金融科技在縣域農商行的應用和發展

余衛明

（廣東鶴山農村商業銀行股份有限公司，廣東 鶴山 529700）

一、金融科技的發展背景

（一）發展歷程

1992年，中國科技金融促進會的誕生，標志著我國金融科技正式落地實施。從科技推動金融變革的角度看，金融科技的發展可劃分為三個階段。

1992—2013年，作為金融科技1.0階段，為傳統金融科技階段。該階段的代表產業包括軟件服務商、硬件服務商、傳統數據（工資單、銀行流水、征信等），傳統金融機構使用IT，大部分傳統金融機構尚處于基礎設施建設階段，硬件采購金額占比可達IT預算的50%以上。

2013—2017年，作為金融科技2.0階段，為互聯網金融階段。這是互聯網金融大規模擴張的時代，出現了較多的互聯網金融公司，包括網貸公司、第三方支付公司、眾籌公司等。這些公司運用網絡技術搜集大量用戶信息，實現資產端、交易端、支付端、資金端任意組合間的互聯互通，從本質上看，是針對傳統金融渠道的變革，通過互聯網實現信息共享與業務融合。該階段的特點主要是互聯網金融機構引領科技潮流，傳統金融機構選擇性跟進。

2017年至今，為金融與科技深度融合階段。大量原始金融業務信息通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術改變采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，不僅最終實現了提質增效，更激發了新的金融行為，如大數據征信、智能投顧、非現場監管等，從各方面促進金融與科技融合，為金融科技帶來了全新的生命力。在政策方面，我國先后出臺《促進大數據發展行動綱要》《新一代人工智能發展規劃》《中國金融業信息技術“十三五”規劃》等指導性文件，創造金融科技發展的基礎環境。

（二）金融科技與銀行業的融合

銀行業傳統盈利模式亟待轉型升級，尤其是近年來我國經濟增速逐漸放緩，加上利率市場化改革、防范金融風險等因素的影響，國內銀行業面臨利息收入降低、中間收入增速放緩、資產質量持續承壓的局面，而且金融科技公司的興起給銀行業造成了一定的沖擊。隨后銀行業逐漸加強與金融科技的融合，通過對互聯網、云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等新興技術的應用，進入數字化新階段。銀行業與金融科技融合，可以有效提升效率，改善服務，降低運營成本等，而且隨著兩者融合的不斷加深，銀行也將創新客戶服務模式，為自身的高質量發展提供新的路徑。

1.銀行云。銀行業務的開展與運營基本上都以IT信息系統為支撐，金融創新及風控也依賴IT技術來實現。隨著信息技術的快速發展，銀行早期IT信息系統開始進行大數據、人工智能的布局，但傳統的集中式架構無法滿足日益增長的IT能力需求。此時，銀行云借助金融科技誕生，銀行云的基礎IT架構基于分布式資源管理、虛擬化等技術提供SaaS、PaaS、IaaS等服務，提升資產IT基礎設施運用效率，最終實現銀行業務、服務、運營模式的創新。

2.智能營銷。銀行業的重點客戶是國有企業、大型企業及高凈值人群，然而隨著市場競爭的激烈及消費金融市場的興起，銀行目標客戶群體下沉，向中小微企業與個人延伸，對中小微企業與個人客戶的獲取留存將成為銀行未來競爭的主要因素。智能營銷的具體實踐就是將銀行海量存儲數據轉化為營銷價值，通過用戶的社交、消費、信用及交易等行為實現用戶畫像，最終為用戶量身打造精確的營銷方案，實現銀行營銷的智能化、個性化，進一步提升營銷質量。

3.智能風控。銀行信貸業務流程比較煩瑣，而且整體風控成本居高不下，個人信貸欺詐行為屢禁不止，企業貸前貸后實時跟蹤管理的難度較大。此時，利用金融科技能夠形成智能風控模式，依托大數據與人工智能技術對客戶風險進行實時監測識別，如基于大數據與知識圖譜技術整合企業工商信息等，還能夠自動報警，最終幫助銀行打造更加豐富的企業信用體系。

4.智能審計。傳統銀行業內部審計一般是通過系統化與規范化的方法，審查評價且優化銀行機構的運營活動、風險概況、內部控制及治理效果，整個審計流程基本上由審計人員手工完成，不僅效率較低，而且精確性不高，難以發現隱蔽性問題。但是金融科技下的智能設計能夠形成審計信息系統，搭建審計數據分析憑條，構建全天候的審計監督中心，為審計人員提供非現場審計手段，推動審計工作由傳統的“抽查”轉型為“全查”。

二、金融科技應用的關鍵要素

（一）基礎設施

金融科技應用的關鍵要素之一就是信息基礎設施，如智能手機、設備的普及，移動平臺對使用者各種信息的記錄與存儲。數字化的人類活動通常依托金融賬戶、社交網絡賬戶進行，根據這些基礎設施搜集到的用戶信息，能夠對用戶進行畫像，并且推斷用戶的喜好、信用及收入等重要特征，為金融精確營銷與網絡貸款等金融科技業態奠定重要的基礎。

（二）應用場景

金融科技必須以應用場景為核心，并且持續打造金融科技服務生態體系。金融科技要充分借助物聯網、生物識別、虛擬現實等新興技術，在應用場景上進行深度挖掘，持續將用戶需求作為出發點，用科技為金融賦能，讓金融服務實現專業性與普惠性。目前銀行業金融科技的應用場景還處于不斷開發之中，銀行業需要加快構建，才能為金融科技的應用打下良好的環境基礎。

（三）風險防控

風險防控因素作為金融科技應用的重要衡量標準是不能忽視的，尤其是金融科技作為新興產物，是否會給我國金融體系埋下隱患還需商榷。因此應用金融科技的前提就是防控風險，不能對金融系統造成整體的沖擊。而且在風險防控上可以借助信息技術實時監測，最終有效降低金融科技應用給銀行業造成的風險。

三、對策建議

農商行面臨全國性金融機構業務下沉、同業之間業務邊界消失和跨界競爭等新型競爭壓力，金融科技總體發展存在基礎數據資產不足、高端人才缺乏、金融科技與業務融合不夠深入、技術平臺建設能力欠缺等問題。農商行需要從四個方面著手，探索合適路徑，構建核心金融科技系統。

（一）加快基礎科技設施建設

一是具有一定科技基礎能力的農商行應充分依托省聯社提供的科技支撐，在省聯社開放共享科技能力的基礎上，完全自主開展個性化應用系統開發和業務運營工作。二是與省聯社針對某一新領域、新業務、新場景進行創新孵化或探索，并通過科技與業務的深入融合實現創新落地。三是通過引入專業的第三方科技公司，負責系統開發、IT流程、平臺研發等科技建設。

（二）金融服務場景化

積極構建金融生態，將金融產品和服務嵌入合作方的場景和平臺，實現金融服務場景化。如通過與政府在數據資源層面的合作，搭建服務企業和個人的融資平臺。通過與核心企業的合作，搭建企業金融生態，進行深入的產業合作，利用行業核心企業信用打造供應鏈融資模式，構建線上融資產品體系。

（三）實現技術應用的精準賦能

從渠道、營銷、風控、產品、運營等層面進行整體化改造，將科技賦能融入前、中、后臺。農商行的資源和投入有限，要集中火力攻擊重點，把某些業務做到極致，打造長板效應，推出一批有競爭力的拳頭產品。如縣域農商行的主要服務區域是本土實體經濟，中小微企業占大頭，勢必在互聯網金融上下功夫，特別要借助大數據、區塊鏈、人工智能等技術，形成以服務中小微企業為主的新型業務模式。

（四）加強金融科技應用風險防控

構建完備的金融科技應用風險防控體系，應當按照風險“可知、可析、可控”的基本原則，充分運用監管科技，建立貫穿產品應用全生命周期、覆蓋事前事中事后全過程的風險防控技術框架，形成包括風險識別、風險監測預警和風險應對處置的風險防控閉環流程。

四、結語

縣域農商行要想充分應用金融科技仍有很大空間，需要正確認知該問題并積極解決。