淺談汽車保險欺詐防范

張雨桐

（吉林省經濟管理干部學院，吉林 長春 130000）

一、前言

汽車保險欺詐是保險公司從業人員對投保人或被保險人虛構或編造的保險事故產生錯誤認知而對虛假的保險責任進行賠償的行為[1]。這種行為對保險公司的信譽產生不良影響，同時也給整個保險行業帶來不利影響。如對于市場急需的險種，保險公司不敢貿然推出或時開時停。在對計算保費進行厘定時需要考慮欺詐。理賠時為識別真偽而奔忙，增加了成本。

二、汽車保險欺詐形成的原因

（一）外部因素

1.社會誠信體系和監控機制的缺失

部分投保人或被保險人法律意識不強，對保險法相關規定不熟悉，對違法界限模糊不清，在常識認知里對保險欺詐陷入錯誤認識，以為保險欺詐只是一種欺騙行為而不是違反行為，這種錯誤認識使得一些不法分子無所忌憚，出于僥幸心理，認為自己所作所為沒有破綻，可以瞞天過海。加上有不少投保者對保險的意義認識不清，認為自己白白把錢給保險公司自己卻沒有獲得任何好處決定內心不平衡，同時社會缺少對這種行為的譴責和監督作用，并沒有對于這種行為并沒有納入誠信記錄，導致一些不法分為所欲為。

2.法律環境的保護和保險業信息共享不及時

保險合同出現爭議時，法律上通常會按照利于被保險人進行解釋，這樣一來，使得部分被保險人有了錯誤認識，認為自己在受法律保護可以對本不該獲得賠償的得到賠償，這也使投保人權利濫用。保險公司相互間競爭激烈，因此在保險詐騙的信息上沒有得到共享，經常會出現一些被保險人用同一信息和同一作案手法相繼在不同公司詐騙得逞[2]。更有一些公司出于自己公司的聲譽角度，不想把保險欺詐案件公布出來，經常選擇低調處理，縱容詐騙分子屢次成功。

（二）內部因素

1.缺少嚴格核保機制

部分保險公司為了搶占市場利益份額，本著粗放經營的原則，對投保人所投保車輛的風險沒有進行嚴格把控，沒有對風險進行系統的評估，只看到了眼前了利益，沒有嚴格進行核保的工作。當發生汽車事故，被保險人報案時，對虛假案件的識別能力不夠，保險從業人員的工作效率不高，而且部分保險從業人員自身的道德素質不高，沒有職業素養，這給被保險人造成了可乘之機，想方設法用利益誘惑保險查勘人員，內外勾結企圖讓保險查勘人員幫助獲得車險理賠金。

2.現場查勘工作不到位

經調查數據顯示，大部分保險公司的查勘人員都未能及時到達第一現場，導致汽車事故第一現場寶貴證據被破壞，資料匱乏，造成取證困難。與此同時，現場查勘人員未能及時到達現場給不法分子作案的機會，缺少先進的查勘定損技術也使得案件處理效率較低，如3G 互通的多元手段沒有全覆蓋應用在車險查勘理賠工作中[3]。查勘工具也缺少多樣化和靈活性。如可靈活使用自行車當成查勘代步工具或者電動車快速查勘工具等。

三、汽車保險欺詐防范方法

（一）應用新技術、及時共享信息

通過分析大量保險欺詐案件，數據顯示有大多數作案人為一人或同伙人，只是欺詐的對象由A 保險公司換成B 保險公司，作案人在詐騙成功后會繼續使用類似的詐騙方法，進行重新策劃實施，所以建立信息共享對保險公司乃至保險行業都顯得尤為重要。一方面信息共享能夠有效及時發現不法分子的企圖，同時也能減少欺詐案件的發生降低損失。另一方面信息共享也為其他保險公司提供了寶貴的經驗，能夠進一步預防其他不法分子使用同樣的方式，提升整體保險公司的經營能力。

（二）加強行業監管，規范市場行為。

保險公司首先進行內部把關，增強風險意識，嚴格把關，提高承保質量，建立規范的理賠制度，樹立企業形象。其次，各部門應聯合起來共同營造良好的市場環境。如法律部門應加大執法力度，提供強有力的保障。保監會應加大對保險公司不規范流程的監督整治，對詐騙行為的嚴加懲罰，對于在詐騙案件中內外勾結的應該給予一定的處分，建立保險從業人員的黑名單，發揮公眾的監督作用。

（三）加強風險評估，提高承保質量。

風險防控應從源頭進行控制，嚴格核保的工作流程，對所投保的保險標的進行嚴格詳細的檢查，尤其行駛里程或使用年限較長的車輛。在進行評估時，嚴格遵守評估程序，核保內部形成兩級核保制度，團隊進行專業的保險評估，對于投保額度較大、保有量較少的車輛應重點核查，形成較為完整的評估意見[4]。

（四）建立高水平理賠隊伍

保險欺詐識別離不開職業專業素質過硬的從業人員。保險公司要對理賠從業人員，尤其是查勘定損人員進行相關先進技術的培訓。公司內部設定相應獎懲措施提高查勘速度和效率。許多欺詐案件，被保險人事先并未充分準備，迅速反應可揭穿。對查勘定損人員實施“拒賠獎勵”制度絕大多數的保險欺詐，是由查勘定損人員識別的。可以推行“拒賠獎勵”制度。可以按照“從案”“從值”“從案從值”三種模式進行獎勵。

四、結束語

本文從外部因素如社會環境、保險行業以及內部因素如保險公司核保人員、查勘人員的角度深入分析了保險詐騙形成的原因，并提出了查勘技術、信息共享、風險評估、理賠隊伍等方面防范方法。