金融科技與數字金融風險管理

胡怡彤（西安職業技術學院）

■ 前言

互聯網和信息技術已經深度應用到人類生產生活的方方面面，并由此衍生更多新的發展領域，金融科技就是信息化時代下的產物數字金融的發展更是有目共睹。眾所周知，金融科技是以互聯網技術、計算機技術、大數據技術等先進技術為依托的金融管理體系，數字金融的應用為經濟發展多樣化開辟了新路徑。信息技術十分先進、快捷，但并不意味著百分百的安全。再加上數字金融獨特的運作模式與運作環境，在實際的運作過程中會由于政策、監管以及技術等各方面的漏洞而導致巨大的風險，那么，如何采取有效的策略加強風險防控成為當前數字金融可持續發展道路上亟須解決的重要課題。

■ 加強金融科技與數字金融風險管理的重要性

在當前高速發展的新時代背景下，科技的力量促進各個領域的發展。數字金融模式下，攜帶一部手機就可以走遍天下，無論是移動支付，還是在線金融業務辦理，金融科技加速了數字經濟的發展。盡管金融科技對整個數字金融的發展起到了重要的推進作用。但是，新科技一直處于持續的探索與發展過程中，意味著金融科技并不能全方位的防范金融風險，在數字金融的應用過程中，由于技術問題，管理問題等不足所造成的風險防范漏洞，會引發不同程度的金融風險，這也是影響數字金融安全的源頭所在，數字金融風險不僅會給使用者帶來直接的經濟損失，對國家經濟安全、社會安定的影響也是顯性而深遠的。所以，要集中力量加強對金融科技的技術研究，通過從技術、管理兩方面切實增強數字金融的風險防范能力，以金融技術和金融管理能力的提升來確保數字金融安全，對于促進社會的和諧發展具有十分重要的現實意義。

■ 數字金融風險的主要類型及原因分析

（一）金融技術風險

數字金融的應用是建立在強有力的金融技術基礎上的，技術的有效性對防范數字金融風險起到了關鍵性的作用。金融科技是以先進的信息技術為依托建立起來的一種方便快捷的金融服務體系，雖然有著不可比擬的先進性、便捷性與高效性，但是也并非無懈可擊，由于技術問題所導致的用戶信息泄漏、盜取而導致的非法信貸、資金被轉移、欺詐等事件層出不窮，究其背后的原因是由于技術的不足，無法全方位的保護好數字金融用戶的相關信息，導致用戶的機密信息被竊取，從而引發金融風險，還有更大層面的金融風險，比如國家層面的。以金融科技中所應用的大數據技術為例，大數據的顯著優勢在于其卓越的信息收集與采集能力，用戶在互聯網上所有搜索痕跡、消費痕跡，以及瀏覽痕跡等都成為大數據技術采集的對象，通過這些數據的收集可以對用戶的個人喜好、消費能力等應用大數據手段制作精準的畫像，個體在大數據技術面前，是沒有隱私可言的，成為不法分子用不正當手段牟取利益的重要途徑。

（二）數字金融法律風險

數字金融是信息化時代背景下誕生的產物，數字金融風險的防范與管理，從全球范圍來看，既沒有經驗，也沒有借鑒。所以，對于數字金融風險的管理一直在持續的探索與實踐之中，在這個過程中難免會由于技術的更新，金融生態的變化而導致數字金融滋生風險。比如，在數字金融中，不法分子會瞄準法律的空白地帶或是灰色地帶，鉆空子、打擦邊球，利用監管空白牟取利益。對于數字金融管理的相關體系建設以及監管制度的制定，不僅僅需要時間完善，而且要經過多重環節的聽證、審核、批準。

（三）戰略風險

從當前的數字金融發展形勢上來看，無論是從金融科技技術層面，還是從數字金融管理層面，都還有較大的上升空間。在新的時代背景以及發展形勢下，金融機構自身的戰略選擇對于風險的防范至關重要。戰略合作是新時代背景下行業發展的重要途徑，通過合作才能更好地整合資源，吸引先進的技術、管理理念的加入，從而為數字金融風險管理提供更多能量。所以，對戰備對象的正確選擇是有效防范數字金融風險的有效策略。如果在實際的發展過程中，不對數字化服務以及現有管理體系進行持續的改進、整合、升級，或是選擇了錯誤的戰略合作伙伴，不能接納、融合、運用新技術，極易發生金融風險。

■ 金融科技與數字金融風險防患與應對策略

（一）完善法律法規，加強政策監管

要防患數字金融風險，需要完善的風險管理體系與監管體系來保駕護航，首先要從制度上著手，就當前的數字金融市場發展形勢以及發展中存在的不足進行有針對性的改善，從多角度、全方位的視角出發完善法律法規，扎緊制度的籬笆。除此之外，還要加強政策的監管，發揮數字金融管理機構的職能作用，加大宣傳力度，提高民眾的風險防范意識，謹慎投資。同時，要對融資平臺、個體的融資目的及途徑加強審核，在平臺的運作過程，以及金融技術的使用上進行全方位的監管，營造一個和諧的數字金融環境。

（二）提升金融科技技術水平

因為技術而發展的新行業，為了切實提升風險管理能力，需要持續進行研究、應用與升級。金融科技所依托的互聯網技術、大數據技術、計算機技術等都會隨著技術的變化而變化。所以，要集中技術力量對金融科技進行持續的研究與升級，利用技術手段構建金融工程，來加強對金融生態的監管。比如在對金融數據的監管技術上，要轉變傳統的報送式的數據獲取途徑，借助金融科技手段，主動獲取需要監管的數據，尤其是加強對金融機構程序接口的規范化管理與對接。此外，切實大數據的采集、挖掘、處理能力，并將大數據技術的能力進一步擴大至對非標準、非結構化數據的采集、分析與監管上，以技術力量的提升來增加數字金融的風險防范能力。

（三）強化戰略合作

提升金融科技水平，加強數字金融風險防范要形成常態化、系統化。歸根結底，還是要從金融科技上著手，在當前的發展大環境下，閉門造車顯然已經無法滿足快速發展的行業形勢。所以，戰略合作與資源整合才能更好地促進數字金融業的發展，通過建立公共部門與私人部門的溝通機制與渠道，整合社會資源以及互聯網資源，尤其加強與頭部企業的合作，建立相應的合作溝通渠道，一方面可以很好地維護行業發展秩序，讓頭部企業更好地發揮建設作用、承擔相應的社會責任，同時也有利于借鑒先進的技術，相關職能部門能更好地對頭部企業進行監管，維護金融秩序和金融穩定。

■ 總結

綜上所述，信息化時代的來臨，對金融業來講，既是一種快速發展壯大的重要機遇，同時也面臨著巨大風險。針對當前數字金融業風險管理存在的問題，既要持續強化法律法規的完善與規范，加強安全監管，同時也要做好應用預案響應，以應對不同的金融風險類型。尤其是要強化金融科技發展，積極培養金融科技人才，以科技的進步來提升數字金融的安全，營造良好的數字金融環境，更好地促進數字金融的健康、安全、可持續健康發展。