互聯網金融支持精準扶貧的創新途徑研究

□李 健，張淑麗，王 爽

（哈爾濱金融學院 黑龍江 哈爾濱 150030）

我國的扶貧工作始于20 世紀80 年代中期，經過國家和貧困地區基層工作者多年的艱苦奮斗，該項工作取得了顯著成效，但是仍然存在不少精準扶貧難點，如部分精準扶貧地域未普及互聯網和缺乏完善的互聯網金融管控體系等，這使精準扶貧工作開展起來困難重重[1]。換言之，探討互聯網金融支持精準扶貧的創新途徑，對于當前的扶貧工作具有積極作用。

1 互聯網金融支持精準扶貧的優勢

較之于傳統金融扶貧模式，互聯網金融助力精準扶貧可以讓更多的貧困戶參與進來，成效更為明顯，為此，政府提出了“互聯網金融扶貧”概念。可以說，互聯網金融支持精準扶貧是現階段最具優勢的扶貧方式。互聯網金融支持精準扶貧的優勢有以下幾點。

1.1 融入互聯網和金融優勢

互聯網拉近了各領域之間的距離，將互聯網與金融結合起來，形成了“互聯網+金融”，有助于金融模式最大限度地發揮作用。相較于以往的金融扶貧模式，融入互聯網和金融優勢的精準扶貧是一種新型扶貧方式，兩者在精準扶貧工作中優勢互補，更利于互聯網金融助推扶貧工作落地[2-3]。

1.2 拓寬精準扶貧融資途徑

對于需要精準扶貧地域的居民來說，受限于生產資料缺少等因素，地域產業經濟難以發展，因而需要大量金融投資開展產業扶貧。但是貧困地域的融資渠道少，因而需要借助互聯網金融模式，拓寬扶貧融資途徑，降低融資難度，減少融資成本，保障貧困地域資金流通，進而發展地域扶貧產業，推進精準扶貧工作有序進行。常見的互聯網金融融資方式包含互聯網交易平臺和互聯網專項貧困地域設置的貸款項目等。

1.3 拓寬扶貧產品流通渠道

互聯網電子商務逐漸發展和普及，將其應用于精準扶貧工作中，可以拓寬扶貧產品流通渠道，當前網絡購物平臺上大量涌現的助農產品便可印證這一點。此外，金融的發展是助推經濟發展的動力和手段。依據美國經濟學家麥金農等人提出的“金融抑制”理論可知，大量精準扶貧地域的商品流入市場后，一定程度上加快了該區域的貨幣流通，促進了金融流動，減少了“金融抑制”現象[4]。

1.4 構建普惠金融體系

相較于傳統金融模式，互聯網金融能夠依托大數據、云計算等互聯網技術，拓寬精準扶貧地域的融資渠道，保證精準扶貧“不落一人”，實現了覆蓋精準扶貧所有人群的有效金融服務體系，有助于構建普惠金融體系，進而全方位保障精準扶貧人群利益。

1.5 降低金融精準扶貧的各項成本

與傳統金融扶貧模式相比，互聯網金融支持扶貧工作可以依托網絡平臺為精準扶貧地域的居民提供網絡授權、線上貸款等服務，提升便捷程度。依托互聯網的無紙化辦公模式，能夠使精準扶貧地域的居民在網絡上辦理各項金融服務，從而節約時間、空間和人力成本。

2 互聯網金融支持精準扶貧中的難點

互聯網金融支持精準扶貧具有諸多明顯優勢，對我國各地開展精準扶貧工作具有指導意義和借鑒價值。但是現實情況多變、基礎條件不完善，導致互聯網金融應用于我國精準扶貧中還存在一些亟待解決的難點。

結合當前精準扶貧工作的具體情況，將互聯網金融支持精準扶貧中的難點歸納如下。

2.1 部分精準扶貧地域未普及互聯網

實現互聯網金融助力精準扶貧的前提是互聯網的普及，但是目前我國多數精準扶貧地域的互聯網技術未得到普及或者普及率較低，普及速度較慢。因此，從根本上說，想要互聯網金融支持精準扶貧工作發揮效用，就需要加快我國精準扶貧地域互聯網的覆蓋速度。當前，實現互聯網全覆蓋還需當地政府積極引導。為保證居民能最終應用互聯網，需要政府發揮主導作用，開展相關培訓。

2.2 缺乏完善的互聯網金融管控體系

將互聯網金融應用于精準扶貧工作中，能夠帶來顯著的積極效果，但是其中存在一定風險。作為新生事物，互聯網金融的發展時間較短，缺乏完善的管控體系，容易出現以下問題。第一，風險控制機制缺失。互聯網金融發展至今，還未建立實體金融業中的信息共享機制，加之缺少類似銀行的風險控制機制等行業和法律約束，導致其風險控制能力不足，存在潛在的交易風險。第二，政府管理能力不夠。互聯網金融支持精準扶貧工作勢必會促進網絡金融交易，大量資金流入本區域市場，這就需要政府提升監管社會資金的能力，提高資金的使用率，推動本區域經濟發展。

2.3 互聯網金融扶貧系統不完善

互聯網金融支持精準扶貧具有可操作性和能夠最大限度發揮效用的原因之一是互聯網應用技術的普及，同時需要能為互聯網金融提供貧困居民詳細信息的大數據庫，以便在精準扶貧工作開展過程中有關人員能夠動態掌握扶貧居民信息。這就需要政府相關部門投入大量人力和物力，建立智能化的大數據征信系統，滿足互聯網金融精準扶貧工作需求。而當前的互聯網金融扶貧系統不完善，需快速推進完善工作。

3 互聯網金融支持精準扶貧的途徑

作為一種新型的金融模式，互聯網金融結合了互聯網和金融的優勢，一定程度上加快了我國精準扶貧工作的進程，但是要正確認識其中的局限性，完善相關工作，推進我國精準扶貧工作更好更快完成。

3.1 以互聯網金融發展電商精準扶貧模式

一是針對當前部分精準扶貧地域未普及互聯網的現狀，應提高我國精準扶貧地域的互聯網普及率和互聯網技術的應用率。值得注意的是，互聯網普及并非意味著居民一定會長期使用，針對貧困地區特點，低廉的使用費用和其能帶來的實際收益才是保障貧困居民使用互聯網的現實條件。二是在普及互聯網金融的前提下，發展電商精準扶貧模式，打開精準扶貧地域商品銷售渠道。政府應當為落后地區開展的電商項目提供一些資金傾斜，帶動當地電商發展。對于無產業的地域，政府要挖掘潛在的特色產業，助推其發展。政府要建立多樣化的融資渠道，降低融資成本。三是引進和培養電商人才，逐步完善具有地域特色的互聯網金融，發展電商精準扶貧模式。

3.2 依托互聯網金融打造精準扶貧產業鏈

一是依托互聯網金融模式，挖掘或發展特色精準扶貧產業鏈。“授人以魚不如授人以漁”，我國精準扶貧工作多采用產業扶貧形式，而在眾多貧困地區中，要想讓扶貧產品占據市場，就需要結合地域特點發展特色產業，如廣西可以發展線下種植和加工、線上銷售的林業產業鏈。二是依托互聯網金融模式，形成地域精準扶貧產業群。政府可以將地域精準扶貧產業鏈中的各中小企業和個體戶進行整合，形成集供應商、渠道商、資金支持機構、技術支持機構為一體的產業群，強化地域合作，以便促進地域產業形成良好的發展態勢。

3.3 以互聯網金融構建“農業+旅游”精準扶貧模式

我國精準扶貧的主要陣地在以第一產業為主要生活來源的貧困農村。依托互聯網金融模式，政府可以扶持本地域構建“農業+旅游”精準扶貧模式，即大力發展農村智慧農業，基于智慧農業規模和農村地理條件，建立線上旅游服務系統，發展鄉村旅游產業鏈。當然，這需要現代信息技術應用于農業發展，降低農業生產風險，提高農業生產效率。

3.4 依托互聯網金融構建教育精準扶貧模式

精準扶貧的本質是產業扶貧和教育扶貧，其中教育水平是精準扶貧的關鍵。在實踐操作中，可以依托互聯網金融構建教育精準扶貧模式。一是搭建地域教育互聯網共享平臺或引進其他多元化的互聯網教育平臺，豐富優質教育資源，讓當地學生能夠享受到教育福利，促進貧困地區教育進步。二是政府加大教育方面的扶持力度，為學校引入更為先進的教學設備，更新教學理念，為精準扶貧區域的教育提供基礎的物資保障。

4 結束語

以互聯網金融支持精準扶貧工作具有顯著的優勢，但是受限于自身發展不成熟和貧困地區經濟發展情況，需要依托互聯網金融技術和平臺，創新精準扶貧途徑，推行精準扶貧電商、產業鏈、“農業+旅游”和教育模式，助力我國精準扶貧工作。