發展普惠金融助力鄉村振興戰略的實踐與思考

葉偉

（江西省贛州市中共于都縣委黨校，江西 贛州 342300）

引言

近年來，各商業銀行圍繞普惠金融服務鄉村振興工作，積極強化政策落實，創新產品和服務，加大重點領域的支持力度，以金融力量推動農業產業轉型升級，助力鄉村振興。鄉村振興戰略給商業銀行服務“三農”、發展普惠金融帶來了極好的歷史發展機遇。但目前普惠金融助力鄉村振興存在著農村普惠金融環境仍有待提高、農村普惠金融產品創新不足、農村普惠目標群體存在能力局限等等問題。

一、普惠金融發展現狀

普惠性金融是指金融服務的可獲得性和平等性。這一過程意味著個人和企業能夠獲得適當、可負擔和及時的金融產品和服務。其中包括銀行貸款、股票和保險產品。普惠性金融措施的對象通常是那些沒有銀行賬戶或銀行賬戶不足的人，并向他們提供可持續的金融服務。普惠金融被誤認為僅僅是開設一個銀行賬戶，具有銀行存款的個人可能會被排除在金融服務業之外。建立一個更加包容的金融體系關系到更強、更可持續的經濟增長和發展，因此，實現普惠金融已經成為全球許多國家的優先事項。2018 年，大約有2.25 億成年人沒有銀行賬戶。無銀行帳戶者中有很大一部分是農村地區的婦女和窮人，而被排斥在金融機構之外者往往受到歧視，他們屬于弱勢或邊緣群體。在普惠金融理論體系中，不得不承認并非所有人都需要或渴望金融服務，但其目的是消除包括供應和需求方在內的所有障礙。供給的障礙來自于金融機構自身，這些因素通常表明金融基礎設施薄弱，包括缺少附近的金融機構，以及開設賬戶的費用或單據要求高。需要障礙是指個人尋求金融服務的方方面面，包括缺乏金融知識、缺乏金融能力或影響金融決策的文化或宗教信仰。

二、面臨“三少”“三高＂挑戰

普惠金融業務在“三農”領域拓展上，主要面臨“三少三高”的挑戰。“三少”是指農民資產少、農業產業鏈少和農村金融服務設施少，客觀上限制了金融服務在鄉村及縣域的拓展能力。目前，農民客群總體上金融信用記錄少、可抵質押資產匱乏、主要收入來源多為外出打工收入。農業方面，特定時期支持工業率先完成建設積累的“剪刀差”政策，導致整體上我國農業產業鏈少、増值創新不足和資本積累少。農村領域，公共基礎設施方面提升空間也很大，特別是金融服務網點少、信貸投放量小、公共投入少。“三高”指涉農市場波動性高、金融服務成本高以及傳統模式下信貸資產風險高。目前，農業仍以種植、養殖為主’產業基礎脆弱’容易受市場波動影響，以及極端天氣、洪水、瘟疫等災害影響。由于我國農村地域廣、人口眾多、業務分散，而國有銀行中除農行、郵儲銀行以外，其他行在鄉村縣域網點較少，業務拓展、維護和接續服務成本高。上述兩方面客觀情況，疊加農民，涉農產業總體上風險承受能力低，少數客戶自身信用意識較差等，決定了傳統信貸業務管理模式下國有銀行難以持續管控好鄉村市場的信用風險。

三、當前阻礙傳統農區普惠金融助力鄉村振興的關鍵因素

（一）普惠金融助力傳統農區鄉村產業興旺的引領性不強

作為國家糧食主產區，傳統農區工業起步慢、發展程度低，普惠金融的信貸資源也主要是投入到養殖、種植等傳統產業以及部分生態旅游等服務業，且以小額信貸為主，但這些產業的利潤率低、投資回收慢，尚未形成能夠起到引領鄉村振興發展的龍頭產業集群。值得注意的是，部分地區普惠金融助力鄉村產業振興處于起步階段，成效尚未顯現，鄉村地區產業全面振興的局面并未明顯改變。此外，我們還需要看到，當前大多數傳統農區處于產業價值鏈短、延伸性不強的農業產業鏈上游，投資周期長、受自然災害影響較大，金融逐利性與農業產業投資風險性之間的關系仍然不協調。

（二）普惠金融助力傳統農區鄉村振興的剛性約束不強

當前，普惠金融助力鄉村振興發展處于先試先行的探索階段，傳統農區也僅有河南省中國人民銀行鄭州中心支行于2019 年印發《關于普惠金融助力鄉村振興的指導意見》，明確提出積極引導省內金融機構強化普惠金融與鄉村振興發展政策的深入融合。多數政策文件的關鍵詞是“引導”“鼓勵”，對推進普惠金融助力鄉村振興不具有強制約束性。部分地區、部分金融機構存在“普惠金融是政府的事”“普惠金融由政府兜底”等錯誤認識，難以將普惠金融與鄉村產業的生命周期、自然特點以及鄉村經營主體的知識水平、科技手段等緊密相連，阻礙了普惠金融產品創新和服務創新。

（三）信息不對稱造成“數字鴻溝”，農村居民信貸風險較高

鄉村“空心化”現象導致信貸資金需求不足，農民金融素養水平相對較低導致金融服務有效需求不足。一些依賴傳統金融服務的老年人群體和偏遠地區的農民群體，由于難以跟上數字科技發展速度，較少使用新型支付手段，缺乏信用記錄，導致無法享受數字惠普金融帶來的便利。數字化金融服務方式的推廣，可能造成“數字鴻溝”。同時，我國大部分地區都在積極構建完善的農村信用體系，但其所采集信息的真實性和準確性還有待提高。

四、發展普惠金融助力鄉村振興戰略的實踐措施分析

（一）建立多層次、多元化的農村普惠金融機構體系

當前我國農村普惠金融發展薄弱，金融服務不足，問題在于機構不足而非機構過多。應當進一步鼓勵銀行業金融機構建立服務鄉村振興的內設機構，保持農村信用合作社等縣域農村金融機構法人地位和數量總體穩定。著力構建大中小金融機構公平競爭、共同發揮各自優勢、滿足不同層次需求的農村金融體系。放寬農村金融機構準入，增加服務農村的金融機構尤其是小型金融機構的數量，形成有進有出、優勝劣汰的市場化競爭機制。

（二）加快涉農金融服務主體的數字化轉型

我國金融科技發展水平已居世界前列，銀行助力“三農”發展責無旁貸，作為支持“三農”發展主力軍的地方中小金融機構更應快馬加鞭，通過以大帶小的方式加快中小金融機構數字化轉型，實現業務線上化、數字資產化、運營智能化、平臺開放化，運用數字普惠金融手段解決涉農金融服務痛點難點問題，提高農村金融承載能力，提升農業產業現代化水平和農民金融服務的可得性。

（三）進一步創新普惠金融產品

加強對農民“面對面”的金融服務，在支持農村全面進步方面，完善農村基礎設施建設貸款、美麗鄉村貸款，以民生領域重大項目為突破口，支持農村基礎設施改善，縮小城鄉差距，實現城鄉一體化發展。通過“融資”和“融智”相結合，支持建設一批有特色、有品位的宜居、宜業、宜游精品鄉村，服務“綠色農業”和“美麗鄉村”建設。在支持農民全面發展方面，通過對龍頭企業、農民合作社、小農經濟的支持增加農民生產型收入；通過支持發展休閑觀光農業、鄉村旅游、農村手工業和土特產服務，增加農民兼業收入；通過發展鄉村消費金融業務支持農民消費升級，包括農民建房購房、購車、文化、教育、健康等領域的消費需求。

（四）完善數字普惠金融服務于“三農”發展的信息環境

一是打造域內共享的涉農信用信息電子數據庫。以金融科技為依托，利用大數據技術實現區域內工商、稅務、社保、供電供水企業以及網上交易信息等系統的對接，多維度甄別信息的真實性與準確性，最大程度整合農村用戶的有效信息，建立比較完善的新型農業經營主體信用體系。二是增加“三農”配套信息的供給。金融機構應加強對“三農”領域數字普惠金融信息的公布，及時將最新的國家政策、農業數據、貸款優惠等信息向農村用戶公布，為農村用戶提供多元化、綜合化的信息服務。

（五）建立健全的農村金融體系，完善農村數字普惠金融協調發展

在普惠金融業務穩定開展的基礎上，對各類金融資源進行規劃和分配，逐步推進在支農支小領域的建設進程，加大對欠發達地區、農村地區投入力度，充分發揮國有商業銀行、股份制銀行和農村商業銀行等各級金融機構在創新普惠、支農支小普惠中的職能作用，構建架構清晰、功能健全的差異化金融組織體系。同時應將農村數字普惠金融發展不充分、不均衡作為重點問題進行解決，對傳統金融與數字金融的平衡關系做好處理，指導金融機構對服務流程進行優化，做好線上線下“雙軌并行”服務，更好地服務農村普惠金融群體。對于金融素養和科技掌握水平不高的農民群體，不能一味地推廣使用數字金融服務，而應在保持傳統服務的同時，逐步提高數字普惠金融服務的使用率。

（六）推動新技術在農村普惠金融領域的應用推廣

主動順應農業農村數字化趨勢，以大數據、云計算、區塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農”金融數字化轉型，不斷向傳統資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，積極將金融服務嵌入農業產業鏈、農村電商等外部場景，利用產業鏈資金流、物流、信息流等信息，對產業鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，提升農戶和新型農業經營主體的信貸可得性和覆蓋面，探索出了一條具有特色的金融科技賦能服務鄉村振興之路。

（七）完善鄉村地區金融生態環境，不斷優化農村金融服務政策體系

一是出臺省級普惠金融助力鄉村振興的頂層機制。充分利用好城商行、農信社等地方金融機構地緣優勢，以鄉村產業振興為核心，結合民生、生態文明等，出臺省級普惠金融助力鄉村振興發展的頂層機制。二是優化農村信用環境。有序參與全省鄉村信用評價體系建設。通過大數據技術，打通工商、稅務、社保、公安、金融等不同機構之間的信息，推進碎片化信息的系統化，并構建信用懲戒機制，不斷提升農村地區的信用環境。三是建立鄉村信用政府增信機制。充分發揮財政杠桿作用，為現代農業產業發展、生態文明建設等提供增信支持。此外，加強財稅、貨幣、監管等相關政策協同，深化銀政合作和財政金融協調助農機制，更加有效地激發農村金融機構支農惠農的內生動力。

（八）促進產品應用推廣，推動產品服務創新

通過利用互聯網絡平臺，在線上實現普惠金融化產品的處理，讓更多人享受到切實的便利，使相關金融產品的覆蓋率得以進一步提高。金融機構應當針對儲蓄、信貸、理財及保險等主要業務開展線上創新工作，制訂并推廣宣傳措施，在數字普惠金融產品及服務拓展豐富的進程中，幫助農民及小微企業明確自身對金融產品的需求，提升其接受程度。同時，根據農民群眾的信用情況，分層次、差異化地針對不同群體進行金融產品創新，對貸款基準利率進行細化分類，保證人人都能充分享受到符合自身條件的普惠金融產品。金融機構還要確保其推廣的數字普惠金融產品與所在地區農村的主體經濟活動特色相契合，全面助力所在地區鄉村振興戰略實施。

結束語

綜上所述，促進普惠金融信貸可以使以前被排除在傳統金融渠道之外的小企業獲得信貸，增長生產力，增加銷售額度。銷售增長仍然是企業財務業績的重要表現，而普惠金融與獲得金融服務，尤其于獲得信貸有關。由于發展中國家的公司無法從傳統的金融系統獲得信貸，普惠金融的影響已經導致財政緊縮的公司獲得了巨大的附加值。特別是無障礙性和可用性的好處使籌集資金不受時間和空間的限制。