賬單支付剖析與行業運用

袁成鳳

隨著互聯網大潮興起，賬單支付類業務越來越成為吸引用戶流量、積累用戶數據、鞏固自身品牌的主流手段之一。近年來國內外各大機構紛紛加大對賬單支付類業務的關注和投入。中國銀聯借鑒同業經驗，形成一套自有賬單解決方案。

什么是賬單？

賬單（Customer Bill）一般是指客戶同政企機構因資金的活動發生的如“欠賬”“往來賬項”“對賬”等信息記錄，賬單是以資金活動為中心，記錄資金的流通過程和狀態。賬單支付類業務就是指客戶支付賬單的業務，是市場上客戶最常使用的支付業務之一。

銀聯賬單支付類業務定義

銀聯賬單支付類業務涵蓋各類場景。主要指銀聯聯合合作機構服務于繳費人和收費單位，日常行政公用或經營性的賬單預付費用或后付費用的繳納業務，支持自助終端、固話終端等線下渠道和 互聯網、手機、智能電視等線上渠道，屬于周期性、用戶黏性高、業務風險低的基礎支付業務。銀聯賬單支付類業務涵蓋公用事業繳費（含充值）、財稅繳納、信用卡還款（含賬單分期）等各類場景。

銀聯賬單支付類業務定位

賬單支付類業務是中國銀聯轉型的需要和體現。作為中國銀聯增值業務的重要組成部分，大力推進賬單支付類業務發展，是中國銀聯從單純的支付服務提供商向綜合支付服務提供商轉型的需要和體現。中國銀聯賬單支付業務，可以高效滿足繳費用戶賬單繳款、收費單位賬單收款的需求，聯合各業務參與方共同實現方便快捷、高效快速的功能體驗，為各業務參與方創造更多價值。

銀聯賬單支付類業務適用場景

公用事業繳費場景。賬單支付業務支持主流的自助繳費、委托代扣等繳費模式，支持各種線下渠道和線上渠道，支持使用銀行卡賬戶和單位賬戶進行支付;同時也支持收費單位的賬單托管、賬單提醒等多種增值服務，逐步實現賬單支付業務日常運作的全面數字化。

信用卡還款場景。主要包括信用卡中心信用卡賬單生成后，用戶發起賬單的查繳、賬單分期，同時針對已發生的大額消費交易，事后發起的未出賬單分期。

已出賬單分期。信用卡賬單生成后，卡中心通過短信或移動App等渠道通知持卡人賬單信息，持卡人通過受理終端確認賬單信息，并選擇發起賬單分期以延期支付當期信用卡賬單。

未出賬單分期。持卡人使用貸記卡完成消費行為后，卡中心尚未生成賬單期間，持卡人可通過受理終端查詢可分期的大額消費交易，并選擇發起分期業務以延期支付當期信用卡賬單。

繳稅場景。中國銀聯支持賬單查詢、賬單支付、簽約綁卡、三方實扣、三方批扣等功能。用戶可在線上、線下多種場景完成主動查詢稅單并繳款，也可提供銀行卡進行簽約后實現單筆扣稅、批量扣稅。同時，該場景也支持通過合作App掃碼繳稅。

在非稅場景。用戶可在線上、線下各類渠道發起交通罰款、考試教育費、報名費等非稅款項的查詢和繳納。

賬單支付業務的服務模式

賬單支付業務多樣化的基礎服務。按照業務支持的功能包括直充及直繳、查繳、委托繳納、單筆代扣、批量代扣等。繳費人通過受理終端自助發起賬單的查詢及費用的繳納，也可通過終端發起簽約，委托渠道代理繳費人定期發起查繳。

從渠道接入方式來看，賬單支付業務支持銀行卡前置模式和移動應用前置模式，前者支持受理渠道的扣款通道通過中國銀聯，后者支持受理渠道自行處理扣款請求，向中國銀聯補記交易流水，完成銷賬及資金清算。

繳費用戶自助繳納。繳費人通過受理渠道自助發起賬單支付（直充及直繳）或者賬單的查詢與繳費。賬單支付平臺通過轉接系統完成扣款后，向繳費單位發起銷賬，銷賬結果應答給前端受理渠道。

直充及直繳。根據賬單號和賬單金額等賬單要素，用戶直接發起賬單繳費或充值。賬單支付平臺通過轉接系統完成扣款后，向繳費單位發起銷賬，銷賬結果應答給前端受理渠道。

查詢繳費及查詢充值。繳費人先使用客戶號等要素查詢欠費或余額信息，再根據返回信息確認繳費/充值項目后發起繳費。賬單支付平臺通過轉接系統完成扣款后，向繳費單位發起銷賬，銷賬結果應答給前端受理渠道（圖1）。

銀行卡前置模式：標準模式。繳費人先使用客戶號等要素查詢欠費或余額信息，再根據返回信息確認繳費/充值項目后發起繳費。賬單支付平臺通過轉接系統完成扣款后，向繳費單位發起銷賬，銷賬結果應答給前端受理渠道。繳費用戶通過受理渠道發起，中國銀聯先轉發發卡機構扣款，再向收費單位銷賬（銀聯扣款+銀聯銷賬+銀聯清算）（圖2）。

移動應用前置模式：單銷賬模式。受理渠道自行扣款，送中國銀聯補記消費流水，最后中國銀聯向收費單位銷賬（受理渠道行內扣款+銀聯銷賬+銀聯清算）（圖3）。

被掃繳納。收款商戶通過全渠道查詢繳費賬單信息，持卡人通過手機終端向全渠道申請消費二維碼。收款商戶掃描后，組織報文向中國銀聯全渠道賬單支付請求，完成賬單費用的繳納（圖4）。

第一步：收款商戶通過填寫賬單編號等信息，組織報文向全渠道發起賬單查詢請求，全渠道向繳費單位查詢繳費賬單信息，并同步返回給收款商戶;

第二步：持卡人通過手機客戶端申請消費二維碼;

第三步：客戶端上展示消費二維碼;

第四步：收款商戶掃描手機客戶端上的消費二維碼，獲取持卡人賬戶信息，向全渠道發起賬單支付請求。全渠道向發卡行發起扣款請求，收到扣款應答后給手機客戶端同步返回扣款結果。同時向繳費單位發送銷賬請求，獲取銷賬應答后，將銷賬結果異步通知給收款商戶;

第五步：若收款商戶未收到全渠道發出的異步銷賬結果，可通過全渠道查詢繳費狀態。

聯機碼主掃繳納。受理渠道（收款商戶）組織報文，通過瀏覽器向中國銀聯全渠道發起賬單查詢及二維碼申請，獲取支付賬單信息并通過二維碼形式展示給持卡人，持卡人掃碼并完成付款（圖5）。

第一步：收款商戶通過填寫賬單編號等信息，組織報文通過瀏覽器向全渠道發起賬單查詢請求，全渠道向繳費單位查詢繳費賬單信息，并同步返回給收款商戶。同時全渠道后臺通過開關控制，在返回的賬單頁面附上繳費二維碼;

第二步：收款商戶在商戶平臺上展示繳費碼;

第三步：持卡人通過手機客戶端掃描商戶展示的繳費二維碼，調起客戶端的收銀臺，確認支付后，手機客戶端向全渠道發起賬單支付請求。全渠道向發卡行發起扣款請求，收到扣款應答后給手機客戶端同步返回扣款結果。同時向繳費單位發送銷賬請求，獲取銷賬應答后，將銷賬結果異步通知給收款商戶;

第四步：若收款商戶未收到全渠道發出的異步銷賬結果，可通過全渠道查詢繳費狀態。

銀聯賬單支付類業務增值服務及拓展

賬單支付業務也包括一些增值服務功能，如信用卡分期、賬單提醒、賬單托管，以及收費單位委托繳納等衍生服務?？蓮膬热?、渠道側進行擴展合作。

在內容拓展方面。與當地銀行、繳費中心或一卡通公司等內容拓展方合作，快速豐富銀聯賬單資源;利用品牌優勢、增值服務等盡量拓展專屬行業資源，形成較強的獨有競爭優勢。

在渠道拓展方面。全力拓展大流量互聯網渠道，盡量促使渠道使用前臺支付方式和三合一支付控件，增加中國銀聯品牌露出;關聯業務打包輸出，但不允許渠道轉授權。另外，可借助自助繳納（單銷賬模式）、掃碼繳納、委托繳納、代理繳納、賬單分期、賬單提醒、賬單托管等創新功能，進一步完善賬單支付業務，為中國銀聯和合作方共創收益。

作者供職于中國銀聯創新中心

責任編輯：葛辛晶