農村商業銀行推進普惠金融數字化轉型研究

□劉昱桐，劉子萌

（長春大學經濟學院 吉林 長春 130022）

普惠金融由聯合國在2005 年正式提出，普惠金融的提出對于提高人們的生活水平以及創建文明和諧社會具有重大意義。隨著數字時代的到來，金融科技蓬勃發展，深刻改變了農村商業銀行原有的管理模式和服務方式。受新冠肺炎疫情的影響，小微企業和農戶面臨更為嚴峻的生存環境。這些因素都加快了農村商業銀行向數字化轉型的速度。

1 農村商業銀行推進普惠金融的發展困境

在普惠金融領域，雖然我國農村商業銀行已經取得了一定的成績，但是其經營理念以及實際經營能力與普惠金融相比還有一定差距，更注重資產抵押擔保、偏向大客戶，因此難以滿足小微企業和農戶的相關需求。目前，普惠金融還面臨很多難點，原因是傳統商業銀行所遵循的“三性”原則與普惠金融方向存在矛盾[1]。

1.1 信息不對稱，逆向選擇和道德風險問題突出

小微企業和農戶的信息透明度較低，缺乏相關的財務數據和擔保物，因此銀行與小微企業之間存在信息不對稱問題。當小微企業和農戶向銀行申請貸款時，所提供信息的完整性和真實性難以得到保證。銀行很難了解其真實的財務情況，也沒有辦法充分了解其他信息，因此難以形成正確的風險評估結果。由于信息不對稱，農村商業銀行在處理小微企業和農戶的相關信息時成本相對較高，只能提高貸款價格。這樣一方面會使客戶的素質下降，即高素質客戶減少，偏好風險的客戶會越來越多，由此導致“逆向選擇”問題；另一方面，客戶因高風險而獲得高收益，又會引發“道德風險”問題[2]。

1.2 產品設計不精準，業務流程煩瑣

在產品設計方面，傳統農村商業銀行面臨著對客戶的需求認識不足、缺乏業務創新等問題，沒有真正形成普惠金融的概念，這就導致產品很難涉及普惠金融領域。在業務流程方面，傳統的銀行業務流程很難滿足小微企業“使用期限短、需求小、需求急、使用頻繁”的信貸要求。農戶由于缺乏金融知識和擔保物，很難享受到金融服務的便利。

1.3 成本收益少，銀行缺乏源動力

在成本收益方面，小微企業和農戶的貸款盈利性較差，但對其進行相關調查以及管理的成本又與其他客戶相差不多，這嚴重影響了農村商業銀行對普惠金融信貸業務發展的動力。此外，由于小微企業的經營性風險比大企業更大，農戶的還款能力又與天氣等不確定因素有密切聯系，因此農村商業銀行在相關方面的不良貸款損失準備更高，這就使農村商業銀行對小微企業和農戶的普惠金融貸款業務缺乏源動力，很難持續進行[3]。

1.4 客戶分類不精細，營銷管理效率低

首先，農村商業銀行缺乏科學的客戶評價以及分層機制。銀行內外部的數據在數量和質量上都存在一定問題，這就使銀行無法全面準確地完成客戶評價，難以建立客戶分層機制，對客戶的精細化管理有待提高。其次，農村商業銀行缺乏有效的智能營銷體系，無法通過整合客戶資源提高效益。再次，農村商業銀行目前的營銷活動仍然需要依賴人工服務和營業網點，沒有完全實現智能化，效率有待提高。最后，由于農村商業銀行網點在智能化和輕型化方面轉型緩慢，因此很大一部分支行無法充分發揮作用以支持普惠金融業務[4]。

2 農村商業銀行推進普惠金融數字化轉型的機遇

在國家高度重視和鼓勵數字經濟發展的今天，推進普惠金融數字化轉型已成為農村商業銀行未來重要的發展機遇。

2.1 國家政策扶持

商業銀行是我國金融體系的重要組成部分。對農村商業銀行而言，大力發展普惠金融不單是一項政治任務，還是自身承擔社會責任的重要表現。在推動數字普惠金融發展方面，政府相繼出臺了很多優惠政策，例如為農村商業銀行的存款準備金提供激勵政策、提升對小微企業的不良貸款容忍度以及出臺專項普惠金融資金支持政策等。在此層面上，農村商業銀行應該牢牢抓住政策紅利，大力發展數字普惠金融以促進自身發展。

2.2 市場需求迫切

一直以來，農村商業銀行在提供信貸服務時，都更傾向于信用良好的大公司、大客戶，而小微企業和農戶的融資需求一直處于得不到滿足的狀態。隨著普惠金融概念的不斷推廣，農村商業銀行逐漸意識到，除了20%的優質客戶外，剩余80%的長尾客戶群體也存在巨大的潛力，如果能夠爭取到這部分人群，將會是銀行新的利潤來源，而數字化轉型就是農村商業銀行爭奪這些長尾客戶的重要武器。

普惠金融向數字化發展可以有效降低農村商業銀行的人工成本和網點運營等一系列固定費用，同時能極大提高傳統農村商業銀行的獲客和拓客能力，提高農村商業銀行向數字化轉型的動力，開發更多數字普惠金融產品服務大眾。

此外，與大型國有商業銀行相比，農村商業銀行受資金和規模的限制，在傳統業務競爭中往往處于劣勢地位，更應該把握住普惠金融數字化轉型的機會，創造新的盈利空間[5-6]。

2.3 數字技術升級

隨著數字技術蓬勃發展，銀行業正向著智能化、移動化和數據化方向不斷發展。越來越多的銀行正在推進業務和流程的數字化轉型。數字普惠金融是未來農村商業銀行重要的發展方向，能夠為后續一系列其他業務的數字化轉型提供借鑒。新技術推動普惠金融的發展后，才能實現真正的創新。

實際上，除了傳統意義上的商業銀行外，螞蟻金服、京東金融等金融科技類公司也都在積極推進普惠金融的數字化轉型[7-8]。

3 農村商業銀行推進普惠金融數字化轉型的建議

目前，農村商業銀行已經開展了一系列普惠金融數字化轉型工作，取得了一定的成果。可以說，普惠金融的數字化轉型給農村商業銀行帶來了新發展機遇，未來數字普惠金融擁有更大的發展空間。農村商業銀行應從以下方面持續推進普惠金融數字化轉型。

3.1 樹立數字化轉型理念，引領普惠金融補短板

數字技術能夠推動普惠金融的發展。未來數字普惠金融將成為農村商業銀行新的利潤增長點，能夠推動銀行業務可持續發展。金融服務領域仍然存在一些問題，包括農村地區基礎設施不健全、普惠金融目標客戶金融知識匱乏、數字普惠金融領域法律法規不完善等。農村商業銀行必須堅定普惠金融數字化轉型決心，重點關注貧困地區，引導小微企業和農戶主動接觸數字普惠金融，科普相關的金融知識，切實服務相關人群。

3.2 深化風險管理，提高風控水平

數字化轉型在提高普惠金融服務質效的同時，進一步加快了風險傳導。數字時代下的信息安全問題給農村商業銀行帶來了新挑戰。農村商業銀行為了應對新的風險，應該以穩定的節奏推進普惠金融的數字化轉型，加大對計算機安全等方面的研發投入，加強風控平臺建設。面對新出現的問題，要及時反饋并更新政策，處理好發展和風控的關系。

此外，還要加強各參與主體之間的互動交流，進行合作和信息共享，充分發揮大數據資源的作用，互相借鑒管理方式，實現互補。

3.3 強化政策監督，營造良好的金融生態環境

對于政府而言，首先要做好相關法律法規的制定工作，出臺適應數字時代發展的監管要求和標準，做到既促進數字普惠金融發展又保障群眾的財產和信息安全，加強對普惠金融數字化轉型的規范性管理，降低系統性風險。

同時，要加強對農村地區的基礎設施建設，讓更多人有享受到金融服務的機會。要建立多層次的征信系統，引導農村商業銀行規范發展。政府應該修訂規范化的信用數據標準，加強數據整合，打破“信息孤島”，以確保各層次主體之間的信息銜接，還可以通過成立行業協會等方式豐富征信服務內容。

4 結束語

農村商業銀行在推進普惠金融數字化轉型的過程中，應該牢牢把握轉型機遇，包括國家政策紅利以及目標客戶迫切的融資需求等，利用數字技術不斷開發新的數字普惠金融業務。同時，農村商業銀行還應補齊短板，提高自身風險防范水平，加強對信用數據的利用，營造良好的金融生態環境。