“互聯網+”農業保險的優勢和問題探析

□王育麟，杜金向

（天津財經大學金融學院 天津 300222）

1 研究背景

隨著科學技術的進步，互聯網利用自身在社會資源配置中的優化和集成作用，與各個傳統行業融合，對傳統行業進行優化和升級，使傳統行業能夠改變運作方式，實現全新的發展，創造了更大的價值。其中，“互聯網+”的出現讓農業保險發展有了新契機。2015年，國務院總理李克強在政府工作報告中正式提出“互聯網+”的概念；2016年，中央一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》出臺，提出把農業保險作為支持農業的重要手段，擴大農業保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平，為農業保險轉型升級帶來機遇。互聯網下的農業保險如何克服傳統農業保險的弊端，互聯網如何推進農業保險供給側改革，值得深入研究。將互聯網與農業保險經營結合，在產品創新、銷售、承保、理賠中合理運用互聯網，推動農業產業走上新平臺，是促進我國農業保險更好、更高效發展的關鍵，也是黨和政府解決“三農”問題、推動城鄉一體化進程的必由之路。

2 文獻綜述

隨著信息技術快速發展以及互聯網普及，傳統保險找到了一種新的發展趨勢——“互聯網+”。許多保險公司和學者開始探索傳統保險應如何與互聯網融合。王靜（2017）[1]認為，我國“互聯網+”保險的發展有助于加強保險行業的銷售渠道結構、產品服務創新方式以及優化保險產品的定價模式，也對彌補我國與全球保險密度和保險深度的水平差距有積極作用。左新月（2017）[2]認為，政府對農業保險的政策性補助加大、農業市場需求增加、保險科技快速進步，使當前“互聯網+”農業保險迎來發展的機遇。徐佳男等（2017）[3]認為，互聯網和農業保險應該在產品創新、營銷創新以及管理創新3 方面進行融合，通過指數化損害程度來降低風險，使用保險產品組合銷售的方法穩定農業生產經營收益，利用GPS、GIS、RS 等信息技術為保費核算、出險理賠等提供準確的測算依據。黃凌等（2017）[4]認為，傳統的農業保險由于分銷渠道單一、信息流通受限、信息不對稱等因素，導致覆蓋率難以提高，而構建“互聯網+”政策性農業保險模式符合當前農村消費者的消費模式，也更加符合保險公司多維度營銷模式。李泉（2020）[5]以2008—2017年中國31 個省份互聯網和農業保險作為研究對象，并構建評價指標體系，從互聯網交易成本和監管成本的角度證明了互聯網的發展水平能顯著提高農業保險的發展水平，但我國互聯網在農業保險領域還未發揮出其應有的價值，互聯網和農業保險的深度融合方向還有待研究。

3 “互聯網+”農業保險的優勢

“互聯網+”農業保險突破了傳統農業保險的限制，是一種更有效率的保險模式。互聯網能有效地實現保險科技與農業保險的融合，將大數據、人工智能、區塊鏈、云計算應用到保險產品設計、市場營銷、核保理賠等各個業務環節[6]，為加快農業現代化進程提供新的動力。與傳統農業保險相比，互聯網農業保險有以下獨特之處。

第一，信息不對稱是傳統農業保險中的一大難題，保險公司想要掌握農戶的個人信息需要耗費大量成本，還會有獲得虛假信息的風險，而農戶難以了解保險公司，甚至不懂保險條款，在理賠時無法保障自身的合法權益。互聯網的出現打破了這一現象。通過互聯網技術，保險公司可以有效降低收集信息的成本，為不同農戶提供對應的保險產品；農戶能通過網絡來了解保險公司及其產品，避免投保的盲目性。

第二，農業保險的保險標的具有特殊性，農產品有特定的生命周期和生長規律，而且保險標的在受損后能夠自我修復，導致傳統農業保險的保險價值確定以及勘損過程都有一定的復雜性。“互聯網+”農業保險除了將互聯網作為一種營銷手段，還可以利用智能識別技術來確保承保標的真實性和唯一性，防止道德風險的發生。利用GPS、RS、GIS、無人機技術解決保險勘損理賠環節中的難題，為實現精準勘損提供可行的途徑。

第三，傳統農業保險經營的保險產品是基于概率論和大數法則下對自然災害和意外事故發生時造成保險標的損失的賠付。而最新的指數類保險，如區域量產保險、氣象指數保險、價格指數保險等不受限于實際損失，是以產量指標、氣象指標以及價格指標為依據進行理賠，在技術層面上，需要用到遙感技術來獲取產量、氣象等數據，再通過大數據分析為農業保險的費率厘定提供依據。

4 “互聯網+”農業保險中存在的問題

4.1 基礎設施建設不足

基礎設施建設是互聯網技術發展的重要支撐。沒有基礎設施，農業保險就不可能在互聯網上發展起來。目前，我國還有許多偏遠農村地區互聯網基礎設施相對薄弱，信息技術及互聯網農業保險產品在這些地區還停留在展示階段。

4.2 專業人員匱乏

農業保險業務有極強的專業性，很多時候會發生復雜的理賠事件。如果沒有專業人員，就會影響保險業務質量，甚至會對保險行業的信譽產生影響。在互聯網快速發展的背景下，精通農業保險和互聯網技術的專業人才非常稀少而需求量卻很大，如果不及時培養，將不利于農業保險在“互聯網+”領域的發展。

4.3 農業保險公司自身運營存在問題

近年來，農業保險在政府的大力扶持下快速發展，越來越多的農戶懂得農業保險的重要性而參與投保，但農業保險產品的單一性無法滿足廣大農戶的需求。我國農業生產地域分布廣泛，農產品種類繁多，不同地區的風險程度不盡相同，對其風險災害進行差異化評估需要海量的統計數據。這些問題都是對農業保險公司運營的嚴峻挑戰。

5 “互聯網+”農業保險發展建議

5.1 加快推動農業現代化發展

農業保險要以服務“三農”為理念。創新農業保險經營主體是促進農業保險供給側改革的重要方法。農業現代化是推進農戶和新型農業經營主體共同發展的契機，而農業保險又是農業現代化的“穩定器”和“助推器”。為此，新型農業保險經營主體需要多元化發展，支持發展基層服務體系，建立農業再保險體系和巨災風險防范措施。

5.2 加快農村地區互聯網基礎設施建設

農業保險的市場化運營需要強大的互聯網技術作為支撐，而現在仍有一些偏遠農村地區的基礎設施并不完善，制約我國農業保險的發展。政府應加大力度推進農村地區的互聯網基礎設施建設，加強各類農業信息的宣傳，提高綜合網絡信息服務水平。同時，建立國家農業大數據研究與應用中心，覆蓋農業大數據采集、加工、存儲、處理、分析等全信息鏈，面向國內外推廣基于“互聯網+”的農業大數據應用服務。

5.3 創新農業保險產品及營銷方式

目前，農業保險市場存在的主要矛盾是產品種類少與需求多元化的矛盾、專業性人員少與高效理賠的矛盾以及信息不對稱的矛盾，而互聯網的出現為解決這些問題提供了契機。隨著保險科技快速發展，保險公司可以利用GPS 定位技術、無人機勘查技術、衛星遙感技術等進行新型保險產品開發，這些技術也使保險公司保險標的定損和理賠更加方便。隨著5G 技術發展，網絡會覆蓋到更多的農村地區。保險公司可以借助網站、手機APP、微信公眾號等途徑推廣銷售產品，讓農民能快速了解產品，安全可靠。大數據技術的發展，讓保險產品的設計更加通俗易懂，并且能夠滿足廣大農戶的需求。

5.4 注重專業化人才的培養

專業化的保險人員十分重要。為了防止在遇到復雜理賠事件時出現業務事故，保險人員首先要對農業保險知識十分精通。在互聯網技術高速發展的時代，保險公司不但要對員工進行專業技術知識培訓，也要選出有網絡基礎的員工進行網絡技術培訓，同時在招聘IT 崗位新人時多下工夫。

5.5 政府提供相關支持

政府應對農業保險提供支持，包括政策支持和資金支持。政策方面，要完善“互聯網+”農業保險的各種法律規章，特別是要完善和細化關于利用營銷平臺從事違法行為的有關條款。資金方面，政府可以加強對農戶的保費補貼，在稅收政策方面進行調整。