淺析如何保護銀行破產中債權人的利益

巴于茜

摘 要：和企業相比，銀行擁有者大批量的債權人，而銀行一旦因為經營不慎而破產，債權人利益如何保護成為了人們最關心的問題。本文在分析了保護債權人利益的必要性基礎上，針對如何完善立法和實踐提出了自己的幾點看法。

關鍵詞：銀行破產；債權人利益；保護

中圖分類號：D922.291.92 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）32-0079-01

隨著市場競爭越來越激烈，商業銀行在面臨著許多發展機遇的同時，也面臨著隨時退出市場的風險。可以說破產是銀行推出市場最常見的一種方法。在銀行破產案件中，涉及最多的問題是如何保護債權人的利益，如何通過法律途徑保障債權人的合法權益，成為各方所關心的重點問題。

一、銀行破產中保護債權人利益的必要性

（一）債權人范圍比較廣泛

通常來說，企業破產中涉及到的債權人，主要是指與企業各項生產交易活動密切相關的主體，這類主體通常人數比較少，范圍也更容易確定。但是商業銀行面向的受眾范圍十分廣泛，受到商業銀行經營模式的影響，這類主體既包括資金富余的銀行存款者，也包括資金短缺的借款者，銀行通過與這兩類主體簽訂合同的方式，將社會閑散資金集中用于其它方面工作。這種交易涉及到的主體范圍十分廣泛，存在于社會生活的各個方面，甚至可能涉及到許多的國家地區，因此一旦債權人利益無法得到充足保障，則可能導致大范圍人群利益的受損。

（二）債權人與銀行之間的信息不對稱

銀行若是未做到定期公開信息，則導致客戶無法及時了解銀行的財務情況以及經營現狀，從而做出的決策也缺乏科學性。由于雙方信息存在不對稱性，這也造成了銀行破產時債權人利益可能得不到充足保障，針對這個問題，也需要通過法律途徑加以保障。

二、銀行破產中債權人利益的保護方式

從我國立法現狀來看，對于銀行破產的相關法律制度仍然不健全，無法充足保障債權人的權益。根據該立法現狀，筆者認為可以從以下幾方面完善。

（一）在法律中明確對債權人的保護

完善我國針對金融機構破產的相關立法，并且能夠在條例中明確列明對債權人合法權益的保護方式。目前法院在受理商業銀行破產案件的時候，主要適用的是《企業破產法》、《公司法》的相關規定。因此商業銀行在破產時遇到的特殊問題，在現有的法律中無法找到足夠的法律依據支撐。因此筆者認為可以盡快出臺針對金融機構破產的相關法律條例，并且在條例中專門的章節規定對債權人利益保護的相關制度。

（二）列明銀行破產原因

在《商業銀行法》中法律規定了商業銀行破產的原因是不足以支付到期債務，此時經過監管部門的審核批準，法院可以接受銀行的破產申請。由此可見，我國法律采用的是概括式的方式列明了破產原因。但是這種規定的方式比較模糊，何為“無法支付債務”，銀行處于何種資產狀況才能被認為是無法支付債務？這些都沒有明確。因此筆者認為應將“債務超過”作為銀行破產的原因，即銀行的債務已經遠遠地超過了銀行資金所有量，此時則可以申請破產。這種立法方式是為了更好地保護債權人利益，避免銀行為了逃脫欠款和法律責任提前申請破產。

（三）適當限制債權人的申請權

因為并沒有針對銀行破產出臺相關的法律，因此銀行破產普遍適用的是《破產法》的相關規定，即銀行及銀行的債權人都可以向法院提出申請，宣告銀行破產。但是銀行專業性較強，所經營的范圍不同于普通的企業，因此作為普通的債權人，他們可能無法準確了解銀行真實的經營情況，即銀行是否真正陷入了財政危機。有些債權人主觀地認為銀行已經陷入資不抵債的情況，實質上銀行可能只是出現了財政困難。如果對債權人的申請權不加以嚴格的限制，那么在一定程度上可能會阻礙銀行的發展。因此法律應適當限制債權人的申請權，尤其是小額存款的債權人。同時當債權人向法院提出申請的時候，應當要求債權人出具充足的證據來證明銀行確實已經資不抵債，在經過監管機構批準的前提下，才受理該類申請案件。

（四）建立存款保險制度

在企業或者金融機構出現了經營危機的時候，如果存款保險機構能夠及時伸出援助之手，則能夠很大程度地挽回經營危機，拯救金融機構，這也是對債權人權利保護的一種方式。為了保障存款保險機構的穩定發展，國家可以出臺存款保險制度，用來規范保險雙方應當具備的資格、保險流程、方式、標的等，對該機構的運行提供明確的制度指引。

三、結語

隨著外來銀行數量越來越多，我國本土銀行面臨著較大的競爭壓力，同時在經濟全球化的背景下，銀行的運營也存在著許多的風險，如果經營不慎，則很可能陷入了經營危機甚至是破產。對于銀行破產中債權人利益的保護，我國應當不斷完善現有的立法制度，健全相關的保護機制，使債權人的利益不會因為銀行破產而遭受嚴重損失。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]王魯寧，張愛榮.完善我國商業銀行市場退出監管的法制——銀監會應著力解決的問題[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2010（2）.

[2]王紅一.銀行破產制度應重視存款人保護[N].檢察日報，2014-1-22.endprint