汽車消費金融存在問題及規范探討

湯 平（重慶科創職業學院）

我國當前社會經濟發展提升了人們的生活水平，汽車行業開始成為我國的支柱性產業，在未來的市場經濟發展中具備很大的發展潛力。汽車行業在快速發展的同時推進了汽車金融的發展，但是我國汽車金融行業發展較慢，從1995年的第一次嘗試之后，我國汽車消費金融開始跨越了一大步。近年來，我國汽車消費金融受到汽車行業的推動，金融行業的需求量越來越大，促進了汽車消費金融的進一步發展，發展的形式也在不斷進行創新。

汽車消費金融的概述

汽車消費金融是消費金融和汽車金融的交叉領域，主要指的是為了支持消費者購買汽車對汽車消費的整個過程提供金融方面的支持，能夠對汽車保險等金融提供服務。當前汽車消費金融最主要的兩種業務是汽車按揭貸款和汽車融資租賃。汽車消費金融的概念最早是來源于美國，是金融經濟適應市場發展的最新產物，也是汽車金融和消費金融的一種結合。汽車行業本身就是一個龐大的產業鏈，我國的汽車保有量也在不斷上升，由此也帶動消費金融需求的不斷上漲。但是汽車消費金融在長期發展的過程中，也會遇到一些挑戰，新的社會趨勢的發展，汽車消費金融業會出現很多問題，需要及時采取有效的措施進行解決[1]。

汽車消費金融發展的作用

（1）從宏觀層面來講，汽車消費金融的發展可以全面帶動汽車金融相關行業的發展，汽車金融公司可以增加汽車消費的渠道，減輕債務負擔，人們購車的需求量也會快速提升。可以說，汽車消費金融業的發展不僅促進了汽車產業的發展，也促進了汽車相關行業的發展，也就是汽車保險業和相關服務行業的發展。同時也在一定程度上提高了我國的就業率，在汽車的運輸、銷售和管理等相關的勞動密集型行業也得到快速發展。（2）從微觀方面來講，汽車金融行業的發展能夠為汽車制造商和增加銷量方面提供金融方面的支持和服務。汽車消費量的增加也會增加經銷商的銷售額，有利于經銷商對風險和資金的有效管理。而且為消費者提供了多種信貸方式，幫助消費者擺脫貸款方面存在的困難，進一步推動消費增長，消費者對相關金融服務產品的需求量也不斷增加。

汽車消費金融發展存在的問題

（一）融資渠道過于單一

隨著我國當前汽車金融市場環境的不斷改善和發展，各種金融產品也在不斷創新，汽車消費金融渠道也是呈現多樣化的發展趨勢，這在一定程度上刺激了汽車金融業的發展。消費者購買汽車可以從金融公司獲得貸款，資金又回到了汽車公司，然后汽車公司再向汽車金融公司投入，這樣可以建立內外部的資金流動實現融資。雖然我國每年的汽車消費市場規模巨大，但人均消費水平較低，而且隨著客戶的不斷增長，一些跨國金融企業可以用較低的消費價格為消費者提供高質量的汽車，使我國汽車行業面臨競爭壓力，從社會長遠的發展角度來看，不利于汽車金融公司的長遠發展。

（二）社會信用體系不完善

我國當前各種行業的發展中，受到信貸問題的困擾很大，這也成為當前社會比較嚴重的一個問題，特別是在汽車行業，信貸市場的增長率一直處于穩定狀態，但是存在的風險是當前需要解決的重要問題。再加上我國的個人信用制度不夠完善，導致汽車金融公司的發展相對比較困難。在當前金融業務的發展過程中，風險管理的重要性也比較明顯。另外，我國的一些信貸平臺還沒有與中央銀行信貸系統關聯，很多個人信用制度還有需要改善的地方，社會的信用體系還需要進一步完善。

（三）消費者對汽車金融的接受度低

消費者對汽車金融方面的貸款產品不夠了解，很多消費者在購買汽車時大都會選擇商業銀行這類比較保險的銀行貸款。根據相關的數據調查，不到40%的消費者會使用與汽車公司相關的信貸產品，主要是相信汽車公司的品牌，而且希望從貸款產品中獲利。隨著汽車金融公司運行時間的不斷增加，其服務質量也不斷提高，消費者逐漸感受到汽車金融的優越性。雖然我國汽車融資在汽車銷售中的占比越來越高，但與發達國家相比較還不夠成熟，我國汽車金融行業還存在很多需要解決的問題，因為國內的汽車融資普及率在25%左右，大部分的消費者還沒有接受汽車金融這個概念，依然會選擇銀行貸款，認為這樣會比較靠譜[2]。

我國汽車消費金融發展的策略

（一）建立健全汽車金融的社會信用體系

我國當前需要不斷完善社會信用體系才能夠進一步促進汽車消費金融的發展，不斷完善和規范相關的社會信用體系。注重不斷完善金融信貸產品，改善相關的金融服務，并對消費者的財務進行保護。另外，需要提高對金融欺詐的懲罰力度，包括金融欺詐、逃稅和內幕交易等，針對欺詐保險等的犯罪行為要加大懲罰力度，同時加強對金融市場的監控，注重對基礎設施的建設，能夠不斷改善汽車金融行業的發展現狀，加強對消費者守約行為的激勵，同時對失信人員加強懲罰力度。

當前隨著金融經濟市場的不斷改革和發展，金融市場的發展需要不斷尋求多樣化的操作系統，促進金融行業未來的不斷發展。而且金融行業的改革和發展，需要不斷完善金融系統，為消費者提供更加便利的服務。我國的金融行業是現代經濟的支柱，銀行業是信用數據服務的提供者，需要能夠不斷完善證券市場和貨幣管理體系，充分加強金融業的不斷改革，建立金融經濟信用平臺，鞏固和交流金融業信用信息，促進金融產業體系的不斷發展。在當前信用服務市場的不斷完善和發展中，信貸產品的規模也在不斷增加，不斷完善信貸服務市場的各種需求，支持信貸服務市場的發展[3]。因此，需要完善相關的法律和行政法規，建立完善的國家法律制度，促進信用產業的發展，而且要加強對監督公司的信用披露，有效保護企業和個人的隱私。

（二）拓寬汽車消費金融的融資渠道

為了能夠進一步促進汽車消費金融產業的發展，需要不斷擴大汽車金融公司的融資渠道。（1）商業銀行可以通過穩定的現金流做資產抵押貸款，有效降低資金的使用風險，當前已經進入到銀行市場，金融信貸的利率已經完全市場化，而且要成為一個合格的汽車金融公司，也是需要擁有適合的財務渠道，而且汽車金融公司進入到市場之后，需要做好安全投資，能夠在一定程度上減少汽車貸款的財務成本。（2）短期貸款拓寬了自籌資金渠道，有效提高了融資能力，也為中國汽車服務行業未來的發展奠定良好的基礎，也在一定程度上確保了貸款利率的穩定。

（三）完善汽車消費金融市場大環境

我國有關汽車消費金融行業的進一步發展，出臺了相關的法律法規，而且針對《汽車金融公司管理辦法》中的相關法律條款進行了彌補。但是在當前新的社會發展形勢下，汽車消費金融方面的相關法律法規不能順應時代發展的潮流，汽車金融公司的發展也需要對相關法律法規進行修訂，逐步完善汽車信貸管理辦法和抵押貸款方法，進一步促進汽車金融行業的發展。另外，需要加強對汽車金融公司的監管，做好全面分析[4]，促進汽車消費金融市場的成熟。同時汽車消費金融公司需要不斷擴展業務，要鼓勵和支持商業銀行和一些金融公司在信貸上的支持，不斷拓寬業務合作形式，注重將保險資金引入到汽車消費金融市場中，提供各種抵押貸款的渠道，通過創新融資方式增加資金來源[5]。

（四）注重對汽車消費金融人才的培養

當前隨著汽車行業不斷發展，汽車消費金融行業也呈現蓬勃發展的趨勢，對人才的需求量也是越來越大，汽車金融行業未來的發展與人才有著很大的聯系。目前汽車金融行業中，人才的來源主要是通過招聘和內部培訓的方式進行補充和培養，除了招聘手段引進人才之外，大多數的汽車消費金融企業都是通過對內部員工的培訓和培養，提高員工的專業素養，或者采取特殊培訓方式，獲得某些崗位的資格認定。例如，一些高等院校設立投資理財專業，主要是偏向于汽車金融方向，這樣能夠有針對性的培養人才，拓寬學生的就業前景，學生在畢業之后也能夠很容易找到適合的工作崗位。學校對學生的培養需要制定合適的培訓計劃，讓學生能夠滿足社會市場的發展需求，不斷提高學生的實踐能力。高校通過開設汽車金融課程，制定適當的人才教育計劃，同時開設相對應的金融、法律和管理等課程內容，能夠讓學生掌握相關的知識，對汽車金融行業有充足的了解和認識，提高有關汽車技能方面的信息儲備，提高市場營銷和運營能力，將所學習到的理論知識靈活應用到實踐中。

結語

綜上所述，我國汽車消費金融行業需要不斷適應社會發展的趨勢，完善相關的信用體系，改善創新融資渠道，積極拓展其它領域，健全相關的金融服務業務體系，促進汽車消費金融行業的進一步發展。