互聯網金融對商業銀行的影響分析

王鑫（遼寧對外經貿學院）

■ 引言

伴隨互聯網技術的飛速發展，其也和傳統金融有機的融合，在此基礎上產生互聯網金融。互聯網金融可以憑借先進的技術更加方便、快捷地獲取信息資料，實現對金融手段的創新與優化，為人們帶來更加方便、快捷、優質的服務，同時也會對商業銀行的發展產生較大的影響。因此，在此狀況下商業銀行也要不斷地研究與探索，深入地分析互聯網金融對自身產生的影響，并且在此基礎上采取針對性的應對措施。

■ 互聯網金融對商業銀行業務產生的影響

（一）對商業銀行存款業務產生的影響

互聯網金融的產生與發展使得資本市場中涌現了大量的民間資本，在此背景下也產生了互聯網理財業務，其有著很高的投資回報率以及流動性，因此，其無準入門檻的現狀在很大程度上威脅到傳統商行的存款業務。例如，產生的“寶寶類”產品會使得商行的活期存款業務面臨著巨大的壓力，于是也就頻繁發生存款流失的現象。長時間以來,存貸款的利差即為銀行獲得的利潤來源。然而，因為存款的利率會在很大程度上受到嚴格的限制。所以，銀行的收益更多的是由低存款利率得以保障的。然而，互聯網金融的產生與發展，使得銀行盈利模式的穩定性受到影響[1]。各個銀行之間面臨的市場競爭也日益激烈化，在此狀況下銀行就必須要對存款利率進行上調，這樣一來就會減少利潤。不僅如此，由于各種貨幣基金理財產品的產生，也使得大量的銀行活期存款得到分流，如此一來也就會降低存款的增長率。除此以外，大量的互聯網金融機構資金會回流至銀行體系當中，這樣一來就會增加銀行的融資成本，于是其就面臨著必須要創新與改革的局面。

（二）對商行信貸業務產生的影響

作為金融業的核心，信貸始終都屬于我國商行的核心業務。同時，其屬于十分關鍵的盈利增長點。伴隨互聯網金融的持續發展，其在小額貸款領域中取得了顯著的成就，更有甚者會對商行的貸款業務進行侵占，這樣一來也就會造成了大量的客戶流失，會降低其獲得的利潤，使得銀行面臨著巨大的影響。針對放貸業務而言，商行是十分謹小慎微的，會對企業授信，提出較高的要求與標準，有著十分繁瑣的貸款流程。所以，商行只會對少量有著雄厚資金的大客戶提供服務，對于其他大多數小微企業以及個人不會提供服務。互聯網金融充分發揮先進科學技術的方法妥善地處理以上問題，其利用大數據技術對用戶的征信記錄進行全面的把握，這樣一來就可以有效地減少資金供需雙方在信息方面存在著不對稱的問題。另外，其有著十分簡單的審批流程。互聯網金融要比傳統的商行有著更多的優勢，即有著很小的是申請難度，而且審批流程十分簡單便捷，有著相對更低的門檻，這樣一來就可以使得更多的小額貸款需求得到滿足。

（三）對商行中間業務產生的影響

近些年來，存貸款業務的利率逐漸減少，于是中間業務也會對傳統商行產生更加關鍵的作用。對于互聯網金融而言，其以移動支付以及互聯網支付為主。這些支付方式有效地節約了廣大用戶的時間成本，使得服務效率更高。在移動支付方面，支付寶的應用十分廣泛，要比傳統的支付模式，例如現金以及信用卡等，有著更高的普及率。尤其是近些年來，其發展迅速，從以往的線上支付逐漸轉向線下支付，而且微信支付的應用也越來越普及化，人們對于這兩種支付方式的應用越來越頻繁。這樣一來，就使得第三方網絡支付平臺開始對傳統銀行的經營模式產生改變，也對人們的支付以及消費習慣產生著深遠的影響。人們僅在連接網絡的前提下通過二維碼就可以支付成功，十分的快捷方便[2]。于是人們在現實消費中就開始更加傾向于使用第三方支付方式，而且該方式可以更加方便快捷，甚至可以免費地完成異地跨行轉賬業務。

（四）對商行業務模式產生的影響

伴隨互聯網金融的產生與發展，用戶也開始獲得更加高效、優質的金融服務，大量的第三方機構會和互聯網平臺與電商平臺進行交流與協作，于是就會和銀行產生競爭的局面。其可充分發揮科學、先進的技術平臺的作用，獲取大量的市場交易數據，積極地研發新型、先進的支付工具，這樣一來也使得銀行占據的主導地位發生動搖。在此狀況下，銀行必須要不斷地研究與探索，尋找科學的創新方法與模式，進而獲得更好的發展，更有甚者，其會主動、積極地與互聯網機構進行交流與協作。互聯網金融機構不僅會對產品的信息進行發布，除此以外，其還會對自有產品進行研發。其充分發揮互聯網技術的作用，將金融類的產品進行打包銷售[3]，于是就會產生大量的互聯網理財產品，廣大的人民群眾就能夠獲得新的投資管理平臺，能夠通過互聯網更加自由地完成金融活動，獲得優質的金融服務，可以進行自主的投資以及理財等。在此狀況下，傳統的銀行業盈利能力大幅度的降低，另外其市場的占有率也不斷減小，其會面臨更為激烈化的市場競爭，面臨更大的壓力，于是就會產生了較高的不良貸款率，資產的狀況十分令人擔憂。

■ 互聯網金融對商業銀行競爭模式產生的影響

（一）互聯網金融對商行金融地位產生的影響

1.商行的支付中介地位被淡化

長時間以來，人們通常都是通過銀行柜臺或是手機銀行等來完成日常的支付結算操作。但是銀行柜臺辦理業務時，廣大的客戶必須要對表格單據進行填寫，而且要排隊等候，所以會耗用大量的時間，客戶通過網上銀行或者是手機銀行辦理業務，更多的是進行轉賬匯款，應用的范圍較為單一。伴隨互聯網金融的產生與發展，廣大的客戶能夠通過第三方支付平臺等隨時隨地地完成支付結算業務，更加方便快捷，這樣一來也就會動搖了商行在支付結算方面的地位。

2.商行的信用中介地位發生動搖

在傳統的社會經濟活動中，資金的供需雙方存在著較為顯著的信息不對稱情況，這樣一來也就增大了資金調劑的難度。所以，二者必須要借助于商業銀行完成資金的調劑工作，但隨著現代互聯網金融的產生，利用互聯網技術就能夠使得供需雙方隨時隨地地進行交流與互動，有效地解決了信息不對稱的問題[4]。雙方可以更加透明、便捷地完成交易活動，有效地控制風險，這樣一來也就會影響到商行的信用中介地位。

（二）對商行經營模式產生的影響

（1）營業時間與營業地點方面。對于商業銀行而言，其營業的網點以及時間是十分固定的，所以必須要在指定的時間與地點來完成業務的辦理操作。對于互聯網金融而言，其可以為客戶提供更加方便、快捷的服務，廣大客戶能夠隨時隨地地辦理業務，更加方便快捷。

（2）客戶體驗方面。互聯網金融可以為商行帶來更加人性化的客戶體驗，其平臺的設計十分完善，業務流程十分的簡單，操作便捷，界面十分的簡潔。而且還非常重視客戶的實際需求以及市場的動向，結合具體情況不斷地完善其產品，這就可以為客戶帶來比商業銀行更加優質的服務，帶來更加良好的客戶體驗[5]。商行會涉及到十分繁瑣的業務操作流程，客戶要填寫許多的表格單據，十分的復雜，并且還要進行長時間的排隊等候，而且網上銀行的界面設計等方面也存在著人性化不足的情況，必須要利用支付令牌等才能完成操作。

總之，伴隨信息技術的飛速發展，人們開始接觸到更多的移動終端設備，移動網絡也得到日益廣泛的普及。互聯網技術得到了飛速的發展，于是也推動了互聯網金融的產生以及發展，這也使得金融市場形成新格局，對商業銀行的生存與發展產生嚴峻的挑戰。在此時代背景下，為了可以獲得良好的發展，商業銀行要進行不斷的創新與改革，要加強與互聯網金融的交流，積極地建立屬于自己的互聯網金融平臺，不斷地優化業務流程，提升服務能力，防范面臨的風險。在此基礎上，為廣大客戶提供更加優質的服務，推動自身的可持續發展。