互聯網銀行大數據應用創新研究
——以前海微眾銀行為例

呂知新 張雅楠 順布爾

(內蒙古開放大學 內蒙古呼和浩特 010011)

互聯網時代，物聯網技術和大數據技術被應用在互聯網金融體系當中，有助于互聯網銀行在風險管理和信用評級等方面技術手段的創新。利用大數據技術，能夠挖掘互聯網中有價值的信息，輔助互聯網銀行建立信用評級系統，尋找自身的發展方向。同時，互聯網環境復雜，對大數據技術的應用要求相對較高。從互聯網銀行角度分析，技術的發展對自身來講既是機遇又是挑戰，如何運用大數據技術展開各項管理工作，關乎互聯網銀行的長遠發展，因此需要行業人員深入思考。

1 大數據環境下互聯網銀行面臨的機遇和挑戰

受大數據技術的影響，互聯網金融運行體系初步形成。對互聯網銀行來講，運用傳統的風險控制、信用評級等工作模式，可能受到大數據技術和其他科學技術帶來的沖擊。在互聯網金融快速發展的環境下，如何對網絡中的數據資源進行挖掘，開發大數據本身的價值，建立完善的風險防控及信用評級管理體系十分重要。由此可見，互聯網銀行在大數據環境下機遇和挑戰并存。

因為傳統互聯網銀行使用信用評級的方式，對企業、個人經濟實力、盈利能力、償債能力和經濟效益、發展前景相關信息進行評估。在評估過程中，主要利用財務數據，依靠抵質押物品或者第三方擔保等形式對信貸風險進行防范。大數據環境下，利用大數據技術可以建立信用評級管理體系，從海量數據資源中尋找相關數據，利用計算機語言進行描述，選擇全體樣本進行數據的隨機抽取，并通過相關分析，轉變傳統因果分析方式，這種技術應用模式雖然分析效率較高，但是分析結果的精確度有待商榷。

因為互聯網中的大數據資源種類繁雜，不但涉及和資金流相關的財務數據，而且涉及半結構、非結構類型數據，包括行為、社會關系、地址信息等，以上數據類型能夠全方位評估社會團體、企業或者個人的信用情況。依托大數據技術能夠對上述數據展開加工，讓數據價值被充分挖掘，使網絡數據得以產品化。互聯網銀行如果能夠掌握信息源，并利用大數據技術對各類數據進行處理和存儲，就能夠提高數據的使用價值及自身的核心競爭力。

2 前海微眾銀行發展及大數據技術的應用

2.1 前海微眾銀行概況

2014年7月，原中國銀監會批準了微眾銀行的籌建申請，并在2015年初開始對外營業，成為國內首個互聯網民營銀行。當時，注冊資本共計30億元，主要股東有騰訊持股30%、百業源集團占股20%、立業集團持股20%。因為微眾銀行人力資源雄厚，總部員工超過500人，有50%以上的人才是IT領域和金融領域的精英，還有40%的員工是騰訊員工。在微眾銀行旗下設信用卡部、業務部、科技部、戰略部、微小企業事業部等部門，屬于典型的具有平臺化、支持網絡交易和輕資產特點的互聯網銀行，主要以個人消費者、小微企業作為服務對象。該銀行經營范圍大多是吸納小微企業的存款、個人存款等。同時，為小微企業、個人等發放貸款，貸款類型既有短期貸款，又有中期和長期類型貸款。除此之外，微眾銀行還可以辦理銀行卡、國內外結算、外匯和債券等業務。

2.2 微眾銀行發展優勢

第一，依靠騰訊企業的征信體系，建立了信用評級體系。自2015年初，中國銀行正式頒發《落實個人征信業務工作準備通知》后，騰訊征信正式成為第一批具備信用評級資質的機構之一。在2015年7月末，首份騰訊征信信用報告正式出爐，自此以后，海量互聯網用戶依托騰訊征信建立了屬于自己的信用報告。騰訊企業開發QQ以來，在平臺上積累了大量的數據信息，騰訊征信依托平臺的海量數據，使用安全技術，針對中國網民設計征信體系。微眾銀行借助騰訊征信完成網絡數據的挖掘，并建立分析模型，從而完成用戶信用等級評價，預測用戶是否存在違約風險、用戶信用價值高低等，還對每個使用者建立了信用記錄。可以說在微眾銀行各類業務的發展過程中，大數據、云計算等先進的技術是豐富金融服務的重要支撐，但是不可忽視騰訊征信本身對微眾銀行提供的絕佳風險防控道路。

第二，利用騰訊生態圈，作為客戶開發、服務對象獲取的重要渠道。因為騰訊屬于微眾銀行第一股東，在騰訊生態圈內，可以利用騰訊公司平臺資源，直接獲取客戶信息源。數以億計的微信和QQ平臺的活躍用戶都是微眾銀行的潛在客戶。而且，騰訊企業在娛樂領域、門戶網站及SNS中都有廣泛的客戶群體。騰訊有龐大的社交網絡信息數據，而且騰訊產品體系之內也包含諸多用戶基礎數據，包括個人信用相關信息。因此，和傳統商業銀行相互對比，微眾銀行掌握的客戶信息數據不但數量多，而且內容全面。

第三，微眾銀行選擇平臺化運營方式，弱化了物理網點的設置，屬于輕資產型管理模式。所有的業務開展既不需要營業柜臺，又不需要營業網點，采取平臺化運營的經營方式。當用戶想要辦理貸款業務時，不必進行財產方面的抵押或者質押，也不必進行擔保，只需利用人臉識別技術就能完成開戶，但是該技術的運用需要人民銀行授權批復，利用QQ錢包就可完全開戶。除此之外，要利用大數據完成信用評級，從而確認貸款規模、貸款價格及貸款期限。

第四，在運營管理方面，秉承合作共贏、共享資源的發展模式。微眾銀行與華夏、上海興業和東亞等銀行簽訂戰略協議，選擇與傳統金融機構展開合作的方式，不斷擴展業務范圍，滲透到信用卡、理財、小微貸款各個領域，真正體現出共享、共贏的發展理念。除此之外，微眾銀行還秉承“科技、惠普”等理念展開服務，借助互聯網為金融機構、消費群體之間搭建橋梁，為小微企業和個人享受貸款業務提供全新途徑，讓資源融合、使優勢互補，建立良好的互聯網金融生態。

2.3 傳統信用評級體系弊端

傳統信用評級體系存在以下兩個方面的問題：一方面，信用評級需要依賴靜態數據、歷史數據等作為支持，評價過程滯后性特點明顯。當經濟主體提出貸款申請后，金融機構需要其提供收入證明或者財務報表(往期)相關信息，或者提供能夠反映資產情況的材料，通過第三方擔保、抵押資產等方式獲得借款方償還能力數據，評估其償還貸款的可能性，最后按照信貸價格、授信金額成正比的方式下發貸款。由于上述數據獲取過程本身存在靜態化特點，也可能具有局限性和滯后性。對于能夠提供良好數據的申請者，給予的信用評級相對較高，更容易獲得貸款資金。而對于個體工商戶或者小微企業申請主體，由于其優質資產或者抵押資產相對不足，不能向銀行提供抵押物或者完整的財務信息，導致其信用評級相對較低，這些主體面臨著融資困境，融資價格也相對較高。由此可見，以傳統方法進行信用評級可能導致信貸資源不能均衡分配。另一方面，傳統的評級體系存在較強的主觀性，未注重道德風險方面的評價，主要是信貸人員對借款人員資本、抵押物、支付能力、人品、經濟情況展開定量評估。然而，商業銀行信用評級方法和傳統評價不同，指標的選取、權重也各有不同，因此，凸顯出信用評級的主觀性較大，可能導致信用風險，為銀行帶來資產損失。

2.4 大數據應用優勢分析

微眾銀行利用大數據建立信用評級體系，應用優勢包括以下幾個方面：

第一，評級過程能夠依托豐富的內容展開，數據獲取范圍更大，獲取的數據形式更加多樣化。因為微眾銀行是利用用戶社交數據、身份信息數據等獲取個人工作情況、交友情況、誠信度等信息，所以評級過程信息內容豐富。同時，信用評級過程中應用的數據突破了傳統文本類數據單一化的特點，還利用了視頻數據、音頻數據和圖片數據等多媒體數據形式。除此之外，數據的收集涵蓋常規企業的財務報表，還包括存儲媒介中的數據信息、社交軟件中的聊天記錄、互聯網中的網頁信息等，從以往運營整體數據向交互、單筆交易等數據領域滲透。數據內容涵蓋傳統信用評級需要的指標，也包含多個方面的其他信息，能夠對用戶信用進行動態化評級，為全面評級系統的建立奠定基礎。通過復雜的數據，完成分析模型的建立，各種結構性、半結構性及非結構性的數據也能被深度開發，經過加工以后被利用。

第二，利用大數據技術能夠實時監控風險，讓信用評級具備規模化效應。借助騰訊征信內部的大數據信息資源，微眾銀行可以用快速、便捷的方式了解客戶信用情況、經營信息等，節約信息的采集時間，保證信用評定的準確性，并且貸后追蹤管理也能持續開展，對客戶擔保或者抵質押物方面要求會有所降低，有助于放貸速度的提高，從而提高融資效率。若貸款主體產生風險行為，利用大數據還能及時預警，對信用評級提前預判，為信用監測提供支持，使信用評級深度更高。另外，騰訊征信在前期的設計、管理和運營等方面已經投入了一定的固定成本，隨著評級數量的增加，總體成本也不會發生明顯變化，單獨評級所消耗的成本也會越來越低，有助于信用評級規模效應的實現。

第三，依托大數據展開精準化營銷，對金融資源進行高效配置。微眾銀行對QQ中的數據進行分析，還可以通過微信獲取大量數據源，尋找更多潛在客戶，定向邀請，能夠展開點對點營銷，降低營銷的盲目性，控制營銷成本。在目標客戶鎖定以后，利用數據挖掘分析客戶需求或者融資偏好，細化市場，對不同的客戶制定差異化的金融產品，讓產品開發針對性更強，為受眾提供差異化服務，高效配置金融資源。

3 大數據給互聯網銀行業務發展帶來的啟示

3.1 創新技術應用形式，展開多元化金融服務

在大數據技術的支持下，微眾銀行充分發揮自身引領作用，通過股東公司獲取平臺用戶社交和身份等數據信息，從而客觀分析借款人工作的穩定性、受歡迎程度、誠信度，并建立“反欺詐”模型，完善信用評級，在保證風險可以得到控制的前提下，借助大數據完成金融產品的開發，以適應不同客戶的需求，不斷擴大大數據應用的規模效應。使用綠色發展模式，讓金融服務更加多元化，使互聯網銀行能夠持續發展。

3.2 依托大數據技術，加速包容性金融的發展

微眾銀行發展模式下，能夠為社會受眾提供快捷的金融服務，每個人都有機會享受金融服務，體現了金融服務包容性的特點。互聯網金融可以惠及人民群眾、社會發展等薄弱環節中，對于低收入群體、弱勢群體的幫扶作用明顯，因此有利于普惠金融的深入推進。比如：某村鎮的銀行客戶因為家庭住址、銀行網點兩者之間距離遠，傳統形式的金融服務需要當面進行，業務流程多、消耗成本高，選擇微眾銀行能夠將金融服務惠及貧窮、偏遠地區的消費者，使之成為互聯網金融的社會群體，為其提供更多的金融服務及產品。所以，在大數據的支持下，互聯網金融的包容性得以體現。

3.3 推廣移動金融服務，豐富惠普金融載體

在我國，移動金融成立條件已經具備，因為微信和QQ這類社交軟件有著廣泛的受眾群體，通過移動終端獲取信息數據相對容易，共享高效、成本低廉。所以，互聯網銀行未來應致力于技術的創新，側重于電子簽名與認證、信息保護及遠程開戶等方面技術的創新，將移動終端作為載體，解決部分偏遠地區物理網點缺少方面的問題，讓金融服務的范圍更廣，為更多群體解決融資難題。

4 結語

經過上文的分析和梳理，總結了在互聯網金融背景下傳統的信用評級體系存在的不足之處，將前海微眾銀行作為分析案例，明確其發展特色，以此為基礎探索互聯網銀行利用大數據搭建風險防控體系的工作思路，最終明確運用大數據助力微眾銀行發展的主要途徑，為互聯網銀行創新應用大數據技術提供支持。