金融科技創新服務三農初探

□文/景紅革

中國農村的三農金融服務是相關銀行的經營特點、戰略重點以及傳統化優勢。在新時代背景之下，我國銀行必須全面順應中國所提出的“信息化”“農業供給側結構性創新改革”的重要性導向，在真正意義上把信息化金融為代表的科技創新和三農積極結合，全面推進三農的金融服務發展轉型［1］.創設出具備本銀行特點的三農服務機制和體系，積極尋找銀行服務于三農的商業模式以及可持續化發展道路［2］。這一點對于推進中國農業產業升級、促進農村發展、帶領農民脫貧致富，意義深遠。特此，本文全面分析用科技構建三農服務網絡，助力惠農金融發展情況，現綜述如下。

一、實現金融科技創新，可為提高三農服務水準提供新的機遇

1.金融科技創新全面服務三農的場景以及相關模式

當前，應用于三農金融服務的載體為區塊鏈、AI、大數據、生態、場景、平臺等等。這些內容為金融科技的重要工具［3］。其也為現如今發展比較成熟以及業務方法相對豐富的工具。

而以上技術于中國三農信貸業務、網上融資、精準化扶貧等等諸多方面已被廣泛關注。

2.“三農+金融+信息化”已經具備多類模式

現如今，諸多市場主體結合自身的優點，紛紛創建了“三農+金融+信息化”服務方法。比如：以中國農業現代化領先企業為主所推出的“在線金融+農業產業鏈”模式；以中國商業銀行為主的“線下以及線上綜合服務”模式、中國互聯網電商為主的“涉農金融+電子商務”模式，以中國農產品交易公司為主所倡導的“供應鏈金融+專業化市場平臺”等等。隨著我國市場的深度發展，諸多場景實現了相互融合，在此背景之下，三農服務的具體水平還有待進一步提高［4］。

3.金融創新針對三農金融服務的相關意義

隨著我國縣域經濟的不斷崛起，三農產業鏈發展也逐步擴大。我國農民的脫貧和增收增產都離不開金融的支持，但由于受到了中國當前國情、中國商業銀行自身服務能力水平以及商業銀行工作的特點等因素制約，關于三農的金融服務開展面對系列性挑戰和困難。隨著中國移動互聯網、人工智能、區塊鏈以及大數據等等金融科技和服務相互融合，金融服務的模式以及金融生態均已更新迭代［5］。令中國的銀行與金融科技新時代為用戶提供“適實而在”的金融服務真正成為可能。此類以“適時而在”為基準的金融科技發展所引發的變革之中，關于金融服務的效率以及可達性的提升、信用體系的不斷完善、經營成本下降、風險甄別成本、獲客成本體系的不斷完善金融服務實現場景化。以上林林總總均和解決制約既往三農金融服務發展痛點路徑相互吻合。

二、創建服務三農農村信息化金融生態圈

現如今我國已然進入信息化全新時代，傳統銀行的金融服務也漸漸內嵌在生活場景以及生產環節之中。就此引發金融脫媒的現象不斷被突顯。就總體空間方面來看，雖然說現如今信息化金融風頭正猛，但與歐美發達國家相比仍處于早期階段，其有著非常大的戰略空間。而在中國商業銀行進軍互聯網金融領域過程之中，戰略支點的相關選擇顯得極為困難。比如：阿里系主要以電商平臺為支持點，漸漸向我國居民的生活以及出行等等方面拓展融資業務、支付業務的發展空間；騰訊公司則主要將線上游戲以及社交平臺視為支持點；百度公司則以廣告和搜索為支持點。以上公司都希望擴展支付以及融資業務的空間。在此背景之下，中國的商業銀行已經不太可能以單一化社交電商以及搜索平臺為戰略化支點。以上戰略支點已形成了特定的市場格局，撼動起來非常難。

三、以科技為依托，全面支撐我國農村金融生態圈網絡建設

中國的商業銀行應當全面運用諸如云計算、大數據、移動互聯等等諸多信息化基礎，打造一個農村金融服務生態網絡。

1.“數據+支付+服務+入口”信息化生態圈模型

相較于既往意義上的“服務+渠道”型電子銀行業務模式，創建“數據+支付+服務+入口”信息化生態圈模型有著明顯的不同，主要體現在以下3點：

第一，將以往中國商業銀行內的電子渠道的概念更換為入口，這就代表了商業銀行要從既往的傳統客戶思維向基于信息化用戶思維加以轉變。全面樹立起流量思維、免費產品、重視體驗、用戶至上等等諸多理念。構建依托于商業銀行門戶網站、APP、智能機具、線下網點、營銷運營、線上線下一體化的入口系統。

第二，且隨著中國信息化商業服務不斷發展，以支付為例，其原本為一個比較底層的銀行金融服務。在信息化的背景之下，其重新回到了商業應用場景中的中心位置。其也為信息化背景下各類商業服務模式的終端環節，也衍生出了諸多支付產品。以此為基礎，商業銀行應當全面強化針對于支付產品創新的支持力度。

第三，隨著中國互聯網商業服務的不斷進展，銀行的服務也不斷的管道化、后臺化。銀行和商業過程中的信息流、物流、資金流等等數據被割裂。因信息不對稱等所造成的經營風險不斷增加。與此同時，在信息化時代，大數據與產品創新以及客戶營銷等領域重要性逐漸被人們所認識。所以說，要想創建互聯網金融生態圈商業銀行，一定要強化對于數據客戶以及交易信息的使用度以及掌控度。

2.成立五大服務平臺

為了在根本上支撐信息化金融生態圈服務網絡，全面結合互聯網金融系統架構的設計，建議商業銀行創建五大服務平臺。即：全功能支付平臺、信息發布以及社交平臺、互聯網服務平臺、互聯網金融服務平臺、電子渠道服務平臺。