大數據驅動下我國金融科技風險管控研究

趙俊仙

(鄭州工商學院，河南 鄭州 451400)

1 引言

在大數據、云計算、人工智能發展的前提下，互聯網以前所未有的發展速度，進軍各個領域。在傳統觀念中，金融領域的服務產品是通過人們的定向和理性分析，做出合理判斷，從而產生的。但是隨著社會的發展，人民生活水平日益提高，越來越多的人開始關注理財產品，而傳統的理財產品并不能滿足全部人的所有需求。銀行的發展是金融行業發展的一個縮影，而在信息化的時代，銀行的功能也在不斷地更新，從傳統的存錢業務變成智能存錢業務。并且越來越多的銀行開啟了存款新模式，將定期存款和保險領域相互聯系，既滿足了普通百姓對于安全和存錢的雙重保障，同時長時間的存款也會讓銀行收獲更大的利潤，實現了雙贏的局面。20世紀是科技發展的高潮，而大數據的出現，也讓我們的生活變得更加豐富多彩。因此金融科技的出現是時代和科技發展的產物[1]，也是金融歷史上有時代性意義性的跨越，對人民的生產生活有積極的影響。

2 金融科技的內涵

2.1 金融科技的定義

2019年8月22日，中國人民銀行發布了《金融科技(FinTech) 發展規劃(2019—2021年)》,標志著金融科技正式成為國家層面重點統籌發展的領域之一。金融科技是將科技技術和金融知識聯系在一起，通過各種科技手段創新傳統的金融行業所提供的產品和服務。金融科技是對傳統金融行業的創新性改革發展的產物，而其高科技性以及創新性滿足了大部分客戶的需求，因此越來越受到金融領域的重視。

2.2 金融科技的特點

金融科技的產生和發展是基于互聯網的創新和發展，同時也是社會進步的體現所在。相比傳統的金融行業，金融科技的出現拓展了金融行業的客戶，滿足了大多數人對銀行的要求，同時為不同的客戶提供了較為精準和人性化的服務。

(1)金融科技的產生和發展是依托大數據的，通過人工或者智能模擬的方式對數據進行分析，從而得出較為可靠和準確的金融信息[2]。例如在銀行或者股票場所，金融人員可以通過對銀行或者某些企業前幾年的利潤，以及客戶對產品的反應情況做出較為科學的目標和預測。

(2)金融科技的人工智能度較高，相比于傳統的人工服務金融，金融科技可以在較短的時間內完成大量工作，同時保證工作的準確率和正確性。例如銀行存款，在定期存款的過程中，很容易出現由于客戶對時間把握不準確而造成支票到期并未支取的情況。傳統的做法是將支票中的本金和利息采取活期存款的模式。而科技金融則推出了較為人性化的服務做法，推出人工智能轉存服務，這樣就很好保護客戶的權益，同時避免了客戶的流失。

(3)金融科技注重客戶的體驗，在交易或介紹過后，通過平臺系統進行問卷調查等流程，讓用戶感受科技魅力的同時，也更好地從科技中獲得更好的服務。

綜上所述，金融科技是傳統科技的創新與改革，是時代的發展的產物[3]，改變了傳統金融的不足。以客戶為出發點的大數據，人工智能模式可以做出較為科學準確的預判，同時也可以為客戶提供更好、更合適的選擇方案。

3 金融科技的風險表現

3.1 金融科技存在信用風險

就金融科技領域而言，信用風險是指交易雙方中一方由于自身原因，未能按照達成的合同不愿或者無法履行合同的內容而導致交易的對方受到財產名譽等方面的損失[4]。

實際生產生活中經常會發生這樣的事件，由于用戶未仔細觀看條款或者合同內容，而造成某一方的失信現象。在金融領域，用戶和金融機構之間存在著不平等的關系，而用戶的社會閱歷以及經驗較差，這樣就很容易造成用戶和金融機構一定的損失。小型的借貸平臺經常會出現信用風險。一些小型借貸平臺，在注冊的過程中，會要求進入用戶手機的聯系人權限，在用戶不能按時完成欠款歸還的情況下，貸款公司就會通過通訊錄等權限向用戶的親人朋友進行騷擾和威脅。并且在注冊的過程中，用戶上傳身份證等信息，這樣很容易造成用戶的個人信息以及用戶周圍人信息的惡意泄露。同時，這種小型借貸公司沒有正規的經營模式，有時會采用一些威脅，恐嚇等非法手段。而很多剛步入社會的大學生上失信名單，對以后的工作和生活都有極大的影響。

3.2 金融科技存在數據安全風險

金融科技在應用過程中，容易受到網絡攻擊和網絡水軍的造假，而造成信息的泄露引發用戶的恐慌[5]。數據的泄露以及數據安全問題，一直是國家和社會所關注的問題，但是很多金融科技由于技術不夠成熟而導致用戶信息泄露也時有發生。

很多不法分子都會通過金融領域的用戶信息，對用戶進行詐騙或者威脅。其原因就是，用戶在交易過程中會對金融機構提出較為完備的身份信息，以及個人證件照片等材料方便交易的進行。而由于金融機構的金融技術存在某些問題的缺失，就會導致個人信息的泄露。不法分子會通過用戶的信息了解用戶在金融機構的資金狀況、存款借款信用卡還款等信息。從而對用戶進行不必要的騷擾和短信通知，讓用戶在不知情的情況下向對方匯款，從而造成經濟和精神上的損失。電信詐騙是近幾年來發生率最高的金融詐騙事件。

3.3 金融科技存在監管不當等風險

金融機構會在全國設置網點，當地管理者會聯合其他的金融機構私下推出不同的項目，而這種做法很多情況下是上級領導所不知情的。對用戶造成的損失，各個網點也不會進行全額賠償。由于金融機構和用戶之間存在著不平等關系，這也會讓用戶在交易的過程中，處于乙方的地位。很多銀行都會推出保險理財產品，這些理財產品利率較高，收益較高，表面上具有吸引力。但是用戶需要將大量資金，長時間存放在指定的金融機構的賬戶中，在此期間，若用戶需要大量的資金，則不能支出全部的資金，一旦取出則會造成一定的損失。而在真正保險應用的過程中，保險理賠的條件非常苛刻，和簽訂條款時介紹人所說的有一定的出入，這樣在用戶真正想用保險理賠時，就可能造成理賠不當，并且用戶的資金也不能立即取出，這樣就會造成用戶的損失。

4 金融科技的風險管控措施

4.1 改建信息披露和風險報告

隨著社會的發展，金融科技也不斷地向更高水平層次邁進。數據分析和風險報告的真實可靠性也逐漸增加[6]。當前，我國金融消費者與金融機構之間不平等的關系必須得到修正，以保證公民的合法權益，以及金融機構長久的發展。金融機構可以設置一些用戶咨詢平臺，讓用戶清楚地了解不同金融產品的風險等級以及存款要求。例如在股票金融機構，各個場所可以在大廳設置1～2名用戶咨詢人員，幫助用戶了解自己所購產品的風險等級以及收益和特殊要求等情況。也可開設公眾號，讓用戶時刻了解股市動態，以及提供一些必要的炒股知識，這樣可以讓用戶逐步了解理財產品以及理財風險。任何投入就會有風險即便是風險較小的股票，也可能存在一些客觀的因素，導致用戶產生一定的損失。在用戶準備購買理財產品的過程中，理財機構有義務向用戶闡明各種利害關系以及不同理財產品的不同特性。例如用戶選定一支股票，但是股票風險較大，且不可控，如果用戶投入較大，一旦股市下挫可能造成血本無歸。一些老年人他們有較多的資金認為投資放在銀行的利息較小，可能聯系親朋購買股票，但是多數老年人對股市的了解不深，虧本時有發生。因此金融機構有義務和責任向用戶闡明各種理財產品的風險以及緊急預案等措施。

4.2 加強信息保護以及數據安全建設

數據保護是近年來金融行業重點關注的地方，數據泄露造成的金融犯罪會對被害人造成嚴重影響[7]。

防火墻的建設對數據的保護有一定的促進作用，但是不法分子依然會跳過防火墻，取得用戶的信息。美國國家安全總局曾經對外發布要招募一批電腦技術人員，對美國互聯網防護系統進行攻擊從而找到自身的不足，進行網絡加強工作。對此金融機構也可以借鑒這種方式對自身的安全系統進行加強或者革新。只對傳統網絡防火墻進行一味的修補，不更換或者啟用新的防火墻系統，一旦客戶信息泄露，就會造成不可逆轉的損失，同時，金融機構的口碑和聲譽也會受到影響。因此，規模較大的金融機構，不僅要讓網絡安全部門對自身的安全系統進行監測和補救，同時也要發現自己的不足，從而增強自身的防御能力[8]。

4.3 創新發展，改變監管思路和監管方式

創新發展是所有行業都要經歷的階段，在機制體制和模式創新的情況下，也要創新監管方式。一些數據表明，規模越大的公司或者機構的監管模式越新穎。例如華為的財務模式，至今都是業內所稱贊的對象。監管思路的創新與改革，是金融機構進行自我反思和發展的必要階段[9]。例如一些公司雖然設置員工反饋機制，但是監管部門對這些問題并不能及時地進行回答和反饋，這樣就造成了不必要的損失和浪費。監管機制的創新是公司、企業共同創新的第一步。在2017年6月印發的《中國金融信息技術十三五規劃》中，首次提到了監管科技的理念，而監管科技和金融科技的含義相似，就是將監管機制和科學技術聯系在一起。它的目的是通過信息技術改進傳統監管部門的方式和流程，使金融運行更加符合法律法規的要求。

5 結語

隨著科技的不斷發展，人工智能技術以及云計算技術逐漸成熟，新技術的應用為商業銀行和金融機構帶來新的金融風險。在金融領域，人工智能與云計算催生了金融科技產業，是大數據時代背景下所產生的新的經濟業態[10]。金融科技改變了傳統金融業務的運營模式，改變了金融機構的存在形態，為現代金融體系帶來更強的競爭力，與此同時金融風險傳導也更加迅速，金融風險特征更趨復雜。本文在深入解讀金融科技內涵的基礎上，指出金融科技在發展過程中所遇到的風險和金融監控的問題，并且提出了一定的解決措施，為促進金融行業的健康發展提供參考。