淺談農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的對(duì)策建議

呂娜娜

（陜西佳縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，陜西 榆林 719200）

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是地方政府開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的科學(xué)指導(dǎo)方針，金融機(jī)構(gòu)的參與不僅可以承擔(dān)更大的社會(huì)責(zé)任，還可以積極推動(dòng)其未來(lái)的發(fā)展和創(chuàng)新。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅有利于優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的布局，而且還可以消除了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民之間因?yàn)榉?wù)保障不足而出現(xiàn)的弊端。通過(guò)劃分政治融資和商業(yè)融資的類型，充分發(fā)揮其各種資源和服務(wù)效益，為農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好有利的環(huán)境，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)發(fā)展的環(huán)境。

一、在鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展需要

（一）金融需求多元化

近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視，農(nóng)民收入增加已成為普遍現(xiàn)象。盡管部分農(nóng)民仍有貸款需求，但越來(lái)越多的農(nóng)民開(kāi)始改變傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄觀念，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村金融產(chǎn)品的數(shù)量也在逐步增加。如今，一個(gè)家庭占用大片土地的現(xiàn)象越來(lái)越多家庭農(nóng)場(chǎng)和畜牧場(chǎng)發(fā)展愈發(fā)迅速，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開(kāi)始發(fā)生重大變化，農(nóng)民資金需求也開(kāi)始越來(lái)越多樣化，目前已難以滿足農(nóng)民的融資需求。

（二）農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)金融需求逐漸上升

在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，國(guó)家和地方政府正在積極支持新農(nóng)業(yè)管理的發(fā)展，并積極實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。農(nóng)村的工業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)從第一產(chǎn)業(yè)向第二、第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。除基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外，農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)旅游和水產(chǎn)養(yǎng)殖等行業(yè)也得到了迅速發(fā)展。在新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效率得到了顯著提高，在電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的背景下，農(nóng)民也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推廣和銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加大

為了保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的科學(xué)發(fā)展，國(guó)家和政府正在積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)信用機(jī)制。對(duì)農(nóng)牧區(qū)而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)和廣大農(nóng)民意識(shí)的轉(zhuǎn)變，大大改善了農(nóng)村信貸的發(fā)展環(huán)境，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資金開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施后，我國(guó)農(nóng)村貸款總量呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。農(nóng)村銀行和小額信貸已經(jīng)開(kāi)始向農(nóng)民提供信貸服務(wù)。農(nóng)村金融市場(chǎng)參與者的增加也加劇了金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。雖然網(wǎng)點(diǎn)還沒(méi)有達(dá)到城市商業(yè)銀行的基本水平，但信貸交易主要在農(nóng)村和牧區(qū)開(kāi)展，與農(nóng)村商業(yè)銀行形成了競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，由于國(guó)有商業(yè)銀行擁有利率自由化的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這將進(jìn)一步縮小農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間。

（二）決策效率有待提高

農(nóng)村商業(yè)銀行有多層次的管理架構(gòu)，管理下各部門(mén)分工相對(duì)細(xì)化。但是，當(dāng)管理層決策時(shí)，由于各級(jí)分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的信息，可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤或扭曲，信息傳輸?shù)男氏鄬?duì)較低，不利于根據(jù)基地的實(shí)際經(jīng)營(yíng)和發(fā)展情況作出決定。由于分行直接向客戶執(zhí)行不同的活動(dòng)，如信貸審批，資金抵銷(xiāo)和轉(zhuǎn)賬由不同的職能服務(wù)進(jìn)行。以信貸流程為例，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門(mén)和各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)貸款的初步調(diào)查和活動(dòng)管理，貸款審核中心負(fù)責(zé)信貸的審核和審批，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)信貸審批、監(jiān)督檢查等貸后管理，審批后各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)信貸協(xié)議資料的存儲(chǔ)及相關(guān)權(quán)證、抵押擔(dān)保的保管，這種活動(dòng)分工將使客戶信息的傳輸機(jī)制變得曲折，也將導(dǎo)致信息傳輸效率低下。

（三）推出的金融產(chǎn)品缺乏特色

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，但是農(nóng)民貸款數(shù)量已經(jīng)飽和，貸款發(fā)放的速度緩慢且農(nóng)商雙方權(quán)利抵押比例較低，大部分信貸產(chǎn)品采用傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款方式缺乏與農(nóng)村金融市場(chǎng)的協(xié)調(diào)與合作，哪怕后面推出了富民卡，但普及范圍不大。除了金融產(chǎn)品種類不足外，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)還沒(méi)有體現(xiàn)出其特色，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和農(nóng)民的實(shí)際需求開(kāi)展針對(duì)性服務(wù)。此外，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持的背景下，農(nóng)產(chǎn)品和越來(lái)越具特色的綠色品牌不斷涌現(xiàn)，但農(nóng)村商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)不太契合，客戶群無(wú)法有效拓展，這也在一定程度上限制了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的優(yōu)化建議

（一）加強(qiáng)對(duì)國(guó)家政策導(dǎo)向的重視

在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙重背景下，農(nóng)商銀行應(yīng)更加注重國(guó)家政策導(dǎo)向，以國(guó)家政治規(guī)劃為發(fā)展指揮部，建立專業(yè)對(duì)接服務(wù)，加強(qiáng)與政府等行政機(jī)構(gòu)的合作，及時(shí)了解相關(guān)政策信息，優(yōu)化金融服務(wù)符合農(nóng)村復(fù)興戰(zhàn)略。近年來(lái)，國(guó)家繼續(xù)加強(qiáng)造福人民的努力，并領(lǐng)導(dǎo)政府出臺(tái)了相關(guān)的農(nóng)業(yè)金融安全政策。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極與政府溝通，了解政策的具體內(nèi)容，根據(jù)政策更新產(chǎn)品。與此同時(shí)，在國(guó)家完善法律法規(guī)的同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)明確金融服務(wù)的權(quán)利和責(zé)任，積極開(kāi)展推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。當(dāng)前，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)是國(guó)家必行的政策，農(nóng)商銀行可以結(jié)合國(guó)家政策導(dǎo)向，開(kāi)辟一個(gè)綠色信貸幫農(nóng)模式，提高農(nóng)民的金融活動(dòng)效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙重增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)管理工作

在客觀層面上，金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中也會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家政策幫助振興農(nóng)村地區(qū)，改善金融服務(wù)，積極實(shí)施創(chuàng)新，還必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極深化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。農(nóng)商銀行可以結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建重大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析屏障，客觀全面地評(píng)估農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，有效評(píng)估和解決企業(yè)金融服務(wù)中的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，降低其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。另一方面，還應(yīng)該將已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)作為實(shí)踐案例，加強(qiáng)對(duì)其的深入分析，以確保金融服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的準(zhǔn)確實(shí)施。

（三）使信貸產(chǎn)品類型多樣化

創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力和活力，缺乏創(chuàng)新意識(shí)將嚴(yán)重限制其長(zhǎng)期發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融服務(wù)體系的同時(shí)，還要豐富信貸產(chǎn)品種類，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)需要，整合傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，提供網(wǎng)上貸款。農(nóng)民和其他用戶開(kāi)發(fā)高水平的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)與國(guó)家政策指引的合作，適度降低貸款利率，滿足更多用戶的借款需求。全面加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，在平臺(tái)上推廣信用產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)上評(píng)估，讓農(nóng)戶不出門(mén)就了解自己的貸款額度和需要準(zhǔn)備的相關(guān)資料，提高貸款管理的便利性，提高貸款管理的效率和服務(wù)質(zhì)量。

（四）加強(qiáng)農(nóng)商銀行的人才培養(yǎng)

為促進(jìn)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)商銀行還應(yīng)引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)人才。在引進(jìn)人才方面，不僅要對(duì)引進(jìn)人才的工作經(jīng)歷和專業(yè)素質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，還要對(duì)其經(jīng)濟(jì)、管理專業(yè)素質(zhì)進(jìn)行分析，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和思想道德素質(zhì)。在人才培養(yǎng)方面，要制定短期和長(zhǎng)期的培養(yǎng)計(jì)劃；在培養(yǎng)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能的同時(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，發(fā)現(xiàn)工作中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要強(qiáng)化法制意識(shí)，嚴(yán)格按照規(guī)定開(kāi)展活動(dòng)，避免以權(quán)謀私的現(xiàn)象出現(xiàn)。除此之外，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我們應(yīng)該培養(yǎng)員工的創(chuàng)新思維，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的了解，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的全面實(shí)施貢獻(xiàn)力量。

總結(jié)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新政策支撐下，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展發(fā)生了深刻變化。為了更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，國(guó)家提出了農(nóng)村振興戰(zhàn)略，作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)繁榮和生態(tài)生存方面發(fā)揮著明顯的作用。因此，它應(yīng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供的政策優(yōu)勢(shì)，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民，將其作為中心發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)農(nóng)民改善生活、提高農(nóng)民利益，最終實(shí)現(xiàn)合作共贏的目標(biāo)。