協同治理視角下互聯網金融征信治理問題探究

摘 ?要：網絡技術的增速發展，為互聯網金融行業帶來新的發展機遇，也彌補了傳統金融模式存在的不足。然而，網絡環境的復雜特征，使互聯網金融征信治理工作還存在著一定的發展困境。現階段，互聯網征信存在著體系不健全和標準不統一的問題，造成征信治理的實效性難以提升。基于此，該文立足協同治理視角，對現階段互聯網金融征信治理問題做出分析，并提出相應的治理策略和建議，保障各類治理問題的有效解決。

關鍵詞：協同治理 ? 互聯網金融 ? 征信治理 ? 標準和體系

中圖分類號：F83 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A文章編號：1672-3791（2021）08（c）-0096-03

Research on Internet Financial Credit Investigation Governance from the Perspective of Collaborative Governance

CHENG ?Wengai

（Henan Jiu Ding Financial Leasing Co.， Ltd.， Zhengzhou， Henan Province， 450000 ?China）

Abstract： The rapid development of network technology has brought new development opportunities for Internet financial industry， and also made up for the shortcomings of the traditional financial model. However， the complex characteristics of the network environment make the Internet financial credit information governance work still have a certain development dilemma. At present， there are problems of imperfect system and inconsistent standards in Internet credit investigation， which makes it difficult to improve the effectiveness of credit investigation governance. Based on this， based on the perspective of collaborative governance， this paper analyzes the governance problems of Internet financial credit investigation at the present stage， and puts forward governance strategies and suggestions to ensure the effective solution of various governance problems.

Key Words： Collaborative governance; Internet finance; Credit governance; Standards and systems

網絡系統的建立為互聯網金融的發展提供了良好的條件，在網絡促進普惠金融的基礎上，因為征信治理體系的不完善，造成的失信和信用損害的問題普遍存在。面對這類現狀，完善互聯網金融征信系統，通過法律規制和技術的相互配合，保障協同治理各主體的相互配合，建立更加緊密的治理網絡，是當前解決征信問題的主要措施，更是征信行業所需要面對的主要問題。

1 ?協同治理的理論基礎

互聯網金融作為網絡技術快速發展下產生的金融業態，并不是簡單的互聯網絡與金融業的相加，而是投資渠道、金融營銷手段、支付方式、征信體系等實現全方位的創新，而產生的一種新型產物。區別于傳統的金融交易市場，互聯網金融可實現資金融通和信息的傳遞，有效地彌補傳統商業銀行在金融市場中存在的漏洞。協同治理強調多個主體的協同合作，通過政府部門、社會、大眾的相互配合形成管理的網絡，更高效地處理各類行業中的事務。這種管理模式不僅限于簡單的合作，而是更加重視治理的協調性和高效性，其存在的主要特征包含：一是治理主體的多元性。在治理框架中存在的各類主體，存在著不同的社會資源和價值觀念，這種多元智力的結構降低政府的絕對權威，通過資源的整合與行動間的配合，取得優質的治理成效。二是治理活動的動態性。社會處在不斷變化的環境中，互聯網金融也會受到市場和社會環境的影響。因此協同治理體系中的各個子系統，應針對變化做出快速的調整，利用靈活多變的治理行為，保障金融征信管理目標的達成。三是治理系統的協同性。在不同的治理環境中，協同管理系統中的各個主體會交替地處在主導位置中，這種主導的行為并不是簡單地領導其他主體，而是發揮自身的協調能力，促進其他治理活動和主體間的合作與配合，來建立更加和諧的內部治理組織。

2 ?互聯網金融征信治理問題分析

2.1 治理體系不健全，對個人利益的保護力度不足

我國互聯網金融發展形態出現較晚，相關的征信治理活動還未形成統一的運行標準。雖然在近幾年網絡基礎增速發展下實現治理工作的逐步完善，但仍然存在維權機制不健全，對個人權益保護不到位的問題。我國2013年出臺的《征信業管理條例》，為征信治理工作提供參考，使社會金融機構征信工作的方式日趨成熟。對于征信信息的收集，我國規定征信機構需要充分獲得信息持有者的認同才能完成信息的采集，而在實際操作中由于部分信息存在一定的價值，征信機構存在著未經過同意和授權的情況下，對信息進行采集和使用的問題，造成征信市場中個人信息的泄露。

2.2 征信數據信息存在安全風險，部分數據難以實現共享

我國金融征信治理體系中，除央行和部分征信機構外，其他征信組織之間存在著一定的競爭關系，對于征信數據這類存在價值的信息，大多數征信組織選擇不對外公開，造成征信市場中的信用信息不完整，各類數據難以實現有效的傳遞與共享。特別是各機構信息采集的方式和路徑不相同，所形成的信用報告呈現的側重點不一樣，缺少統一管理標準下，難以形成一致的治理結論，難以更加高效地完成對部分個體信用的治理。互聯網金融發展形態的出現，使部分金融機構突破以往的工作模式，在網絡空間中對部分個體的交易記錄和財產流動狀況進行分析，更加主動地來分析個體的信用情況。

3 ?協同治理視角下互聯網金融征信治理路徑探究

3.1 加強完善互聯網金融征信法律法規，營造良好內外部發展環境

在協同治理視角下，探索互聯網金融征信治理路徑，需要充分發揮政府部門的指導與推動作用，積極完善互聯網金融征信法律法規，優先理順互聯網金融征信利益格局，努力為互聯網金融征信治理營造良好內外部發展環境，進一步推動我國互聯網金融中心的健康可持續發展[1]。首先，當地政府部門應加快推動出臺，符合互聯網金融中心治理需要的社會信用、個人隱私、金融消費者權益保護等各方面的法律法規，針對互聯網發展特性，制定互聯網行業條例、信息安全條例等專項法規。塑造良好互聯網行業環境的同時，加強互聯網金融信息安全管理，避免金融消費者信息外泄。其次，還應做好與《條例》相配套的制度安排，比如《金融企業與個人征信業務管理辦法》《征信機構管理辦法》和《互聯網金融機構管理辦法》等。充分發揮政府部門與其他主體間信息共享、權責分配、監督管理等功能，給出合法性互聯網金融征信治理框架，為各主體利益格局，提供法律保障，確保各利益主體變得有法可依。根據當下互聯網金融征信治理的新趨勢，破除金融征信“信息孤島”現象，將征信中心數據向第三方征信機構開放，打破傳統互聯網征信機構數據存在的局限性問題，嘗試性將互聯網金融征信系統平臺與互聯網金融中心平臺相對接，提高互聯網金融中心信息共享服務水平。

3.2 加快制度共識建設與信息技術體系，促進金融征信協同治理

制度共識體系是推動我國互聯網金融機構協同治理征信問題的行動框架，若是缺乏合理的制度安排，將會很難形成有序一致的協同治理行動，無法充分調動各方金融征信主體參與征信治理的積極性與主動性[2]。因此，除了要加強完善互聯網征信法律法規，營造良好內外部環境，還需要加快制度共識建設，促進金融中心協同治理，從而有序推進互聯網金融征信治理進程。首先，應協同當地政府部門在治理主體間凝聚征信共識，制定互聯網金融征信機構規章制度體系，要求并監督金融機構嚴格落實各項征信業務規則，一旦發現落實不到位或存在表面化問題，應第一時間給予其警告，以此提升金融征信治理力度。其次，應做好協作與整合工作，積極支持三大網絡建設，有序推進互聯網金融中心治理工作。應做好政府內部各部門間的協作與整合，通過建立完善的規章制度體系、獎懲制度、激勵措施等，來推動部門間、地區間的協作與整合，為互聯網金融征信數據共享打下良好基礎[3]。同時，還需要強化當地政府、專業化金融征信機構、企業和個人的征信主體間的協作與整合，加強金融中心權益保護的國際合作，建立雙方或多邊的金融中心權益保護機制。此外，在互聯網盛行發展背景下，建立完善的信息技術保障支持體系，也是加快互聯網金融中心頁數據標準制定和落實工作的重要手段，搭建信息技術保障支持體系，可以有效為主體間知識網絡的建立和維護提供重要保障，確保金融中心主體間信息的無縫銜接與實時共享。因此，互聯網金融機構應積極鼓勵當地政府各部門、征信業相關主體使用新技術，引入新設備設施，著力做好信息技術推廣工作，提高各部門應用先進信息技術與設備設施的積極性與主動性，努力推動互聯網金融中心科技化發展。

3.3 健全互聯網金融征信監管運行模式，滿足協同治理征信需求

首先，應進一步規范互聯網金融征信監管工作環節，杜絕重疊監管現象發生[4]。尤其是面對互聯網時代背景下，金融征信改革發展趨勢，更應當建立配套的互聯網金融征信監督管理內容與監督管理標準，不斷增強監督管理力度，引領各種互聯網金融中心機構循序漸進發展，進一步保障互聯網金融征信數據庫的精準性與安全度。并通過不斷優化互聯網金融征信機構的退出與準入制度，明確規范互聯網金融征信退出與進入要求，落實征信業務法律條例，強化資質審核嚴謹性。其次，還應進一步明確信用分屬于等級評價過程，根據互聯網金融中心治理要求，進一步確立信用與征信等級的內部要求，在通過健全互聯網金融中心模式，來帶動互聯網金融飛速發展[5]。積極打造出更多互聯網金融征信產品，優化多元征信體系，結合國內經濟與發展狀態，發揮社會征信機構作用，推動多個主體聯合建設互聯網金融征信系統，優化并帶動金融征信服務，從而創造出多元化的互聯網金融征信體系。

3.4 積極引入第三方信用評級評分體系，建立互聯網評級新體系

市場經濟制度的改革創新，促使我國互聯網金融機構與企業信用風險攀升，互聯網的交互性與快速蔓延性，也使得任何金融中心風險在極短的時間內產生危害，為我國金融機構帶來巨大影響[6-7]。面對這一發展趨勢，只有少部分規模較大的互聯網機構能夠積極采取措施來不斷提升自身風險應對能力。為有效解決這一問題，相關互聯網金融機構應積極與專業的信用機構合作，引導其以第三方身份積極開發征信產品，緩解市場信息不對稱，降低交易成本。同時，相關政府部門應扶持一批運營規范、有評級能力以及評級責任的第三方評級機構，來為互聯網金融中心治理提供指導意見和建議，推動互聯網金融中心行業健康發展，從而有效控制信用風險爆發與蔓延。

4 ?結語

總而言之，互聯網金融經歷政府主導、市場主導、協同發展的三個階段，為保障互聯網金融環境的進一步優化，減少金融套利的現象，需要以協同治理理論為依據加強征信管理工作，完成更有效的征信監督與管理。協同治理重視各主體之間的配合，通過建立統一的信用數據標準，來促進信用數據的共享和傳遞，保障主體之間的合作交流。

參考文獻

[1]楊沛衡.淺析金融科技與征信建設對互聯網金融行業發展的作用[J].中國商論，2021（3）：74-76.

[2]方悅.推動普惠金融發展的對策建議——基于互聯網金融視角[J].時代金融，2020（34）：76-78.

[3]郭婷玉，劉慧瑤，朱燁婷.互聯網金融背景下個人征信體系的發展與完善——以芝麻信用為例[J].市場研究，2020（6）：30-31.

[4]談華永.互聯網金融消費者隱私保護背景下完善征信體系研究[J].時代金融，2020（11）：4-5.

[5]王皓琳.互聯網征信法律制度研究[D].成都：西南交通大學，2019.

[6]李曉.論虛擬經濟對實體經濟的作用[D].上海：上海財經大學，2020.

[7]中國國際經濟交流中心當前金融風險與應對研究課題組.當前我國金融風險形勢及其應對[C]//中國經濟分析與展望（2017～2018）.中國國際經濟交流中心，2018：418-430.

作者簡介：程文改（1968—），女，碩士，高級經濟師，高級會計師，研究方向為金融管理。