淺談數字人民幣

文|本刊記者 姚穎超

今年以來，數字人民幣不斷“升溫”，試點應用也多點開花。追溯數字人民幣源起，可以說它是內外部因素綜合作用下必然出現的成果。

從外部因素來看，據大西洋理事會在6月10日發布的全球央行數字貨幣發展研究報告顯示，目前，全球已有105個國家正在探索央行數字貨幣，其中50個國家正處于數字貨幣探索（開發、試點或啟動）的高級階段。可以說，全球央行數字貨幣正迅速崛起，圍繞數字貨幣的大國競爭日趨激烈，數字貨幣的國際合作也將迎來新機遇。

從內部因素來看，我國數字經濟規模居世界第二，人工智能、大數據、區塊鏈、量子通信、數字金融、5G通信網絡、自動駕駛技術等新興技術加快應用，出現了智能終端、遠程醫療、在線教育、在線居家辦公、在線支付等在線金融新產品、新業態。可以說，數字經濟的發展為數字人民幣提供了應用場景。

數字人民幣作為新事物，從哲學的角度看，是符合客觀規律、具有強大生命力和遠大前途的事物。于個人而言，數字人民幣具有匿名可控的特征，在支付過程中，個人的賬戶信息、交易信息、信用信息等不會被獲取。在個人信息安全愈發受到重視的當下，數字人民幣無疑是一道重要的安全屏障。數字人民幣具有可編程性、安全性高的特征，個人進行預付充值繳費后，預付充值的資金不會第一時間全額到賬，而是待消費者實際消費之后將資金釋放核銷給商戶。在商戶收款后違約“跑路”現象時有發生的當下，數字人民幣可為個人資金安全提供保障。于企業而言，企業之間交易金額一般較大，第三方支付收取的手續費是一筆不小的支出。數字人民幣具有零費率、支付即結算等特征，企業使用數字人民幣交易無須支付任何服務費和手續費，可節約企業運營成本，還可提高企業資金周轉效率。此外，數字人民幣“錢包”持有主體可將主要的“錢包”設為“母錢包”，并在“母錢包”下開設若干“子錢包”，企業可以利用“子錢包”實現資金歸集和分發、會計處理、財務管理等。

當然，新事物被大眾所接受并不是一帆風順的，其優勢的發揮需要一個過程，數字人民幣亦如此。寧波數字人民幣尚處于試點推廣階段，難免會出現各種問題，我們應積極研究解決好這些問題，不斷完善新事物，不斷優化新事物發展環境。

首先，要提高大眾對數字人民幣的認知。在微信支付和支付寶支付幾乎滲透整個市場的前提下，對大多數用戶而言，使用數字人民幣的必要性并不大。大眾對數字人民幣了解不夠，甚至存在誤解，造成數字人民幣應用不暢。因此，政府、金融機構、商戶、企業等應聯合發力，采取形式多樣的手段，通過上門宣傳、到點服務等傳統方式，短視頻、直播等新媒體方式，向全社會宣傳普及數字人民幣知識及其獨有價值，進一步提升大眾對數字人民幣的認知度和接受度，培養大眾數字人民幣支付使用習慣。

再者，要深化推廣數字人民幣場景建設。目前，寧波數字人民幣場景已經從餐飲消費、休閑娛樂、交通出行等小額高頻的零售場景拓展到了對公等更多領域，但是仍存在應用場景數量不夠多、范圍不夠廣等問題。因此，要積極發揮金融機構、互聯網平臺等在數字人民幣應用場景建設、日常應用推廣中的重要作用。于銀行而言，要加大線上尤其是線下商戶、企業拓展力度；于互聯網平臺而言，要加大對數字人民幣的開放程度，實現全平臺、全場景數字人民幣接入，構建數字人民幣使用良好生態。

最后，要采取切實有效的支持措施。數字人民幣的推廣不能只依靠金融機構，還需要政府強有力的支持。寧波作為試點城市應該積極作為，多措并舉推廣數字人民幣。同時，政府公共服務應率先支持數字人民幣，并以此為表率，選擇部分商戶、企業為試點，鼓勵其使用數字人民幣發放工資，并不斷推廣，更好地讓數字人民幣流入個人賬戶。