互聯網金融的風險監管與發展對策研究

（國家檢察官學院河南分院 河南 鄭州 451191）

互聯網金融的發展以大數據、云平臺等先進信息技術為載體，對我國傳統金融行業的升級、創新與發展都起到了有效的推動作用，加上互聯網金融具有跨行業、跨領域、方便快捷、簡單高效等優勢，所以我國的互聯網金融行業近年來得到了快速的發展。但是，由于互聯網金融的發展時間短、發展速度快，所以在運營管理制度、法律監督體系方面的建設還存在一定的滯后性問題，網絡金融用戶遭受經濟損失的事件時有發生，這也直接暴露出了互聯網金融風險監管上的漏洞和發展上的不足。對此，相關部門需要對互聯網金融風險有客觀的認識和理論的分析，要以可持續發展為原則，及時通過行業規范、市場監管、法制建設等措施，為我國互聯網金融行業的發展營造出健康的環境與氛圍。

一、互聯網金融發展中的優勢特征

（一）運營成本低

借助互聯網技術的便捷性，在互聯網金融模式下，資金的供需雙方可以在網絡環境下實現信息的互傳與甄別，在網絡環境下完成所有的交易環節，既免去了面對面交易的時間成本和資金成本，也有助于減少中間環節，降低運營管理成本。同時，互聯網金融模式減少了很多實體運營網點的建設投入，在建設與管理成本上會有很大的節約，資金需求方常常也可以根據自身的資金需求來查找對應的金融產品和參考信息，可以減少信息不對稱帶來的成本損耗，這都是凸顯了互聯網金融運營成本低這一優勢。

（二）金融服務效率高

得益于計算機在信息傳遞和數據處理方面的便捷性優勢，互聯網金融行業提供的服務能讓顧客減少排隊等待的時間，不僅提高了金融業務的辦理速度，也讓顧客獲取了更好的服務體驗。有的金融企業借助大數據技術建立了客戶信用數據庫，構建了科學的風險分析模型，可以對金融貸款用戶進行快速審核，不再需要走復雜的流程，所以其服務效率是傳統金融服務模式很難企及的。

（三）覆蓋范圍廣

借助互聯網技術在金融服務領域的應用優勢，金融企業服務客戶不再受時間和地點的限制，只要是網絡普及的地方，都可以進行業務的覆蓋和客戶開發。這使得互聯網金融受到中小企業的歡迎，有效填補了很多傳統金融服務中的空白，有助于金融行業各類資源的優化配置，有效對接小微企業等實體企業的運營發展需求，有助于我國經濟結構的升級與優化。

二、互聯網金融發展中的主要風險

（一）信用違約風險

互聯網金融服務具有很多不可比擬的優勢，可以作為對傳統金融體系的有效補充。互聯網技術的發展和變化，互聯網金融也常常會因為人為和技術方面的因素，產生潛在的金融風險，其中最為常見的就是的信用違約風險。在互聯網金融模式下，交易雙方的很多業務都是在網絡線上開展的，能夠減少交易環節和相關成本的支出額度，但前提是各方都要做到誠實、守信。如果信用體系被破壞，那么潛在的風險是非常巨大的。例如，在很多P2P網絡平臺上，信貸雙方出現違約的情況大量出現，這在無形中增加了互聯網金融風險爆發的可能性，迫切需要相關部門進行引導、規范和治理。

（二）網絡安全風險

由于計算機網絡系統容易出現漏洞，所以互聯網金融企業的網絡系統也是存在多種風險的。如果不能構建完善的網絡安全防御系統，就可能遭到黑客、病毒的攻擊，這就要求相關企業必須加大對于網絡安全技術的投入。網絡安全風險的防范需要有強大的技術層面作為支撐，但是從用戶的角度講，很多用戶的網絡安全風險意識較弱，容易出現賬號密碼泄露、信息數據丟失、個人數據被篡改等方面的風險，造成不必要的經濟損失。此外，在互聯網金融企業內部，員工泄露客戶信息的情況也時有發生，還有的員工違反制度規定，造成經濟損失，所以網絡安全風險也是制約互聯網金融業發展的重要因素。

（三）法律監管風險

在我國互聯網金融的發展進程中，由于發展速度非常快，法律監管體系的建設上具有很大的滯后性，很多監管主體的責任也比較模糊，存在很多監管上的真空地帶，進而在無形中產生了法律監管上的風險。由于互聯網金融涉及范圍比較廣，客戶群體也呈現出多元化的特點，所以在構建法律監管體系時，需要進行廣泛的調研工作和立法論證工作，這就使得互聯網金融的法律監管時常存在一定的片面性，立法速度無法跟上互聯網金融行業的發展步伐，最終出現監管制度執行差、監管責任主體不夠明確、現有法律監管體系存在漏洞等方面的問題，不利于互聯網金融行業的穩定發展與進步。

（四）流動性風險

流動性風險主要是資金流不足所產生的風險，如金融機構獲取資金的成本變高、資金回收變慢，或者出現現金短缺，都可能產生流動性風險。當互聯網金融企業遭遇流動性風險時，往往會遭受一定的經濟損失，尤其是整個行業的氛圍不夠活躍時，很多客戶會更加傾向于持有現金，互聯網金融企業這時可能會面臨擠兌危機。因此，對于流動性風險，需要國家相關部門出臺相應的規則進行調控，避免因為金融機構過度的拆借資金、過高放貸等導致流動性風險的加大。

三、互聯網金融風險監管與可持續發展對策

（一）加強互聯網金融風險的監管力度

為了促進互聯網金融行業的健康、穩定發展，加大互聯網金融風險監管力度是一項非常迫切的時代重任。

首先，要先在內部加大監管范圍和力度，相關金融企業需要結合自身風險控制的需要，成立專業部門，對金融服務工作流程中存在的以及潛在的金融風險進行全程監控，有效應對信息安全、業務安全等方面的管理難題，及時建立風險預警機制和快速響應機制。

其次，要從互聯網金融行業外部加強風險監管，如金融部門、公安部門、工商部門等要增強協作意識，建立聯合監管與執法隊伍，對互聯網金融體系中的不規范行為和違法犯罪活動進行嚴厲打擊，規范相關企業的業務范圍和工作標準。此外，還應當注重內外部跨部門、跨領域協同監管，充分利用一切可以利用的監管資源，形成強大的監管合力，并加快建設網絡監督與反饋平臺，促進多方溝通與聯動，持續凈化金融行業的整體環境，提高整個行業的風險應對能力。

（二）建立互聯網金融風險監管的安全保障體系

安全保障體系是互聯網金融基礎設施建設的內容體系，也是互聯網金融行業可持續發展的重要保障。

首先，要增大安全保障技術方面的研發投入，要結合我國互聯網金融實際和企業發展需求，開發適應性、針對性強的軟件操作系統，提高硬件配置標準，優化互聯網金融業務的處理硬件，減少不安全因素，從整體上提高互聯網平臺的金融風險防御能力。

其次，技術研發工作要注重獨立自主，減少對國外軟件的依賴，提高國產軟件和操作系統的應用比重，降低因為技術問題引發的系統性風險，對我國互聯網金融的長遠發展更為有利。

再次，對相關企業要進行技術認證和資信評估，成立行業協會以及安全聯盟等組織，提高市場準入門檻，達不到安全技術條件的市場主體要及時清退或整改，有助于在整體上提高互聯網金融行業的安全保障水平。

（三）引導互聯網金融行業的自律發展

從我國互聯網金融行業出現的主要風險以及原因來看，很多風險都是由于發展速度過快和相關監管措施建設滯后造成的，所以，引導互聯網金融企業科學投資、規范經營、自律發展就顯得格外重要。

首先，要強化互聯網金融行業的自律意識，自覺遵守國家的相關法律法規和行業規范，保護投資者利益。

其次，要成立互聯網金融行業組織機構，如行業協會、安全保障聯盟等，對互聯網金融行業的發展制定更加嚴格的行業標準和制度規定，并借助多種媒體手段進行宣傳、培訓，在行業內部形成相互監督、相互學習、互幫互助的良好氛圍。

再次，要引導互聯網金融企業在內部加強自律監督，構建內部監督與評價體系，科學評價每項業務的開展過程，對于其中的風險因子要科學評估、識別，采取應對措施。

此外，互聯網金融企業還應當構建信息公開以及披露機制，避免信息不對稱問題導致的問題，營造健康發展、共同監督的行業氛圍，保護好自身以及廣大消費者的合法權益。

（四）處理好市場與監管的平衡關系

從目前我國互聯網金融發展的趨勢以及客戶的青睞程度可以看出，互聯網金融順應時代發展，具有自身的規律，尤其是在經濟新常態背景下，互聯網金融發揮了更多的作用和功能。要避免互聯網金融發展的盲目性、冒進性，風險監管要堅持科學調控的原則，不要違背互聯網金融發展的客觀規律，要充分尊重和發揮市場的決定性作用，這樣才能持續保持互聯網金融行業的市場活力，實現平穩、健康、可持續發展。

結束語：

綜上所述，互聯網金融在推動我國金融行業發展過程中，可以說是機遇與挑戰并存。基于我國互聯網金融的優勢特征和發展中出現的主要風險，相關部門要給予高度重視，并有針對性地加強監管，通過相關監管制度和法律法規上的完善，為我國互聯網金融的發展營造出良好的環境和氛圍，進而更好地保障互聯網金融用戶的合法權益。