科技金融或成商業銀行發展的新推力

王 盈

科技金融的發展對傳統金融行業的發展產生了深遠影響。為了有效應對科技金融的沖擊，我國商業銀行應該與時俱進，在新時代背景下積極創新金融業務和產品營銷渠道，加強線上服務平臺建設，不斷提升市場核心競爭力，更好實現自身的發展。

第三方支付平臺的快速發展，在很大程度上分流了商業銀行的儲蓄存款業務，同時在第三方支付平臺上有著更多的基金以及保險等理財產品，且預期收益水平要顯著高于銀行后期存款，這對于儲戶來說具有較大的吸引力，進一步影響了商業銀行的儲蓄業務。

商業銀行作為我國金融體系的主體，扮演著重要的中介角色，但隨著第三方支付平臺以及P2P網絡信貸平臺的發展科技金融快速發展，這種中介功能被削弱。對商業銀行金融中介功能產生了嚴重影響。此外，科技金融的發展在一定程度上影響了商業銀行中間業務的發展，導致商業銀行目前面臨較為嚴峻的脫媒現狀。

商業銀行主要采用存貸利差的盈利模式，因此信貸業務是商業銀行的核心。由于受到信息不對稱等原因影響，商業銀行不傾向于向中小企業以及個人客戶等提供貸款。但是隨著科技金融的不斷發展，催生了一批網絡信貸平臺，具有信貸門檻低、放款速度快等特點，快速占領了金融行業的長尾客戶市場，在一定程度上壓縮了商業銀行未來的發展空間。

科技金融快速發展，使得商業銀行傳統的營銷制度已經難以滿足其進一步發展的需求，這就要求商業銀行要基于自身發展實際積極探索創新內部管控制度、金融營銷制度，提高安全性和穩健性，更好適應市場發展趨勢。

在政策上，應對國有商業銀行和非國有商業銀行給予同樣的待遇，有效調動更多金融機構的積極性和創造性，優化完善金融市場競爭制度，平穩推進利率市場化進程，建立系統完善的經濟價值體系和良好的經濟競爭環境。目前，技術型金融已經成為金融行業發展的主要方向，因此，不同商業銀行之間應該加強溝通合作，實現技術資源共享，通過優勢互補，提升科技能力，促進先進網絡信息技術在商業銀行金融營銷中的應用。

對社會公眾的金融意識進行適當引導，通過分析社會公眾需求，采取相應的營銷策略，引導社會公眾向著個人理財以及消費信貸等方面進行轉型，促進社會金融服務需求的個性化和多樣化發展。

目前我國金融產品同質化情況嚴重，創新能力不足，難以滿足不同群體的個性化需求。因此，商業銀行應該充分利用各種網絡信息技術，對金融產品和金融服務進行創新，使之貼合客戶對于金融服務的需求。對于優質大客戶，商業銀行可以推出定制型金融產品，提供一對一金融服務，一方面優化產品的適用性，不斷完善銀行的金融產品體系，另一方面有效提升優質大客戶對金融服務的滿意程度，提高客戶粘性。總之，金融產品的創新發展是目前商業銀行突破自我局限，實現轉型升級的重要舉措。

在科技金融背景下，商業銀行需要將差異化的金融產品準確推送到對應的客戶群體中。這就要求商業銀行要打造互聯網金融營銷渠道，構建多樣化金融產品交易平臺，與傳統實體營業機構銷售渠道形成線上線下相結合的金融產品銷售體系。互聯網金融營銷渠道具有發布信息快、產品信息推送精準、運行平穩以及營銷成本低等優勢?？蛻敉ㄟ^手機APP以及PC終端可以快速查詢瀏覽相關的金融產品信息，在選定合適的金融產品之后，可以在線直接購買。同時商業銀行基于大數據分析技術可以對客戶的相關資料開展綜合全面分析，篩選優質客戶，然后為優質客戶提供更為優質多樣化的金融服務，有助于商業銀行金融營銷形成良性循環。