河北省設施農業保險發展問題與對策

□文/王圣杰

設施農業具有高投入、高產出、高技術含量、高風險的特點。設施農業保險是為大棚設施的棚體及棚內作物提供風險保障的政策性保險，始終秉承著政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進的原則，是政府支持農業發展的重要舉措。《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》中指出，農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，對推進現代農業發展、促進鄉村產業振興、保障農民收益具有重要作用。

一、河北省設施農業保險現狀

隨著河北省農業種植結構調整和“菜籃子”工程等政策穩定推行，設施農業及設施農業保險也有了長足的發展。根據《河北農村統計年鑒2019》中數據顯示，2019年河北省設施農業種植總面積235015公頃，總產量1410萬噸，其中設施蔬菜種植面積194803公頃，產量1227萬噸，兩項指標分別占河北省總數的82.89%和87.02%，蔬菜種植業已經成為全省農業支柱產業。而2020年河北省投保設施農業保險的總面積僅為46600公頃，僅占設施農業種植總面積的19.44%。河北省在京津兩地的蔬菜供應中起著非常重要的作用，但設施農業保險的發展與之并不相稱。

二、河北省設施農業保險發展中存在的問題

1.政府補貼的設施農業保險保障范圍太窄

針對設施農業，河北省推出了溫室大棚保險和溫室大棚及棚內作物保險。溫室大棚保險屬于地方財政補貼型，省政府為投保溫室大棚保險的農戶提供50%的保費補貼，同時省政府只對棚內作物為蔬菜的大棚提供保費補貼。與溫室大棚保險不同，溫室大棚及棚內作物保險對棚內作物提供保險保障，但省級政府不對這個險種提供省級補貼，一般屬于商業保險或者由地方政府提供補貼。

農戶前期在建造大棚時已經付出了較高的成本，后期的維護也是不小的費用，此時最需要的就是能以盡量低的保費獲得盡量高的保障。農戶所需要的這種保障不僅僅局限于溫室、大棚棚體的成本，棚內作物的經濟損失也是很大一部分。因此，省級政府僅對溫室大棚保險提供補貼不能有效為農民提供農業生產保障。

2.保險覆蓋面積不足，參保率低

2020年河北省投保大棚保險的大棚面積約70萬畝，而設施大棚的總面積約360萬畝，因此，設施農業保險僅覆蓋到河北省19.44%的大棚。參保率低說明目前河北省設施農業保險的推進面臨著一些難題。設施農業種植面積較小的農戶比較分散，保險公司的展業成本和管理成本都比較高，因此保險費率也比較高，而省級政府不對棚內作物的保險提供財政補貼，小規模生產者難以負擔過高的保費；對于設施農業種植面積較大的農戶，由于設施規模大，需要保險公司提供高額的保險保障，因而自繳的保費數額較大，受經營的現金流動性影響，即使他們有很高的投保積極性，面對高額的保費也會望而卻步。

3.農戶承擔的保費負擔較重

我國目前農業保險的本質屬性是政策性的，國家對投保農業保險的農業生產組織和個人提供財政保費補貼，通過保險的方式來解決農戶的災后恢復生產等問題，是黨和國家重要的強農惠農富農政策。在河北省大棚保險保費繳納比例中，省級政府提供30%的補貼，市級政府補貼25%，縣級政府補貼15%（直管縣的市級補貼由省級財政承擔），農戶承擔30%。雖然政府提供了補貼，但農戶繳納保費的壓力還是比較大。近些年來大棚設施的造價和生產成本也增長了很多，而農民經營大棚的收入增長較慢。農戶經營設施農業的收益來源于前期資本投入和后期農產品產出的價格差，因而農民的凈收益并不是很高，需要繳納30%的保費反而成為了他們的負擔。

4.大棚設施的價值難以進行動態評估

在初次投保時，大棚保險的保險金額和保險費率取決于大棚的實際價值和受損的可能性。大棚的實際價值越高，保險金額越高；大棚受損的概率越高，保險費率就越高。在后續投保時，由于大棚設施的老化，保險金額理應隨著實際價值的降低進行相應下調，保險費率也應隨大棚抵抗自然風險能力的下降而上調。但在實際操作中，對大棚的價值進行動態評估缺乏一定的標準，難以執行。目前河北省每年對大棚設施保額和保費都不做調整，這會給保險公司帶來很高的賠付風險。

三、完善河北省設施農業保險的幾點建議

1.加大政府補貼的支持力度

一方面要提高對于設施農業保險的補貼范圍。切實考慮到農戶的保險需求，對溫室大棚和棚內作物保險提供財政補貼，為農戶的大棚設施和棚內作物提供保險保障，有利于提高其參保的積極性。

另一方面要加大對設施農業保險的保費補貼力度。農戶在前期對大棚設施和棚內作物投入了很高的成本，如果再承擔高額的保險費用，勢必會抑制農戶對設施農業保險的有效需求。因此省政府應擴大對設施農業保險的補貼規模，提高財政補貼比例，降低農戶需繳的保費，加大對農戶的扶持。河北省可以先嘗試將農戶繳納比例降到20%，再觀察設施農業保險的參保狀況來進行下一步調整。

2.創新農業保險產品

事實表明，單一的設施農業保險政策不能滿足農戶對于保險產品的需求，河北省可以嘗試以下兩種方法：

一是開發新險種。在提供設施和棚內作物保險保障的基礎上，嘗試開發新的險種來滿足農戶的多種需求。例如開發價格指數保險、區域產量保險等，農戶擁有了更多的選擇權，投保積極性也會有相應的提升，保險覆蓋面也會隨之提升。

二是設計無賠款優待條款。一方面可以降低出險概率低的農戶的實際費率，從而吸引出險概率低的農戶投保，降低逆選擇的程度；另一方面，通過這種獎勵機制鼓勵農戶進行風險管理，減少了道德風險。

3.組織集體化投保、促進設施農業產業化發展

鼓勵規模較小的分散農戶加入專業化合作組織，再由專業合作組織或以村集體為單位進行投保。對于組織化程度較高的投保集體，可以在保險費率和保險金額上給予一定的優惠。另外也要加強對種植大戶、專業化合作組織關于設施農業保險的專業技術培訓。這樣既可以降低保險公司的展業成本，又能提升分散的、規模較小的農戶的投保意愿，更會促進河北省設施農業朝著專業化、產業化的方向發展。

4.保險賠付時采用動態評估

大棚設施的實際價值和抵御自然風險的能力會隨著大棚使用年限增加而降低，保險公司應隨之調整保險費率和保險金額。目前河北省的設施農業保險政策中并沒有考慮設施折舊的問題，應在對農戶進行保險賠付時采用動態評估，將設施的折舊因素考慮進去，做出更合理的賠付，以此來避免保險公司因大棚設施老化而承擔過多的賠付風險以及經營風險。