緊扣“三個基本點” 著力打造支付結算矩陣管理機制

史永麗 邢延強 王小平

隨著企業銀行賬戶核準的全面取消，在“放得開”與“服務好”取得顯著成效的同時，“管得住”已上升為主要矛盾。中國人民銀行臨汾市中心支行（以下簡稱“人行臨汾市中支”）以習近平總書記“堅決遏制電信網絡詐騙犯罪多發高發態勢”為目標，聚焦“放得開”“服務好”“管得住”三個基本點，在中國人民銀行太原中心支行（以下簡稱“人行太原中支”）的指導下，以市縣兩級為“主軸”，推動銀行機構落實賬戶全生命周期管理主體責任及各相關部門防控電信網絡詐騙犯罪屬地責任，實現了銀行結算賬戶從“嚴進寬管”向“寬進嚴管”模式的轉身。轄內銀行結算賬戶平均開戶時間由7天縮短為1.5天。

聚焦“放得開”基本點

全方位提升“放管服”質效

人行臨汾市中支從基礎著手，按照《優化銀行賬戶服務的指導意見》（討論稿）要求，以客戶所需、所盼、所求為切入點，以“負面清單指引”為抓手，引導銀行機構在公開開戶流程、縮短開戶時間、提高服務效率、降低服務費用上下功夫，不斷探索優化銀行賬戶服務。

窗口服務標準化。立足“便利度”，以“貫標”為突破口，指導銀行業金融機構制定了《銀行營業網點企業開辦“一站式”服務管理暫行辦法》，對銀行營業網點“企業開辦”服務設置條件、服務流程、證照管理提出了明確要求，同時對日常管理、辦件質量、服務效應等方面的考核監督作出了具體的規定。使企業進入營業大廳即可詳細了解開戶流程、開戶所需資料以及需要注意的事項，提高企業對賬戶服務滿意度。

業務流程精簡化。引導各銀行機構在風險可控的前提下，全面梳理規范銀行賬戶許可業務處理流程，簡化審批流程，減少流轉環節，壓縮開戶資料傳遞時間。如，農業銀行臨汾分行在全市51個網點共布放了103臺超級柜臺辦理對公開戶業務，實現了“五個方面”精簡優化。“免填單開戶”，將原有19份申請書、協議等紙質資料整合成1份開戶申請書和1份綜合服務申請表;“交易整合”，實現了客戶“一鍵簽約”;“精簡運營主管授權”，將傳統模式下的15次授權精簡為1次授權;以及“客戶與前臺，前臺與后臺并行作業”和“電子化資料取代紙質化”。

交通銀行、光大銀行、晉商銀行等銀行業機構通過整合多項金融產品申請表單，開通了線上預約開戶審核通道，即客戶在線申請開戶，登錄該預填單系統，提交開戶申請，并根據系統提示準備相關資料，銀行人員在線對資料進行預審核，客戶可以在網站查詢開戶業務辦理的實時進度。預審核通過后，客戶到銀行網點只需加蓋印章和復印資料，實現了數據“線上跑”，為客戶提供便利，服務更為人性化。

明查暗訪常態化。人行臨汾市中支將賬戶暗訪定為一項長期性、常態化的工作，并全盤考量，將開戶流程、服務標準、辦理時限、監督電話、五部委公告、服務態度等作為必要暗訪內容，通過“現場查看”+“電話了解”的方式，分批次，逐步完成了轄內36家銀行機構，257個銀行網點的暗訪工作，其中機構覆蓋率100%，網點覆蓋率34.9%。

聚焦“服務好”基本點

多視角提高“不出事”效能

人行臨汾市中支以縱向壓實中國人民銀行縣支行屬地監管責任，橫向壓實各銀行機構風險防控責任，對商業銀行在落實賬戶全生命周期管理方面采取預防為主、獎懲并舉，推動企業結算賬戶管理在“放得開”的同時“不出事”，實現“服務好”。

源頭布防+常規篩查。引導轄內銀行業金融機構在全面貫徹“放管服”的前提下，進一步深化“強化客戶信息管理、加強賬戶實名制”文件精神的落實。

一方面，推行首辦提醒。指導各銀行業金融機構把I類開戶數量控制、ATM防詐騙提醒、多種轉賬時間選擇等服務內容，納入“首辦責任制”。與此同時，指導各銀行業金融機構把“審查核實客戶身份證件”，比對核對“電信詐騙黑名單”等納入必須審查審核的“規定動作”，特別是對跨區域開戶的客戶必須全部嚴格進行審查審核，并經大堂經理核查復核。

另一方面，建立存量銀行賬戶風險排查機制。以歷次涉案賬戶治理為切入點，利用人民幣賬戶管理系統開展非現場監測，對涉案賬戶同一法人名下其他賬戶及可疑賬戶進行梳理和核查。截至2021年6月末，注銷排查出的異常銀行結算賬戶126戶，其中單位1戶，個人125戶，采取列入“黑名單”、只收不付、暫停非柜面業務等控制措施共4361戶，其中單位1戶，個人4360戶。

風險提示+重點督查。截至6月末，及時編發涉及新型電信網絡詐騙方面的《金融風險提示》5期，提醒警示各銀行業金融機構引以為戒，切實加強風險管控，編制了《商業銀行堵截異常銀行賬戶典型案例匯編手冊》，以案為鏡、以案促學、以案促改的生動形式，促進各銀行營業網點工作人員提升賬戶風險識別和管控的能力。

針對銀行機構在“開戶環節、交易環節、懲戒環節、存量賬戶排查”等方面的制度執行情況。上半年，連續開展了3次覆蓋全市各銀行機構的現場督導，現場解決個別機構責任追究不到位、牽頭部門不明確、部門協調不到位等問題;約談風險賬戶高發機構7家21人次，要求“一把手”參加，并簽訂承諾書一式三份，促進其切實健全制度機制，強化制度執行力。

科技防控+獎懲并舉。強化科技力量，指導各銀行業金融機構科學評估賬戶風險情況，采取差異化風控措施，不斷修正和完善風險監測模型，對無論“哪條線”“哪個渠道”“哪個路徑”發現的可疑問題線索、案例，立即啟動信息數據分析研判機制。對銀行機構在賬戶管理、風險防范、案例分享等方面綜合表現好的單位和個人，予以通報表揚，激勵銀行從業人員提升風險防范意識和銀行賬戶服務水平。

2021年4月通報表彰了轄內5家銀行的10余名工作人員為“臨汾市銀行機構2020年度賬戶風險防范工作先進個人”。對600多個買賣出租出借賬戶人員實施金融懲戒，5年內暫停相關人員銀行賬戶非柜面業務，并不得為其新開立賬戶;對存在涉案賬戶較多機構，下發督辦函至中國人民銀行縣支行，要求將其列入現場核查檢查對象。

聚焦“管得住”基本點

多維度夯實“不發案”績效

按照上級行“支付產業要加快轉變發展理念，完善新發展格局支撐，推動支付產業實現更高質量、更加公平、更可持續、更為安全的發展”的要求，人行臨汾市中支充分發揮牽頭抓總作用，建起了市縣兩級中國人民銀行、公安部門、銀行業金融機構、平安建設領導小組及其成員單位上下聯動、橫向協同的立體化賬戶監管網絡、賬戶管理機制及“反電詐”快速響應機制，實現賬戶穿透式監管。

貫通理順中國人民銀行及商業銀行內部上下聯動機制，實現信息傳輸無縫對接。市縣兩級中國人民銀行協同屬地銀行機構建立了“異常賬戶信息”共享機制，各銀行機構采取“雙線”報送的方式，將日常風險管理中發現的異常賬戶和可疑交易賬戶信息第一時間向屬地中國人民銀行和上級上報，經中國人民銀行審核研判后，將有價值的“信息線索”及時移交當地公安機關。鑒于部分銀行機構反電詐工作由安全保衛部門牽頭，而在工作中不能有效發揮牽頭作用的實際，及時督導其成立了由分管行領導任組長的專項工作組，明確業務、運管、風控、內審、保衛等各部門的職責義務，細化了各部門、各崗位賬戶管理工作職責，夯實了內部運行機制。

線上線下聚合各相關部門齊抓共管同頻共振的管理機制，實現問題線索快速反應。人行臨汾市中支主動與市委平安建設領導小組溝通協調，以領導小組名義制定下發《全市開展防范打擊電信網絡詐騙常態化宣傳攻堅活動方案》和《全市打擊治理電信網絡詐騙犯罪專項行動方案》，確立“立案每月環比下降、年底同比下降”的工作目標，明確了各成員單位的職責和任務，形成了“各司其責、優勢互補、資源共享、協同發力”的工作格局。

在此基礎上，人行臨汾市中支與臨汾市公安局簽訂“建立防范打擊治理電信網絡詐騙合作機制備忘錄”，公安部門與全市750個銀行網點負責人簽訂《防范電信網絡新型違法犯罪承諾書》，明確線索移交、拓展排查、信息共享、協查流程、風險處置等內容，與此同時還建立了包括公安部門、中國人民銀行、商業銀行“反電詐”責任人加入的“反電詐”工作微信群，進一步提升了“資源共享、事務共商、工作共推”的監測、預警、打擊的力度與質效。

作者史永麗、邢延強供職于中國人民銀行臨汾市中心支行

作者王小平供職于中國人民銀行永和縣支行

責任編輯：鐘立群

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