從風險管理角度淺談商業銀行如何做好普惠金融業務

梁 琰

(中國光大銀行福州分行，福建 福州 350001)

普惠金融是有效破除社會不平衡不充分發展的一條重要途徑，是為有需求的社會各個階層以及廣大群體提供適當的、有效的金融服務。普惠金融業務的開展對于促進實體經濟的發展有著非常重要的作用。實體經濟是經濟發展的根基，發展壯大民營經濟和實體經濟，關乎地方經濟發展全局。2020年以來，監管部門多次下發相關文件，用于大力支持普惠金融業務發展。根據《中國銀保監會辦公廳關于2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》要求，2020年3月1日銀保監會聯合四部委印發《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》；2020年6月1日中國人民銀行聯合四部委印發《關于進一步對中小微企業實施階段性延期還本付息的通知》等相關政策文件。小微企業貢獻了60%的GDP，在實體經濟中發揮了舉足輕重的作用，作為服務實體經濟的“活水”金融機構，尤其是2020年防控疫情的新常態化下都將信貸資源集中投放到實體經濟中，各家商業銀行均出臺相應授信政策積極紓困幫扶受疫情影響的小微企業。但經過調研發現，商業銀行在普惠金融業務的支持發展過程中還是碰到了一些發展中不可避免的難題，以下將進一步介紹。

1 商業銀行普惠金融業務發展面臨的困境

據統計，截至2019年末，單戶授信金額在1 000萬以下的小微企業貸款不良率是5.9%，比大型企業高4.5個百分點，比中型企業高3.3個百分點。其經營不穩定性及高企的不良貸款率降低了銀行對其貸款的偏好，尤其在經濟形勢不好的時候，小微企業更容易受到沖擊。筆者將商業銀行普惠金融業務發展中碰到的主要難點歸納如下。

1.1 信息不對稱

①銀行方面：小微企業財務管理不規范，報表基本為非審計報表，且小微企業為避稅往往出現報表收入和納稅申報收入偏差等情況，造成商業銀行很難根據小微企業真實經營情況設計金融服務方案。②小微企業方面：小微企業處于成長初期，人員配備往往不全，企業中缺少專業團隊并不了解商業銀行優惠政策以及相關信貸產品，因為二者信息不對稱原因，這在一定程度上限制了商業銀行小微信貸業務的發展。

1.2 缺乏有效抵押擔保

①銀行方面：商業銀行對于授信風險的全面考察評價分析體系包括第一還款來源分析、第二還款來源分析。經營效益一般的小微企業往往缺乏銀行可接受的合理合法的抵質押物，也沒有強擔保措施，導致貸款難。②小微企業方面：部分經營效益好的小微企業通過擔保公司擔保項下進行融資，但擔保公司收取的擔保費往往較高，造成實際投放難。

1.3 風險效益不匹配

①銀行方面：傳統模式下，一名客戶經理服務小微企業的上限就是15戶左右。如果需要加大普惠金融業務的發展步伐，現有的人力結構難以適應業務發展。②小微企業方面：小微企業普遍存在抗風險能力較弱，經營不規范，信息不透明。小微企業貸款不良率較高；因為這兩方面的現象存在，造成商業銀行小微貸款風險與收益不匹配。

2 商業銀行普惠金融業務風險管理工作思路

小微普惠貸款業務風險管理要點是把控項目風險，規避系統性風險。建議從行業、集群、擔保三層級構建風險管理全流程工作要求，再配套完善相應的商業銀行風險管理考核體制。

2.1 選對行業最重要，巧妙規避系統性風險

行業層級：行業定位屬自然屬性，極為關鍵，應定位于與百姓衣食住行相關“大消費類”行業并有突出地區優勢行業。建立完整的行業信息庫，有針對性地進行授信支持。

2.2 堅持“有所為，有所不為”，優選客戶群體

優選客戶群體：選擇具有一定的從業經驗，具有一定的市場地位和經營業績，上下游渠道穩定，現金流充裕穩定的客戶。

2.3 合理設計授信方案，落實完善擔保緩釋措施

擔保層級：小微企業主的人品一般即企業的“人品”，關注企業老板是否有不良嗜好，信用記錄是否良好，設計完善合理的風險緩釋措施。根據小微企業日常營運基本情況，合理測算其資金缺口，建立資金對接系統，監測其貸款資金流向，確保資金用途合法合規。

2.4 “后方支援不可少”，建立科學的普惠金融業務考核機制

商業銀行應實行人性化考核，如有證據表明信貸營銷人員以及風險審批人員已盡職盡責，對于不良貸款應免除責任或從輕考量。并從小微貸款戶數、增速等方面設置專項績效考核方案，從而調動信貸人員做小微貸款的積極性。

3 商業銀行普惠金融業務發展路徑建議

3.1 科技賦能，充分利用互聯網+模式，精準獲客

在未來的發展中，商業銀行應積極運用金融科技，提高小微企業融資的便利性。加強產品創新、流程電子化建設，提高服務實體經濟的能力。在精準營銷上，依靠大數據技術分析實現規模化獲客，由等客上門、盲目營銷轉變為主動獲客、批量獲客、精準營銷，實現一站式服務、精準引流、精準畫像。

3.2 推出創新型普惠金融產品，優化線上流程

資源共享，針對不足值抵押授信的問題，商業銀行可聯合科技廳、商務廳推出“科技貸”“助保貸”“政采貸”等特色產品。針對小微企業貸款需求“短頻快”的特點，主動積極探索、創建開發不同類型的快貸產品，例如，建設銀行“抵押快貸3.0”，在線估值，實現全程線上辦理，抵押物支持商業住宅、別墅、辦公用房、商業用房、最高可貸款1 000萬元。

3.3 利用區塊鏈技術推廣供應鏈金融

例如，光大銀行陽光供應鏈云平臺通過科技賦能，實現全流程在線供應鏈金融服務，有效服務了產業鏈上長尾客戶。該平臺可實現鏈網管理、客戶準入、應收應付款等供應鏈管理功能，云平臺零成本，全程快車道服務，光速快捷放款，真正使普惠金融，普而惠之。

3.4 借助智能風控模式，全面提高風險管理能力

隨著互聯網模式的到來，基于大數據應用的數據挖掘和人工智能技術突飛猛進，商業銀行可嘗試借此突破橫亙銀企之間的信息鴻溝，解決小微企業融資困境。通過數字化轉型商業銀行能夠依托來源于大數據，經過交叉核實驗證的各類財務、非財務信息對企業進行精準把握，改變了以財務報表為核心、以人工操作為手段的傳統小微企業信貸模式，極大地緩解了銀企信息不對稱。運用風控模型，根據不同的業務需求(如固貸、流貸)實現貸款資金受托支付監測、基本戶及專用戶開立情況監測、最低信用等級監測、其他交易對手資金回流監測等模型的設計，建立對公信貸資金流向非現場監測系統，實現對貸款資金的有效監測、預警。

4 結束語

對于商業銀行來講，當前普惠金融的開展還面臨著諸多的問題，例如信息不對稱、缺乏有效抵押擔保、風險效益不匹配。面對著這些問題，上文中提出了商業銀行普惠金融業務風險管理工作思路，并根據該思路從科技、普惠金融產品、供應鏈金融以及風控模式這幾個方面提出了控制風險的措施，希望可以為商業銀行開展普惠金融業務提供借鑒。