互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的對(duì)策分析

湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 李 洋

在網(wǎng)絡(luò)金融的背景下，面對(duì)來自各方的競(jìng)爭(zhēng)和壓力，我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)在這幾年內(nèi)得到迅速發(fā)展，但由于電子商務(wù)起步晚，在信息技術(shù)、管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和功能以及安全方面還存在著一定的問題[1]，在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中不占優(yōu)勢(shì)，所以，面對(duì)日趨成熟的網(wǎng)絡(luò)金融，學(xué)習(xí)并創(chuàng)新出適合銀行自身的發(fā)展模式意義重大，特別對(duì)商業(yè)銀行來說更是尤為重要，方便快捷、安全優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行服務(wù)必定能夠吸引更多的消費(fèi)者[2]，提高市場(chǎng)的占有量，提升我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而增強(qiáng)銀行業(yè)的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬、資金融通和信息中介功能的新興網(wǎng)絡(luò)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息處理、資源配置和互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)三個(gè)核心要素，是以現(xiàn)代信息技術(shù)通過電子商務(wù)的形式提供資金融通服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）數(shù)據(jù)豐富：互聯(lián)網(wǎng)金融具有完善的電商平臺(tái)和數(shù)量龐大的客戶群體，可通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)和第三方驗(yàn)證等方式確認(rèn)信息的真實(shí)性，將其視為企業(yè)或個(gè)人的信用，完善金融系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)。

（2）信息透明：在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，信息由網(wǎng)絡(luò)生成和傳播，開放的數(shù)據(jù)查詢和搜索使數(shù)據(jù)的溝通更便捷，通過互聯(lián)網(wǎng)就能夠了解到對(duì)方的經(jīng)濟(jì)和信用信息，使得信息更加透明。

（3）覆蓋范圍廣：互聯(lián)網(wǎng)金融依托于電子商務(wù)平臺(tái)，將理念和業(yè)務(wù)滲透于線上客戶，以碎片化的管理方式滲入客戶日常生活，并且將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品植入到社交工具中挖掘潛在客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界性使其覆蓋的地域范圍和客戶群體成倍擴(kuò)大，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行且前沒有涉獵的。

（4）運(yùn)營(yíng)成本低：互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)低于銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本,并且不受空間和容量的限制，能夠隨時(shí)享受到及時(shí)的金融服務(wù)。

（5）資源配置效率高：資源配置去除中介，壓縮了交易的程序與時(shí)間，提高資金融通的效率,在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上自主完成的金融業(yè)務(wù)，因其操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化，能夠極大提高業(yè)務(wù)處理的速度。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的策略探究

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的突起對(duì)商行的核心業(yè)務(wù)造成了一定程度的沖擊，但商業(yè)銀行仍具備雄厚的資本、豐富的客戶資源、國(guó)家的特許經(jīng)營(yíng)以及良好的風(fēng)控體系等優(yōu)勢(shì)[3]，若能把握住互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)遇，我國(guó)商業(yè)銀行可以在取長(zhǎng)補(bǔ)短的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

（一）經(jīng)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)建新型支付平臺(tái)

商行借鑒網(wǎng)絡(luò)思維，拓寬服務(wù)對(duì)象，拓展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展將是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。商業(yè)銀行未來若與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡，就必須調(diào)整心態(tài)，反思差距，打破常規(guī)理念，出臺(tái)相應(yīng)措施，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)理念的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。網(wǎng)絡(luò)金融是一個(gè)開放的平臺(tái)，其準(zhǔn)入機(jī)制相對(duì)低一些，所以商業(yè)銀行可以利用自身所具有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)云技術(shù)，將線下業(yè)務(wù)拓寬到線上，改良已有的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。如創(chuàng)建新型支付平臺(tái)，讓客戶享受全程服務(wù)，由此累積商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)。

（二）全面認(rèn)識(shí)變革，加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

商業(yè)銀行人才培養(yǎng)應(yīng)該按照職能、年齡和職業(yè)生涯階段的區(qū)分來搭建[4]。首先，商行要形成人才共識(shí)，能夠立足于崗位并且超出同崗位人群價(jià)值的就是人才，保存人才資源，積極助推轉(zhuǎn)型發(fā)展；其次，商行要搭建培養(yǎng)和使用平臺(tái)，加速后備人才的培養(yǎng)，探索科學(xué)的干部選用機(jī)制；再次，商行要搭建學(xué)習(xí)平臺(tái)，以開放的心態(tài)搭建學(xué)習(xí)平臺(tái)，鼓勵(lì)跨界學(xué)習(xí)，以綜合素質(zhì)培養(yǎng)為核心，積極培養(yǎng)集金融知識(shí)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)于一身的復(fù)合型人才；最后，銀行要注重打造溝通文化，各部門的有效溝通是銀行內(nèi)融合的基礎(chǔ)，可促使人才快速提升自身素質(zhì)，保持商行持續(xù)健康發(fā)展。

（三）重視自身優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮

在快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)商行在提高自己競(jìng)爭(zhēng)能力的同時(shí)，通過全面認(rèn)識(shí)自己并與網(wǎng)絡(luò)金融相比較，找到并重視自身的優(yōu)勢(shì)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，發(fā)揮自身客戶群體和資金方面的優(yōu)勢(shì)。截至2016年3月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)已達(dá)到203.34萬億元，比上年同期增長(zhǎng)了16.6%，遠(yuǎn)超過網(wǎng)絡(luò)金融的數(shù)據(jù)[5]。相對(duì)于年輕人占主要地位的網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)商行擁有更加龐大的客戶人群和交易規(guī)模優(yōu)勢(shì)；其次，發(fā)揮自身經(jīng)營(yíng)管理和人才方面的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于一些簡(jiǎn)單且低風(fēng)險(xiǎn)的像招財(cái)寶、余額寶等金融投資產(chǎn)品能在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)交易，而那些風(fēng)險(xiǎn)很高且復(fù)雜難懂的理財(cái)產(chǎn)品，人們更愿意當(dāng)面咨詢專業(yè)的金融人士來作出購買決定，而商業(yè)銀行具備這樣的平臺(tái)和優(yōu)勢(shì)，且具有一定的盈利性特征。

（四）客戶至上，提高服務(wù)的效率和用戶參與程度

相對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)金融，消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)商行的要求更高，差錯(cuò)容忍度更低，因此，商業(yè)銀行要充分利用電商平臺(tái)所獲得的客戶數(shù)據(jù)分析、考慮不同消費(fèi)者的需求，平衡好金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系，進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)產(chǎn)品，商行要銘記“客戶至上”的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)客戶群的個(gè)性化與多樣化的需求，將新興的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)融入到現(xiàn)有的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中，創(chuàng)造新的產(chǎn)品。同時(shí)高度重視新產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)，做好客戶信息反饋，對(duì)新產(chǎn)品加以完善，做到“一站式全面金融服務(wù)”讓客戶更便捷、高效地享受到商行的創(chuàng)新金融服務(wù)。

（五）提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制

我國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控體系進(jìn)行實(shí)時(shí)優(yōu)化，不僅要高效靈活地面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融用戶實(shí)時(shí)的金融需求，還要對(duì)正在發(fā)生的金融交易進(jìn)行密切的監(jiān)控，而且要豐富安全的支付手段以及為客戶提供安全的支付工具。隨著網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的增多，規(guī)模也在擴(kuò)大，由于過快地膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了無門檻和欠缺監(jiān)管等方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。在學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)管理模式時(shí)，商行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，主要表現(xiàn)為運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，實(shí)現(xiàn)以人為本；加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理，對(duì)客戶資產(chǎn)、負(fù)債及盈虧進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分析，提高危機(jī)的反應(yīng)和應(yīng)變能力；適應(yīng)利率市場(chǎng)化需求，對(duì)未來的利率變動(dòng)作出分析預(yù)測(cè)并實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)調(diào)整銀行的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)，對(duì)利率定價(jià)作出調(diào)整。最終讓風(fēng)險(xiǎn)可控，讓商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（六）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化客戶的忠誠(chéng)度

在學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)處時(shí)，要注重與本行的實(shí)際情況進(jìn)行融合，創(chuàng)新出具有本行特色的金融產(chǎn)品或服務(wù)。也就是說，商行要完善金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制，提升創(chuàng)新的內(nèi)生力；當(dāng)然商行的創(chuàng)新出發(fā)點(diǎn)在于市場(chǎng)和客戶，目標(biāo)是追求利益的最大化；當(dāng)然要調(diào)整創(chuàng)新產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，面向中低收入人群；在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的投入，以提升技術(shù)含量。同時(shí)商業(yè)銀行要更加注重消費(fèi)用戶的滿意度與舒適度，研究客戶的心理需求，重視客戶的品味、形象、個(gè)性等不同方面，開發(fā)出適應(yīng)客戶心理需求的產(chǎn)品，讓客戶滿意。如個(gè)人信貸領(lǐng)域，要利用網(wǎng)絡(luò)分析了解用戶消費(fèi)的關(guān)注點(diǎn)，設(shè)計(jì)出符合個(gè)性化需求的信貸產(chǎn)品，讓用戶享受到便捷的信貸服務(wù)。

四、結(jié)束語

與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的誠(chéng)信度更高、客戶人群更多樣、風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)。然而，面臨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的沖擊。我國(guó)商業(yè)銀行首先要改變傳統(tǒng)的營(yíng)運(yùn)模式，尤其要特別關(guān)注大數(shù)據(jù)的運(yùn)用與完善、提升客服能力等。其次，商業(yè)銀行要想鞏固其在金融市場(chǎng)的穩(wěn)健地位，需要密切與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)協(xié)作，提升其風(fēng)險(xiǎn)防控能力。最重要的是，商行應(yīng)該充分施展自己的長(zhǎng)處。由于多年的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，我國(guó)商行已與銀行客戶建立了相互信任、和諧發(fā)展的模式，龐大的客戶群體使需求變得多樣化，促進(jìn)商行在提供服務(wù)時(shí)注重個(gè)性化。因此，在滿足客戶需求多樣化時(shí)，商行應(yīng)更加注重優(yōu)化服務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力，以提升金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。但競(jìng)爭(zhēng)不是為了兩敗俱傷，而是實(shí)現(xiàn)合作共贏的局面。