綠色金融服務鄉村振興的實踐探索與思考

張小涵 徐梓銘

（濰坊科技學院 山東濰坊 262700）

從鄉村振興戰略中綠色金融需求來看，構建現代化的農村產業機構，統籌山水湖河草的規劃，傳承優秀鄉土文化，開展金融業務，創新金融產品，支持農村醫療養老事業，實現普惠型金融的普及等，這些都是鄉村對綠色金融的需求點。加強綠色金融的服務，滿足農業發展的需求，可以切實提高人們的生活水平，滿足群眾日益增長的物質文化需求。在鄉村振興的背景下，農村綠色金融的需求變化，也會影響金融需求主體、金融額度未來變化的方向。

一、我國綠色金融發展

近年來，隨著國家對綠色金融發展的重視及生態文明體制改革的不斷推進，我國綠色信貸業務、綠色債券業務發展十分迅猛。截至2021年第一季度，我國主要開展綠色貸款的銀行余額已經達到了12.5萬億元，占據各項貸款的9.3%，其中綠色交通、可再生能源等環保產業貸款的余額占據的比例超過70%。綠色信貸資產的整體質量保持比較不錯的狀態，從近5年的數據來看，不良貸款機率保持在0.7%以下，遠比同期的其他貸款業務水平高。從目前的趨勢來看，我國綠色信貸業務規模已經位居全球第一。

從綠色金融的發展領域來看，主要保持增長速度的是普惠型的小微企業，信息技術服務業貸款和科學研究服務業貸款緊隨其后，其中涉農貸款余額超過41萬億元，這與國家鄉村振興戰略有密不可分的關系。廣大農村地區一直是綠色金融未來的重要市場，近年來，為了提升農村農業生態化發展，實現鄉村振興，助力脫貧攻堅戰略，我國金融機構也在不斷提升綠色金融對農村的服務力度和服務水平，在不斷完善銀行業、保險業的綠色金融產品和服務，支持農村綠色產業發展，統籌農業生態產業鏈，尤其是一些生態、環保、低碳的項目受到綠色金融的青睞。

然而，鄉村振興非一朝一夕可完成，國家也制定了長期戰略規劃，農戶對金融的意識和態度也需要不斷的教育和宣傳。很多綠色金融產品無法深入到農村基層項目中，農戶對金融的概念也還停留在銀行貸款、存取業務，對于保險、債券及其他衍生的金融產品知之甚少，金融資產對農村農業經濟發展的幫扶有限。對此需要綠色可持續發展的理念深入到基層農村更多項目中，逐漸成為鄉村振興計劃的資金來源，將生態、綠色、環保作為將來農村經濟主要增長點，構建多元化的綠色金融產品體系，滿足農村鄉村對金融的需求。隨著綠色金融市場的不斷開拓，相信在未來也會有更多的金融機構加入綠色金融，共同擴大金融市場版圖，助力綠色金融的蓬勃發展，讓綠色金融真正為廣大群眾服務，為國家戰略服務。

二、鄉村振興戰略對綠色金融需求的主要特點

（一）農村金融需求以規模拓展型產業為主

在過去農村經濟發展的需求主要來自農戶自身的農業生產需求，消費需求的占比較高，體現出小微金融的特征。在鄉村振興背景下，國家將著眼于農村生態產業建設，以保護鄉村環境生態為主，構建生態發展為主的產業結構，推動鄉村生態恢復，推進農業生產的可持續性發展。國家戰略也會影響綠色金融的產品布局，將農村對金融的需求重心調整為以規模拓展型產業為主，改善農村生態現狀，提高農民生存環境，并逐步轉變他們對金融的需求，在滿足消費金融的同時，鼓勵農民積極發展生產，增加農民的收入，加大普惠金融服務，讓更多農戶可以享受綠色金融服務。

（二）綠色金融需求主體轉變

中央國務院在關于加快農業經濟發展，轉變傳統農業為現代化農業，實現社會全面小康的指導中提出了多種農村經濟形式，如以家庭為單位的小型農場，農戶聯合生產合作社，農村產業龍頭企業等，這些都是未來綠色金融需求的主體。綠色金融的產品創新也應當圍繞著新型農業主體的需求展開。國家為了進一步推進農業的供給側改革，還加大力度，增加新型農村農業主體，轉變金融服務的主體，讓農村經濟有進一步的發展，這些主體的增加也會持續優惠農業供給側改革，實現農村經濟的發展，讓農村經濟更加多元化，實現鄉村振興。

（三）鄉村對綠色金融的需求進一步增加

我國農村人口眾多，而經濟發展相對緩慢，農民的經濟收入不穩定，生活質量也得不到保障。我國作為社會主義國家，一直致力于全民富裕。為了推動農業農村經濟發展，實現農村增收，國家實施鄉村振興計劃，并制定脫貧攻堅戰略，幫助廣大農民群眾實現增產增收，切實提高他們的收入和生活質量。首先，國家為了實現農村現代化建設，加大了對農村的基礎設施投入，如設置垃圾回收站，修建鄉村公路，居民集中定點安置等，改善農村生活環境，集中農村優勢資源。在金融需求上，也在不斷轉變個體戶以消費為主的金融需求，轉向企業化、組織化及產業聯合化的需求，在農村發展多種經濟形式，讓農村的種植、加工、銷售、物流一體化，完善農村產業鏈，拓展農村經濟項目。為了服務好鄉村振興戰略，綠色金融業將加大對農村項目的資金投入，滿足農村經濟發展的金融需求。

三、影響綠色金融服務的主要因素

國家對農業農村發展的主要方向是在不破壞生態環境的基礎上，實施農業資源的有效利用，開展新型生態項目，實現鄉村振興發展。既要保護生態又要發展經濟，前期的投入絕不能短缺，因此，農業經濟發展需要綠色金融的有效運作，來保障農業農村發展的資金，逐步建立完善的生態鏈。然而，當前我國綠色金融在鄉村的發展仍然存在一些制約因素，影響鄉村振興。

（一）鄉村金融設施沒有充分發展功效

要更好地為鄉村振興戰略服務，實現城鄉金融設施設備的有效配置，讓鄉村設施能夠滿足群眾日益增長的金融需求，近年來金融系統持續增加了鄉村金融基礎設施的建設，也設置了金融服務點，讓農村地區的基礎金融覆蓋面越來越全面。通過實地調查可以發現，很多農村地區已經不需要出村辦理金融業務，基本可以在村里、鎮里辦理。但是也有現象表明，很多農村地區的基礎金融設備處于閑置狀態，很多農戶不會用，金融服務也不夠仔細，沒有為農戶提供更加優質的服務，且很多金融機構在農村缺乏有力競爭對手，沒有建立良性的競爭機制。這使得鄉村金融設施沒有充分發揮功效，達不到鄉村振興對金融服務的要求。

（二）農村地區難以建立有效的征信系統

在城市，人們的住房、貸款、消費等受到征信系統的監督，一旦出現貸款逾期未還，個人征信就會有所體現，會極大影響人們的正常生活。因此，城市人口普遍具有信用意識，也知道誠實守信的重要性，征信系統也是金融系統良性運轉的重要保障。而在農村地區，受到經濟發展、地域、教育、信息流通等多種因素的影響，人們的信用意識普遍不高，導致在農村地區建立征信系統存在較大困難。征信人員在收集農戶信息時，對農戶實際收入、家庭財產、未來收入及是否拖欠錢財等信用基礎信息收集困難，即使收集到也無法有效判斷其真實性，準確性較差。另外，農戶缺乏基礎的信用意識，沒有金融、法律等基礎概念，缺乏扶貧基金和農業貸款金融，導致很多農戶存在欠款不還等情況，影響他們的信用。金融機構也會根據借款還款的周期及速度做風險預估，長期貸款不還，逃避貸款，也會影響金融機構的評估，不敢對農戶放貸，導致農村金融業務惡性發展。

（三）綠色金融產品更新不及時

綠色金融在我國的發展一片大好，信貸、保險、證券、產業基金等各種類型的金融產品也在不斷增加。但主要的金融體系仍然是以商業銀行的信貸為主，而其他的金融產品也主要是服務于大中型的企業。對于一些中微型企業、家庭經濟體及個體戶缺乏合適的金融產品，很多綠色信貸產品，他們都無法滿足要求。由此可見，綠色金融產品的更新不夠及時，創新產品的周期有待提高。需要針對鄉村振興的主體創新綠色金融產品，將綠色金融的服務真正滲透到農村地區。

（四）綠色金融領域專業人士較少

綠色金融的發展前景良好，然而專業人員的培養卻沒有跟上行業發展的步伐，導致綠色金融領域的專業人士較少，阻礙綠色金融業務的開展。當前很多金融人才業務能力不夠全面，為突出“綠色”，金融人士不僅需要懂金融相關知識，還要熟悉環保方面的知識。然而，大部分金融從業人員對金融知識了如指掌，但對環保、法律法規及項目專業認證等領域知識知之甚少。若持續缺乏綠色金融相關專業人才，則可能在綠色項目的評估和識別上存在較大漏洞，讓綠色金融業務開展受到限制。

四、綠色金融服務鄉村振興的實踐策略

（一）完善綠色金融服務鄉村振興的配套措施

綠色金融的服務、工具及產品都應當滿足鄉村振興計劃的金融需求，建立健全各項配套措施，保障推進鄉村經濟的可持續發展，帶動產業發展，實現農民脫貧增收。首先，發揮財政的杠桿作用。鄉村振興戰略得到國家財稅的大力支持，為了讓綠色金融進一步服務好鄉村振興戰略，在財稅上可以向綠色金融系統傾斜，通過完善財政貼息、稅收優惠等多種方式，加大對綠色金融的支持，讓財稅補貼助力鄉村產業發展。還可以有效利用中央和地方的政策性支持，加大財政的杠桿作用。其次，建立健全農村地區金融保險業務體系。很多農戶的信用度低，個人、家庭甚至一些中微企業都無法達到金融對信貸的要求。地方財政部門可以聯合多個部門成立融資擔保公司，建立農業生產的風險擔保保險體系，讓政府和銀行通力合作，推出涉農保險產品，并開展涉農保險的宣傳工作，讓更多農戶明白保險的重要性，進而接受保險應對風險的有效作用。通過這樣的方式，很多農村經濟形式才會利用保險合理分擔金融風險，讓農村金融市場良性發展。再次，逐步完善綠色金融對農業生產項目的有效評估。綠色金融主要針對的是農村生態經濟項目，為農業生態建設服務。最后，綠色金融需要嚴格評估、核查綠色項目，建立和完善綠色金融對項目的評估篩選機制。可以根據不同項目引入專業評估機構，提升綠色項目評估的有效性，篩選更多對產業經濟發展有益的項目。

（二）將鄉村振興與脫貧戰略的金融服務有效融合

鄉村振興的首要任務是實現脫貧攻堅，只要農村脫貧，生活條件得到提高，才可能有更多勞動力投入到鄉村經濟振興中，實現農村經濟復蘇。因此，綠色金融需要加強對脫貧攻堅戰略的幫扶，可以根據國家脫貧戰略部署，實現金融精準扶貧，選擇需要扶貧的項目，設計合適的金融產品，并根據個人及項目的差異性，定制金融服務策略，適當降低對農業貸款的要求，根據具體情況進行考核評估，讓金融更具人情味。另外，還需要統籌扶貧專項資金，保障資金利用的有效性。脫貧不僅要幫助貧困戶提高生活條件，還要持續穩定他們的生活水平，讓他們建立努力奮斗的意志，防止脫貧再返貧。打好脫貧攻堅第一戰，才會為鄉村振興打下堅實基礎。

（三）創新綠色金融產品

鄉村振興圍繞著綠色可持續發展開展，在綠色金融方面也應當創設符合鄉村振興戰略需要的金融產品，重點服務鄉村綠色生態產業，幫助完善產業鏈。要重視農業環境保護，支持多元化的生態建設項目，豐富多種針對性的金融產品。引導地方金融機構向綠色金融轉型，政府、農業管理部門及金融監管部門也都應配合鄉村振興出臺幫扶性政策，配合綠色金融產品，使其更好地滲透到鄉村市場。在國外，利用互聯網技術實現了農村金融服務的發展，讓金融可以幫助到廣大的農村地區。我國還可以發揮互聯網的作用，讓信息更加流通，加強與鄉村群眾的溝通交流，如此可以更加了解他們的需求，針對性實施策略。在信息化時代，互聯網的力量十分強大，利用其對金融產品進行宣傳，讓廣大農村群眾了解綠色金融產品，增強他們對金融產品的信任感。另外還可以利用互聯網的便捷性，收集農村用戶的信息，為他們制定更為合適的金融產品。

（四）重視普惠金融的發展

為了更好地實現脫貧攻堅和鄉村振興，需要重視發展綠色普惠金融。普惠金融強調搭建多層次的綜合金融服務體現，在一些國家，惠普金融與鄉村振興的發展達到了高度統一，利用普惠金融可以讓地方銀行、信用社等金融機構發揮更大的功效，還可以利用其優勢，幫助部分農民實現就業，對幫助部分弱勢群體發揮較大作用。另外，普惠金融要規范法規，完善服務監督體系，讓金融渠道更加豐富，評估體系更加全面，可以把金融資金導向一些容易被忽視的領域和群體。這樣才能夠利用綠色金融服務更多群體，讓金融體系良性發展。

（五）加大對綠色金融人才的培養

首先，綠色金融需求全面復合型人才，尤其是對于農村市場，不僅要精通金融知識，還要具備環保、評估等專業知識及對農村金融發展的了解。因此，金融人才培養基地需要加大對綠色金融人才的培養力度，可以針對綠色金融服務的群體、項目進行針對性地培養。還要對金融從業人員進行知識培訓，通過這兩種方式，增加綠色金融專業人才。另外，綠色金融服務鄉村振興，需要面對新型農村經濟主體，他們對金融的理解及對金融的需求是綠色金融發展的主要動力。面對新型主體，金融機構也需要開展培訓，主要針對農業生產管理、金融基礎知識，提升新型主體的金融意識，綠色金融機構也能夠更好地了解這些主要服務對象的需求點，為其提供精準服務。

其次，關于綠色項目的評估和篩選需要專業嚴謹的復合型人才，兼具環保技術和金融管理知識。當前綠色金融比較缺乏這方面的人才，也一定程度上影響了綠色金融的發展。

最后，金融機構需要與人才培養的高校、科研平臺等建立有效合作，共同構建人才實訓基地，定期進行綠色金融相關知識的人才培訓，針對環保、低碳、節能等方面展開針對性培訓，提升當前金融從業任務及未來從業人員的金融素質，為綠色金融在鄉村振興發展中貢獻自身的價值。

（六）開發涉農綠色金融項目，推進農村金融生態環節構建

為推進鄉村振興政策，建設美麗鄉村，綠色金融需要從農村金融生態環境出發，開發更多生態農業重點項目。將用能權、排污權、碳排放權等環境權益交易。以債券、貸款等方式，集中資金支撐農業休閑、生態農業、水土治理、節能減排等項目。為涉農項目獲得更多資金支持，還可以積極推進涉農信貸方式的創新，以政府聯合其他部門作為擔保，讓農民貸款更加容易。另外，還可以增加涉農保險產品，提高保險在農村地區的覆蓋率，以此為杠桿，降低金融服務機構和農民需要承擔的風險。

五、結語

綜上所述，綠色金融對鄉村振興戰略有著非常大的助力作用，與鄉村振興的發展目標也是一致的。為了讓綠色金融更好地服務鄉村振興，需要從主體需求、基礎設施建設以及創新金融產品等多個方向努力，讓服務更有針對性，服務更加細致。