基層商業銀行網點數量不足的缺陷，另一方面能夠提高農村地區金融業務服務整體水平，真正做到讓農村居民以及中小微型企業滿意。作為農村普惠性金融服務的核心，農業銀行、農商銀行、農村合作銀行、郵儲銀行等商業銀行都應當發揮出中堅力量的作用，在農村發展方面給予農村地區更多的金融資金扶持，不斷創新金融產品種類，提高金融服務產品的針對性。商業銀行應當根據農村當地的經濟發展需求、特色農業產業、農村居民以及相關企業的實際需求，創新最適合農村當地經濟發展形勢的金融產品，這樣有助于提高農村普惠性金融服務質量。此外，商業銀行為了真正做好農村普惠性金融服務，必須要做好農村數字普惠性金融建設工作，一方面，確保傳統普惠性金融服務積極向數字化、信息化方向轉型升級；另一方面做好數字金融市場的開發與建設，集中優勢資源大力發展農村數字普惠金融[3]。

五、結語

新時代背景下，我國對于新農村的建設投入了更多關注度，“三農問題”已經成為解決農村經濟發展問題的重要環節。農村經濟是否能夠做到可持續發展，會對我國國民經濟建設發展產生重要影響，更會在很大程度上對社會主義和諧社會的建設發展帶來顯著作用。為了真正發揮出農村普惠性金融服務的優勢作用，必須要轉變商業銀行的金融服務理念，不斷創新金融服務展品類型，緊緊圍繞農村經濟建設發展需求，設計具有針對性的傳統普惠性金融服務產品以及數字化普惠性金融服務產品，這樣才能推動農村可持續發展，早日實現鄉村振興戰略目標。