我國農村金融發展現狀及對策研究

文/李煒 王輝（云南師范大學泛亞商學院）

一、引言

我國是一個農業大國，但是由于種種原因，我國農村金融發展一直相對緩慢，直到開始社會主義市場經濟體制改革，國家開始出臺了一系列的政策來支持農村經濟的發展，同時提出農村金融機構應該以服務“三農”為最主要的發展目標。2003 年以后，國家開始大力進行農村金融改革，要求農村金融機構不斷明晰產權，確定服務“三農”的政策目標，從多方面、多維度的來幫助農村居民獲得合理的金融貸款和金融產品。隨后為了能更好地幫助農村經濟的發展，聯合國在2005年提出普惠金融的概念，普惠金融是指專為小微企業、農民、鄉村等弱勢人群提供貸款的金融服務，普惠金融的目標是促進各個地區發展，消除貧困，實現社會公平。普惠金融的發展在一定程度上促進了農村金融的發展，為農村居民提供了更多樣化的金融產品。黨的十八大以來，我國又一次提出將“三農”問題放在發展的核心地位，將“三農”問題作為一個重要的和長期的工作來實施，保障農村金融可持續的發展，積極探討農村金融發展模式和金融創新產品，為農村金融發展提供更多的政策和體制上的保證。

二、研究現狀

截至2020 年底，中國擁有5.6億農民，農村居民依舊在中國社會中占有重要地位，因此解決農村居民生活問題具有重要的理論意義和實踐意義。自2003 年以來，我國平臺了一系列的農村金融相關的政策，從各個方面來推動農村金融機構的改革，在一定程度上改善了農村金融機構的服務環境，給農村居民帶來更多的服務和創新性的產品，也在一定程度上豐富了農村金融機構的多樣性。近些年來，隨著精準扶貧和“三農”政策進一步的實施，農村金融也有了更長遠的發展。

1.從涉農貸款來看，涉農貸款主要包括“三農”貸款，按照貸款類型來看，主要分為農林牧漁業貸款、農戶貸款、農村貸款和涉農貸款，圖1 顯示了2010-2018 年涉農資金增加額，從整體來看，涉農資金總體呈現出不一樣的發展趨勢，各個涉農資金的增長也存在一定的區別。農戶貸款十年間增加一倍，并且逐年增加，農戶貸款額達11308 億元。農林牧漁業貸款在2014 年前總體趨于平穩，但是從2014 年以后農林牧漁貸款逐年降低，十年間減少為原本的四分之一。農村貸款在這十年間呈現出先增后減再增的趨勢，總體發展較為平穩。

圖1 2010-2018年涉農資金增加額

圖2描述了涉農資金的增長率，從增長率圖可以發現農村貸款增長相對較快，在2013 年增長率達到近80%，最后總體保持在10%的增長速度，從圖中也能看出農村金融機構對農戶貸款給予了更多的幫助與支持。農村貸款增長率、涉農貸款增長率和農林牧漁貸款波動相對較大，主要呈現出“W”形的增長趨勢，并且在這些年不斷出現負增長，這可能是因為農村相關領域在政策的支持上經濟有了一定發展，所需貸款金額也因此減少。

圖2 涉農資金增長率

2.從金融機構和從業人員數量來看，農村項目投資由于存在高風險、低收益和低持續性等特征，因此金融機構并不愿意在農村地區設立營業部門，也不愿意在農村地區招更多的員工，這種發展也導致了農村經濟發展緩慢。因此研究農村營業網點個數和從業人員個數可以很好地衡量農村金融發展的規模。從圖3 可以發現，總的來說農村從業人員隨時間的增加而增加，在2013 年從業人員增長率達到最高值44.8%，隨后增長速度放緩，在2015 年短暫出現了15%的負增長，但是隨后增長率為正并保持增長。從圖4 發現，農村金融機構數量總體呈現平穩的趨勢，從增長速度來看，農村營業網點增長率每年有近2%的增長速度，在極個別年份出現短暫的負增長。總的來說農村金融機構數量和從業人員數量在過去十年平穩增長。

圖3 農村營業網點和從業人員數量

圖4 農村營業網點和從業人員增長率

3.從保險行業來看，我國農村保險起步相對較晚，產品發展規模也遠遠沒有達到發達國家水平。但是，近些年在國家的大力扶持下，我國已經基本形成了政策性保險為基礎、商業性保險為輔助的多元農業保險發展模式，促進了保險行業在農村的發展，為農村發展提供了保障，降低了風險。圖5 顯示了2010-2019 年的農業保險收入和每年增長率，保費收費從十年前的130 億元左右發展到近590 億元規模，增長近5 倍。從增長速度來看，農業保險收入在初期增長迅速，在2012 年達到頂峰，年增長率近40%，隨后收益率逐年遞減。從圖中可以發現，隨著政策扶持力度的增加，農業保險在農村地區越來越受到歡迎，也在很大程度上幫助農民降低了生產風險。截至2020 年底，我國保費收入達到815億元的規模，已經成為了世界上最大的農業保險規模國家，但是這種高速發展也存在一定的問題，需要對農村保險進行進一步的規劃。

圖5 農業保費收入及增長率

三、農村金融發展存在的問題

（一）農村金融組織機構數量較少、機構不健全

從現有研究可以發現，農村人均工資較低，缺乏一些高收益的項目，同時農村金融機構運營成本較高、收益較低。其他金融工具的需求相對較小，因此很多農村金融機構減少了營業點，轉向城區設立營業點，最終導致農村地區金融發展緩慢。

（二）農村金融產品相對單一，農村居民難以接受新鮮事物

從全國來看，農村地區金融機構主要由農村信用社、農業銀行和郵政銀行組成，這些金融機構主要提供存、貸、匯等傳統銀行業務，但是隨著農業不斷向現代化邁進，農村對金融服務的需求也越來越大，農村金融服務也不再僅僅是滿足人們貸款和存款的要求。對于一些特別的地區，擁有當地特色農業和生產的，也需要為其提供特殊的金融產品來拓寬銷路和增加農民收入。從農業發展的角度來看，農產品易受天氣和氣候的影響，具有較大的不確定性，金融機構可以通過一定的保險減少農產品產出不確定的問題，增加農民收入的穩定性。

（三）農村金融風險缺乏有效風險防控機制

由于農村經濟發展水平較低，項目往往存在規模小、收益低和可持續發展能力差等特點，金融機構為這些項目提供貸款和資金支持的時候往往會面臨較大的風險。隨著資金投入的擴大，往往呈現出“一放就亂、一管就死”的兩難境地，使得農村金融風險呈現不斷增加的趨勢。同時，由于農村地區相對偏遠，信息相對滯后，存在一定的信息不對稱，風險較大的事業往往更加可能去金融機構進行貸款，而金融機構去收集這些信息的成本更高，因此在無形之中又增加了農村金融機構的貸款風險。截至2020 年底，農村商業銀行不良貸款率達4.17%，遠高于其他金融機構，因此應加大對農村金融機構的風險管控。

四、對策建議

（一）加快對現有金融體系的改革速度，加大對農村金融機構的支持力度

農村地區存在高風險、高成本和低收益的現狀，金融機構也不愿意在農村地區進行大量的投資，因此，必須對現有金融體系進行變革。首先，應該從根本上弄清楚農村金融發展在整個金融體系發展的定位。當前國家正在大力實施鄉村振新戰略，穩健推進農村現代化，農村發展在國民經濟發展中起到了重要的作用，具有很深遠的社會意義和生態意義。其次，政府應該對農村地區進行幫助與扶持，對于進入農村的金融機構給予一定的財政補貼和稅收優惠，適當降低農村貸款門檻，從而達成降低涉農企業的經營成本的目的。最后，政府不能只對農村金融機構和農村居民進行金錢補償，而應發揮政府的引導作用，防止農村金融機構和地方政府偷懶懈怠，一刀切地應對農村居民的存貸等需要，要將資金投入到真正能夠改善農村居民生活、提高農民收入的地方。

（二）要加快科技與農村金融產品的結合

科學技術的進步，使得新的技術和產品進入了我們的視野，其中與農村金融產品最息息相關的就是大數據，通過大數據的使用，人們可以很清楚地知道某個地方某個時間所需要的產品。同時，農村金融機構應該加強對員工的培訓，讓他們了解各種各樣的金融創新產品，并將這些金融創新產品介紹給越來越多的農村居民。政府部門也應該從官方的角度對這些金融創新產品加以報道和宣傳，讓農村居民對金融創新產品放心，真正從這些創新性金融產品中受益。

（三）強化風險管控

為了更好地加強農村金融風險管理，需要做到以下三點：第一，加強員工培訓，提高農村金融從業人員的素質。農村金融機構應該加強對職員“三農”政策的宣講，讓職員能夠更好地理解國家的政策和目的。農村金融機構還應該實施分層分崗的管理，提升業務能力，合理、合規和合法地為農村人員提供相應的服務。第二，要制定相應的信用評級機制。針對農村地區的特殊性，農村金融機構應該綜合考慮政策與地區因素，提供相應的評級機制，這種評級機制也不能只將防控風險放在首位，還要綜合考慮其他因素，爭取將農村商業銀行風險控制在一定合理范圍。第三，要責任到人。為了更好地推動農村金融服務于農村居民，應加大對業務人員的獎勵機制，這樣才能調動業務人員的工作積極性，促進農村經濟發展。