加強(qiáng)農(nóng)村金融支持推動(dòng)吉林鄉(xiāng)村振興的問(wèn)題及建議

□張貴秋

（長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)人文信息學(xué)院 吉林 長(zhǎng)春 130122）

1 推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的意義

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大的重大決策部署之一，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，也是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。“十四五”規(guī)劃中再一次提出了要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

吉林省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，在端好“中國(guó)飯碗”方面承擔(dān)著重要的責(zé)任。2020 年，習(xí)近平總書(shū)記在吉林考察時(shí)強(qiáng)調(diào)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，關(guān)鍵是農(nóng)業(yè)科技現(xiàn)代化。要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)與科技融合，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，采取有效措施把黑土地這個(gè)“耕地中的大熊貓”保護(hù)好、利用好，使之永遠(yuǎn)造福人民。

在吉林梨樹(shù)地區(qū)，一些農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社秉承著“民辦、民管、民受益”的原則，在農(nóng)業(yè)專(zhuān)家的指導(dǎo)下，不斷嘗試發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，利用現(xiàn)有的土地，采用生物鏈的方式發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，將秸稈作為牲畜飼料，高效利用牲畜糞便，減少化肥的施用量，改良土壤。吉林的“梨樹(shù)模式”是一套包括收獲與秸稈覆蓋、土壤疏松、播種施肥的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，同時(shí)做到了減肥減量、防治病蟲(chóng)草害的全程機(jī)械化技術(shù)。隨著“梨樹(shù)模式”的深入推廣，土壤狀況得到不斷改善，梨樹(shù)縣糧食產(chǎn)量逐年提高。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社將作為新型經(jīng)營(yíng)主體，成為農(nóng)業(yè)科技化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)發(fā)展過(guò)程中的重要載體和元素。在土地經(jīng)營(yíng)上，將散戶(hù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)，這一過(guò)程離不開(kāi)資金支持[1]。

2 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品與市場(chǎng)需求不匹配

目前，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品主要針對(duì)普通農(nóng)戶(hù)，包括農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等。這種貸款的金額相對(duì)較少，一般主要滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)基本的耕地種植和日常少量資金等需求，但是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體要實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)，在承包農(nóng)戶(hù)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)方面需要的資金相對(duì)較多，后續(xù)的土地經(jīng)營(yíng)、種植、收割等環(huán)節(jié)都需要較多的資金，而金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這種新型經(jīng)營(yíng)主體的貸款產(chǎn)品相對(duì)較少。這些新型經(jīng)營(yíng)主體在沒(méi)有形成完全規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化之前，資金來(lái)源多數(shù)以民間借貸為主，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)以新型經(jīng)營(yíng)主體為主的貸款對(duì)象提供的新型貸款產(chǎn)品創(chuàng)新不足，貸款金額也沒(méi)有較大變化。從客觀角度來(lái)講，這部分新型經(jīng)營(yíng)主體還在探索中發(fā)展，相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)不健全，財(cái)務(wù)制度不完善，較難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)[2]。

2.2 農(nóng)村金融配套機(jī)制不完善

除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品與市場(chǎng)需求不匹配之外，農(nóng)村金融的配套機(jī)制也存在不完善現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)上。目前，大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)較少，而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍主要集中在糧食收獲之前農(nóng)作物經(jīng)歷自然災(zāi)害時(shí)遭受的損失，而針對(duì)農(nóng)作物在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)遇到的風(fēng)險(xiǎn)不在承包范圍內(nèi)。另外，農(nóng)村缺乏正規(guī)的擔(dān)保公司。由于農(nóng)戶(hù)貸款具有特殊性，多數(shù)貸款問(wèn)題主要靠金融機(jī)構(gòu)和借款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行協(xié)調(diào)和解決。當(dāng)借款人出現(xiàn)還款問(wèn)題時(shí)，資金損失風(fēng)險(xiǎn)主要由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，缺少起連接作用的擔(dān)保公司[3]。

2.3 農(nóng)村“空心化”現(xiàn)象使金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的貸款主體

近年來(lái)，農(nóng)村人口流失嚴(yán)重，大部分年輕人通過(guò)求學(xué)或打工等方式進(jìn)入城市，只有少部分年輕人及老年人留在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)土地，農(nóng)村人口分布結(jié)構(gòu)不合理，老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，出現(xiàn)“空心化”現(xiàn)象。由于吉林人均耕地較多，糧食收入比較可觀，離鄉(xiāng)的農(nóng)戶(hù)在土地經(jīng)營(yíng)上有兩種選擇。一種是平時(shí)在外務(wù)工，春種秋收時(shí)回到農(nóng)村耕種土地，保證土地耕作收入；另一種是將自己的土地直接承包給其他村民。由于土地分布并不均勻，所以會(huì)出現(xiàn)土地承包者的土地?cái)?shù)量多而散等問(wèn)題。土地?cái)?shù)量多也只是和其他散戶(hù)的土地相比較而言的，因?yàn)樵谕恋爻邪倪^(guò)程中，承包者由于受到資金的限制，很難承包更多的土地，因此土地經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了零散分布的現(xiàn)象，缺乏一定的規(guī)模性。要想實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、科技化發(fā)展，就要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化。目前土地經(jīng)營(yíng)較難實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展也受到一定限制。承包者從金融機(jī)構(gòu)獲取所需資金的可能性較小。在沒(méi)有形成農(nóng)業(yè)規(guī)模化或產(chǎn)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，大部分農(nóng)戶(hù)貸款的擔(dān)保方式仍以自然人保證、房地產(chǎn)抵押為主，較難通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺少有效的貸款主體[4]。

2.4 農(nóng)村信用環(huán)境較差，金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

在農(nóng)村，農(nóng)戶(hù)的信用信息較難精準(zhǔn)地通過(guò)數(shù)據(jù)獲取。金融機(jī)構(gòu)很難通過(guò)農(nóng)戶(hù)是否存在貸款逾期或其他費(fèi)用欠繳等相關(guān)信息了解農(nóng)戶(hù)的信用情況。

大多數(shù)信用信息是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)某一村、社信貸員的相關(guān)了解獲得的，而這種了解在很大程度上存在片面性。因?yàn)楹芏噢r(nóng)戶(hù)通過(guò)民間借貸獲得資金，而且部分農(nóng)戶(hù)存在“廣借、少借”的現(xiàn)象，即向其他家庭借款且每一戶(hù)的借款金額很少，所以金融機(jī)構(gòu)的信貸員并不能全面了解農(nóng)戶(hù)真實(shí)的信用情況。從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用情況的了解缺乏一定的全面性[5]。

除此之外，農(nóng)戶(hù)自身的信用意識(shí)還相對(duì)薄弱。大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的文化程度有限，不能很好地理解誠(chéng)信文化，同時(shí)農(nóng)村的違約成本相對(duì)較低，一些農(nóng)戶(hù)的習(xí)慣思維是當(dāng)“欠款”到期時(shí)，可以先“拖”幾天。由于民間借貸現(xiàn)象在農(nóng)村較普遍，而貸款人基本上都是鄰居或親戚朋友，所以當(dāng)借款到期時(shí)，如果借款人無(wú)力償還或者即使有能力償還但還款意愿不強(qiáng)時(shí)，就會(huì)存在無(wú)意或故意拖欠的現(xiàn)象。一些農(nóng)戶(hù)把習(xí)慣性思維帶入金融機(jī)構(gòu)的借款事項(xiàng)當(dāng)中，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的借款到期時(shí)，個(gè)別農(nóng)戶(hù)也會(huì)存在拖欠的思想或行為。

3 推動(dòng)農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

3.1 改善金融產(chǎn)品，適應(yīng)市場(chǎng)需求

在改善金融產(chǎn)品使其適應(yīng)市場(chǎng)需求的過(guò)程中，政府應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的職能，尤其是基層政府要深入了解資金需求方以及金融機(jī)構(gòu)的相應(yīng)貸款條件，在一定程度上減少資金需求方與金融機(jī)構(gòu)之間由于信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的成本。應(yīng)多方共同努力，開(kāi)展多元化合作，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

在農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的過(guò)程中，村干部應(yīng)該積極參與其中，對(duì)相應(yīng)的情況進(jìn)行充分了解。當(dāng)資金需求方達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件時(shí)，政府部門(mén)可以適度參與其中，解決資金需求方和金融機(jī)構(gòu)之間不能解決或協(xié)調(diào)的問(wèn)題。三方應(yīng)共同努力，開(kāi)發(fā)符合特定貸款需求的金融產(chǎn)品[6]。

3.2 完善農(nóng)村金融配套機(jī)制

鼓勵(lì)相關(guān)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。對(duì)于農(nóng)戶(hù)在土地經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，要盡可能提供更多的保險(xiǎn)種類(lèi)，同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員實(shí)地調(diào)研的頻率，使保險(xiǎn)公司更加了解農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)土地過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是針對(duì)新型土地經(jīng)營(yíng)者，要明確在合作社發(fā)展過(guò)程中是否出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，要完善農(nóng)村擔(dān)保體制，使銀行與擔(dān)保公司充分合作，提升資金需求者貸款的可能性，同時(shí)降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 將“無(wú)望的土地”變?yōu)椤跋Ｍ奶镆啊?/h3>

農(nóng)村“空心化”現(xiàn)象是客觀存在的，要努力把“無(wú)望的土地”變?yōu)椤跋Ｍ奶镆啊薄Ｔ谛滦徒?jīng)營(yíng)主體的發(fā)展過(guò)程中，政府要對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的審批程序予以簡(jiǎn)化，提升新型經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變的積極性。對(duì)于現(xiàn)存的土地經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的問(wèn)題，例如土地?cái)?shù)量相對(duì)較多但分布較散的問(wèn)題，可以在一個(gè)村落試點(diǎn)先行一部分新型經(jīng)營(yíng)主體。

對(duì)于限制農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)的耕地，可以與相應(yīng)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，使其積極加入農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，將耕地承包出去。

對(duì)于新型經(jīng)營(yíng)主體在轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的資金問(wèn)題，不能單純依靠金融機(jī)構(gòu)予以解決。政府部門(mén)要出臺(tái)相應(yīng)的惠農(nóng)政策，提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，減少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)成本，在一定程度上緩解資金問(wèn)題。對(duì)于部分地區(qū)出現(xiàn)的問(wèn)題，政府部門(mén)要積極予以解決，找到適合當(dāng)?shù)氐耐茝V模式，不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化以及現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程，從而盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

3.4 提升農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，完善農(nóng)村信用體系

大多數(shù)農(nóng)民的文化程度有限，信用意識(shí)薄弱。政府機(jī)構(gòu)尤其是村級(jí)基層政府要積極宣傳相關(guān)信用知識(shí)，提升農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)，使人們認(rèn)識(shí)到失信尤其是拖欠民間借款以及金融機(jī)構(gòu)貸款逾期問(wèn)題的嚴(yán)重性。農(nóng)村信用體系的建立任重而道遠(yuǎn)。要積極建立和完善農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，使金融機(jī)構(gòu)能夠動(dòng)態(tài)了解資金需求者的信息，而不是僅通過(guò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸員的走訪與調(diào)查進(jìn)行了解，從而形成客觀、具有說(shuō)服力的信息，在一定程度上緩解資金需求者與金融機(jī)構(gòu)雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。