商業銀行金融理財現狀及對策

王洪旭

（中國建設銀行股份有限公司白城分行，吉林 白城 137000）

目前，我國已經成為世界第二大經濟體，人民可支配收入逐年增高，國內市場對理財產品的需求度也越來越高。除了存款、基金等金融產品，市場需要更加豐富多樣的金融產品。面對目前市場環境，商業銀行應當在現有理財產品基礎上，加強對市場和產品的研究分析，并結合自身實際情況，推出更有市場誘惑性的金融產品，迎合客戶需求，順應市場發展。

一、商業銀行金融理財業務現狀

近幾年，我國金融理財逐漸與國際深度融合，發展迅速，商業銀行金融理財產品收入趨于穩定，風險較低，理財業務的總續存指數和理財產品的資金余額不斷增加。商業銀行金融理財產品的投資方向涵蓋了各種投資領域，如保險、股票、商品等，這是因為我國經濟的快速發展，以至于我國居民可支配收入不斷提高，對金融理財的需求愈來愈大，所以商業銀行由單一的理財業務，逐漸開始與各種保險公司、證券機構、信托公司等非銀行機構進行合作，來拓寬業務范圍，滿足客戶的需求。

二、我國商業銀行金融理財發展對策

（一）積極對金融產品進行創新

首先，我國商業銀行應有一套適合自己銀行理財發展的產品體系，不應該只是盲目引進國外的產品或者推行換湯不換藥的同質化金融理財產品，銀行要發展一些成熟的業務，大膽地對產品進行創新，推行高層次的產品。其次，商業銀行要提高理財產品的整合度，把產品按不同標準劃分不同的類別，進行多種組合包裝，做好金融理財產品各種類型的平衡，以滿足客戶的實際需求和提高銀行的服務能力。最后，對金融理財方面進行管理層次的創新，減少機構重重，人員冗多的現象，提高銀行的工作效率，另一方面也要以客戶的需求為經營的出發點，加強對市場調節手段的重視，盡量做到客戶需要什么就有什么的地步，提高銀行服務管理能力。

（二）完善商業銀行風險防范體系，加強風險預警

從商業銀行發展現狀來看，其風險預警方面仍有待加強。首先，要強化商業銀行工作人員的風險意識，讓銀行工作人員加強對崗位工作職務的了解，避免因內部人員操作失誤而造成銀行業務風險。其次，商業銀行要及時調整自己的戰略管理，加強客戶建議或投訴機制的管理，收集更多的客戶需求，及時了解當前社會下客戶投資心理的變化。商業銀行要根據外部環境和內部環境及時調整自己的風險預警措施，讓部門之間充分交流，避免業務流程進行的不順暢。再次，要做好對外界環境變化產生的風險預警，避免因金融危機、政策變動對商業銀行金融理財方面產生風險，聘請專業人才，做好外部環境的未來走向趨勢的預測，及時做好產業規劃和準備，以免危機時刻來不及應對。最后，商業銀行要做好金融理財產品的風險規避，在研發階段就要對產品的未來的匯率風險、系統風險等方面做好評估和預測，以防在產品投入使用中對客戶產生沒有預測的風險，由此造成損失。

（三）加強對人才的培養，打造研發隊伍

首先，商業銀行內部要加強對銀行工作人員的管理，制定相對應的人員管理規劃，讓工作人員全面地了解自家銀行的理財產品，尤其要提高工作人員的服務意識，充分了解客戶的資金狀況，根據客戶的實際需要來制定一份獨特的理財產品，讓顧客更加信任銀行的理財顧問，以便形成長期合作。其次，要定期對銀行各個崗位的工作人員進行專業培訓和深造，提高人員的專業能力，讓銀行的工作人員不只了解自家銀行的理財產品，也要了解當前國際國內市場上的金融理財產品，以便更好地為銀行發展提出意見和建議，也可以以專業的知識來解決工作中遇到的專業問題。最后，銀行的人力資源部要提高入職門檻，相應的提高具備高專業水平人士的工作待遇，吸引“金字證書”持有者的目光，打造一支高、精、專的人才團隊，以實現商業銀行金融理財方面的快速發展。

（四）堅持以客戶為中心，使金融理財產品更具備個性化

首先，我國商業銀行不應只是對國外的金融理財產品照搬照抄，還要多借鑒和學習發達國家的商業銀行金融理財體系，盡快實現業務轉型。銀行要及時關注市場的變化動態，做好銀行理財業務的反饋和調查機制，多從客戶的需求角度出發，為他們做好個性化的定制金融理財服務，盡可能地提高客戶的收益率，逐漸增加顧客的需求在銀行經營方面的比重，增強為客戶服務的企業文化理念。其次，當客戶在金融理財投資上出現了大規模虧損的情況，銀行要及時對客戶進行理財方面的個性化服務，及時調整，做出挽救措施，提高銀行的信譽和口碑，突出銀行的能力和從業人員的職業操守，增強客戶對銀行金融理財方面的信心。

總結：需要各大商業銀行結合自身實際，順應市場發展，進行科學有效的改變和革新。不僅需要有節奏的增加金融產品種類，大力擁抱互聯網金融，同時還需要加強企業自身風險監管和客戶風險控制，只有這樣，商業銀行金融產品才能獲得市場認可，才能為自身獲得更大價值。