商業銀行電子商務金融服務多元化探討

李賀

（沈陽科技學院，遼寧 沈陽 110000）

隨著互聯網及信息技術的快速發展和不斷完善，商業銀行電子金融服務業也發生了根本性的變革。為應對不斷變化外部市場環境，商業銀行的電子金融服務應努力向互聯網金融服務學習，不斷豐富產品體系，不斷優化服務質量，努力提升商業銀行的盈利水平。

一、什么是互聯網金融

互聯網金融是互聯網技術與傳統金融服務融合發展形成的一種新的商業模式，該商業模式可為民眾提供投資、消費、支付、信息查詢、中介等多種服務模式?；ヂ摼W技術與傳統金融服務融合，改變了傳統金融服務模式，且極大了提升了金融服務的效率。這種新型的金融服務模式，不大能夠繼續服務大中型企業的發展，對小微企業的發展也有著積極的作用，對于我國各類企業的創新創業具有重要的促進作用。隨著智能手機的普及和移動支付技術的完善，互聯網金融環境更為穩定，能夠為客戶提供種類繁多，更具特色和個性化的金融產品，互聯網金融服務以其先天的優勢特點，業已成為我國金融體系的重要組成部分。

二、互聯網金融為商業銀行帶來的挑戰

（一）商業銀行存款理財功能被削弱。傳統商業銀行的存款理財產品都具有周期贖回的限制，且資金起投額度相對較高，如部分銀行要求存款金額達到5萬元或10萬元后才可享受相對較高的利息，而這一規定限制了很多消費者的存款欲望。而余額寶、微信零錢通等互聯網金融產品則很好地解決了這一問題，通過互聯網將客戶進行聚集和積累將第三方支付平臺與理財基金實現有機聯合，借助互聯網技術能夠實現隨存隨取，零存零取，而且可以給付比銀行同期利率更高的存款利息。受余額寶、微信零錢等互聯網金融產品的影響，大量資金被互聯網金融產品吸引，以光大銀行為代表的傳統商業銀行理財產品銷量顯著降低。

（二）商業銀行簡介融資功能受影響?；ヂ摼W金融除能夠實現資金整合外，還能夠將網絡上的各類資源進行搜集和整合，能夠為投資者和消費者提供更為豐富、便捷的借貸資源，減少因信息不對稱現象而產生的金融風險，保障借貸雙方的安全性和便捷性。當前P2P小額借貸、眾籌融資等互聯網金融業務興起，就是主要發揮了互聯網平臺的信息中介作用，為資金需求雙方提供更為快速、精準、高效的融資渠道，為借貸雙方降低的融資成本，而且互聯網金融平臺還能夠經由互聯網融資服務收取一定的中介費。對比互聯網金融，商業銀行的信貸業務存在信息不對稱，特別是對貸款對象故意隱瞞真實情況缺乏有效的甄別手段。而且商業銀行融資還存在融資手續繁雜，下款時間長，利息成本高的弊端，這些因素讓商業銀行損失了相當數量的融資業務。

特別需要說明的是，近兩年來屢次發生的互聯網金融平臺“跑路”事件的主要原因是當前國內信用體系仍不健全，平臺缺乏對借貸人的信用評價體系，或使用的信用評價體系不完善。未來，隨著我國信用體系的不斷完善，P2P小額借貸、眾籌融資等互聯網金融產品將會重新獲得勃勃生機。因互聯網金融的使用者主要為小微企業或互聯網企業，這會對商業銀行的運營產生一定的沖擊，商業銀行的部分客戶將會流失。

（三）商業銀行支付功能被削弱。支付業務是互聯網金融最為基礎的業務，信息處理和資源配置為輔助業務。在商業銀行支付業務發達的時期，持卡消費廣泛應用于餐飲、旅游、大宗物品采購等方面，這也給消費者帶來了很多便利。近年來，微信支付、支付寶支付等互聯網支付模式發展成熟，且此類支付模式的優勢更為明顯。消費者可以使用早已普及的智能手機進行消費支付，安全性、便捷性更好，且不需支付商業銀行的持卡成本，因此互聯網支付業務已經對傳統商業銀行的支付功能進行了削弱。隨著支付平臺影響力的擴大，互聯網支付不僅僅能夠用于蔬菜、水果、生活用品的支付，還可以用于旅游、酒店、餐飲、娛樂場所消費支付，而且互聯網支付平臺還將民眾支付信息進行收集，用戶可在支付平臺上查看客戶對商家的評價信息，從而決定消費行為。當前，互聯網金融的支付功能被逐漸放大，已經威脅到商業銀行的支付業務。

（四）商業銀行經營模式需要改變。在互聯網時代，商業銀行不僅需要比拼金融產品品質，還需要比拼金融產品的個性化和創意化水平，需要滿足年輕一代對金融產品的個性化心理需求?；ヂ摼W金融產品之所以廣受歡迎和好評，就是因為其立足客戶需求，充分利用網絡、信息和數據處理技術，大大簡化了客戶的投資理財方式，讓客戶的融資和生活更加便利，成本也更加低廉，而且通過大數據分析，能夠給予客戶更好的金融建議。這種以客戶為中心的產品設計及經營模式是商業銀行在未來發展中需要不斷學習和優化的關鍵節點，只有不斷優化產品設計，注重客戶個性化的需求滿足，商業銀行才能夠在互聯網金融大行其道的今天獲得了穩固的市場份額。

三、商業銀行新時代電子商務的定位與經營策略選擇

（一）要轉變經營理念。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應著力轉變思想，特別是要加強創新能力的培養?；ヂ摼W金融是互聯網技術與金融產品結合的產物，是迎合民眾生產生活需要而產生和發展起來的，是一種新型的金融服務模式，與傳統的金融服務模式相比有著天然的優勢。然而，互聯網金融仍處于成長階段，在發展中仍面臨很多新的問題和難點，互聯網金融總量還相對較低，對商業銀行在短期內不會造成致命的威脅。也正因此這樣，很多商業銀行高層管理者對互聯網金融放松了警惕，在互聯網金融發展初期喪失了合作的主動權。時至今日，仍有很多商業銀行管理者未對互聯網金融未來發展方向進行認真研究，對互聯網金融模式對傳統商業銀行經營業務帶來的沖擊沒有清醒的認識，依然堅持己見，固守老路。面對互聯網金融快速發展帶來的強大沖擊，商業銀行高層管理者應提升警覺，時刻關注外部競爭環境變化，加強對互聯網金融產品的研究，改變過去在產品設計和經營中的思維定式，努力開展金融業務和金融產品的創新。要積極尋求與互聯網金融機構的合作，通過互聯網金融機構先進的產品設計和服務理念，提升商業銀行產品設計的便利度和可及性，提升銀行服務水平，提升客戶的忠誠度。

（二）要提升數據綜合分析應用能力。在新的時代，商業銀行也應提升自身的數據獲取、數據存儲、數據保護和數據分析能力。根據對互聯網金融機構的分析，因其能夠靈活運用大數據技術，了解客戶的喜好，為客戶提供更受歡迎的金融產品選擇，這使得很多商業銀行的客戶轉投互聯網金融產品。未來，商業銀行應積極使用大數據技術，努力提升大數據的綜合分析和結果應用能力，妥善解決困擾商業銀行的便捷性和可及性問題，在電子商務環境快速發展變化的當下，筑牢發展根基。因此，建議商業銀行在未來不僅要基于大數據技術開展客戶信用評價，還應基于大數據技術對客戶金融需求，客戶風險偏好，客戶職業生涯階段等信息進行綜合分析，根據分析結果，為客戶提供更為科學、個性化、風險更低的投資理財產品；根據企業發展現狀和業務需求，向企業提供更為合適的融資產品。此外，針對成長型的小微企業，還應該開發和完善投資類融資產品，以投資代替融資，進一步豐富商業銀行的利潤來源。

（三）加強與互聯網金融企業的合作及協作。當前我國已經進入信息化社會，商業銀行作為金融體系的重要組成部分，也應該根據外部環境變化，特別是應加強與互聯網金融企業的合作，進一步豐富商業銀行電子商務產品內容和產品形式，努力適應新一代客戶的個性化金融需求。商業銀行是歷史最為久遠的金融機構，在數百年的經營中積累了豐富的經驗和良好聲譽，并且很多國有大型商業銀行有國家財政收入作為信用背書。但是，商業銀行業也有其自身劣勢，如管理者思想滯后，管理制度落后，員工服務意識不足，缺乏進取精神等，這些因素都制約著商業銀行的創新發展。面對互聯網金融時代的到來，銀行管理者應從大局著眼，從細節和小事做起，充分認識到互聯網金融的強大優勢和生命力，積極學習互聯網金融的先進經驗，不斷優化運營管理體系，不斷創新金融產品，為商業銀行的發展提供強大助力。此外，商業銀行還應認真對待電子商務業務中蘊含的風險因素，要認真分析過往典型電子商務案例，結合商業銀行自身實際制定風險識別、評價和應對方案，有效控制商業銀行電子商務類產品的風險水平。

四、結束語

面對來勢洶洶的互聯網金融，我國商業銀行應進一步增強自身數據獲取、數據處理和數據應用能力，不斷創新業務體系，簡化業務流程，積極向互聯網金融企業學習，加強同互聯網金融企業的合作，為客戶更為多樣化的金融需求提供多樣化的解決對策。商業銀行還應學習互聯網金融企業的服務意識，以客戶需求為中心，以滿足客戶需求為標準設計金融產品，在互聯網金融的背景下，努力改革創新，提升商業銀行的綜合競爭實力。