農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持問(wèn)題及對(duì)策分析

曠麗萍

（四川阿瑞斯企業(yè)服務(wù)有限公司，四川 成都 610000）

引言

伴隨著我國(guó)工業(yè)化建設(shè)日趨成熟，為了進(jìn)一步加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，政府提出了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)戰(zhàn)略，這對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了一些新的要求。傳統(tǒng)的家庭承包責(zé)任制由于經(jīng)營(yíng)過(guò)于分散，已然無(wú)法適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展需求。為了化解家庭承包責(zé)任制存在的缺陷，各地政府逐步允許農(nóng)民推進(jìn)土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，這是深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的重要路徑。然而，僅僅依靠農(nóng)民與農(nóng)村小額貸款，還無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地的高效流轉(zhuǎn)。在此背景下，研究如何加強(qiáng)農(nóng)村金融對(duì)土地流轉(zhuǎn)的支持作用具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景

鄉(xiāng)村振興是中華民族偉大復(fù)興的重要組成部分。自近代以來(lái)，有關(guān)我國(guó)鄉(xiāng)村建設(shè)的理論不斷提出，鄉(xiāng)村建設(shè)的實(shí)踐也同樣豐富。二十世紀(jì)三十年代，開展了鄉(xiāng)村建設(shè)運(yùn)動(dòng)，他們認(rèn)為解決中國(guó)積貧積弱問(wèn)題的關(guān)鍵在于農(nóng)村，他們的鄉(xiāng)村建設(shè)實(shí)踐對(duì)農(nóng)村的政治、經(jīng)濟(jì)、文化和社會(huì)生活產(chǎn)生了全面而又深刻的影響。新中國(guó)成立后，為了更好地適應(yīng)社會(huì)主義的發(fā)展要求，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又先后經(jīng)歷了三次重要的建設(shè)。1950年，我國(guó)在農(nóng)村進(jìn)行了土地改革運(yùn)動(dòng)，這一舉措極大地提升了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，解放和發(fā)展了農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力。1953年，我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)開展了社會(huì)主義改造，通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)成立各種規(guī)模的合作社，在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)了合作化進(jìn)程，通過(guò)這一舉措確立了農(nóng)村生產(chǎn)資料的公有制，在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行集體經(jīng)濟(jì)體制。黨的十一屆三中全會(huì)后，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開始了以“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”為代表的改革，這是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的巨大突破解放和發(fā)展了農(nóng)村生產(chǎn)力，農(nóng)村建設(shè)也在此基礎(chǔ)上發(fā)生了翻天覆地的變化。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中金融支持存在的相關(guān)問(wèn)題分析

2.1 金融服務(wù)業(yè)務(wù)過(guò)于單一

金融服務(wù)業(yè)務(wù)屬于金融發(fā)展過(guò)程中的關(guān)鍵一環(huán)，但就目前狀況來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以提供的服務(wù)業(yè)務(wù)種類為數(shù)不多，這就難以滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求。需要注意的是，農(nóng)村地區(qū)絕大多數(shù)情況下都是憑借農(nóng)業(yè)生產(chǎn)去促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期間有很多不確定因素干擾，譬如旱災(zāi)和水災(zāi)等。當(dāng)出現(xiàn)重大自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平就會(huì)下降，有的時(shí)候還會(huì)出現(xiàn)顆粒無(wú)收的情況，所以此時(shí)就亟需貸款幫助，但就現(xiàn)有情況來(lái)看，很多農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展不到位，主要從事的是貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域中的其他業(yè)務(wù)少有涉及，所以很難在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

2.2 農(nóng)村信用環(huán)境較差

農(nóng)村信用環(huán)境較差在一定程度上限制了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。首先，信用是金融行業(yè)得以發(fā)展的前提，但是農(nóng)民的受教育水平普遍較低，信用意識(shí)淡薄，增加了金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這就在一定程度上造成農(nóng)村金融服務(wù)較少等問(wèn)題。其次，農(nóng)村存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，農(nóng)民對(duì)金融行業(yè)的新興產(chǎn)品缺乏了解渠道，而金融行業(yè)在為涉農(nóng)企業(yè)提供服務(wù)時(shí)也無(wú)法掌握全部信息，造成二者之間信息脫節(jié)。再次，小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，融資能力較低，且內(nèi)部資信等級(jí)較低，沒(méi)有足夠的實(shí)力應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的波動(dòng)，導(dǎo)致還款困難，而且由于缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)督，很多涉農(nóng)企業(yè)故意拖欠金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，破壞了農(nóng)村信用環(huán)境，不利于金融行業(yè)在農(nóng)村的進(jìn)一步發(fā)展。

2.3 農(nóng)村金融資本外流嚴(yán)重

農(nóng)信社是農(nóng)民獲得貸款的主要渠道，不過(guò)在多方原因的影響下，農(nóng)信社通常需要將一部分資金以銀行款轉(zhuǎn)存的方式存入央行，另外還有部分資金以金融債與國(guó)債購(gòu)買方式被強(qiáng)行轉(zhuǎn)移。農(nóng)信社的服務(wù)功能、業(yè)務(wù)品種及硬件設(shè)備等也不足以支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。2016年，農(nóng)信社共吸收存款達(dá)84526.47億人民幣，貸款余額52247.13億元，農(nóng)業(yè)貸余額31446.32億，占總貸余額60%，農(nóng)信社存貸差為32279.34億。這部分資金被農(nóng)信社以投資等方式流出農(nóng)村進(jìn)入城市。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持對(duì)策研究

3.1 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要借助鄉(xiāng)村振興政策去拓展農(nóng)村金融的發(fā)展模式，要注重間接性融資和直接性融資的雙邊發(fā)展，在農(nóng)村大中型企業(yè)中發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)的介入效果，大力開發(fā)極具農(nóng)村特色的金融服務(wù)產(chǎn)品。其次，要幫助農(nóng)村人口形成正確的融資概念和融資思維模式，讓廣大人民群眾的金融投資意識(shí)提升上去。作為新時(shí)期的金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該在農(nóng)村范圍內(nèi)大力宣傳金融知識(shí)、投資意識(shí)，讓更多的人正確理解融資的重要性，讓民眾選擇適合自己的金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù)。最后，要全力幫助農(nóng)民去處理資金流失和貸款吃力等一系列問(wèn)題，要針對(duì)廣大農(nóng)村人口建議起一套正規(guī)化、常態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化的擔(dān)保機(jī)制，讓需要幫助的農(nóng)戶可以及時(shí)得到貸款，以解燃眉之急，從而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。

3.2 健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，開展多元擔(dān)保業(yè)務(wù)

積極健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，開展多元擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的金融支持。首先，政府應(yīng)當(dāng)以自身的信用作為擔(dān)保，積極調(diào)用各省的財(cái)政擔(dān)保資源，以此健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，為涉農(nóng)企業(yè)提供相應(yīng)的資金支持。其次，保險(xiǎn)業(yè)在為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供金融支持時(shí)，應(yīng)當(dāng)豐富自己的擔(dān)保業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程涉及作物種植、采摘、交通運(yùn)輸?shù)确矫妫悄壳氨ｋU(xiǎn)業(yè)的擔(dān)保服務(wù)多停留在作物種植方面，很少涉及采摘以及交通運(yùn)輸?shù)?，不利于加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)在深入了解農(nóng)業(yè)發(fā)展的前提下開拓多元化業(yè)務(wù)，從種植、采摘、運(yùn)輸以及后期銷售等方面為農(nóng)民提供擔(dān)保，以此充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的積極作用。

3.3 明確金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的定位和分工

金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，突出的問(wèn)題是要解決好收益—風(fēng)險(xiǎn)不匹配的矛盾：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，例如自然災(zāi)害等，造成了商業(yè)金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)過(guò)程中出現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性的問(wèn)題，但是發(fā)展農(nóng)業(yè)對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)具有較強(qiáng)的“正外部性”，這就決定了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過(guò)程中的開發(fā)性金融需求占了主要部分，這就要求服務(wù)農(nóng)村的政策性與合作性金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)過(guò)度關(guān)注盈利性。二是收益—風(fēng)險(xiǎn)不匹配的另一原因在于農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱，缺乏完善的征信體系，農(nóng)村地區(qū)信息較為分散，信息質(zhì)量相對(duì)較低，這些原因造成了農(nóng)村地區(qū)征信信息缺失的問(wèn)題。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和征信市場(chǎng)的發(fā)展以及移動(dòng)支付的滲透，或?qū)槲覈?guó)農(nóng)村地區(qū)征信體系的完善提供契機(jī)。

3.4 建立科學(xué)的農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化，完善組織管理制度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)體制。優(yōu)化體制設(shè)計(jì)，減少不良貸問(wèn)題發(fā)生。首先，建立農(nóng)村金融組織，活躍農(nóng)村金融體系，發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性、多樣化組織體系，消除與解決農(nóng)村金融壓抑情況。其次，完善并創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，推出農(nóng)民適用金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。加強(qiáng)龍頭企業(yè)支持力度，增設(shè)貸款品種。推動(dòng)電子化金融服務(wù)落實(shí)，實(shí)現(xiàn)全方位的金融服務(wù)，滿足不同貸款方需求。最后，控制金融市場(chǎng)，完善與整合金融組織。條件允許下，多成立民營(yíng)銀行、農(nóng)商銀行、社區(qū)銀行等組織，補(bǔ)充農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。通過(guò)立法方式約束與完善農(nóng)村金融管理政策。將法律條令中關(guān)于民間金融的法律條令完善、修改、整理歸類制定《民間金融管理辦法》。嚴(yán)厲打擊黑社會(huì)性質(zhì)、地下錢莊、高利貸對(duì)民間金融的控制和影響，推動(dòng)農(nóng)村金融建設(shè)。

結(jié)束語(yǔ)：

總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心組成部分，若想全面推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)程，一定要采用行之有效的金融支持手段助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展。就目前情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融支持中仍舊存在著諸多弊端與不足，金融不完善和金融環(huán)境不佳等問(wèn)題最為突出，所以當(dāng)務(wù)之急就是要抓緊進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，之后在此基礎(chǔ)上完善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，最后則要?jiǎng)?chuàng)建優(yōu)異的農(nóng)村金融發(fā)展氛圍，如此方可促進(jìn)農(nóng)村金融支持工作的有條不紊推進(jìn)，也才能促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。