普惠金融助力鄉村振興問題與對策研究

朱欣怡 成康康（無錫職業技術學院）

一、普惠金融助力鄉村振興的基礎

（一）普惠金融與鄉村振興戰略的政策支持

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融的服務重點對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等。普惠金融的目的是服務實體，精準扶貧。近年來，黨中央、國務院高度重視普惠金融工作的發展，在2017年全國金融工作會議上，習近平總書記首次提出了“建設普惠金融體系”，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。李克強總理也在會議中指出普惠金融要切實解決融資難融資貴的問題。

實施鄉村振興戰略是在黨的十九大報告中提出。我國關于人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾在鄉村最為突出，實施鄉村振興戰略，是解決新時代我國社會主要矛盾的必然要求。

（二）普惠金融助力鄉村振興的作用機理

普惠金融主要是為貧困地區和特殊人群提供金融服務，解決社會各個階層金融資源分配不均衡的問題。普惠金融是促進鄉村振興和鄉村經濟發展的重要因素，鄉村振興也是普惠金融服務實體經濟的重要體現，因此，鄉村振興工作的推進需要普惠金融服務的大力支持。

二、普惠金融助力鄉村振興的發展現狀

（一）金融機構網點覆蓋率不斷提高

普惠金融的核心首先是“普”，其次才是“惠”。因此擴大金融服務的覆蓋面，拓展金融服務的功能，提高金融服務的普惠性，服務于所有有金融服務需求的人群，這些才是普惠金融的核心理念。銀保監會最新數據顯示，截至2020年末，銀行業機構在鄉鎮的覆蓋率是97.13%，基礎金融服務在行政村的覆蓋率是99.97%，保險服務在鄉鎮的覆蓋率是100%。根據這些數據可知，這都是銀保監會不斷提升金融服務覆蓋面的具體體現。

（二）農業貸款余額逐年增長

截至2020年末，數據顯示涉農貸款余額達到了38.95萬億元，較年初增長了11.2%，連續多年實現持續增長。其中，普惠型涉農貸款余額7.55萬億元，較年初增長17.84%，超過各項貸款增速5.11個百分點。從數據可知，金融機構的涉農貸款余額逐年穩步增長，農民群眾的可利用資金增多，從而促進了農業經濟的發展[1]。

（三）普惠金融的商業模式持續創新

在過去的幾年里，基于政府政策的引導和金融科技的大力支持，我國普惠金融的發展步入了嶄新的階段。不同于傳統的普惠金融商業模式，新興商業模式是以互聯網為發展背景，以金融科技為基礎，有效將數字化信息融合于普惠金融的發展。與傳統的商業模式相比，數字普惠金融擴大了金融服務的覆蓋面，提升了金融業的服務性，同時利用互聯網技術，在降低了時間與空間方面的成本時，還使客戶更加方便簡捷地獲取金融服務。因此數字普惠金融打通了最后一公里，讓“戶戶能貸款”變成可能，真正實現了讓普惠金融走進千家萬戶，對于鄉村振興發展也具有十分重要的推動作用。近年來，普惠金融發展的主流地位就是數字普惠金融。

（四）多方機構合作共促發展

推動普惠金融更加全面地發展不僅僅是銀行機構單方面的努力，還是國家與多方機構共同建設了責任分擔體系。國家支持完善建設普惠金融體系，推動中小銀行、互聯網金融等有序健康地發展，引導金融機構向縣、鄉等金融服務薄弱地區拓展網點和業務，平衡了鄉村地區的供應與需求。同時政府與多方機構還建立了風險擔保體系，如河南省的蘭考縣，它是全國首批、河南省首個脫貧的貧困縣，成為普惠金融成功實踐的模范。在其風險防控體系中，在貸后形成了“銀政保擔”四方共同擔保，健全農戶貸款補償機制，分擔了貸款機構的風險，具體的表現是在政府補償基金的加持下，實現銀行機構與農業保險公司、農業擔保公司的合作共贏。

三、普惠金融助力鄉村振興存在的問題

（一）基礎設施發展落后

我國是典型的“二元”經濟結構，城鄉發展差距較大。一些落后的農村缺少基礎性設施，特別是一些山區和偏遠地區，由于地勢特殊和人們居住的特點，天然氣、網絡等基礎設施還沒能進村戶。農村的基礎設施資金來源渠道單一，通常是各級政府撥款，但經常受到資金不足的影響，各級政府提供的基礎設施數量少、品質差，嚴重阻礙了農業經濟的發展，因而大大提升了金融資金成本的投入，制約了鄉村振興的前進[2]。

（二）農業生產經營特點制約

農作物的生長周期通常長達數月至一年，但其產量受暴雨、干旱等自然災害因素影響較大，通常造成農作物的減收，農戶當期收益減少，提高了涉農貸款回收的風險。近些年，隨著城市化的發展，年輕人大部分選擇進城打工，農村務農人員老齡化嚴重。新的經營方式、商業模式也在不斷涌現，傳統務農人員面臨著農產品滯銷等問題，政府的財政補償手段單一，農業保險覆蓋不全面。

（三）金融生態環境薄弱

我國是以中國人民銀行為主導的征信體系，同時接入了多方機構的征信信息，但在農村的覆蓋面仍然不足，信息開放度較低，部分村鎮的普惠金融機構尚不能共享資源，客戶信息不透明，難以保證客戶可以及時還貸。目前，農村的貸款對象是以農戶小微企業和農業生產經營商為主，關于個人的有效征信信息仍十分缺乏，因此對于個人借貸的風險不能實現實時監控。此外，由于農村的金融意識還很淡弱，存在著將個人信息借予他人或逃債等多種問題，這些缺乏公眾信用的人群嚴重破壞了社會征信體系。農村用戶的文化水平一般相比較低，金融詐騙等問題也屢見不鮮，這給農戶帶來了巨大的經濟損失，這對農村金融生態環境產生了極大的危機。

（四）金融產品及服務不足

鄉村金融服務需求的多樣化與信貸投入不統一。隨著中國金融市場的發展和鄉村振興戰略的實施，人們的收入日益增高，現農村不僅僅以追求傳統的農業經濟發展為唯一的需求，對于鄉村旅游、生態環保、教育醫療等多方面也需要金融資金支持，但現有的配套機制仍是匱乏狀態[3]。日常需求的產品及服務越來越多，但農村普惠金融機構創新能力不足，配套的創新機制不完善尚不能滿足農村用戶對金融服務的進一步需求。農村金融市場的人才儲備不多，基層人員多數是單一工作的員工，未接受過金融創新方面的學習與培訓。同時，金融創新還需依靠基礎的金融設施，部分縣域、鄉鎮缺少基礎設施也制約了金融產品的推廣。

四、普惠金融助力鄉村振興的建議措施

（一）加強農村基礎設施建設

城鄉經濟的不斷發展和人們生活水平的日益提高，農民群眾對于農村基礎設施建設的需求也在增加，這是實施鄉村振興戰略的基礎。對于山區和偏遠地區，政府也應制定相應的策略為他們改善生活條件、提高交通便利、布設網點設施，為金融機構日后拓展到此地發展做鋪墊。同時政府也應以相關政策為引導，加大專項資金投入，健全農村基礎設施建設。

（二）降低農業生產風險

為了應對農作物生產環境的不確定性，提升防汛抗災能力，首先要加強水利設施建設，這是推進鄉村振興發展的現實需要。政府完善財政補償手段，目前我省政府仍然是以給與受災群眾臨時性的幫助為主，例如資金補貼。建議政府應該動態分析災后群眾的需求，給不同的人提供適合他們的幫助，例如降低稅收等優惠。保險公司進一步擴大農業保險的覆蓋面，給農戶提供可負擔的保險，維持農業的可持續發展。為了緩解務農人員老齡化，政府要完善農村社會保障體系，吸引在外務工人員回鄉創業。

（三）健全農村征信體系和監管體系

金融市場的良好發展離不開健康的社會征信體系，建議應該建立一套專門針對農村用戶的征信條件，逐步完善農村征信信息。金融機構也要主動作為，積極引導農村用戶培養誠信意識，利用經濟手段讓客戶切實體驗到守誠信的好處。國家也應該完善相應的法律法規，在全社會形成“褒揚誠信，懲戒失信”的良好氛圍。

不斷強化監管部門的監管職能，引導金融市場合法交易。數字普惠金融的引進增加了金融服務的風險，它更具有隱蔽性、傳播快、變化多等特點。數字普惠金融給我們帶來了便利的同時，也給金融機構和用戶帶來了挑戰，大部分農民群眾金融安全意識和保護意識淡薄，這便需要地方政府和相關監管部門實施有效的監管機制，嚴厲打擊非法金融服務，保護互聯網下的個人隱私信息，引導普惠金融規范發展[4]。

（四）鼓勵創新金融產品和服務

普惠金融對鄉村振興發揮著重要的支撐作用，金融機構應引導金融資源向農村下沉，轉移基礎金融資源配置的重點到農村。農村普惠金融機構應堅持以農民群眾的需求為基礎，立足于鄉村振興的痛點，加強對基層工作人員的創新性培訓，創造出多樣化的金融產品和金融服務，滿足農村用戶日益增長的需要。金融創新還應滿足因地制宜、風險可控的原則，要從實際出發，根據當地的農業經濟發展趨勢變化和“三農”金融需求，有效地防控風險，引導更多的金融資源投入鄉村振興中。