交強險的作用及其發展研究

文/徐丹飛（四川職業技術學院）

一、交強險的現狀

交強險，即機動車交通事故責任強制保險，具有低保費但又能滿足機動車基本保障的特點，交強險更是中國首個由國家法律規定實行的強制性保險。根據中國銀保監會發布的監管動態可知，2019 年我國投保交強險的機動車共計2.78 億輛，汽車交強險投保率達到95.0%。2019 年交強險理賠的立案件數為3407 萬件，賠付金額為1436 億元，可見，交強險承保面大，經營狀況良好，保障作用明顯。

2006 年7 月1 日以來，交強險一方面減輕了車主的經濟負擔，同時又使受害人得到及時的救助，減少了社會矛盾，促進了社會和諧發展。但在交強險的發展過程中卻一直存在虧損問題，近幾年稍有改善，2018 年，交強險更是承保盈利51億元，投資收益71 億元，經濟利潤122 億元，當然，依舊存在不同保險公司間收益和虧損并存的狀態。

二、交強險的作用

隨著經濟的發展，為了滿足出行要求，越來越多的家庭選擇了自駕出行，機動車保有量不斷增加，而伴隨而來的則是擁堵甚至是道路交通事故頻發，進而引起事故賠付等問題，交強險應運而生，并發揮了至關重要的作用。

（一）低保費，減輕車主經濟負擔

交強險保障的是除了本車人員和被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，其保障對象和保障范圍和商業第三者責任險之間存在重疊，但是，商業第三者責任險是自愿保險，并且根據保障額度不同收取不同的保費，但費率較高，投保覆蓋面不廣，就容易造成交通事故發生后，因為沒有保險的保障或者責任人自身能力問題，使受害人得不到及時的賠償，交強險的強制性與保障性應運而生。以6 座以下的家庭自用車第一年投保交強險為例，其交強險價格為950 元，但可以得到總責任限額20 萬元的保障，這樣的低保費和高保額，極大地滿足了消費者對于車輛行駛中的基本安全保障要求。

（二）保費浮動，提高車主交通安全意識

根據中國銀保監會發布的《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》，全國各地區費率浮動的系數方案細分為5 類，浮動比率上限是30%，下浮擴大到了-50%，提高了對未發生賠付的消費者在費率上的優待。以6 座以下的家庭自用車為例，第一年投保費用為950元，以后各年度的保費可能會和第一年存在一定差別，費用在幾百到千元左右，具體情況需要參照前一年度甚至是上三個及以上年度的出險情況和交通違法行為情況，確定是增還是減，這就在一定程度上鼓勵車主提高安全意識，遵守交通安全法律法規，確保行車安全。

（三）搶救費用墊付，保障弱勢群體利益

按照《機動車交通事故強制責任保險條例》第二十二條規定，保險公司在機動車駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒、被保險機動車被盜搶期間肇事等交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償。根據該條例，對于符合規定的搶救費用，保險人是在醫療費用賠償的限額內進行墊付。事實上，當受害人需要保險人出面進行墊付，有以下兩方面原因，一方面原因在于致害人，致害人可能存在經濟上的支付困難或者是拒絕賠償；另一方面在于受害人的情況往往比較嚴重，需要及時進行搶救，這種情況下就需要交強險發揮墊付功能，解決燃眉之急，挽救受害人的生命或者減輕其傷害。

（四）分項限額，發揮保險保障功能

首先，交強險作為強制性保險，和無強制性的商業第三者責任險存在較大的差別，在商業第三者責任險中，需要根據被保險人在交通事故中是否存在過錯以及過錯的大小及承擔責任的比例來確定是否理賠及理賠額度的大小，而交強險在理賠過程中只需要確認被保險人是否存在過錯來確認采用責任限額還是無責任限額，而責任限額中也不考慮具體責任比例的大小。其次，商業第三者責任險作為主險，有責任免除、免賠額、免賠率上的規定，投保人在購買時可以選擇補充不計免賠險等來擴大賠償范圍，但交強險的保險責任較為廣泛，幾乎是涵蓋了所有的道路交通風險，并且沒有免賠額和免賠率的限制，更好地發揮了其保障功能。

三、交強險經營中存在的問題

（一）投保率不高

2019 年，投保了交強險的機動車（含汽車、摩托車、拖拉機）共計2.78 億輛，同比增長了9%；機動車交強險的整體投保率達到80%，比2018 年提高了2 個百分點，汽車交強險投保率達到了95%，從該數據上看，整體機動車市場交強險投保情況較為理想，說明駕駛員的安全意識不斷提高，交強險的宣傳也起到了一定效果。但摩托車和拖拉機的交強險投保率依舊不高，通過分析發現，摩托車、拖拉機的交強險推廣上存在這樣幾個問題：

一是摩托車、拖拉機自身使用上的客觀條件決定的，由于車主，特別是拖拉機使用者，往往是在非干道和鄉村道路上行駛，有些道路環境較差，容易發生道路交通風險；有些地處偏遠，造成保險公司現場勘查難度大，從而造成摩托車、拖拉機風險隱患大、賠付率高，進而使部分保險公司產生畏難情緒，對其交強險投保業務推諉、拖延處理，沒有做好推廣工作。二是部分摩托車、拖拉機車主保險意識有待提高。由于大部分摩托車特別是拖拉機在非干道和鄉村道路行駛，不便監管，從而使部分車主產生僥幸心理，沒有積極參與交強險投保，造成這部分車輛的交強險覆蓋面偏低。三是職能部門的監管和溝通有待加強。摩托車和拖拉機的監管較汽車困難很多，車輛數量多、分布廣、道路偏等問題，造成監管檢查難度大，宣傳上效果也不佳。

（二）受害人直接求償權不充分

交強險條例中規定，被保險機動車發生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。即在交通事故賠償權中，以被保險人為核心，由其提出賠償，然后獲得賠償后再由被保險人向受害人賠償，這就延長了受害人收到賠償款的時間，不利于其救助。雖然在條例第31 條中也規定了保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金，但是關于受害人如何能直接領取保險金的保障措施仍不夠健全，若由被保險人行使關鍵的賠償請求權，一方面會存在賠償款到達時間延長的問題，若出現被保險人怠于行使其權利，受害人的權利更會受到傷害，鑒于此，交強險中應進一步明確受害人的直接賠償請求權。

（三）道路救助基金使用率不高

《中華人民共和國侵權責任法》第五十三條規定：機動車駕駛人發生交通事故后逃逸，該機動車參加強制保險的，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內予以賠償；機動車不明或者該機動車未參加強制保險，需要支付被侵權人人身傷亡的搶救、喪葬等費用的，由道路交通事故社會救助基金墊付。

道路救助基金，對于受害人的及時救助至關重要，被稱為交通事故的“救命錢”，從2009 年開始，各個省級政府開始設立道路救助基金，但一直存在使用率不高的問題，如2020 年北京市道路救助基金結余大約為4.5 億元，基金墊付款余額僅為5000 萬元左右，為什么會存在這樣的情況呢？通過分析我國各省份道路救助基金的使用情況，總體上存在這樣幾個問題:

一是門檻較高。首先，可以作為救助基金墊付對象的受害人是指被保險機動車輛本車人員和被保險人以外的第三人，即如果是機動車內的傷亡者則不在該救助范圍內。其次，救助基金一般情況下墊付受害人自接受搶救開始起的72 小時內的搶救費用，而受害人后期需要的大額治療費用在申請救助基金時就存在一定爭議。

二是申報手續復雜。由于道路救助基金的審核涉及多方面的專業知識，需要涉及多個部門的審核審批。如需要經過道路基金管理機構、醫療機構、財政部門的審核，審批程序復雜，導致部分受害人得不到有效的救助。三是宣傳推廣不夠。道路救助基金主要用于墊付道路交通事故中受害人的搶救費、喪葬費和困難救助，是受害人的“救命錢”，在維護社會穩定上發揮著重要作用。但是由于宣傳手段上的局限及車主和受害人意識上的缺乏，道路救助基金在救助上的作用有待于進一步加強。

四、交強險的發展建議

（一）提高人身賠償限額

交強險作為基本車輛保險，在實踐中，其保險限額不斷變化，2008 年以前，交強險的限額只有6萬元，2008 年調整責任限額為12.2萬元，2020 年責任限額調整為20萬元，但是由于交強險是分項限額，在新的責任限額方案中，死亡賠償限額為18 萬元，醫療費用賠償限額1.8 萬元，其中死亡賠償限額有了較大幅度提升，但在交通事故中，醫療費用也占了較大部分，特別是對于重大交通事故，若存在受害人為多人時，不能得到較好的保障，建議下一步可以將醫療費用特別是其中的搶救費用限額提高，使受害人能到及時的救助，減少人身傷亡。

（二）擴大受害人保障范圍

從交強險的定義可以看出，交強險保障的是除了本車人員和被保險人以外的第三人，同時，在交強險之外，還有商業三者險作為補充，同樣可以對本車人員和被保險人以外的第三人進行保障，但是作為車上人員和被保險人，只能依托車上人員險進行保障，無疑增加了被保險人的負擔。建議交強險可以擴大受害人范圍，做好基本保障，滿足受害人的必要保障要求。

（三）簡化理賠程序

交強險的理賠程序和一般車險相同，通過提交理賠所需資料和證明，待保險公司做出保險責任核定后，屬于保險責任范圍的，保險公司在規定期限內賠付保險金。比較特殊的在于，為了滿足緊急情況下的搶救費用等，有專門的保險公司支付、墊付醫療搶救費用的程序，但交強險理賠上依然存在一些問題。首先，個別保險公司違反規章制度、故意拖延理賠時間；其次，若車輛需要異地理賠，雖然很多保險公司都已全國聯保，但事實上，同一保險公司間也存在一定競爭，在異地事故勘察上，業務聯系開展較慢，容易產生理賠糾紛，加大理賠成本，建議由銀保監會牽頭，協調保險公司內部關系，建立全國范圍內交強險理賠的聯動機制。

（四）提升社會安全駕駛意識

近些年來，交強險投保率逐漸上升，這和交強險的宣傳推廣及消費者保險意識的增強密不可分，但在實施過程中還是出現了較多問題，尤其是摩托車、拖拉機的投保率較低，而其中的拖拉機較多出現在農村，由于宣傳和監管上的不足，一旦發生交通事故，沒有交強險的保障，受害人和被保險人都將面臨一定的經濟壓力。所以，仍需加強交強險的宣傳推廣，加大對沒有按照規定投保交強險的車輛的處罰力度，提升投保率。