金融科技背景下大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響研究

龍晶 楊紫嬌

一、引言

1.選題背景

商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)時代的成長和轉(zhuǎn)型提供了良好的基礎(chǔ)。依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的全新商業(yè)運(yùn)作系統(tǒng)，經(jīng)過計算機(jī)技術(shù)和軟件設(shè)計的有力幫助，金融行業(yè)的運(yùn)作模式已經(jīng)形成了自己獨(dú)特的、有別于傳統(tǒng)渠道在網(wǎng)絡(luò)拓?fù)渲械姆墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并且作為傳播平臺，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)社交媒體大規(guī)模擴(kuò)張并發(fā)揮優(yōu)勢。對大數(shù)據(jù)資源的充分運(yùn)用，將有助于商業(yè)銀行拓寬業(yè)務(wù)規(guī)模，提升盈利和風(fēng)險管理水平，提高管理層對銀行宏觀走向的把控水平。而負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)可以有效把控存款數(shù)量的變化，并做好風(fēng)險管理，以促進(jìn)商業(yè)銀行整體運(yùn)行。

2.選題意義

本文將對大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的應(yīng)用進(jìn)行分析，以利于在不斷優(yōu)化建設(shè)現(xiàn)代金融體系過程中化解防范重大金融風(fēng)險，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)，推動我國金融系統(tǒng)實現(xiàn)健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，打造金融高水平開發(fā)新高地。

二、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1.大數(shù)據(jù)的發(fā)展

在當(dāng)今時代，多元化的網(wǎng)絡(luò)工具為金融科技的快速發(fā)展提供了支撐，促進(jìn)了我國實體經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，但其對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在不可忽視的影響。在目前這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，商業(yè)銀行必須要實現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，同時要更新產(chǎn)品服務(wù)模式和結(jié)構(gòu)。這就需要了解各種形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以及在其規(guī)模迅速膨脹過程中如何影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。對這些重要問題進(jìn)行深入系統(tǒng)分析，可以使商業(yè)銀行在金融科技時代下，面對大數(shù)據(jù)等新技術(shù)產(chǎn)生的沖擊和威脅時，保持一定競爭力，具有至關(guān)重要意義。

隨著大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，銀行存儲的數(shù)據(jù)量也在迅速增長，在數(shù)據(jù)分類和處理方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢。商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略資源的未來潛力。因此，大多商業(yè)銀行都充分利用了大數(shù)據(jù)的便利。通過建立自己的數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)平臺，利用數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，試圖利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，在更大程度上提高商業(yè)銀行的競爭力。它不僅為銀行提供了進(jìn)行預(yù)測分析、改善業(yè)務(wù)的機(jī)會，也使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

2.大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

近年來，隨著各種新興金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，銀行負(fù)債成本逐漸增加，負(fù)債業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和管理難度也越來越大。事實上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在密切關(guān)注銀行負(fù)債管理的質(zhì)量。2020 年1 月，銀監(jiān)會提出要盡快推動制定債務(wù)質(zhì)量監(jiān)管措施，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行債務(wù)的匹配度和穩(wěn)定性。存款業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的主體，也逐漸發(fā)展為了核心業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行吸收存款的能力將對其貸款償付能力直接產(chǎn)生決定性的影響，進(jìn)而影響銀行利潤的實現(xiàn)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)占據(jù)了其負(fù)債結(jié)構(gòu)中的很大一部分比例。

金融技術(shù)領(lǐng)域有很多大數(shù)據(jù)應(yīng)用，如熟悉的風(fēng)控、用戶畫像、波浪分析等，但所有的大數(shù)據(jù)應(yīng)用都離不開一個強(qiáng)大的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。它們用于整合整個領(lǐng)域、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、口徑和數(shù)據(jù)處理模型，為前端數(shù)據(jù)顯示提供支持。從基礎(chǔ)技術(shù)的角度來看，大數(shù)據(jù)主要包括采集、存儲、計算、管理、調(diào)度、分析、可視化等技術(shù)，在金融領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用。這些核心技術(shù)通常用于構(gòu)建企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫/平臺，服務(wù)于眾多數(shù)據(jù)應(yīng)用，實現(xiàn)各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)的收集、集成和分析，提高企業(yè)運(yùn)營管理水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新和優(yōu)化

在商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)中，大量客戶之間的關(guān)系數(shù)據(jù)，特別是客戶之間的交易行為，作為網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)集，可以用來構(gòu)建客戶交易網(wǎng)絡(luò)。在存款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)篩選出潛在客戶，并找出客戶交易網(wǎng)絡(luò)中的核心客戶，通過對鏈上客戶提供支付結(jié)算等現(xiàn)金管理服務(wù)，打造低成本存款在銀行體內(nèi)循環(huán)的良性生態(tài)，以智能營銷拉動負(fù)債業(yè)務(wù)增長。在主動負(fù)債業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行通過對貸款率、貸款期限、負(fù)債率（月負(fù)債總額與月收入總額之比）、償還與收入比率等進(jìn)行智能分析，通過數(shù)據(jù)挖掘預(yù)測手段，可以提早預(yù)測還貸的最佳時間點。

三、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響分析

1.大數(shù)據(jù)對存款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行吸收存款的能力將對其貸款償付能力產(chǎn)生直接而決定性的影響，進(jìn)而影響銀行利潤的實現(xiàn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行的存款在其負(fù)債結(jié)構(gòu)中占很大比例。在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用機(jī)制主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式推出了各種“長尾”金融投資產(chǎn)品，以其高收益和高流動性的優(yōu)勢吸引了眾多投資者參與金融活動，在一定程度上導(dǎo)致了存款需求的轉(zhuǎn)移。另一方面，大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將間接增加商業(yè)銀行的存款成本。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以發(fā)揮儲層開發(fā)的功能，從銀行存款中分流出來的小額分散資金聚集在一起，運(yùn)營管理人員可以獲得更高的回報，這將比目前的存款利率高得多。客戶就不會將全部資金都存入銀行，而是多方存儲，以實現(xiàn)分散資金風(fēng)險的目的。例如，使用便利、快捷的“余額寶”等貨幣基金出現(xiàn)后，其大部分資金來自商業(yè)銀行的活期存款。推出六個月后，余額寶成為中國最大的基金，交易量超過1800 億元。因此，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，改變了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)，在一定程度上增加了銀行的成本。

2.大數(shù)據(jù)對競爭能力的影響

大數(shù)據(jù)加劇了銀行之間的競爭。大型商業(yè)銀行擁有更強(qiáng)的競爭力和更成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠更準(zhǔn)確地匹配用戶信息，更容易獲得存款。但中小銀行由于競爭力不強(qiáng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)不發(fā)達(dá)，獲取存款能力不強(qiáng)，債務(wù)結(jié)構(gòu)高，同業(yè)拆借利率高，債務(wù)穩(wěn)定性不強(qiáng)。近年來，一些中小銀行為了擴(kuò)大規(guī)模，采取了高利率存款、提高交易負(fù)債率、加快存款在線創(chuàng)新等措施，引發(fā)了一系列的新問題，擴(kuò)大了銀行負(fù)債的來源。與銀行的風(fēng)險管理能力、流動性管理能力和精細(xì)經(jīng)營能力相比，風(fēng)險資產(chǎn)的穩(wěn)定性、結(jié)構(gòu)、多樣性、匹配性和合理性沒有得到提高，存在較大的風(fēng)險。

疫情后期，穩(wěn)定市場、發(fā)展普惠金融是監(jiān)管的重點。保持市場低利率，促進(jìn)資金流動，扶持小微企業(yè)，刺激市場是主要的目的。一些區(qū)域性中小銀行為了提高競爭力，開展了存款產(chǎn)品創(chuàng)新。事實上，它們?nèi)栽谝愿呃饰{存款，提高了資金成本，不利于為市場主體提供更廉價、更可持續(xù)的金融支持，阻礙推動利率市場化。負(fù)債的穩(wěn)定性不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的穩(wěn)定性，而且影響到商業(yè)銀行為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的可持續(xù)性。

3.大數(shù)據(jù)對信息安全的影響

中國作為人口大國，每天在銀行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)交易量是一個非常龐大的數(shù)值。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)解決問題同時，無法有力保護(hù)存款用戶的個人信息，造成隱私泄露。商業(yè)銀行容易模糊信息收集的邊界，收集過多的信息，引起信息收集的副作用。

四、措施建議

1.不斷創(chuàng)新增強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)競爭力

首先，商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新吸引用戶，解決網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量少，流量小的缺陷，可以通過改變營銷推廣方式，提高便捷性和客戶的滿意度，從而豐富客戶數(shù)量。在互聯(lián)網(wǎng)上完成的客戶定位，通過推廣或是其他優(yōu)惠活動逐步將用戶引入使其具有黏性。其次，舍棄傳統(tǒng)的營銷模式（即客戶和經(jīng)理一對一地溝通，費(fèi)力且效率不高），應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)信息收集的覆蓋范圍，以基層客戶為目標(biāo)，利用兩者的優(yōu)勢互補(bǔ)創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)，把小型甚至微型企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，開創(chuàng)出一種新的適合與小型及微企業(yè)的存款模式。

商業(yè)銀行之間也可以進(jìn)行技術(shù)合作與創(chuàng)新，打破數(shù)據(jù)壁壘。不同銀行的優(yōu)勢領(lǐng)域有所不同，銀行在引入外部數(shù)據(jù)的同時，如何將已有的優(yōu)勢與外部結(jié)合，通過這種整合，擴(kuò)大其負(fù)債業(yè)務(wù)在用戶、數(shù)據(jù)、生態(tài)等方面的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短。比如建行在政務(wù)領(lǐng)域具有優(yōu)勢，其近幾年加大對政務(wù)類服務(wù)的布局，通過與各地政務(wù)類機(jī)構(gòu)結(jié)合，可以獲取用戶更多維度的數(shù)據(jù)，用戶畫像會更加清晰，這種優(yōu)勢整合，可以進(jìn)一步提高建行在政務(wù)類服務(wù)上的優(yōu)勢，未來可能反哺于零售、對公等業(yè)務(wù)。

2.借助大數(shù)據(jù)高效匹配商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的組織形態(tài)與業(yè)務(wù)模式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向來注重資源整合，長期習(xí)慣于采用信息管理系統(tǒng)作為后臺服務(wù)，進(jìn)而輔助銀行運(yùn)營。然而，隨著大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，越來越多的數(shù)據(jù)、信息以及潛在的有效數(shù)據(jù)和結(jié)果仍然可以無限挖掘，因此需要加快對其的掌握速度與程度。相應(yīng)地，這從另一方面直接導(dǎo)致了銀行負(fù)債業(yè)務(wù)對組織結(jié)構(gòu)、專業(yè)人員、功能開發(fā)等方面進(jìn)行調(diào)整的需求。要想解決這一關(guān)鍵性問題，信息管理需要充分發(fā)揮其作用，摒棄對數(shù)據(jù)進(jìn)行被動分析的思想觀念，有效地共享和交換商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)。

提高信息獲取能力有利于提高整個商業(yè)銀行的分析能力，而且商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)只有與大數(shù)據(jù)緊密結(jié)合，不斷增強(qiáng)自身競爭力，才能在數(shù)據(jù)大潮中站穩(wěn)腳跟。毫無疑問，負(fù)債業(yè)務(wù)受到了大數(shù)據(jù)的影響，這有利于商業(yè)銀行對負(fù)債業(yè)務(wù)的從業(yè)人員、存款金額、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換效率和存款結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革。正因如此，商業(yè)銀行要更正觀念，迎難而上，抓住機(jī)會迎接挑戰(zhàn)，豐富數(shù)據(jù)資源，提高大數(shù)據(jù)運(yùn)營效率，使負(fù)債業(yè)務(wù)的組織形式和業(yè)務(wù)模式相匹配，提高風(fēng)險管理水平。

3.提高商業(yè)銀行債務(wù)風(fēng)險管理水平，建立相應(yīng)的信息披露制度

長期以來，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理都是以資產(chǎn)組合風(fēng)險分析理論和信息不對稱理論為基礎(chǔ)，輔以統(tǒng)計學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)等方法。在這樣的監(jiān)管模式下，存款監(jiān)管、評估體系和大數(shù)據(jù)信息安全在更加方便快捷的環(huán)境下反而變得更加脆弱。大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用中，數(shù)據(jù)安全和信息濫用是目前最令人擔(dān)憂的問題。這就要求商業(yè)銀行要降低存款數(shù)量控制、風(fēng)險監(jiān)測報告等信貸風(fēng)險，同時要加強(qiáng)銀行員工“信息披露內(nèi)部防控”意識的培養(yǎng)，加強(qiáng)客戶隱私在整個銀行業(yè)中的保護(hù)度，避免造成客戶個人信息的大規(guī)模泄露。

從目前的情況來看，數(shù)據(jù)風(fēng)險和信息安全問題在金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用背景下變得更加的嚴(yán)峻。因此，對其采取規(guī)范管理，落實懲罰機(jī)制，進(jìn)而確保金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)的應(yīng)用健康有序發(fā)展，就顯得愈發(fā)的必要。同時，相關(guān)法律的制定也要跟上發(fā)展的步伐，明確金融大數(shù)據(jù)在后續(xù)發(fā)展中可能帶來的各種問題，完善相關(guān)法律規(guī)范，鞏固并擴(kuò)大金融科技在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的應(yīng)用發(fā)展中帶來的積極影響。