淺析防范農業金融風險在促進農業經濟增長中的作用

□趙瑞琦

（鄭州財稅金融職業學院 河南 鄭州 450048）

我國社會經濟不斷發展，開始步入了經濟新常態階段。經濟新常態強調經濟穩定增長，然而新型城鎮化和鄉村振興戰略等一系列措施推動了農業金融的發展。

1 農業金融風險分類

金融風險是指與金融相關的風險，如金融市場風險、金融產品風險、金融機構風險等。一家金融機構發生的風險所帶來的后果會對其自身造成嚴重影響。農業金融風險是從金融機構的角度反映為農民提供貸款存在的挑戰和風險，與農業風險相互關聯。農業金融風險包含農場經營的可能性和與農民特征相關的可能性。農業風險則是從農民的角度看待農業生產和銷售中可能要面臨的風險[1]。貸款風險從貸款人的角度出發，指貸款人在經營貸款業務過程中可能會面臨的損失。

1.1 主要信用風險

主要信用風險是指農業貸款給信用貸款機構帶來的風險，采用這種信用貸款方式的多為農戶和小型企業，其貸款操作缺乏正規性，大部分沒有進行注冊。農民的受教育水平不高，對金融知識的了解不足，記錄的賬目也非常少。

1.2 具體風險

生產風險、市場風險是農業金融具體風險中的兩部分。這兩種風險常常發生，具有普遍性。由于農業生產風險變化性太大，大部分機構并不愿意為農業提供資金。農業生產常常受到各方面因素的影響，如天氣、病蟲害、農產品的收入不穩定等，都是農業市場需要面對的風險。

1.3 政治風險

農業為許多農村地區發展作出了貢獻，促進了當地經濟發展。農業部門和農業金融部門都具有政府干預性。政府干預又稱宏觀調控，是政府對國民經濟的總體管理，是政府的職能之一。政府干預具有針對性的特點，可以對農業生產和銷售及金融行業實施一定的干預，這種干預也會成為農業貸款金融機構的主要政治風險[2]。

2 農業金融的管理與控制措施

2.1 發揮政府的主導作用

政府職能是指政府為維護國家統治階級的利益，對外保護國家安全、對內維持社會秩序的職能。在農業生產發展中，政府要避免對農業金融進行不當干擾。需要應用政府支持農村和小額信貸的新模式，摒棄直接貸款等舊模式，汲取相關經驗。

政府需要創造一個科學合理的環境，建立健全市場的風險防范機制，積極完善相關的法律法規，發揮農村基礎設施的作用，降低農業金融風險和交易成本，提高競爭力。積極鼓勵私營部門參與到農業信貸中，合理解決市場中的監管不足問題，提供充足的金融服務。

2.2 完善法律框架和金融基礎設施

為了推動農業經濟的發展，政府需要完善農業和農業金融的法律法規框架，明確產權制度，尤其是升級土地所有權和登記相關地籍制度。當農民資金不足時，可以抵押部分農業設備。增加農民獲得信貸的機會，做好金融機構的風險管理，從而有效防范農業金融風險[3]。

2.3 風險管理多樣化

對于金融機構而言，農業貸款并不是主要的貸款類型。金融機構要為農民提供合理的農業貸款。在金融機構的多元化投資下，只有小部分農民可以轉變為商業農民。為了降低農業的金融風險，農民需要利用多元化的收入方式實施風險管理。

3 防范農業金融風險的措施

3.1 加強農業金融監管

為了防范農業金融風險，金融監管部門要做好農業金融監督管理工作。可以出臺相關的政策，編制農業金融發展規劃和戰略，對農業金融工作進行嚴格監督和管理，使農業金融科學健康發展。同時，建立相關的管理組織機構，加大對農業金融監督管理工作的支持力度，配備專業的管理人士對農業金融工作進行監督。為了使監督管理工作取得顯著成效，需要建立健全農業金融監管制度。

通過分析我國農業金融監管現狀可知，我國已有的法律法規對農業金融的支持不足，沒有合理規范的農業金融監管制度，導致金融監管不到位，阻礙了我國農村的健康穩定發展[4]。

在加強農業金融監管工作中，要實現監管主體多元化。當前我國農村金融具有特殊性和復雜性，需要建立一個多元化的監管主體。第一，政府應該發揮自身的主導作用，成立農業金融監管部門，開展監督管理工作，關注農業金融的發展，對融資規模、利率變動、資金流向等狀況進行詳細了解，在金融政策允許的范圍內開展農業金融活動。防止發生意外事件，盡可能減少用戶的損失。第二，要創建行業協會組織，有效減少民間金融組織之間的不良競爭，對農業金融組織的內部管理進行合理規劃。為了促進農業金融經濟的發展，要不斷加強和完善組織的內部管理，適應金融市場的發展要求。

實現監管內容差異化。農村金融組織的市場定位、資金情況、業務范圍等多個方面存在不同，所以監管部門要對不同的農村金融組織提供不同的監管標準，監管力度也應視情況而定。對流動資金應用范圍廣的農業金融組織進行嚴格的監督管理。對資金流動少、規模小的民間組織，可以適當放寬監督和管理標準。這樣可以保證金融活動有序開展，使促進農業經濟增長的金融組織具有合法性。農村金融組織要與其他組織進行公平競爭，建立健全相關制度，讓組織正常運行。對非法的金融組織實施嚴厲打擊。例如一些從業人員為了獲取更多的利益，違反法律高額放貸，增加了農業金融風險，政府要嚴厲打擊這種行為。在監督管理的過程中，要秉持適當監管和放松監管相結合的理念。

在和諧社會的背景下，由于農業金融自身具有復雜性和高風險性，國家政府部門需要對其進行嚴格的監督管理，使農業金融健康發展。要發揮農業金融的積極作用，提升農村民間資本的活躍度，按照市場規律穩定發展。

3.2 加強農村信用體系建設

建立健全農村信用體系建設，提升社會整體信用意識，利用社會信用環境支持農業經濟發展。在農村信用體系建設中，農村信用社是農村地區的主要金融機構，比其他金融機構具有更大的優勢。加強農村信用體系建設需要提升信用信息質量。可以利用互聯網覆蓋范圍廣、傳播速度快、操作便捷的優勢，鼓勵農民用網上報送的方式投遞信用檔案，推動信用信息采集和應用電子化。金融機構獲取的信息并不全面。可以建立信息共享機制，由相關部門提供指標，例如由工商管理部門或稅務部門提供農戶生產經營的情況。為了保證信息的真實性、準確性，應確立信息采集原則，采用誰主管、誰管理、誰負責的工作方式，從而提升信用信息質量。

加強農村信用體系建設還需要建立專業的隊伍。為了提升征信工作人員的積極性，可以建立內部考核制度，完善獎懲機制，避免在信息采集過程中出現錯誤。要不斷提高工作人員的專業能力和職業素養，根據規章制度對工作人員進行定期培訓，提高工作人員的專業水平和甄別信息的能力。

政府需要做好農村信用登記工作。在建立信息登記制度時，可以運用大數據和云計算技術建立信息共享平臺。同時，需要做好宣傳工作，利用網絡、廣播等媒介讓農村居民認識到誠信的重要性，從而健全農村信用體系[5]。

3.3 加強農業金融風險管理

加強農業金融風險管理需要建立專門的指標考核體系。農業金融機構因放貸對象具有特殊性，在信貸業務中會適當降低準入門檻。對放貸對象和農業生產進行深入了解后，建立合適的農業及金融機構風險管控考核體系，實行差別化考核。由于農業自然風險程度比其他貸款的風險高，可以采用多樣化的形式發放貸款。

對農業金融開展風險防范工作時，金融機構需要對農業金融風險管理予以高度重視。在建立農業金融風險管理體系時，不僅要重視內部管理，還要重視外部管理，優化農業金融風險管理體系。在內部管理中建立適用于農業金融發展的管理模式，加強控制、建立制度等。在外部管理中深入調查分析農業金融市場，找出問題并采取相應的解決措施，進一步提高金融風險的管理水平。

4 結束語

農業金融的發展對促進農村經濟增長具有重要作用，但經濟新常態對資金的需求量越來越大。為防止金融風險的發生，需要對農業金融風險進行有效防范和控制。要了解農業金融風險的種類，據此對農業金融實施管理和控制，采取有效的金融風險防控措施。