村鎮銀行高質量發展的路徑研究

文/白嶄 楊婷（1.武漢商貿職業學院；2.云南財經大學；.漢口學院）

一、村鎮銀行背景

我國農村地區面積占比大且各地區發展水平不平衡。一方面，農村發展對金融有巨大的需求，另一方面，農村金融市場不發達使其得不到足夠的金融支持，所以傳統的金融機構不能滿足農村發展的需求，就需要一種能夠扎根農村、深入農村的金融機構為農村地區的發展提供必需的金融服務，村鎮銀行由此產生。

2006年12月，銀監會要求按照“低門檻，嚴監管”的原則，積極引導社會資本投資農村，在農村地區發起成立各類新型農村金融機構，首次對我國村鎮銀行作出了指導性規定。2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮銀行在南充市成立，是我國第一家村鎮銀行，是將村鎮銀行的理論變為實際的第一次嘗試。2017年中央一號文件指出：“鼓勵村鎮銀行等新型支農金融服務機構立足鄉鎮，優化設立結構，拓寬縣域覆蓋面。”2021年年初，銀保監會要求，支持主發起行向村鎮銀行補充資本以及協助處置不良貸款，以推動村鎮銀行改革重組，支持引進合格戰略投資者幫助收購和增資。銀保監會發布《關于加快新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許村鎮銀行在除省會城市外的地級市以總行的架構設立村鎮銀行，可以吸收存款，但不可以發放貸款，由其所在地級市管轄的縣級支行發放貸款。

隨著政府政策的出臺，農村金融環境得到了極大的改善，極大地推動了村鎮銀行的發展。村鎮銀行的出現，提高了農村金融資源的配置效率，推動了農村經濟的發展。然而村鎮銀行的發展存在很多的問題，限制了村鎮銀行的可持續發展，所以需要調查研究村鎮銀行的發展情況，發現存在的問題，進而解決這些問題，推動農村地區的金融發展。

二、村鎮銀行存在的問題及原因分析

（一）村鎮銀行存在的內部問題及原因

1.資金來源窄，限制發展

第一，村鎮銀行的準入門檻低。為了鼓勵設立村鎮銀行，監管部門對村鎮銀行有政策傾斜，將準入門檻設置得很低。村鎮銀行的一個重要特點就是設置在縣、鄉鎮，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。注冊資本少導致村鎮銀行的運營規模小，限制了村鎮銀行的發展，沒有理財產品，只有單一的存貸款業務。第二，村鎮銀行的貸款質量較差。村鎮銀行的貸款對象是農民散戶和小微企業，我國農村科學文化水平落后，部分農民的信用意識淡薄，很大概率會出現賴賬的情況，小微企業本身的運營存在很大的風險，所以村鎮銀行的貸款質量較差。

2.受發起行限制影響獨立性

村鎮銀行的發起行處于絕對控股地位，導致村鎮銀行內部治理不平衡，很容易出現道德風險，影響村鎮銀行的獨立性。另一方面，發起行股權占比大，也就是其他民間資本占比就會小，違背村鎮銀行設立的初衷，不利于內部人員的管理。

3.金融服務單一，缺乏創新

由于村鎮銀行現階段規模小，并且當地農村對金融產品的需求低，所以村鎮銀行基本沒有理財產品，只有單一的存貸款業務，很少有其他創新的金融服務，與其他商業銀行豐富的金融產品相比，缺乏吸引力。村鎮銀行設置了名為“家庭貸”的創新產品，即家庭成員中一人作為借款主體，其他具有勞動能力的家庭成員作為連帶責任保證人，并以家庭收入為還款來源，用于生產經營或消費的貸款。此外，村鎮銀行成立時間晚，在當地的知名度不高，人們已經習慣將錢存入其他傳統銀行，導致村鎮銀行很難吸收存款。

4.風險管理措施薄弱

農業受自然條件影響較大，并且生產周期長，農業的生產風險較高。有產業的地方，對貸款需求大，小微企業的規模小，風險也相對較高。村鎮銀行的貸款對象是農民散戶和小微企業，從而村鎮銀行的貸款風險也相對較高。一方面，當地農戶沒有合適的資產進行抵押，并且部分農戶信用意識淡薄，從而出現賴賬情況；另一方面，村鎮銀行與農戶、企業之間的信息不對稱也會導致信用風險的產生，比如有的貸款單位提供材料的真實性需要信貸專員實地考察，主觀性太強，風險較大。雖然村鎮銀行設有風險管理部，但是其獨立性受到發起行的影響，所以風險管理部發揮不了太大的作用。

5.缺乏專業人才

村鎮銀行扎根縣城，支農支小，管理層是發起行委派，工作人員成本太高，人才流失嚴重，所以大部分員工都是在本地招錄的員工，平均學歷不高，專業知識不足，有的員工接受能力較差，對本身的業務操作不熟練，導致客戶體驗差。而且村鎮銀行給出的薪資報酬不高，很難吸引外界的專業人才。人才流失嚴重的主要原因：第一，部分員工只是將村鎮銀行視為一次鍛煉的機會，過渡期過后就會跳槽到更大的平臺。第二，工資與自己的業績掛鉤，工資待遇差別較大，打擊員工的積極性。第三，村鎮銀行處于起步階段，并且作為獨立法人，自負盈虧，需要業績來支撐，所以加班常態化，不僅員工加班，管理層也會一起加班，員工業績壓力大。

（二）村鎮銀行存在的外部問題及原因

1.大型商業銀行不斷下沉，競爭壓力大

雖然農村地區金融市場不發達，但是大銀行也有“三農”指標，所以各大銀行會擠占農村市場，農村仍然是商業銀行搶奪資源的地方。四大國有銀行以及郵政儲蓄銀行、農商行等在各個縣城都設有支行或營業網點，這些銀行的規模大、利率低，村鎮銀行起步晚，規模小，所以很難在利率上與大銀行競爭。大型商業銀行不斷地創新金融產品會給村鎮銀行帶來很大的競爭壓力。除此之外，村鎮銀行作為一個獨立法人，自負盈虧，相比于大型商業銀行，村鎮銀行的單筆貸款額度小，一筆貸款額度可能只有幾萬元，而其他大銀行單筆貸款額度平均為幾百萬元，所以村鎮銀行只能在“量”和服務上與大銀行競爭。村鎮銀行一直在堅持做“小”做“散”，把儲戶請進銀行里，說明本銀行比大銀行高，并有各種各樣的服務和福利，宣傳存款保險制度、防詐騙，每個人承擔多項工作，工作壓力大，從而該銀行的營運成本會提高。

2.政府扶持政策力度不夠

第一，村鎮銀行的發展離不開政府的大力支持，政府給予支持，村鎮銀行才能在農村地區扎根。但是，當前政府政策傾斜沒有得到很好的落實，比如政府對村鎮銀行前三年有特殊的優惠政策和稅收減免，但是沒有很好地落實，村鎮銀行收到的補貼達不到補貼標準，每年依然要繳大量的稅，直接影響該銀行的發展。第二，農業保險不夠完善，農業本身存在很大的風險，但是農業保險不夠全面，農業保險的門檻較高，導致很多農戶沒有保險資格，所以需要提高農業保險的普及率。第三，農業擔保手續煩瑣，影響貸款速度和成功率。

3.基礎設施不足，技術支持不夠

村鎮銀行處于起步階段，網點配置得不全面，只有一個小街支行，并且該銀行的ATM機數量少，覆蓋面非常小，甚至很多地方沒有ATM機營業網點。

除此之外，使用的系統是由主發起行統一向第三方購買，運營系統版本較低，報表系統是半自動的，每個月報表非常難做，人工投入很大，導致速度慢、錯誤多，缺乏有效的技術支持制約了村鎮銀行的發展。發起行購買系統的費用，各個村鎮銀行都需要支付。

三、村鎮銀行高質量發展的對策建議

（一）內部對策建議

1.拓寬資金來源

第一，村鎮銀行必須堅持“扎根縣域，支農支小”的市場定位，村鎮銀行應該立足于縣域的金融環境和金融需求進行全面調查，以獲得第一手資料，穩固自己的資金來源。第二，可以拓寬融資渠道。村鎮銀行傳統的融資方式是吸收存款，除此之外，還可以通過發債等方式獲得資金。第三，可以加強各村鎮銀行之間的交流合作，相互借鑒經驗，內部相互拆借以滿足資金需求。雖然村鎮銀行是小型金融機構，在金融市場中的份額很小，但是村鎮銀行的意義非常重大，村鎮銀行之間應該相互交流合作，實現技術和信息共享。最后，充分利用發起行的各種資源，參考其理財產品來開發自己的理財產品，以此來吸引存款。

2.優化股權結構，積極引導農民參股

第一，吸引各類股東投資。村鎮銀行發起行處于絕對控股地位，村鎮銀行需要不斷提高非銀行類股東的股權占比，積極引導農民、小微企業入股，這樣能拓寬該銀行的資金來源，同時提高農戶和小微企業的責任意識。此外，農戶和小微企業股份占比增加，能夠提高村鎮銀行的在農村的公信力，穩固村鎮銀行在農村的地位。第二，完善村鎮銀行激勵政策。村鎮銀行的發展需要政府扶持，政府應該不斷完善村鎮銀行的獎勵政策，鼓勵村鎮銀行堅持“扎根縣城，支農支小”的市場定位，促進農村地區的經濟發展。第三，適當放松村鎮銀行的地域限制。村鎮銀行開展業務存在地域限制，對村鎮銀行的發展有著很大的約束。村鎮銀行只能在縣域開展業務，束縛了該銀行的發展，所以應該根據村鎮銀行的實際情況，適當地放寬地域限制，可以鼓勵村鎮銀行跨區域開展業務，將極大地激發村鎮銀行的發展潛力。

3.創新金融產品，提高品牌影響力

應該在控制風險的前提下，適當地創新金融產品。該村鎮銀行通過信用貸款最高只能50萬元，有抵押物貸款額度可以達到300萬元，但小額貸款有時也需要抵押，極大地限制了村鎮銀行的貸款業務，村鎮銀行應該根據當地的實際情況開發相應的金融產品，拓展業務范圍。村鎮銀行可以嘗試突破常規抵押貸款的思路，聚焦企業在缺少擔保的情況下將貸款發放出去還能收回來。此外，國家禁止村鎮銀行發放按揭貸款，對村鎮銀行沖擊很大。在調研中了解到，村鎮銀行今年沒有發放過按揭貸款，對銀行影響很大，國家可以適當放寬對村鎮銀行發放按揭貸款的約束。由于金融基礎比較差，資金分散，所以村鎮銀行可以突破傳統的思想，開展“農戶+銀行+電商”的銷售方式來聚攏農村分散的資金。

4.完善運營機制，強化風控意識

村鎮銀行的服務對象是農戶和小微企業，其風險肯定大于大型企業。在調研中了解到，發起行滬農商村鎮銀行開發了業務操作非現場審計預警系統，出現違規操作時系統適時報警，相關部門及時進行自查，這樣可以大大降低村鎮銀行的風險。

一方面，銀行需要強化風控意識，健全風險控制措施。監管部門應該根據村鎮銀行的實際情況，適當放松對村鎮銀行的監管，否則村鎮銀行的監管指標很難完成。另一方面，村鎮銀行應該將部分信息公開，贏得農戶和小微企業的信任，提高品牌信譽，保障穩定的資金來源。

5.優化獎勵機制，吸引優秀人才

村鎮銀行將業績與薪資掛鉤，造成員工之間工資差距大，導致員工只注重拉存款，對開展其他業務的積極性大打折扣，不利于銀行長期發展，所以應該優化獎勵機制，提高職工待遇，可以適當拉開工資差距，但差距不宜太大，這樣才能留住優秀人才。此外，村鎮銀行可以從同業金融機構中引進具有從業經驗的高素質人才。村鎮銀行招聘的本地員工基礎較差，可以對現有的員工加強培訓，定期考察員工的業務熟練程度，增強員工整體素質。

（二）外部對策建議

1.明確市場定位，推動村鎮銀行轉型升級

首先，村鎮銀行的市場定位是“扎根縣城，支農支小”，其涉農貸款達到88%，顯然，堅持自己的市場定位有利于自身發展，可以與當地的大型商業銀行進行錯位競爭，發揮自己的優勢。然而，由于疫情影響的滯后效應，所以最近幾年會比較困難。村鎮銀行應該提前制定長遠的發展計劃，計劃要堅持市場定位以實現銀行的可持續發展。其次，村鎮銀行處于起步階段，規模小，營運成本高，必須轉型升級。當前互聯網的發展勢頭很好，村鎮銀行可以借助互聯網發展“農戶+銀行+電商”的銷售業務。最后，村鎮銀行可以借助當地縣級有線頻道進行宣傳，提高自己在公眾心里的形象，還可以在人流量大的地方立廣告牌宣傳，讓人更容易記住。

2.加大政策扶持力度

政府應該進一步出臺各種扶持政策對村鎮銀行傾斜，比如直接給予財政支持，減免稅收給予補貼等。政府可以幫助聯系具體項目，加強對村鎮銀行的社會宣傳，擴大社會知名度，為村鎮銀行創造良好的發展環境。同時，政府應該進一步完善農業保險機制和農業擔保機制。

3.適當增加營業網點

目前村鎮銀行處于起步階段，相比于其他村鎮銀行，發展勢頭強盛，但是支行和少量的網點限制了銀行業務發展。村鎮銀行應該克服困難，可以先選擇幾個合適的鄉鎮開設營業網點，擴大服務范圍，如果成效顯著，可以多開設幾個網點，形成規模效應，既能增強銀行的品牌影響力，又能拓展農村業務。