普惠金融新業(yè)態(tài)下山東實踐模式及監(jiān)管路徑研究

韓福友

（中國人民銀行濱州市中心支行，山東 濱州 256603）

一、普惠金融超市公司運營模式

（一）普惠金融超市產生的背景及現(xiàn)實意義

調查顯示，“信息孤島”和交易成本過高是堵塞中小企業(yè)融資通道的“兩塊巨石”。對此，如何在銀行和企業(yè)間架起一道橋梁，讓二者實現(xiàn)信息互通，以達到風險控制和成本下調的“雙贏”局面，成為當前普惠金融發(fā)展的當務之急。普惠金融超市的出現(xiàn)成功打通了銀行與企業(yè)之間對接僵化、形式單一、互信缺失的局面，它通過創(chuàng)新構成要素、調整運行模式、建立動力傳導機制和豐富盈利模式等，實現(xiàn)了“政銀企保”多方共同參與、共同提升的良性循環(huán)，有力打通了金融服務“最后一公里”，對完善現(xiàn)代金融體系、實施金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重大現(xiàn)實意義和實踐意義。

（二）普惠金融超市的基本運行模式

普惠金融超市是“四大平臺”的要素組合體，即增信平臺、大數(shù)據(jù)分析平臺、資源整合平臺、公共服務平臺的組合體。普惠金融超市在運行原則、服務模式和盈利模式等方面有其獨特之處，下面以山東省的普惠金融超市為例進行簡要分析。

第一，“政府搭臺+企業(yè)經(jīng)營+市場化運作”是普惠金融超市運營的基本原則，多數(shù)普惠金融超市選擇以縣（區(qū)）行政區(qū)劃為單位進行規(guī)劃建設，服務范圍受到限定，服務面積在2500平方米左右。

第二，以超市業(yè)務流程為服務標準，單筆貸款最高額度為200萬元。

第三，設立“五區(qū)一網(wǎng)”服務板塊，即銀行基礎業(yè)務服務區(qū)、保險股權業(yè)務服務區(qū)、金融產品和服務路演區(qū)、銀企對接洽談區(qū)和普惠金融服務網(wǎng)。

第四，明確“政銀企”三方權責義務。政府提供物業(yè)，制定和落實各項政策，提供信息服務，建立“鋪底資金池”；銀行負責根據(jù)平臺所提供數(shù)據(jù)，向中小微企業(yè)、農戶提供信貸資金支持；企業(yè)負責客戶群體的數(shù)據(jù)搜集、整理、上報，以及技術研發(fā)。

第五，銀企成功對接后，超市收取一定比例（3%左右）的管理費，這筆管理費是超市的主要收益來源，直接融資方面的收益則根據(jù)具體事項靈活獲得。

二、金融超市經(jīng)營產品概述

（一）普惠金融超市產品——“普惠貸”

“普惠貸”產品是由山東省普惠金融研究院與項目所在地人民政府聯(lián)合建設銀行共同開發(fā)的專門服務于小微企業(yè)的全新專屬信貸產品。“普惠貸”產品由建設銀行或其他銀行機構進行信貸審批，由普惠金融超市進行運營管理，通過政府鋪底資金、企業(yè)保證金和超市進行聯(lián)合增信，能夠有效解決小微企業(yè)融資慢、融資難、融資貴的難題。目前，該產品對單個客戶提供的最高額度為200萬元，期限最長為1年。

（二）“普惠貸”產品優(yōu)勢

第一，杠桿放大，總體規(guī)模不限。貸款規(guī)模為風險補償鋪底金的10倍，可隨“風險補償鋪底金”的增加同比例、同步放大，不受貸款規(guī)模的限制。

第二，安全可靠，風險可控。每發(fā)放一筆貸款，建設銀行和普惠金融超市均有義務對貸款進行后期跟蹤監(jiān)督，貸后雙方監(jiān)管，確保了貸款的安全性。如借款企業(yè)違約，首先用企業(yè)繳納的專項保證金進行償還，不足部分由風險補償鋪底金代償。

第三，快捷高效，短期內放款。建設銀行接到普惠金融超市報送的預先受理函后，一般在7天內辦理審批授信，待企業(yè)繳納專項保證金后立即發(fā)放貸款，整個業(yè)務操作在2周內完成。

第四，放大了財政資金的杠桿作用，有效促進了當?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的優(yōu)化。

（三）“普惠貸”業(yè)務流程（即墨現(xiàn)行模式：擔保模式）

第一，客戶受理。客戶向普惠金融超市提交貸款申請書及相關材料。

第二，客戶調查。銀行根據(jù)超市出具的預先受理函，牽頭組織普惠金融超市、擔保公司對預受理貸款客戶展開盡職調查，給出評價意見，交由超市匯總評審。

第三，業(yè)務受理。銀行接到超市的三方匯總評價意見書后，在1個工作日內分別向普惠金融超市、擔保公司、貸款客戶出具業(yè)務受理函。

第四，貸款發(fā)放和回收。在審批授信、辦理增信后，銀行進行貸款發(fā)放，到期辦理回收。

三、普惠金融超市運行存在幾個問題

（一）金融服務不充分、不平衡問題依然存在

普惠金融超市在實際運行中，如果沒有根本解決企業(yè)財務狀況差、缺少必要抵質押物、信用評級較低等問題的情況下，就會面臨較大的運營風險。因此，部分普惠金融超市在實際運行中，從自身利益考慮出發(fā)，很可能會放棄或減少對這類企業(yè)的融資支持，超市全面開展金融業(yè)務的難度較大。有數(shù)據(jù)顯示，自2017年普惠金融超市運行以來，大中型企業(yè)支農支小信貸額度較小，普惠金融外生動力不足。

（二）普惠金融超市服務體系有待健全

現(xiàn)階段，縣級以下金融機構多為農村商業(yè)銀行和四大國有商業(yè)銀行，金融機構類型單一，金融市場細分水平還無法與城市相比；間接融資在企業(yè)資金融通中仍占有較大比例，直接導致普惠金融超市的基礎服務功能和產品無法很好地發(fā)揮相應作用，提供服務；基層金融多樣化程度不足，農村居民戶均金融服務網(wǎng)點占有率普遍偏低，普惠金融超市網(wǎng)點分布不夠廣泛，金融服務直達鄉(xiāng)村的普遍性和有效性仍有待提升，農村地區(qū)金融供給無法有效滿足農戶日益增長的金融需求。

（三）普惠金融超市的商業(yè)可持續(xù)性不夠顯著

第一，普惠金融產品和服務普遍存在風險較高、成本較大和收益偏低的特點，與市場平均收益相比仍存在一定差距；金融機構對其普惠金融產品的宣傳推介力度不夠，內生動力存在不足。

第二，普惠金融超市的政策性便利意圖和商業(yè)運作特點一定程度上存在矛盾。小微企業(yè)和農戶的貸款需求多呈現(xiàn)出“急、小、短”的特點，而金融機構大多追求規(guī)模效應，發(fā)放小額貸款的積極性不高。

第三，普惠金融超市的普及程度不夠。在信用基礎設施發(fā)展滯后、缺少風險防控機制的縣鄉(xiāng)村鎮(zhèn)地區(qū)，普惠金融超市的成長土壤不夠“肥沃”。

（四）普惠金融超市經(jīng)營范圍不夠廣泛

目前，普惠金融超市提供的金融產品和服務與客戶需求之間還存在不協(xié)調、不搭調的情況。如需要貸款進行裝修的個人，適合銀行的耐用消費品貸款。在貸款任需求金額不大的情況下，銀行的有關業(yè)務可直接替代金融超市相關信貸業(yè)務，由此，貸款人無須到金融超市接受相關服務。一些參與金融超市的銀行開展了可以滿足小微企業(yè)需求的業(yè)務。由于總行在信貸業(yè)務方面的地域投放限制不同，目前仍有許多金融機構未進駐普惠金融超市。

（五）普惠金融超市服務便捷度不夠高

據(jù)了解，許多客戶反映，金融超市實際上并未提供足夠多的服務與選擇。例如，普惠金融超市在提供個人住房貸款服務時，對應的房地產開發(fā)商和住房單位非常少，使得消費者沒有過多的選擇余地。金融超市沒有完全解決傳統(tǒng)的消費信貸問題——信用問題，與一般的銀行相比并沒有很好的信用保障。

（六）普惠金融超市內控管理方面存短板

調查顯示，目前多數(shù)普惠金融超市硬件的科技度不夠，如，不具備自動統(tǒng)計功能。普惠金融超市只依靠由會計核算產生的收款通知進行被動托收，在統(tǒng)計不良貸款方面，無法實現(xiàn)實時監(jiān)控和數(shù)據(jù)統(tǒng)計，導致不良貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計不及時、不全面。目前針對普惠金融超市的專項監(jiān)管規(guī)則尚不完善，僅按照信貸產品相關規(guī)定對不良貸款額進行限制。根據(jù)有關調查顯示，目前許多普惠金融超市缺少工作人員，工作人員的業(yè)務能力也有待提升。

四、相關監(jiān)管建議

第一，制定有關普惠金融超市的監(jiān)管法規(guī)。法規(guī)應涵蓋超市參與者提供的信貸業(yè)務、儲蓄業(yè)務及中間業(yè)務等。第二，加強對普惠金融超市工作效率和質量的監(jiān)管。金融超市要想在全國各地都能“開花”，就要切實幫助小微企業(yè)解決融資難、融資慢、融資貴等問題，就要提高自身的服務效率，有效監(jiān)管金融產品。第三，加大金融科技創(chuàng)新力度。普惠金融超市要完善技術監(jiān)管手段，建立金融超市專用技術應用系統(tǒng)，盡快導入數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的軟件，這樣既便于普惠金融業(yè)務的開展，又便于監(jiān)管。

五、結語

找準病根、方能有效施治。為高效滿足群眾對更好金融服務的需求，監(jiān)管層需持續(xù)加大金融機構在金融科技應用、現(xiàn)代化普惠金融等領域的督導指導力度，有針對性地解決金融超市存在的短板，推動金融超市更好地服務基層，做出更多貢獻。