商業銀行跨境人民幣業務發展的挑戰和機遇分析

潘麗霞

(廣州農村商業銀行股份有限公司廣東自貿試驗區橫琴分行 廣東珠海 519000)

商業銀行跨境人民幣業務指的是以人民幣為基本載體，利用人民幣多樣化的功能，在跨境范圍內展開業務工作，其中包括多種業務類型。近年來，隨著我國綜合國力的增強及全球化進程的加快，跨境人民幣業務的發展越發受到商業銀行的關注和重視。為了保證跨境人民幣業務發展的效果，商業銀行必須勇敢地抓住機遇、迎接挑戰，在立足我國市場需求和國際化標準的基礎上，探索跨境人民幣業務發展的途徑，并且針對具體問題尋找切實的應對措施。

1 商業銀行跨境人民幣業務發展的必要性

對商業銀行跨境人民幣業務目前的發展機遇和挑戰進行分析，就要明確跨境人民幣業務發展的必要性，在此前提下進行全面且深刻的思考和探究，為跨境人民幣業務今后的發展奠定堅實的基礎。

1.1 加快人民幣和商業銀行國際化進程

商業銀行跨境人民幣業務的發展具有一定的必要性，是連接國與國之間的紐帶，也是推進全球化進程加快的有效途徑。通過深化跨境人民幣業務的發展，能夠提高商業銀行的聲譽，讓商業銀行在國際上占據一定的地位，受到各國人民的重視和關注。除此之外，跨境人民幣業務還連接著境內銀行和境外銀行，能夠使國與國之間的關系更加密切，通過提高商業銀行跨境人民幣業務發展效率，可以在一定程度上提升其運營水平，加強我國的綜合發展能力。

1.2 幫助商業銀行掌握人民幣定價權

跨境人民幣業務的發展能夠在銀行本身的業務范圍內增添新的思路和方法，幫助商業銀行爭取定價權，一旦爭取到定價權，對于整體業務的發展就能奠定堅實的基礎。無論是從產品結構還是設計理念上來看，跨境人民幣業務的發展都具有得天獨厚的優勢。商業銀行如果能夠保證跨境人民幣業務發展的效果，就能在一定程度上吸引更多的客戶，逐漸掌握人民幣定價的權利。除此之外，作為傳統人民幣業務銀行之一的商業銀行，在發展跨境人民幣業務時，可以將其與其他業務進行整合，從整體上進行規劃，提高商業銀行的綜合競爭能力，讓其在國內和國際上都能夠占據一定的地位，并抓住盈利的機會，為后續其他業務的開展奠定堅實的基礎，為銀行整體能力的提高提供保障。

1.3 拓寬商業銀行的收入來源

跨境人民幣業務能夠幫助商業銀行降低成本壓力，提高自身綜合能力，通過與境內境外同業客戶之間展開合作拓展客戶資源、增加資金收入，如商業銀行可通過其債券發放、匯率套保等業務的開展來實現這一目標。一方面，商業銀行可通過發展跨境人民幣業務增加往來賬戶的個數，開展人民幣購售、賬戶融資等多樣化的業務類型，實現拓寬收入渠道、增加收入水平的目標。另一方面，商業銀行可通過組合多樣貿易融資產品，利用匯率和利率上的差異獲取中間收益。

2 商業銀行跨境人民幣業務發展中的機遇

2.1 有利于提高銀行綜合競爭力

對于商業銀行來說，在人民幣資金實力和人民幣清算系統等方面具備十分顯著的特點。面對人民幣計價和計算的國際貿易快速發展，憑借成本和資金方面具備的巨大優勢，商業銀行國際結算量勢必也會快速增長。除此之外，商業銀行結算網絡隨之拓展延伸，向著國際化方向發展，因此派生出全新的業務，獲得全新的盈利機會。在國際結算領域方面，人民幣適用的范圍進一步擴展，商業銀行也將發展清算業務，以確保中間業務收入渠道的有效拓展，形成市場核心競爭力和國際影響力的全面提高。

2.2 有利于拓展優質客戶資源

通過外幣支付或結算業務，外資銀行因此占據巨大優勢，特別是清算系統、產品創新和外匯頭寸等吸引了大量跨國集團客戶，實現全球范圍內業務合作的全面開展，也是對我國商業銀行客戶和相關業務產生沖擊影響的因素之一。境外人民幣市場的快速完善發展，使跨境人民幣業務得以快速縱深發展，尤其是國際貿易、融資業務和國家投資方面，以人民幣為結算、計價貨幣的比重快速提高，商業銀行便可憑借自身具有的巨大優勢，通過本外幣聯動，有效拓展境外優質客戶資源，在激烈的市場環境中占據主動位置。此外，商業銀行能夠同國際同業機構保持緊密聯系，從而為金融機構的業務發展提供重要的發展機遇。

2.3 有利于銀行金融創新

跨境人民幣業務快速發展，境外非居民開展貿易、投資等活動，也對人民幣提出了更多的投融資需求，而國內企業開展跨國經營活動，同樣擁有了更多離岸、在岸方面的投融資需求，這對商業銀行金融創新產生了更加重要的促進作用。與此同時，國內企業國家化發展趨勢明顯加快，綜合金融解決方案也成為企業目前所關注的焦點問題，促使商業銀行迫切需要實施金融創新，保證自身競爭優勢。除此之外，香港地區離岸人民幣市場正處于高速發展狀態，香港地區和內地市場保持聯動。離岸市場發展勢必會對境內外市場資金流動形成重要的推動作用，通過推出聯動性產品來獲得更多的經濟收益，為商業銀行金融創新提供可靠保障，促進商業銀行穩定發展。

3 商業銀行跨境人民幣業務面臨的挑戰

在當今時代背景下，商業銀行必須認識到發展跨境人民幣業務的必要性，并通過科學有效的方式爭取此次機會，勇敢地迎接挑戰，保證業務發展的質量。

3.1 風險管理能力面臨考驗

商業銀行跨境人民幣業務的發展在風險管理模式方面還不夠成熟，需要一個長期的完善過程，這也是商業銀行跨境人民幣業務發展面臨的挑戰之一。因為了解程度不夠，因此商業銀行跨境人民幣業務在風險管理方面面臨一定的考驗，如果商業銀行不能從文化、法律、政策等方面對跨境人民幣業務的內涵和發展方向展開探索，在一定程度上就會加大工作難度和融資風險。在此背景下，國內和國際對商業銀行風險管理水平提出了更高的要求，跨境人民幣業務發展過程中的經營活動不斷增加，銀行如果不具備良好的風險意識，就很容易造成經濟損失。

3.2 市場風險較大

當前，商業銀行跨境人民幣業務的發展面臨較大的市場風險，由于人民幣定價機制還不健全，因此人民幣定價機制在市場上并沒有設置統一化的標準和規范化的要求。雖然人民幣匯率雙向浮動機制的貫徹落實為跨境人民幣業務的發展提供了一定的保障，但是由于浮動幅度具有較大的隨機性，也為商業銀行跨境人民幣業務的發展帶來了一定的阻礙和風險。除此之外，跨境人民幣業務市場競爭壓力的加劇也給商業銀行帶來了一定的負擔。跨境人民幣業務試點啟動以來，商業銀行之間的競爭也在不斷加劇，一定程度上阻礙了商業銀行跨境人民幣業務發展的進程。

3.3 產品設計能力較弱

商業銀行跨境人民幣業務的產品設計能力較弱，如果不能以先進的理念和專業的技術作為支撐，就會影響跨境人民幣業務發展的效果。主流的西方銀行在經營方面已經有了多年的成功經驗，我國商業銀行想要在短期內彌補與其之間的差距是不現實的，為了能夠最大限度地降低跨境人民幣業務發展的風險，銀行就要最大化地控制風險走向，提高客戶服務能力，通過優化產品結構，滿足客戶多樣化的需求，讓其能夠積極配合商業銀行開展相關的業務活動，為跨境人民幣業務的發展創造良好的條件、奠定堅實的基礎。

4 境外客戶跨境人民幣業務的需求

正所謂知己知彼，百戰不殆，商業銀行想要保證跨境人民幣業務發展的效果，就有必要針對境外客戶跨境人民幣業務的需求展開研究和探討，在明確境外客戶具體需求的前提下，優化和完善跨境人民幣業務的發展方式，朝著正確的方向推動業務發展進程。不同的境外客戶對跨境人民幣業務有著不同的要求，因此商業銀行一定要在明確具體要求的前提下提高服務質量。一是要認識到境外客戶對跨境人民幣業務的需求度和依賴度，并提高客戶賬戶的保密度和安全度，做好人民幣匯劃服務。二是要考慮到客戶需求的變化性，定期開展客戶反饋活動，了解境外客戶的需求變化。

除此之外，為了推動我國跨境人民幣業務更好更快地發展，商業銀行還有必要從國內和國際上吸取成功的經驗，設立跨境人民幣業務試點，采取由點到面、層層遞進的方式，逐漸推動跨境人民幣業務的深入發展。隨著跨境人民幣業務的不斷深入，客戶對貿易金融方面也會提出更多的要求，商業銀行要努力滿足客戶需要，為客戶提供更加優質的服務。比如，商業銀行要站在全局的角度展開分析，抓住重點，盡量滿足金融市場方面的具體需求，遵循流動性的原則開展相關工作，提高跨境人民幣業務發展的效果，切實滿足客戶多樣化的需求。在此前提下還要盡量給客戶提供更高的收益，讓客戶更加信任商業銀行，為跨境人民幣業務的發展提供切實的保障。

5 我國商業銀行跨境人民幣業務現狀

5.1 國際化布局進程差距較大

為了推動商業銀行跨境人民幣業務的順利發展，讓其能夠抓住機遇、迎接挑戰，有必要針對商業銀行跨境人民幣業務的現狀展開分析，在現狀中發現問題，尋找科學合理的方式解決問題。隨著國際化戰略的不斷推進，我國商業銀行逐漸形成了四位一體的國際化布局模式，為了建立健全商業銀行的服務體系，推動跨境人民幣業務良好地開展，商業銀行也做出了切實的努力。雖然有了一定的成果，但是在一些細節問題上還需要不斷優化和完善：其中國際化布局進程快慢不一是跨境人民幣業務發展的主要問題。歷經多年的發展與經營，國外很多大中型金融機構已經與我國商業銀行有了初步的合作基礎，無疑為商業銀行相關業務的推薦提供了切實保障，但是在我國一些比較落后的地區，商業銀行跨境人民幣業務發展與國際水平之間還存在較大差距。

5.2 產品服務能力需要進一步提高

當前，我國商業銀行已逐漸與國際接軌，在代理結算、貿易融資、金融市場、資產管理等方面有著較為完善的服務體系和方案，為商業銀行跨境人民幣業務的開展提供了切實的保障。但是從產品服務能力方面來說，商業銀行還沒有達到國際化的標準，不能滿足客戶多樣化的需求。為了能夠給境外同業客戶提供良好的咨詢和代理服務，商業銀行必須從多個角度分析跨境人民幣業務開展的方式。如果不能保證產品服務的良好效果，就會為跨境人民幣業務的發展設置一定的阻礙，影響商業銀行綜合競爭力的提高。

5.3 前中后臺的協作運營能力較為完善

盡管我國商業銀行在目前的跨境人民幣業務發展方面仍存在一定的問題，但是也有可取之處。當前，商業銀行跨境人民幣業務的發展前中后臺的協作運營能力已經較為完善，為商業銀行多樣化業務的開展創造了有利的條件。我國當前大部分國有大行和股份制銀行已經建立了完善的運營架構和管理體系，并且在發展進程中汲取了大量成功的經驗，這些經驗方法為后續工作的開展提供了強有力的支撐。除此之外，商業銀行內部運營系統與境內電子支付系統也實現了初步對接，并不斷挖掘更為先進科學的途徑，為推動跨境人民幣業務更好更快地開展提供了積極的保障。如果說前幾年的人民幣外匯交易還存在延遲的問題，那么近幾年隨著經濟水平的提升和科學技術的發展，這一問題基本得到了解決。

5.4 產品研發能力和營銷人才儲備亟待提高

和國際主流銀行相比，我國商業銀行在發展過程中還沒有達到國際化的標準，距離國際化的要求還有一定的距離。想要確保商業銀行跨境人民幣業務的發展效果，就必須提高產品研發能力，豐富營銷人才儲備量，以專業的人才和科學的技術作為支撐，為跨境人民幣業務的發展提供全方位的保障。然而，我國當前產品研發能力和營銷人才的儲備量都沒有達到相關的標準，嚴重影響了跨境人民幣業務的發展速度。目前，我國大部分商業銀行仍采取較為傳統的營銷和服務模式，對于人才的劃分不夠精準，導致在跨境人民幣業務發展的過程中容易出現混淆的現象，在一定程度上降低了銀行的市場競爭力。

6 商業銀行開展跨境人民幣業務的發展思路

6.1 加強金融市場領域同業合作

商業銀行想要實現長久穩定發展的目標，在未來的發展進程中就要加強金融市場領域的同業合作，這樣能夠確保我國商業銀行在開展相關交易活動時大幅度地提高資金交割效率，增加收入來源，拓寬收入渠道。與此同時，國家為了做好商業銀行的風險管控工作，也要對部分境外交易進行限制，確保跨境人民幣業務能夠在合適的范圍內發展，采取由點到面、層層深入的方式提高商業銀行的服務效率和經營能力，逐步推動跨境人民幣業務的發展。

另外，債券通業務逐漸成為商業銀行的主要模式，這一業務的推出改變了現有的狀況和模式，為跨境人民幣業務的發展創造了良好的條件。為了滿足境外人員多樣化的需求，商業銀行要將債券通業務與跨境人民幣業務進行整合，尋找兩者之間的關聯點，進一步打開境外市場。

6.2 創新跨境人民幣投融資產品

商業銀行通過創新跨境人民幣投融資產品保證整體業務的順利實施，在境外有一些保險機構由于對中長期資產的需求較為強烈，因此在產品設計和服務項目上會做出相應的改變，從而吸引更多的客戶為其投資。商業銀行可從這些境外保險機構中汲取成功經驗，結合當前跨境人民幣業務的發展現狀展開分析，在現狀中發現、分析和解決問題，提高投行的準確性，豐富投融資的內容和類型，吸引更多的客戶關注跨境人民幣服務這一項業務，并且能夠與其保持長久的合作關系。比如，政府可通過多樣的跨境渠道將商業銀行的新型投融資產品推廣到境外，獲得國際上的關注和信任，在發展跨境人民幣業務的同時，改善國內融資環境，降低銀行的經濟壓力，實現同步發展的理想化目標。

6.3 提供各類代理服務，滿足客戶個性化需求

商業銀行可為客戶提供各類代理服務，滿足客戶多樣且個性化的需求，只有客戶對商業銀行的產品及服務滿意，才能推動跨境人民幣業務更好更快地發展。境外金融機構在我國境內的業務規模有限，并不能滿足客戶多樣化的需求。因此，商業銀行在發展跨境人民幣業務時，一定要從當前實際情況出發，深入了解客戶的迫切需要，第一時間為客戶解決困難，滿足客戶的金融需求，贏得客戶的信任。例如，商業銀行可為客戶提供交易所產品清算服務、現金管理代理服務等，幫助境外客戶在最短時間內完成相關的金融交易，推動跨銀行、跨地區服務能力的進步，以提高商業銀行的綜合能力，在合作中實現共贏的發展目標。

6.4 配合國家戰略，提高合作質量

商業銀行為了推進跨境人民幣業務的良好發展，一定要立足于國家戰略方針的基礎上提高合作質量，優化服務體系。近年來，我國為了加快國際化發展的速度，推出了一系列的政策方針，其中包括“一帶一路”、大灣區、粵澳深度合作區等，任何一項戰略方針的實施都需要以經濟為支撐。所謂經濟基礎決定上層建筑，再一次強調了金融對于國家發展的重要意義。因此，商業銀行要在明確此點的基礎上，以實際行動貫徹落實國家政策方針，將跨境人民幣業務盡快發展至國際領域，吸引各國人民的關注，獲得各國人民的認可。除此之外，我國商業銀行還可在發展跨境人民幣業務的基礎上，融合人民幣結算、匯兌、貨幣保值等產品，為實現國際合作共贏奠定基礎，為跨境人民幣業務的發展創造良好的條件。

7 結語

綜上所述，商業銀行發展跨境人民幣業務是時代發展的必然要求，也是迎合國際化和全球化發展趨勢的有效途徑。商業銀行要在明確跨境人民幣業務發展必要性的基礎上，深入研究跨境人民幣業務發展面臨的挑戰及當前業務的發展現狀。從多個角度展開分析和思考，為跨境人民幣業務的發展提供科學的思路和方法，努力提高商業銀行的市場競爭力，讓其滿足境內境外不同客戶的多樣化需求。