曾揚(yáng)言顛覆保險(xiǎn)的“網(wǎng)絡(luò)互助”緣何相繼落幕？

邢莉

業(yè)內(nèi)最后一家大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣布關(guān)停。

去年12月28日，繼多家平臺(tái)停止運(yùn)營后，相互寶宣布將于2022年1月28日正式停止運(yùn)行，并對外公布了關(guān)停方案。最新一期的公示信息顯示，其目前成員規(guī)模近7500萬，救助超過近18萬名患病成員。

2021年網(wǎng)絡(luò)互助陷入關(guān)停潮。據(jù)《金融理財(cái)》統(tǒng)計(jì)，美團(tuán)互助，輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助等10家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相繼關(guān)停。一場互聯(lián)網(wǎng)巨頭曾經(jīng)爭相入局的盛宴，如今為何紛紛謝幕……

12月28日，相互寶發(fā)布公告，表示將于2022年1月28日停止運(yùn)行。最新一期的公示信息顯示，相互寶目前成員規(guī)模近7500萬，救助超過17.9萬名患病成員。

消息一出，引發(fā)了朋友圈的熱議：

“相互寶還是幫助了很多人的，我有親戚患癌癥得了30萬賠付。”

“玩了個(gè)寂寞，我之前的被扣的費(fèi)用就當(dāng)做公益了。”

“我3年交了500多塊，還能退嗎？”

“互助不是保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助野蠻發(fā)展結(jié)束”

相互寶在公告中稱，公告之日起，相互寶成員不再參與互助分?jǐn)偅P(guān)停后一段時(shí)間內(nèi)，符合規(guī)則的患病成員仍可發(fā)起互助申請，互助金將由相互寶平臺(tái)全部承擔(dān)。

同時(shí)，為了防止部分成員保障中斷，相互寶表示，成員可自主選擇全新保障方案。頁面信息顯示，相互寶成員投保相關(guān)一年期重疾險(xiǎn)，無需重計(jì)等待期，無需重新健康告知，并有3個(gè)月的免費(fèi)期。

據(jù)多方估算，此次關(guān)停相互寶平臺(tái)方要承擔(dān)的成本，將達(dá)到30億。

具體來看，在分?jǐn)傄豁?xiàng)上，按照12月第二期分?jǐn)偨鸺s5.6億估算，相互寶平臺(tái)就至少要掏出16億的成本。關(guān)停后的互助金也將全部由相互寶平臺(tái)承擔(dān)，根據(jù)相互寶平均1個(gè)月的報(bào)案量，此部分成本約為10億。相互寶成員可自主選擇是否轉(zhuǎn)投商業(yè)保險(xiǎn)，且有3個(gè)月的免費(fèi)期。若按照7500萬人中有1000萬人轉(zhuǎn)投計(jì)算，預(yù)計(jì)免費(fèi)期成本為4億元。

2021年網(wǎng)絡(luò)互助陷入關(guān)停潮。自2020年9月百度燈火互助宣布關(guān)停之后，各互助平臺(tái)紛紛在今年宣布退出大病網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

1月31日，美團(tuán)互助發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整正式關(guān)停；

3月24日，輕松互助宣布關(guān)停；

3月26日，水滴互助宣布于3月31日正式終止互助計(jì)劃；

3月30日，悟空互助宣布于4月30日前完成賠案，并關(guān)停悟空互助；

4月30日，小米互助宣布于5月14日正式關(guān)停；

5月18日，360互助宣布進(jìn)行業(yè)務(wù)升級，原互助計(jì)劃于5月20日正式終止；

7月9日，新浪互助宣布關(guān)停；

9月14日，蘇寧旗下網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)寧互寶正式終止；

10月11日， 滴滴金融旗下大病互助計(jì)劃產(chǎn)品“點(diǎn)滴守護(hù)”正式關(guān)停……

一場互聯(lián)網(wǎng)巨頭曾經(jīng)爭相入局的盛宴，如今卻為何落得紛紛謝幕的下場？

網(wǎng)絡(luò)互助的蓬勃發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的踴躍布局是分不開的。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃互聯(lián)網(wǎng)的先天基因，讓流量巨頭入局成為必然。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)真正引起社會(huì)大眾高度關(guān)注，也正是由于近兩年互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入。

2018年，螞蟻金服推出“相互寶”， 上線1個(gè)多月2000多萬人加入，不到 1 年用戶數(shù)就突破了 1 億。

彼時(shí)，相互寶可謂風(fēng)光無限。有媒體曾稱，“相互保”無疑是場創(chuàng)新，它的出現(xiàn)具有劃時(shí)代的意義。彌補(bǔ)當(dāng)前國內(nèi)的健康保障市場存在著巨大缺口，也反映出用戶對產(chǎn)品的認(rèn)可和需求。

隨著阿里的入局，多家巨頭也紛紛趕來搶占市場。2019年，蘇寧金融旗下的“寧互保”、360旗下的“360互助”、美團(tuán)旗下的“美團(tuán)互助”、百度旗下的“燈火互助”等陸續(xù)誕生。

然而僅僅兩年多的時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃為何已不復(fù)從前的風(fēng)光了呢？

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，分?jǐn)傎M(fèi)用不斷上漲、賠付問題等也讓網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃口碑下跌，參加相互寶的人員逐漸減少。

相互寶最近一期公示顯示，成員規(guī)模為7500多萬，較此前超1億人的用戶規(guī)模，相當(dāng)于流失了2500多萬用戶。與此同時(shí)參與者分?jǐn)偨痤~的不斷上漲，最新一期的相互寶分?jǐn)偨馂?.02元，相較于最初的3分錢，上漲了近230倍。

除了不斷上漲的分?jǐn)偨鹬猓碣r難也是一個(gè)非常重要的原因。

此前，河南沁陽56歲男子心梗去世，家屬無法獲取相互寶補(bǔ)助的消息引發(fā)網(wǎng)友熱議。據(jù)悉，該男子曾在相互寶買了一份“保險(xiǎn)”，而在不幸因冠心病急性心梗死亡后，家屬申請補(bǔ)助金時(shí)遭拒絕。

根據(jù)相互保的條款，該男子情況需要滿足四項(xiàng)條件中的至少三項(xiàng)。家屬稱條款中除了沒有所需的心電圖，另外第四項(xiàng)“發(fā)病90天以后左心房功能降低”的條件，對于已經(jīng)去世的人更是無法滿足。

而類似的案例還有很多，互助平臺(tái)一次次拒絕理賠事件發(fā)生后，人們開始逐漸意識到，互助計(jì)劃雖然加入門檻低，能提供一定保障，但是同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。需要賠付時(shí)，往往規(guī)則的解釋權(quán)是由互聯(lián)網(wǎng)公司決定，不一定能符合解釋標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)導(dǎo)致得到的賠付不完全。

天風(fēng)證券研究一份報(bào)告，曾揭示了目前網(wǎng)絡(luò)互助陷入窘態(tài)的原因。

首先，參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)的增長趨勢出現(xiàn)停滯后人均分?jǐn)傋匀辉鲩L（賠付流程及信息公式具有一定滯后性）；

其次，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)。由于互助計(jì)劃前端審核寬松，因此無法選擇其他保險(xiǎn)的健康異常人群有較大概率加入相互寶，繼而導(dǎo)致整體出險(xiǎn)率增加、分?jǐn)偨痤~上升，而分?jǐn)偨痤~上升則導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計(jì)劃，形成惡性循環(huán)。

更為嚴(yán)峻的是，合規(guī)性爭議自網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)誕生之日起就一直存在。

從2020年起，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助是否應(yīng)該納入監(jiān)管、如何納入監(jiān)管的討論不斷。

2020年9月7日，中國銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文稱， 野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。

文章稱，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)于2020年12月14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確持牌經(jīng)營要求，禁止非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一位資深法律人士告訴《金融理財(cái)》，“根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。”

“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃一旦出現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)整，或者存留會(huì)員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計(jì)劃就會(huì)面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險(xiǎn)。”前述法律人士補(bǔ)充道。

國泰君安證券研究所劉欣琦、謝雨晟觀點(diǎn)認(rèn)為，“預(yù)計(jì)此次相互寶的關(guān)停把客戶需求轉(zhuǎn)移至兩大產(chǎn)品：一是具有強(qiáng)政府背書且同樣具有高性價(jià)比的惠民保，較好匹配相互寶用戶畫像中對產(chǎn)品價(jià)格的需求；二是線上觸達(dá)能力更強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，主要滿足年輕化的相互寶用戶偏好線上購買的需求，且當(dāng)前相互寶界面直接引流的功能預(yù)計(jì)將提升轉(zhuǎn)換率。”