湖南省茶葉種植天氣指數保險產品設計研究

王 君

（保險職業學院，湖南 長沙 410114）

湖南省的自然環境、氣候條件使其成為重要的茶葉生產基地，產茶量居全國第二位，2019 年湖南省茶產量23.34×104t，有90 多個縣（市）種植茶樹，長沙產茶39 772×104t，位居全省第二。

1 天氣指數保險簡介

據不完全統計，天氣因素造成80%的農業產量波動，茶葉種植受氣溫、日照、水份和酸堿度等因素影響，氣象指數保險是指把多個氣候條件對農作物生長影響指數化，當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時，保險公司進行賠償[1]。賠償采用標準化條款，專業水平要求高，但能較大限度地降低信息不對稱的影響。依據氣象站等官方客觀測量并公布的天氣指數進行理賠，信息透明度高，理賠不受農戶主觀行為的影響，避免了傳統農險農戶為了得到更多賠償，會故意人為加重倒伏程度的情況。再比如蘋果、桃保險理賠中人為風險大，農戶自發摘掉成熟果子，加上落果和樹上壞果，但是農戶報絕產導致保險公司賠償責任加大，相比而言，天氣指數保險依據氣溫、日照時間和降雨量等客觀指標數據理賠可以降低道德風險，降低了交易成本。

國內各家保險公司為水稻、茶葉、玉米、露地蔬菜、草莓、蘋果、夏玉米、冬小麥和小龍蝦等研發出針對氣溫、降水、日最低氣溫、需水量或關鍵時段降水量等因素的天氣指數保險，大多以縣級或鄉鎮為試點，缺乏大面積推廣。

2 茶葉天氣指數保險產品設計

據調查，茶葉生長對氣溫要求高，在長沙地區茶葉適合生長的溫度為15℃～25℃，并要求生長期在10℃以上積溫達到5 000℃左右，茶葉生長最低溫10℃，在日均12℃時萌芽，春季溫度影響大，20℃～25℃時生長最旺盛，＞30℃時生長放慢，＞35℃時停止生長，高溫數日將枯萎。秋季＜14℃，秋梢將不再生長，到冬季，＜10℃時將進入冬眠。＜2℃時，茶葉焦爛枯萎，＜-2℃時，茶花脫落，直至死亡。

而調研其他省份的茶葉種植條件發現，其他省份茶葉生長所需氣溫條件有所差異，結合山東省實際茶葉種植情況，所推出的茶葉天氣指數保險基本設計如下。

保險期間設置為氣溫影響較大的時間段：11 月、12 月、1月、2月、3月和4月。

在保險期間內，保險茶葉所在區域的氣溫符合約定條件，即11月、12月、1月、2月、3月日最低氣溫在-8.5℃（含）以下，4 月的日最低氣溫在4℃以下，且產生一定損失金額視為保險事故發生[2]，則保險公司進行理賠。

測算相應時間段投保地理區域單位保險金額的低溫指數與損失金額的關系，比如，在保險期間1月觸發溫度為日最低氣溫-8.5℃（含），投保地理區域的低溫指數≥3但＜6對應的單位賠償金額如下10×（累計有效積寒值-3）元/0.067 hm2，而若低溫指數≥15，則賠償金額為120×（累計有效積寒值-15）+510 元/0.067 hm2，再乘上總的面積就是總賠償金額。隨著賠償依據的優化，有效保額逐漸減少。

參照該產品，可以設計符合長沙茶葉種植的天氣指數保險產品，不僅需要考慮低溫風險，同時要保障高溫風險。

3 茶葉種植保險費率厘定建議

雖然有些研究中采用正態分布擬合天氣指數，但是泊松分布P（X=k）=λke-λ/k！，更適合描述單位時間（或空間）內隨機事件發生的次數。λ代表單位時間（或單位面積）內隨機事件的平均發生次數。根據有記錄的若干年災害天氣發生次數歷史數據，計算平均數，即為λ。

其中不發生極端低溫概率P（X=0）=λ0e-λ/0！=e-λ，發生極端低溫概率P（X＞0）=1-e-λ，

再依據當地統計的單位保險金額對應的損失金額數據建模擬合損失幅度S，那么S*（1-e-λ）為天氣指數保險的純保障費率。

4 茶葉種植保險存在的問題

4.1 產品設計存在數據困難

氣象指數保險產品面臨較大的技術難題。保險產品設計過程必須基于大數據，利用統計學進行數據分析，而數據收集存在不小的困難，數據樣本是否全面、一致、相關和有代表性決定著模型結果的質量，也就決定著保險業務能否盈利，尤其是地方小眾農業，歷史數據不一定有積累，單靠業務管理人員的經驗進行風險發生概率和損失程度的建模分析，或者隨機因素導致數據失真，都會影響風險發生概率和損失程度擬合，最終影響費率厘定的準確合理；其次，量化溫度與農作物生長速度及產量之間的關系存在困難。

4.2 產品設計建模困難

建模過程面臨著變量選擇和變量量化等困難，還要處理產品構建中的各步驟環節，否則產品設計會帶來巨大的基差風險。影響農業生產的天氣因子多且區域、作物和生長期影響差異大，要針對農作物不同生長階段面臨的受災特征和災害敏感程度，選取受災階段的主要氣象指數[3]，如對山東茶葉種植選擇11 月—次年4 月，對大棚黃瓜可選擇8 月、9 月—次年5 月等。但是年際間種植時間、氣象條件和生產資料等都存在偏差，天氣因子對農作物影響時間段可能發生變化，從而增加建模難度。另外像冰雹、濕度等天氣因素難以精確量化，再有一些天氣因子不是單獨變化，而是有關聯性，他們之間的關聯性難以量化。

4.3 產品設計覆蓋范圍過大

農業生產存在地域差異，國際經驗是天氣指數保險覆蓋不超過20 km2地域范圍，否則會造成空間誤差，比如，在同一地區種植的茶葉，樹齡不同、地勢不同和向陽情況不同，會造成遭受低溫影響程度不同。但是對于保險公司而言，研發一種新產品需要初始成本、大量的人力和物力，以及與政府部門之間的溝通協調，如果數據也不夠多，研發出的產品只適用于20 km2范圍，投入產出不成比例，因此保險公司可能采用通用條款，勢必存在空間誤差。

4.4 產品存在固有基差風險

對于天氣指數保險產品，存在兩方面因素干擾產品設計、數據分析和定價。非天氣因素造成損失被量化到損失金額中，如病蟲害和天氣因素兩種風險在時間上可能同時發生，很難區分損失歸因；理賠過程中對于所有農戶采用相同的賠付率，但是有可能存在損失和賠付不對等的現象。例如，遭遇低溫，同一片地區，向陽面和背陰面的茶樹遭受損失不可能一樣，但是保險公司以同樣損失率賠付。

4.5 產品推廣面臨實際困難

由于當下政府財政支持的是主要糧食作物的成本保險、民生保險等，在政策引導力度較弱、產品研發動力不足、農戶對天氣指數保險認識不足和需求水平不足的背景下，諸多原因導致推出的指數保險難以推廣。

理論上天氣指數保險可以解決農業保險經營中存在的理賠困難，保險公司也在積極探索開發天氣指數保險產品，為不同的農產品提供保障，但是受專業度高、技術復雜、政策支持不足等因素影響，沒有很好地推廣。