數字經濟背景下農村金融消費者權益保護的理論邏輯與實踐路徑

莫麗萍

（湖北生物科技職業學院 湖北，武漢 430070）

1 數字經濟與農村金融消費者的概念厘定

1.1 數字經濟的概念

數字經濟，指的是以數字化的信息與知識為生產要素，并結合信息網絡與信息技術，提升經濟活動的效率，構建完善的經濟結構?？梢钥闯?，在智能技術、數字技術的應用下，數字經濟與傳統經濟的融合更為緊密，對傳統產業的發展起到極大的推動作用，改變了國民的生活方式及企業的經營模式，對社會發展產生深遠的影響，增強了經濟的抗風險能力與適應能力。數字經濟包括三大要素：生產要素，即數據；推動力，即ICT技術；載體，即信息網絡。而該定義也與國內在2015年制定的“互聯網+”發展戰略具有極高的相似度，包括了大數據、人工智能等高新技術，數字經濟對社會、經濟的發展將起到更大的推動作用。

1.2 農村金融消費者的概念

對于金融消費者，如果想要保護該群體的權益，前提是確定金融消費者的具體概念，這就需要分析投資機構是否屬于金融消費者。目前我國將“金融消費者”定義為“購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人”[1]。隨著普惠金融不斷發展，農村的金融消費者大量增加，此過程中就必須關注這一群體的合法權益，不可為了加快金融發展速度，從而侵害弱勢群體的合法權益，應當是利用金融發展使城鄉收入差距縮小，使經濟發展更加健康、穩定。相比小微企業，普通農民處在弱勢地位，在市場交易中常常被人所忽視。本文研究的農村金融消費者，指的是在日常生活及生產過程中購買金融服務或金融產品的農戶，并未將農村的金融企業及投資機構考慮在內。

2 數字經濟與農村金融消費者權益保護的理論邏輯

2.1 消除數字鴻溝：微觀目標耦合

在數字經濟不斷發展過程中，各個國家及地區在信息技術、信息儲備等方面表現出一定的差距，此時就造成了兩極分化，產生了數字鴻溝。從微觀結構的角度來看，我國農村與城市之間還存在著一定的差距。對于農村而言，數字經濟建設的根本目的在于改變鄉村傳統的生產與生活方式，進而實現鄉村發展的現代化。但由于我國城鄉之間的信息基礎設施建設不同步，導致農村金融消費與城市相比，還存在一定的鴻溝，比如金融產品、金融服務、金融機構等都存在明顯的差異，這些數字金融鴻溝的存在，將影響和制約農民金融發展權的實現[2]。但在數字鄉村建設目標提出之后，為了加快數字鄉村的建設速度，就必須在農村建設完善的互聯網設施體系，如寬帶通信設施、通信基站等。通過建設完善的公共通信設施，投入大量的建設資源，使數字鴻溝這一問題得到解決，使農村也可以享受到城市已有的信息生活，居住在農村的消費者也可以實現網上金融消費，這有助于推動農民金融發展權的實現，對于消除城鄉之間的金融數字鴻溝將產生直接的影響。

2.2 維護良好秩序：宏觀目標耦合

從宏觀的角度來看，無論是鄉村數字經濟發展目標的提出，還是農村金融消費者權益保護，其宏觀目的都是維護我國良好的社會秩序，促進鄉村社會的穩定與繁榮。2021 中央一號文件明確提出，要大力發展農村數字普惠金融。數字普惠金融是鄉村數字建設的應有之義，同時也是鄉村數字經濟發展完成的資源載體。只有推動鄉村經濟可持續發展，才能讓鄉村社會永葆活力，進而維護鄉村社會的穩定。而為農村金融消費者提供權益保護屏障，就可以極大增強消費主體的金融消費能力，使消費者可以理性看待各種高風險產品。如果金融產品加快創新，但農村消費者無法識別其中的一些產品風險，可能就會影響到金融體系的發展。例如，農村金融消費者無法準確識別產品的各種風險，過度信任金融機構，導致負債水平提高，或者是過度信任一些所謂的專家意見，而采取盲目投資行為，也必然影響到消費者的切實利益，引發農民群體對于金融產品的恐慌心理，最終影響農村社會秩序的穩定[3]。因此，基于宏觀秩序維度考量，在數字經濟催生更多新型金融產品與服務的背景下，不斷提高農村消費者在金融方面的能力與素養，可以讓其深刻體驗數字經濟發展所帶來優勢。

3 數字經濟背景下農村金融消費者權益保護的實踐路徑

3.1 創新農村數字金融產品，滿足農戶生產經營需求

在數字經濟發展的推動之下，需要不斷創新農村數字金融產品，以滿足農戶的多元化生產經營需求：（1）鄉村微型金融機構應當精耕農村金融市場，根據農業產業的形態與金融的需求創新金融服務模式，從融資信貸的模式上，根據農村產業發展缺乏固定資產的特點，積極探索農業設施、設備用來抵押貸款以及產業鏈訂單融資模式。（2）采用聯保貸款的信貸模式，推出家庭農場、農民專業合作社聯合貸款產品。（3）在數字鄉村的基礎設施建設過程中加大對重點基礎設施項目的授信，采用差異化的定價系統。（4）積極創新農業保險產品，開發種類多元的保險產品和服務。鄉村數字經濟首要發展農村產業，而農村的種植、養殖生產項目存在投資周期長、收益不穩定的特點，受市場需求、自然災害的因子影響大，因此對農業保險產品的需求較大。金融機構可以針對不同類型的農產品，設計不同費率的農業保險產品，以降低鄉村數字經濟產業發展風險，為農村產業發展保駕護航。

3.2 增強農民的自我金融素養

在農村，數字普惠金融正在不斷發展，對農民的金融能力與金融素養也產生直接影響。對于農村的金融消費者，如果想要切實保護其權益，就必須提升農民在金融領域內的專業能力與自護能力。如今，政府正在加快推動農村的金融發展速度，同時也開展了各種金融教育工作，旨在幫助農民更加了解金融知識，掌握一定的金融投資技巧。而且，為了改善教育效果，還設置了長效宣傳機制。在這方面，為了使金融行業能夠健康發展，金融機構也應當承擔金融教育責任，利用各種傳播媒體，積極宣傳一些金融知識，結合消費者的學歷、年齡等信息，把消費者分成多個群體，采取針對性教育方針，使消費者能夠了解金融領域內的基礎知識，可以準確識別常見的金融風險，對金融法律更加了解，進而提升他們對風險的預防能力，使投資決策更為理性。

3.3 完善財政扶持體系，提升金融機構參與鄉村數字金融的動力

鄉村數字經濟的根本在于振興農村的產業經濟，但是農村產業投資大、周期長、收益率不穩定等因素的影響下，農村金融機構難以平衡金融機構的盈利性與農村金融的“準公共產品屬性”之間的矛盾，導致金融機構參與到鄉村經濟發展中的積極性不高[4]。在農村金融供給側改革中，需要發揮農村金融政策扶持的引導作用，鼓勵金融機構主動參與到農村經濟社會發展建設中。鄉村數字經濟發展要讓金融機構轉變傳統觀念，轉變到主動參與最為根本的是提升農村產業的融資收益率的觀念上來，從金融政策上來減少和分散金融機構在扶持鄉村振興產業過程中的風險。首先，中央人民銀行應當運用綜合性的政策來支持金融機構在合法合規基礎上金融行為，如差別化存款準備金率、支農再貸款、涉農貸款增量獎勵等政策，鼓勵金融機構為鄉村振興產業提供授信。