我國商業銀行綠色金融業務發展的問題及對策建議

李雨柔

（湖北經濟學院法商學院，湖北 武漢 430205）

在建設社會主義現代化強國的新時期，我國更加注重經濟發展的科學性與合理性[1]。作為能夠調節經濟并提供金融服務的重要金融機構，商業銀行將不可避免地通過各種政策支持和市場機制來實施綠色貨幣政策。我國商業銀行與發達國家的商業銀行之間存在許多差異，因此我們需要探索并找到適合我國商業銀行的發展路徑，發現并解決在發展中所存在的問題，進而在商業銀行的引導和推動下，促進我國綠色金融的進一步發展[2]。

1.商業銀行綠色金融基本內涵

1.1 商業銀行綠色金融的含義

一是金融業促進環境保護和經濟社會的可持續發展，二是金融業本身的可持續發展。與傳統金融相比，綠色金融在居住環境方面強調了人類社會的利益。商業銀行的綠色金融包括環境保護的程度和有限資源的綜合利用，作為金融活動有效性的評價尺度，并憑借其自身的業務指導來調整商業銀行的金融活動、環境保護和生態平衡，進而實現并可持續發展的目標[3]。

1.2 商業銀行綠色金融的意義

1.2.1 進一步助力綠色經濟發展

綠色金融的范圍非常廣泛，涵蓋了大部分行業。我們國家是市場經濟為主的經濟體制制度，而金融業作為其中最活躍的部分，有著舉足輕重的作用[4]。發展綠色金融不僅僅符合科學發展，還能在很大程度上帶動我國綠色產業高速騰飛，而綠色金融在整體上的發展又有兩個內容上的表現：一種是金融行業內部管控，切實落實控制水平的提升，可以優化金融行業的資源配置，從而節約資源、保護環境和降低成本。另一種是需要增加對外部綠色產業的投資，并通過融資和項目支持來促進綠色產業的發展。

1.2.2 推動產業升級的有效途徑

隨著綠色金融的發展，產業升級勢在必行。而我國環境問題的應對主要是由政策導向的，最常見的是設定污染排放標準，超過標準的企業將被罰款并責令其改正，污染嚴重的企業將使其強制關閉。這種處理方法首先要延遲企業對環境的污染，其次是對企業進行罰款，并且已經發生了環境污染，最后，在第一次污染之后進行處理，效果不佳。倘若使用財務手段提前控制污染，例如，綠色信貸可以管理污染企業的信貸，并增加對企業環境的財務支持。在這種壓力下，企業可能會主動進行綠色轉型，并最終實現行業升級[5]。

2.我國商業銀行綠色金融業務發展過程中存在的問題

2.1 缺乏準備

綠色金融是一個綜合系統，除了專業機構介入輔助監管外，還需要做好充足發展綠色金融的準備。我國商業銀行起步較慢，國內只有極少數大型商業銀行有著較完善的監管體制，而大部分中小型的商業銀行的監管體制極度缺乏，甚至大部分都沒有設置專門的職能部門，因此，常常難以區分何為綠色金融業務，何為常規業務，經營機構不健康，發展計劃不明確。當前的技術短缺狀況在綠色金融發展過程中造成了許多問題，包括無法有效管理風險，缺乏長期發展機制以及損益預估精度欠缺。風險的不確定性使得商業銀行對綠色金融活動更加敏感和謹慎，不可能在這一領域投入大部分信貸資金，資金流的短缺儼然成為了一大挑戰。作為新時期的一項高科技的系統工程，綠色金融除了相關部門、專家和工程師，還需要制定相關的規章制度，完善的產品體系建設，健全業務發展環境等[6]。鑒于大多數商業銀行還沒有準備好相關制度，發展綠色金融服務的基礎還需要整合。

2.2 缺乏人才

目前，我國大多數商業銀行都沒有專門的綠色金融部門或委員會來指導和運營綠色金融業務。綠色金融業務在一般銀行業務中一起處理，由于綠色金融是一項發展不成熟，技術含量高的新興業務，因此在業務發展過程中不可避免地要面對許多不同于普通業務的新問題，而且還需要同時進行風險管理，必須由專門的機構負責研究，處理和指導。商業銀行通常缺乏專家和技術人員，這使得無法評估項目或公司的運營風險和盈利能力，也無法制定特定的信貸政策或實施規則。因此，對此類項目額外謹慎，信貸基金通常投資于已知且可控風險的傳統經濟部門。

2.3 產品單一

首先，商業銀行缺乏發展綠色金融的主觀意愿，內在動力不足，相關專業人員的缺乏減少了綠色金融新產品的開發資金，進而導致開發周期的無限延長。長而久之，綠色金融產品無法單獨獲得，新型金融產品，如綠色債券、綠色保險、綠色租賃和綠色信貸很少涉及商業銀行，不能匹配目前市場的需求。而且，鑒于綠色金融業務機制的不完善，難以獲得有力保障和持久力[7]。就目前而言，綠色金融發展政策大多以會議和政府工作報告的形式推廣，而支持這些政策的法律，法規和機構則遠遠落后于此。當前綠色貨幣政策制度的不完善，在很大程度上是因為沒有相關制度以及法律法規的支撐。雖然國家在商業銀行的建設和金融業務的發展上表以支持，但相關激勵機制和約束機制尚未完善，尚未實現的金融監管措施，商業銀行提倡綠色金融的發展無法有效地激發了人們的熱情。相反，商業銀行對發展綠色金融的認識還不充分，由于沒有長期發展計劃，沒有專門負責綠色金融發展的部門以及綠色金融發展的長效機制和后勁，綠色金融業務的發展緩慢，可持續發展勢頭明顯不夠。

2.4 信息不對稱

鑒于商業銀行的綠色信貸受到公司環境保護的影響，各種環境風險都會導致商業銀行作出不同貸款定價決策。當商業銀行的信息收集能力有限、成本高昂且公司披露環境信息量不足時，即使信貸員可以識別環境風險，信息不對稱也會受限。結果，商業銀行無法設定合理的貸款利率并發揮綠色信貸的優勢。一些環保部門無法及時有效公布與公司環境違規有關的信息，這也影響了商業銀行的審查程序，并限制了綠色信貸的深度發展。

3.我國商業銀行綠色金融業務發展的可行性對策分析

3.1 做好充分準備，為發展鋪墊了基礎

商業銀行改變了原有經營方式，引入環保概念，加強環境教育，提高環保意識，為綠色金融的發展鋪平了思想基礎。商業銀行總行和分行必須設有獨立的內控部門，專注于綠色金融的發展，為綠色金融的發展提供制度保障。明確部門的職責和原則，制定長期發展計劃，明確業務發展目標并改進評估，薪酬和懲處方法，完善可持續發展的綠色金融，形成綠色金融發展長效機制，確保發展。完善相關管理體系，整合業務運作流程，優化并提高業務處理效率，進而促進綠色金融健康發展。加強對員工的職業培訓，提高業務辦理質量，提高工作績效，借鑒并吸取國外先進經驗，學習、引薦高科技人力資源培訓，加強綠色經濟人力資源建設，增強產品和服務革新，最大程度完善綠色資金的發展。利用大數據、云計算等最新科技對客戶信息進行收集、分類、分析，并以此為基礎進行信用評級評估、客戶需求分析、目標客戶鎖定等，做好未來產品開發和服務創新，為精準營銷提供有力支持。根據綠色金融發展需要，完善規章制度，規范業務運作，完善風險防范和管理體系，強化風險防范和管理功能，因之立足，確保綠色金融業務健康安全發展。

3.2 進一步鞏固人才隊伍素質建設

隨著市場經濟體制的逐步完善下，綠色產業發展是未來經濟發展的必然趨勢。作為經濟發展的重要支柱，商業銀行需要做更多的專業工作，以增加對綠色產業的投資并建立綠色金融服務機制。商業銀行還需要建立專門的綠色服務調查，以批準綠色貨幣政策、項目和內容，評估綠色信貸風險以及預防和管理風險。商業銀行也需要建立信貸業務管理風險，遵守國家決策需求，增加對低碳排放的投資，完善國家綠色發展戰略目標，進而縮短綠色資金的回報周期。另一方面，人才隊伍素質的高素質是企業源源進步發展的新鮮血液，商業銀行的綠色業務發揮著重要作用，需要更加重視人力資源開發，引進先進的人力資源，改善內部人力資源開發機制，以確保公司發展所需的人力資源。

3.3 加快綠色金融產品建設

完善相關制度和風險防范/管理體系的基礎上，啟動全方位的綠色試點項目，比如交通、旅游、建筑、農業、娛樂等等。深入學習和借鑒國外商業綠色銀行成功案例，創建新型金融產品，如綠色債券、綠色保險、綠色租賃和綠色信貸金融服務，為綠色產業的實際經濟發展啟動和擴大投融資渠道。基于良好的風險預測和資產評估，試點開放抵押環境資產的抵押貸款，例如碳排放信用額度，污染排放信用額度。通過綠色產業的發展，整合信貸審批流程，重新設計信貸審批流程，減少信貸審批時間，提高信貸審批效率并提高客戶滿意度。使用大數據，云計算和人工智能等最新技術，創建在線交易平臺，并為自助服務設備和移動設備提供簽名，以進行在線金融轉賬服務。除此之外，我們可以設計手機APP 實時為綠色金融業務客戶提供綠色查詢、匯款、買賣等多項便捷金融服務以增強客戶的財務意識。

3.4 及時披露環境信息，加強監督與合作

通過監管機構全面及時地披露項目環境信息，減輕信息不對稱對商業銀行綠色信貸和其他業務的負面影響，加強政府和金融監管機構的監督，并保護環境鼓勵或強迫分支機構促進與環保機構的合作，進而有效促進綠色金融的實施和可持續發展中的商業化，包括結合市場機制和政策措施，將環境因素納入商業銀行信貸指標，并建立相應的補償和懲罰機制，進而發揮出商業銀行在綠色發展中的作用。

4.結語

發展綠色金融是我國商業銀行實現業務擴張，滿足我國生態文明建設和發展需要的有效途徑。本文主要介紹了商業銀行在發展綠色金融過程中所面臨的挑戰：準備不充分、缺乏人才、產品單一、信息不對稱，并提出有效的解決方案：做足準備、夯實發展基礎，加強人才隊伍建設，加快綠色金融產品建設，及時披露環境信息、加強監督與合作。