商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化對(duì)策

徐莎

（寧夏銀行股份有限公司，寧夏 銀川 750012）

信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金投放與運(yùn)用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置配比，是商業(yè)銀行信貸運(yùn)作的重要內(nèi)容，與銀行的資產(chǎn)安全、營(yíng)運(yùn)效益息息相關(guān)，也關(guān)系到銀行的穩(wěn)健運(yùn)行、國(guó)家信貸政策的貫徹及經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在當(dāng)前社會(huì)，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性失衡問(wèn)題，主要表現(xiàn)在銀行過(guò)多地向大型企業(yè)進(jìn)行投入，對(duì)于中小型企業(yè)的投入嚴(yán)重的不足。這種問(wèn)題的存在對(duì)于金融安全有著比較大的影響，同時(shí)也給我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展帶來(lái)一定的負(fù)面影響。基于這種情況，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)銀行面臨的一大難題。

一、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要性

2017 年以來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)多項(xiàng)措施引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，2020 年普惠金融貸款占比達(dá)到12.5%，然而房地產(chǎn)貸款比例也在上漲，而工業(yè)和制造業(yè)貸款占比呈下降趨勢(shì)。在國(guó)家政策的激勵(lì)下，商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸配給進(jìn)行調(diào)整，但房地產(chǎn)貸款占比過(guò)高的問(wèn)題未能有效解決，制造業(yè)貸款占比仍然偏低，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資起到的促進(jìn)作用相對(duì)有限，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)新發(fā)展格局的構(gòu)建，且會(huì)受到房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的負(fù)面影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)高漲。

在此背景下，商業(yè)銀行有必要對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，堅(jiān)守系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。在“十四五”期間，要繼續(xù)堅(jiān)持金融安全與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展原則，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款領(lǐng)域深耕細(xì)作，調(diào)整信貸資源配給，為中小微企業(yè)、制造業(yè)和中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展提供更好的服務(wù)。

二、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化路徑

商業(yè)銀行是企業(yè)信貸融資的主要渠道，需要在國(guó)家政策意見(jiàn)的指導(dǎo)下，選擇適合的信貸供給目標(biāo)，合理調(diào)整信貸配給，提高信貸供給效率和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。這需要商業(yè)銀行通過(guò)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)來(lái)滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求，提高信貸資源配置質(zhì)量，為有需求、有發(fā)展的各類企業(yè)提供多種信貸選擇，尤其要瞄準(zhǔn)數(shù)字創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮信貸資源推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)的作用。

（一）打造多層次區(qū)域信貸結(jié)構(gòu)，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

由于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不盡相同，對(duì)于信貸資金的需求量也是不同，根據(jù)這種情況，銀行應(yīng)該認(rèn)真研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，制定好區(qū)域經(jīng)濟(jì)的支持政策，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的發(fā)展情況合理的投入資金。目前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象，區(qū)域空間信貸結(jié)構(gòu)存在配置效率低下的問(wèn)題。其主要表現(xiàn)為在發(fā)展比較緩慢的地區(qū)，商業(yè)銀行信貸增速能夠有效進(jìn)行控制，而在發(fā)展較快的地區(qū)，商業(yè)銀行信貸競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，區(qū)域配置嚴(yán)重不合理，信貸效率較低。為了改變這種現(xiàn)狀，相關(guān)的商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行區(qū)域差別化管理，實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

基于當(dāng)前不同地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況，我們可以從三個(gè)不同的角度進(jìn)行區(qū)域化信貸結(jié)構(gòu)的考慮。首先，可以從地理區(qū)域差異化角度進(jìn)行分析，支持東部地區(qū)快速發(fā)展、中部崛起以及西部大開(kāi)發(fā)的發(fā)展策略，推進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)以及貧困地區(qū)的發(fā)展，以“一帶一路”為建設(shè)重點(diǎn)，加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目的支持。其次，可以從政策空間差異化角度進(jìn)行分析，加大對(duì)新區(qū)、自貿(mào)區(qū)等政策紅利集中的區(qū)域，運(yùn)用貸款、理財(cái)金融與投資等介入政府主導(dǎo)的城市基礎(chǔ)與公共服務(wù)領(lǐng)域建設(shè)項(xiàng)目。最后，可以從城市與農(nóng)村區(qū)域差異化角度進(jìn)行分析，加大優(yōu)勢(shì)地區(qū)特色農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的投放，圍繞農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行投放，同時(shí)支持重點(diǎn)城市的建設(shè)，從而進(jìn)一步改善民生水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

（二）構(gòu)建多層次產(chǎn)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展

其一，要繼續(xù)加大對(duì)普惠信貸的配給。中小微企業(yè)的大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的核心力量，普惠貸款是中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展不可或缺的重要依托，商業(yè)銀行要保持普惠信貸的平穩(wěn)增長(zhǎng)，向中小微企業(yè)合理讓利，盡可能降低中小微企業(yè)的融資成本。在“十四五”期間，商業(yè)銀行要給予中小微企業(yè)更多的持續(xù)資金支持，尤其是增加科創(chuàng)型企業(yè)、農(nóng)民合作社等農(nóng)村企業(yè)的信貸支持力度。其二，要平穩(wěn)推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施信貸的投放。我國(guó)基建領(lǐng)域的存量基數(shù)很高，但優(yōu)質(zhì)基建項(xiàng)目往往被大型商業(yè)銀行壟斷，留給中小銀行的空間十分有限。在數(shù)字型“新基建”的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行尤其是中小銀行應(yīng)關(guān)注新型基礎(chǔ)設(shè)施的信貸投放工作，加快數(shù)字型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和傳統(tǒng)基建的升級(jí)。其三，要加大對(duì)制造業(yè)的信貸投入。商業(yè)銀行要肩負(fù)起服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，加大投資補(bǔ)齊產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的短板，尤其要加大對(duì)芯片制造等科創(chuàng)型制造業(yè)的支持力度，努力提高制造業(yè)信貸占比，為高新技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用提供穩(wěn)定持續(xù)的資金支持。其四，信貸資源要向綠色低碳產(chǎn)業(yè)傾斜。在碳中和目標(biāo)下，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型必將不斷深化，商業(yè)銀行如果向不符合要求的企業(yè)貸款可能遭受巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行的信貸資源應(yīng)向低碳產(chǎn)業(yè)適度傾斜，對(duì)可再生資源、碳捕獲等產(chǎn)業(yè)加大投資，并執(zhí)行綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避高碳產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的保障機(jī)制

為了對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理優(yōu)化，科學(xué)控制信貸結(jié)構(gòu)的占比情況，有效防范可能的信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要發(fā)揮政府對(duì)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的指導(dǎo)作用，并加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及拓寬融資渠道，建設(shè)多元化的融資體系。

（一）充分發(fā)揮政府在信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化中的作用

商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與政策調(diào)整是密不可分的，所以要積極的理順政府和國(guó)有銀行的關(guān)系。與其他銀行相比，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中占有非常重要的地位，承擔(dān)著更多的社會(huì)責(zé)任。而現(xiàn)代商業(yè)銀行已經(jīng)不在完全按照政府的需求從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，更多的是追求各自的利益。從一般的意義上講，政府是商業(yè)銀行的所有者，在一定程度上過(guò)多的干預(yù)了國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，不利于銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。因此，為了銀行的發(fā)展，政府與國(guó)有商業(yè)銀行的關(guān)系應(yīng)該建立在市場(chǎng)基礎(chǔ)上，是通過(guò)法律來(lái)維護(hù)，以利益為導(dǎo)向的政銀分離的模式。這樣政府能夠運(yùn)用自己的行政手段商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，通過(guò)政策引導(dǎo)來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)

商業(yè)銀行只有不斷增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，充分發(fā)揮信貸資源的推動(dòng)作用。這要求商業(yè)銀行在內(nèi)部建設(shè)方面下功夫，建立完善、高效的信息管理系統(tǒng)，準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用情況，科學(xué)預(yù)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少信息的不對(duì)稱性。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，科學(xué)做出信貸決策。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的內(nèi)部控制體系，在制度上明確崗位職責(zé)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)防控與崗位員工掛鉤，設(shè)定嚴(yán)格的程序控制信貸投放，確保各項(xiàng)工作有序、規(guī)范開(kāi)展。同時(shí)，商業(yè)銀行要妥善處置不良貸款，緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款呈現(xiàn)增加趨勢(shì)，而不良貸款的處置效率緩慢，應(yīng)在政府、銀行的共同努力下對(duì)不良貸款進(jìn)行妥善處置。比如政府出臺(tái)不良貸款處理政策，優(yōu)化不良貸款處置手段；商業(yè)銀行加強(qiáng)不良資產(chǎn)的識(shí)別、處理能力，采用債轉(zhuǎn)股等方式轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行要為客戶提供差異化、個(gè)性化的信貸服務(wù)。商業(yè)銀行要以幫助企業(yè)破解發(fā)展困境為目標(biāo)，以服務(wù)為導(dǎo)向，以互聯(lián)網(wǎng)思維為基礎(chǔ)，加強(qiáng)客戶的精細(xì)化管理，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，引導(dǎo)客戶新需求，為客戶提供超預(yù)期的高質(zhì)量服務(wù)。

（三）構(gòu)造多元化的融資體系，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

為了促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，政府可以致力于構(gòu)建多元化的融資體系。發(fā)展資本市場(chǎng)，降低社會(huì)間接融資比例，一方面是擴(kuò)大股權(quán)融資，增加債券資金供給，另一方面是大力發(fā)展債券市場(chǎng)。可以鼓勵(lì)大型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券，減輕銀行對(duì)于行業(yè)的過(guò)度滲入，同時(shí)地方政府也可以通過(guò)債券進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的籌資，從而進(jìn)一步減少市場(chǎng)對(duì)銀行債務(wù)性資金的有效需求，間接的減少融資比例，解決商業(yè)銀行長(zhǎng)期貸款與短期貸款不平衡的矛盾，長(zhǎng)期貸款與短期資金不匹配的流動(dòng)性矛盾，進(jìn)一步改善中小型企業(yè)的融資環(huán)境。政府也應(yīng)該主導(dǎo)大力發(fā)展中小銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)，形成多種有特色的經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的均衡發(fā)展。除此之外，政府相關(guān)部門可以鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，對(duì)不利于小企業(yè)貸款的條款進(jìn)行一定程度的調(diào)整，為中小企業(yè)貸款創(chuàng)造良好的法律法規(guī)環(huán)境，促進(jìn)銀行積極投入到小型企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)中。

總結(jié)

綜上所述，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的不斷深入，我國(guó)金融國(guó)際化道路向前邁了一大步，同時(shí)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。在當(dāng)前的形勢(shì)下，信貸業(yè)務(wù)依然是我國(guó)商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，最大程度上防范風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸投放效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。