鄉村振興背景下銀保合作研究
——以河北省為例

崔敬敬

(蘭州大學 經濟學院，甘肅 蘭州 730000)

“三農”問題是關系到國計民生的根本性問題，鄉村振興戰略的提出為“三農”問題的解決提供了方向。鄉村振興戰略的實施離不開農村金融的支持，農業保險與農村信貸作為農村金融體系的重要組成部分，在緩解農村“融資難” “融資貴”的問題上起著至關重要的作用。我國的銀保合作仍處于發展初期，不能完全適應現階段農業發展的需求，因此有必要對農業保險與農村信貸的合作做進一步的研究。只有充分地了解銀保合作的現狀及存在的問題，因地制宜地優化合作機制，有效地緩解農村“融資難” “融資貴”的問題，加快農村金融體制的改革，積極推進鄉村振興戰略的實施，才能早日實現偉大復興的中國夢。

1 文獻綜述

從國外的研究成果來看，發現農業保險與農村信貸存在互動，農業保險對農村信貸有促進作用。Pomareda Carlos(1986)通過對巴拿馬的農業進行研究，發現農業保險與信貸存在互動關系，農業保險是作為保證農業生產發展的風險管理工具，在農戶還款過程中起到保障作用，對農業的健康發展有著重要的意義。Giné and Yang(2009)通過調查發現強制性保險的實施降低了農戶對信貸的需求。Cater et al.(2014)認為信貸和農作物保險的結合可以改善信貸市場，鼓勵農業部門投資，但發展中國家農業保險市場較薄弱，他認為在發展中國家的農村地區一般不存在這種可規避風險的保險服務。

從國內現有的研究成果來看，多數學者認為農業保險與農村信貸合作有助于農村金融的發展。張森(2010)指出“信貸+保險”模式作為一種金融創新服務，能夠進一步解決農村“貸款難” “難貸款”的問題，滿足農村金融服務的多元化需求，使得農戶、農村金融機構、政府實現共贏。萬必能(2013)分析了銀保合作的積極效應：風險補償與抵押替代效應，認為銀保合作能夠使銀行與保險公司實現互利共贏，從而放大政策效應，發揮金融支農的杠桿作用，使農戶從中受益。陳長民等(2017)通過實證研究，發現農業保險對農村信貸存在正相關，農業保險能夠促進農村信貸。

2 河北省銀保合作的現狀

農業作為國民經濟的基礎，對農村的經濟發展起著舉重若輕的作用，政府越來越重視三農問題，在“中央一號”文件中多次提出了關注三農問題，從2004年至今連續17年都重點提到了解決三農問題的方案。河北省自大規模的開展銀保合作模式以來，使得全省的農業總產值打破了負增長，從2013年～2019年河北省農林牧漁業總產值由5 284億元增至6 061億元，增長了14.7%；河北省農村居民人均可支配收入從2013年的9 187元增至2019年的15 373元，7年間增長了67%，銀保模式初見成效?？梢?，在鄉村振興背景下，我國農業保險及農村信貸在服務新型農業經營主體上起到了至關重要的作用，很好地支持了農村金融的發展。

河北省作為農業大省之一，同時省政府也密切的關注三農問題，積極地執行了“中央一號”文件的相關政策，于2011年開始了政策性農業保險的試點。根據河北省政府發布的通知，該政策性保險擴大了農業保險的保障范圍，對主要的品種進行了補貼，如小麥(保險費率5%)、玉米(保險費率7%)、能繁母豬(保險費率6%)等，農戶只需承擔20%的保費，其他均由政府承擔，使農戶能夠以較低的成本購買農業保險公司的產品，提高了農戶的抗災能力。隨著河北省政策性農業保險的實施，河北省農業保險保費收入逐年增加，涉農貸款額也隨之增加，實現了持續增長的目標。與之同時保險公司的賠付率出現劇增的趨勢，保險公司面臨的風險也隨之劇增，使得保險公司不愿再開展農業保險業務。由于農戶在借款時缺乏抵押物，金融機構在發放貸款時會越來越謹慎，導致農戶面臨更嚴重的融資問題。農戶在缺乏農業保險的保障下，難以獲得金融機構的融資，長此以往，便會進入惡性循環，不利于銀保長期合作。

3 河北省銀保合作存在的問題

3.1 銀保合作基礎薄弱，缺乏有效的合作機制

銀保合作仍處于初級階段，尚未形成風險共擔、利益共享的合作機制。農業保險公司目的是借助銀行讓其銷售農業保險產品，增加收入，由于其進入農村市場較晚，網點覆蓋率小，不具有信息優勢，無法熟知投保人的風險狀況；銀行只是代理農業保險產品，通過代理農業保險產品獲得手續費，而不是用于風險防范，難以發揮出合作該有的作用。二者沒能形成良好的合作機制，在合作的過程中，它們之間進行的聯系與配合是不合理的，使得業務很難進行有效的溝通與合作。

3.2 扶持力度不足

農戶自身的經濟實力比較弱，缺乏抵押物，難以抵抗因各種災害帶來的損失，具有很大的風險性，銀行與保險也不愿承擔風險，只能通過政府扶持進行補貼，才能解決這一問題。但是，省政府每年對于農業的支出力度不大，對涉農貸款的金融機構難以起到基本的保障作用。盡管，政府部門在引導金融機構加大對農業的投入，但是它們補貼的金額并不能給金融機構起到保障作用，導致越來越多的銀行會提高貸款門檻以及貸款利率，使得農戶的借款難度不斷增加，難以解決農戶“融資難”“融資貴”的問題。

3.3 宣傳力度不足

近年來，河北省出臺了一些農業方面的政策，例如，推廣河北省政銀保業務，實現銀保對接；在縣上建立農業信貸擔保公司等。但是由于缺乏專業的營銷隊伍，很多農戶對這些政策并不知曉。一方面，基層干部不作為，為了避免麻煩就懶于宣傳，而與農戶接觸最多離得最近的基層干部的不作為導致一些政策很難推廣實施；另一方面，由于農戶的受教育程度普遍不高，農戶受教育程度絕大多數都是初中及以下，難以理解政策的基本含義，這些都限制了惠農政策的有效實施，損害了農戶的利益。

3.4 法律制度不完善

我國的農業保險發展落后于發達國家，尤其是在法律制度上，現有的保險法主要是針對商業保險，我國的農業保險法未出臺，使河北省農業保險難以快速發展。雖然在2013年頒布了《農業保險條例》，但是該條例的內容并不能全面的保障農戶的利益，例如，在農業大災保險方面，該條例鼓勵地方政府建立大災風險機制，河北省已于2017年開始了農業大災保險的試點，現有的《農業保險條例》的規定存在滯后性與片面性，不能滿足農戶的需要。由于農業保險法的缺失，當自然災難或其他危險來臨時，如旱災、冰雹、蟲災等，農險無法規范運行，農戶會面臨巨大的損失。對銀行而言，農險無法規范運行，農民缺乏擔保物，銀行將會提高門檻，很難為保障不足的農戶提供貸款。由于農業保險立法的缺乏，導致銀保難以形成良好的合作機制，不利于農村金融的穩定發展。

4 河北省銀保合作發展的建議

4.1 完善銀保合作機制

農業保險公司與銀行需加強合作，做到分擔風險、分享利益。農業保險公司不僅要通過農業信貸機構代理農業保險產品，而且要清楚投保人的信用來判斷風險大小，有針對性地開發農業保險產品，合理地滿足農戶的需求，開拓農村市場，從而獲得更大的收益。銀行不僅可以利用自身的優勢代理農業保險產品獲得手續費，而且可在代銷農業保險產品的過程中與農戶直接接觸，統計農戶所需，與農業保險公司合作開發出適合農戶的“保險+信貸”產品，使農戶、保險公司、信貸機構三方受益。相關部門可通過制定優惠政策，例如，減少稅收、加大補貼、利率優惠等來鼓勵銀保合作，發揮最大的調節作用，促進二者的合作，加快二者共同發展的步伐，助力鄉村振興。

4.2 政府要加大扶持力度

解決農戶“融資難”“融資貴”這一問題的關鍵是政府要加大扶持力度。河北省財政廳要加大對農業的財政補貼，積極地促進農業保險公司與銀行的合作，實現農村產業深度融合發展。地級政府可以通過對當地農業的實際特點，確定財政補貼的標準和范圍。邢臺、衡水等地區盛產棉花，當地政府可把財政補貼側重在棉花品種上，農業保險公司與銀行在合作時應加大對棉花農險品種的設計，針對不同的種植規模設置不同的保費率和賠付率；石家莊、邯鄲、保定等地區盛產小麥、玉米，可以利用同樣的方法加大對小麥、玉米的財政傾斜，切實保護農戶的利益。

4.3 加大宣傳力度

為進一步推動農村信貸與農業保險合作的發展，應該打造專業的營銷隊伍，加大新聞宣傳力度，利用各種渠道積極開展宣傳活動。要針對各個地區的實際情況，制定相應的宣傳策略，對于一些偏遠山區要加大力度，做到戶戶明白，人人知曉。針對基層干部不作為的情況，可通過建立激勵以及懲罰機制。政府部門可利用激勵機制調動基層干部的積極性，發揮基層干部的作用，使他們更好地服務于農村；針對基層干部比較倦怠、積極性不高這種現象可以采取懲罰措施，約談問責并通報批評。

4.4 建立健全法律法規

建立并完善農業保險法，讓農業保險做到有法可依，并且可以使農業保險能規范化。國外有很多發達國家都出臺了農業保險法，如美國的《聯邦農作物保險法》，日本的《農業保險法》等，相關部門可以借鑒國外的農業保險法，我國政府可以參考一些國外的做法，并根據各地的實際農業特點設定相關的法律。河北省可以根據各縣市農村地區的實際情況制定地方性法規，規定農業保險的保險費率、范圍、賠償標準等。最終，通過發揮農業保險法的良性作用，促進二者的合作，使農村經濟市場化。