普惠保險助力共同富裕

周曙林　劉志剛　翟文博

讓人民生活幸福就是“國之大者”。中央財經(jīng)委員會第十次會議強調，共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質生活和精神生活都富裕，要分階段促進共同富裕。這不僅是我國全面實現(xiàn)社會大同和經(jīng)濟繁榮目標的戰(zhàn)略舉措，更是普惠金融大有可為、未來可期的歷史機遇。

我國不斷推進醫(yī)療保障制度改革，推動構建多層次醫(yī)療保障制度體系。醫(yī)保直接關系人民的健康福祉，關系人民對美好生活的需要。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和醫(yī)療保險體系的不斷改革，目前我國的醫(yī)療保險體系得到了一定程度的發(fā)展，但是從供給端和需求端的角度來看，我國的醫(yī)療保險體系仍然還存在部分問題，一方面，個人、企業(yè)等組織繳納醫(yī)療保險的負擔不斷增加;另一方面，人口老齡化問題加重，以及政府對醫(yī)療保險資源投入不足，使得醫(yī)療保險基金存在資金短缺的問題。2020年3月，中共中央、國務院印發(fā)《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提出“加快發(fā)展商業(yè)健康保險”，促進多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展的要求，針對醫(yī)療保障制度建設與改革提出具體規(guī)劃與詳細構想。由此，全國各地“惠民保”項目快速發(fā)展，在短短的一年時間里從前幾年累計的千萬量級參保人數(shù)激增至現(xiàn)在的億萬量級，保障覆蓋人群激增，其高速發(fā)展的趨勢得益于國家政策和社會需求的共同作用。

回顧近年來我國商業(yè)健康險的發(fā)展，雖然呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，但是由于投保門檻高，限制條件多，目前的覆蓋率仍然不充足，另外其賠付金額在醫(yī)療支出中的作用有限。因此，在發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)健康險的同時，開發(fā)適應我國居民醫(yī)療需求，切實解決居民“看病難、看病貴”問題的新型健康險產(chǎn)品是商業(yè)健康險發(fā)展的必然趨勢。普惠保險在健康管理領域的重要探索，覆蓋的人群更為廣泛，能夠有效合理地將基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險銜接起來，加大商業(yè)醫(yī)療保險參與度;同時能夠對醫(yī)保目錄內個人承擔部分進一步賠付，彌補基本醫(yī)療保障的賠付缺口，緩解醫(yī)保基金壓力，既是社商融合健康險的典型模式，也是適應當前我國醫(yī)療保障體系發(fā)展需要的新探索;另外其定價低廉、核保寬松大大提高了產(chǎn)品的普惠性，對于降低居民醫(yī)療支付水平具有重要意義，普惠金融的發(fā)展能夠顯著緩解收入與財富不平等，從而有助于縮小收入差距，緩解收入差距鴻溝，最終實現(xiàn)共同富裕。