關于民辦院校大學生螞蟻花唄使用現狀及分析

馬怡巖 張曉丹 牛敏惠 馬佳俊 高亞瑞（鄭州西亞斯學院）

研究背景

當今在科學技術快速發展的環境下，人們的生活方式和生活環境發生了翻天覆地的改變，手機支付在大學生群體中已完全替代傳統支付方式。隨著網絡消費經濟的迅速發展，花唄日益成為大學生們最受歡迎的支付手段。花唄全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。其主要用途在于天貓、淘寶上的購物支付。以高校生為列，其只需提供身份證明和學生證明，就能夠享受到螞蟻花唄純信用的網絡消費和離線支付服務。但是花唄的出現在帶來便捷的同時，也產生了許多的問題。本文擬摸清在校大學生基本的消費情況和花唄引發的超前消費對大學生盲目心理、從眾心理和攀比心理的影響，以及對大學生網購頻率的影響，幫助大學生明晰超前消費的利弊，為大學生的消費觀作出指引[1-2]。

公立和民辦高校長期以來始終保持著一個熱議的話題狀態，除去專業學習上的水平差異之外，還有費用之間的差距。在學費繳納方面，民辦高校要遠高于公立高校，但基本的硬件設施也是較為優越，在生活學習上方便廣大學子。民辦院校在餐飲方面的消費較高，而公辦院校則提供食堂補助，在這一方面大學生的消費水平足以拉開差距，據調查顯示民辦院校學生生活費每月1800元左右，公立則約1200元左右。在日常消費中的物價也具有一定的差距，在此背景下，以鄭州西亞斯學院為例的民辦院校的消費水平及花唄使用狀況具有明顯的對照。

調查結果分析

隨著生活水平的提高，大學生消費的水平也在上升，資金“求過于供”的行跡也在大學生中日漸突出。花唄的出現正好滿足了大學生對資金的需求。面對這一現象，本文進行了調查問卷和個人訪談，以民辦院校鄭州西亞斯學院為例，面向全校的不同年級，不同專業、不同性別的學生進行調查。問卷共發出400份收回有效問卷350份，調查問卷共有22道題，其主要針對在校大學生對花唄的使用情況和花唄使用所帶來的心理壓力進行分析。

大學生使用螞蟻花唄的情況

本次調查主要針對學生選擇花唄的原因、用途、還款方式和逾期還款情況等做出分析。使用花唄進行消費的原因有滿足合理利用超前消費、生活費較少、用花唄消費有紅包減免、必要時候使用方便以及相對于其它風險較低，其中46.91%的學生是合理利用超前消費，68.52%的學生認為必要時使用方便。在民辦高校大學生的消費結構中，物質消費所占比例要大于精神消費。民辦大學生使用花唄的主要用途集中在購買衣服、鞋子和包包，占比64.81%。還款的方式主要依靠下月生活費提前透支還款，部分人選擇兼職外快、找父母幫忙還款、使用最低還款或者分期還款，用生活費還款的占比最多，民辦大學生對于自己的生活費支配并沒有一個較為明確的支配計劃，而是使用“未來資金”進行當下消費。但有59.26%的人關閉過花唄，原因大致有三種情況：（1）生活費足夠；（2）減緩還款負擔；（3）減輕心理壓力，其中以減輕心理壓力為主，占比53.03%。

基于螞蟻花唄使用情況對大學生消費困惑分析

在收入來源少、消費需求高的大學生中，使用花唄進行消費已經成為一種非常普遍的現象。經分析花唄等信譽貸款給大學生帶來了以下困惑。

（一）消費態度變得超前，非理性消費凸顯

互聯網第三方支付的發展使更多的大學生享受到了支付便利性，越來越多的大學生開始從對花唄的謹慎嘗試，轉變為后來的習以為常[3]。對于民辦大學生來說，目前的消費主要是家庭提供，需要精打細算，合理消費。但是，多數大學生還沒有形成理性消費的意識，螞蟻花唄讓大學生的欲望得以提前滿足，在不考慮自身實際需求與自身能力的情況進行非理性的消費導致出現過度消費無力還款的情況。大學生的消費態度逐漸從“保守的正常開支”向“開放的超前消費”轉變。

（二）螞蟻花唄等信貸可能會使大學生資金流轉出現巨大的空缺

調查數據顯示有將近80%的人使用生活費去還螞蟻花唄，說明了大多數被調查者正在陷入每個月還一大筆螞蟻花唄然后再用再還的死循環。大學生很容易忽視這些利息以及還款的規則，直至到期無法立即償還便又延續至下一期或者選擇繼續分期，當大學生意識到自己無力償還時為時已晚。調查數據顯示，有將近13%的學生使用花唄分期，這都顯示了不合理的超前消費正在使大學生資金流轉的空缺越來越大。

（三）螞蟻花唄等信貸不合理的使用可能會造成大學生誠信的缺失

個人誠信一旦缺失，誠信缺失的污點就會出現在個人征信報告上，這也必定會影響大學生今后的工作和生活。據調查數據顯示，有將近20%的人不了解花唄的使用。也就是說，在本次調查對象中可能有20%的大學生還不了解個人信用報告里的逾期記錄可能會給個人未來金融生活帶來的不利于影響[4-5]。個人征信報告一旦存有記錄，就會對信用大數據產生不良影響。逾期用戶如果行為惡劣，還會承擔刑事責任，可能會對大學生的一生造成影響。

（四）影響了學生的校園學習和身心健康

“螞蟻花唄”作為一種信貸產品，其對收入來源不多且自制力較差的大學生誘惑力不言而喻，從而產生非理性的消費行為。據調查大學生使用螞蟻花唄的最大支出部分是服飾鞋帽類，學生緊跟潮流，從眾心理容易引發學生忽視自身的經濟狀況，一味追求高消費，形成大學生群體中的不健康的攀比心理。當大學生進行沖動非理性的消費后，他們又會為自己的行為自責，從而使大學生產生心理上的負擔。當其面臨還款壓力過大時，大學生會選擇通過求助父母或者緊衣縮食和做兼職等方法對自己下月額度進行補償，這些行為都會影響到大學生學習、生活、身心的健康發展。

對大學生合理使用花唄的建議

（一）培養大學生的理性消費觀念

大學生使用花唄主要是為了滿足自己的超前消費的欲望，大部分在校大學生除了來自父母的生活費這一經濟扶持外，很少有其他主要的收入來源。超前消費之后自身無力償還，最后只能求助父母。因此對于許多在校大學生來說，樹立合理消費、理性消費的觀念尤為重要。避免盲目消費和攀比心理，樹立正確的消費觀念，可以從根本上減少上學期間面臨經濟壓力。

（二）增強大學生的個人誠信意識

大部分大學生在使用網絡信貸時，缺乏個人誠信意識，導致還款逾期，影響自己的信譽。當學生使用網絡信貸欠款過多導致無法及時還款時，一定不能采取極端手段。可以選擇通過向父母、老師、同學、朋友或者學校的心理咨詢中心等尋求意見和幫助，避免因為經濟壓力而做出極端的事情。最后，我們可以多了解一些關于信貸系統和征信系統的信息，提高自身的風險意識，樹立危機意識，避免因為超前消費而留下一些不良的后果。

（三）培養大學生形成良好的理財觀念

大學生使用花唄的原因主要是超前消費的需要，合理的超前消費可以滿足在校學生的部分心理和生理需求，有利于豐富課余生活。其次，如果在校大學生需要滿足自己的超前消費欲望，可以選擇參加學生助理，輔導老師等學校提供的學生崗位來獲取一定收入，這樣既能不影響學習也能提高自己生活費的來源，從而提高自己的消費能力。

結束語

隨著互聯網和電子商務快速發展，網絡金融在經濟發展中起著越來越重要的作用，網絡信貸消費工具花唄等在人們的消費當中成為一種主要的支付工具，而對于在校大學生來講，由于其未具有還款能力主要資金來源于家庭，有一些學生缺乏網絡信貸方面的知識[6-7]，網絡信貸的相關知識要靠學校和社會共同努力宣傳，拓寬大學生的視野，幫助大學生在上學期間樹立良好的消費觀念。合理消費，理性消費，在自身能償還的前提下合理使用信貸消費，避免因為經濟壓力而影響學習和自身的發展。