大數據時代對 中小商業銀行改革的推動作用探討

趙婷婷

（東營銀行股份有限公司河口支行，山東 東營 257200）

大數據時代背景中，中小商業銀行改革要積極結合大數據優勢作用，確立大數據的實施模式、實現業務結構轉型、加快新興業務拓展以及實踐金融互聯網化發展。在大數據系統中構建一個與真實銀行體系一致的環境，在基于金融環境的中小商業銀行運行中，開展各種金融服務和管理工作。

一、大數據對商業銀行的影響

（一）大數據改變了商業銀行的獲客模式

大數據技術的出現，使得中小商業銀行客戶營銷模式發生了根本性的革新。在傳統的中小商業銀行客戶營銷過程中，主要是基于線下的網點來進行銀行產品的宣傳，這種客戶營銷模式過于單一化和局限化，難以在客戶群體中形成更大范圍的業務推廣，降低了中小商業銀行挖掘和吸引客戶的成效。大數據基礎的中小商業銀行客戶營銷，可以積極運用各種數據媒介來完成銀行產品推廣、客戶需求調研、客戶信息采集和分析等，使得中小商業銀行的客戶營銷綜合能力得以完善和優化。中小商業銀行所面對的客戶群體具有規模化和個性化的雙重特征，也就是中小商業銀行的潛在客戶群是非常之大的，這與銀行業務的內容是密不可分的，社會上的經濟往來都要依托于銀行來實現[1]。但隨著銀行業競爭的加劇，中小商業銀行所面對的競爭壓力也日益嚴峻，尤其是在大型商業銀行業務拓展中，要想更好地獲得經濟利益，就要重視對客戶的深度挖掘。

（二）大數據提高了商業銀行風險管理水平

大數據在中小商業銀行業務中的運用，顯著提高了銀行風險的應對能力。傳統的中小商業銀行風險管理，主要是依托人工管理模式開展，對各項業務資料進行審核和評價。這種風險管理方式的效果，更多地受到相關人員個人經驗、業務能力、職業素養等方面因素的影響，使得中小商業銀行風險控制結果具有一定得不可預測性，導致了風險隱患難以全面消除的問題。在大數據的運用中，可以基于大數據的全面性和高效性分析優勢，對中小商業銀行所有業務數據進行全面、及時的采集，并能夠通過大數據的各種程序模型來進行統一的分析處理。大數據的這種分析判斷價值，還體現在數據管理的實時性方面[2]。傳統的中小商業銀行風險管理，主要是事后的一種評價和判斷，預測性和防范性并不突出。大數據技術具有強大的數據處理分析能力，可以基于中小商業銀行客戶碎片化的信息，進行綜合和關聯，形成具有風險控制價值的整體信息呈現結論。客戶任何風險行為，如貸款逾期等，都會在大數據系統中形成記錄。大數據的程序算法會根據不同地風險行為指標參數來動態地構建起客戶的資信狀況，這對于后續的中小銀行業務實施過程具有極大的參考價值，對于資信較低的客戶可以降低其授信額度等，從而將中小商業銀行的業務風險進行把控。

（三）大數據改變了商業銀行的盈利模式

中小商業銀行的盈利水平，與成本效益都有著直接關系。在中小商業銀行提高業務效益的同時，也要注重運營成本的節約，從而保證盈利目標的實現。中小商業銀行的傳統盈利過程中，由于業務成本、人力成本等都難以進行有效的降低，使得利潤空間受到制約。在大數據背景下，中小商業銀行可以基于大數據技術支持，將營業網點的固定成本、人員成本，以及營銷渠道建立和維護成本等進行有效縮減。中小商業銀行積極利用大數據提供的各種服務和資源，可以構建起大數據為基礎的盈利模式。運用大數據的覆蓋性，降低線下網點的固定成本投入，轉而使用成本更為低廉的線上模式來進行業務推廣[3]。

（四）大數據提升了商業銀行的經營管理水平

大數據在中小銀行經營中的應用，顛覆了傳統的金融服務模式，提升了中小銀行的管理水平。以大數據為基礎的金融服務屬于一種典型的虛擬服務方式，這與原有的有形服務有著明顯的區別。中小商業銀行經營管理也可以積極發揮大數據等技術媒介的優勢，深化網絡管理和數據管理，將實體金融運營與虛擬金融運營相融合。大數據支持下的中小商業銀行，可以在傳統金融產品基礎上，創新出虛擬金融產品，中小商業銀行的經營管理方式，也從實體形態轉化為虛擬形態。

二、商業銀行大數據應用的發展趨勢

（一）全面客戶畫像視圖

大數據在中小商業銀行業務發展中，也會形成一種新的趨勢和特點。基于大數據可以進行全面的銀行客戶畫像，也就是通過大數據技術構建起具有金融特質的客戶視圖，這種客戶畫像視圖，可以使中小商業銀行直觀地描繪每個客戶的金融行為、金融趨勢、金融價值等，使中小商業銀行可以實現精細化的客戶管理結構，并通過大數據的采集、分析和存儲來進行靈活的客戶畫像調取和使用，對中小銀行為了更好地參與金融市場競爭奠定基礎。

（二）精準預測分析

傳統的中小商業銀行業務服務中，更多地將目光和精力集中于現有的業務過程，對于未來的預測則顯得能力不足。基于大數據支持，可以提高中小商業銀行精準預測分析水平，這對于中小商業銀行長遠的戰略目標規劃有著重要的實踐價值。基于大數據體系可以形成趨勢化的金融發展曲線，這種曲線不僅能夠具有當前的數據呈現效果，也可以基于曲線來科學合理地構建起未來發展過程的動態預測，從而可以使中小商業銀行可以提高戰略發展部署能力。

（三）實時智能數據驅動

大數據的動態效能，可以為中小商業銀行業務管理提供實時的智能數據驅動。大數據可以實現不間斷的連續數據采集，從而使得各種分析和評價效應也能夠實時開展。在中小商業銀行業務開展和風險監控中，這種實時性的數據功能可以提高綜合工作效率。大數據也為智能化的管理實踐奠定了技術基礎，中小商業銀行要重視智能開發，改變原有的一切業務流程都依賴人工處理的弊端，通過智能數據驅動進行風險預警等，提高中小商業銀行運行發展能力。

三、大數據時代對中小商業銀行的推動作用

（一）推動確立大數據戰略

中小商業銀行在制定戰略目標時，需要重視大數據的推動價值。大數據的應用應當成為中小商業戰略部署的重要構成部分。在大數據支持下，中小商業銀行上層決策機構，要樹立對大數據戰略的認知，并能夠通過對大數據價值的充分挖掘和分析，構建詳細的大數據發展計劃。在大數據戰略規劃中，要積極完善和優化大數據系統平臺，依托于大數據平臺來開展各項服務和管理工作。

（二）推動實施業務結構轉型戰略

隨著金融市場的完善，中小商業銀行也要積極進行業務轉型，基于轉型來獲得更多地發展機會。大數據可以有效地推動實施這種結構轉型，從大數據角度去進行中小商業銀行業務、管理和組織結構的調整，使中小商業銀行可以有更多的精力去完成小微企業和個人客戶的細化服務，使零售業務得以在中小商業銀行戰略布局中更好地實踐。

（三）推動加快新興業務拓展戰略

在新時期的發展中，中小商業銀行要積極運用大數據來拓展新興業務。在傳統金融產品和服務業務的基礎上，可以大力發展線上理財、線上交易、線上代理業務中，這些業務都可以依托于大數據實踐。大數據對于中小商業銀行新興業務的拓展，需要基于長期戰略角度，以中小商業銀行實際運營情況為核心，放眼未來去改進盈利結構，使中小商業銀行能夠更好地適應新時期的金融市場競爭。

（四）推動金融互聯網化戰略

互聯網是當前社會發展的重要基礎，也是中小商業銀行迎接新的發展機遇的重要媒介。在大數據背景下，可以通過推動金融互聯網來優化中小商業銀行的經營戰略，讓技術優勢得以在中小商業銀行業務中得以實現。金融互聯網戰略，是將傳統金融業務與互聯網進行結合，通過網絡環境的高效數據交互和資源獲取，讓中小商業銀行可以通電子形式來實現業務優化和管理，積極打通金融互聯網渠道，加快電子業務的實踐能力，是中小商業銀行戰略規劃中的重心。

四、大數據時代對中小商業銀行的建議

（一）管理系統化

中小商業銀行在全面利用大數據優勢和價值的過程中，需要結合管理系統化方式，將銀行業務和服務等都進行構建，形成功能完善、管理清晰的系統平臺，在平臺上可以實現各種管理的執行和監督，也能夠保證各個業務流程的順利銜接和數據交互。中小商業銀行各個部門，可以基于管理系統完成工作任務計劃、分配、執行、反饋和監督，能夠保證銀行管理效率的全面優化。

（二）產品個性化

大數據可以為中小商業銀行產品個性化創新提供積極地支持。中小商業銀行在處理各種金融數據時，可以通過大數據功能來進行靈活的分割和整合，使傳統的銀行產品形成多元化和創新化的發展。中小商業銀行可以根據不同客戶的需求，以客戶為導向來構建產品體系，這就極大地改變了原有的金融產品模式固定的局限，使中小商業銀行可以有更大的發展空間。

（三）功能平臺化

基于大數據打造的中小商業銀行平臺，可以實現多種功能于一體的綜合服務效果。在大數據支持下的銀行平臺上，可以采用功能模塊方式來將各種業務和服務進行集中，如很多中小商業銀行的網站平臺上，都包括了銀行的各種功能結構，如存取款、證券交易、外匯、理財保險，甚至是電商交易等，從而能夠使用戶打開一個平臺頁面就可以完成所有的業務內容。

（四）渠道電子化

基于大數據的管理平臺，可以提供電子化的業務渠道，從而打破了原有的時間和空間限制。客戶可以隨時隨地發起業務申請，中小商業銀行也可以基于大數據功能平臺來進行申請的智能審核、批復和執行等。電子化渠道使得中小商業銀行，可以進行服務產品的廣度和深度延展，使中小商業銀行可以聯合社區、移動終端和各種金融平臺來實現多層級、全天候的綜合性服務。

五、總結與反思

大數據技術是基于信息技術產生的一種新的數據服務方式，通過大數據技術與信息技術、網絡技術的高效融合，可以構建起全面的線上服務媒介，提高中小商業銀行與客戶群體的關聯性和溝通水平。大數據技術則可以在現有數據的風險分析基礎上，構建起有效的風險預測趨勢模型，給中小商業銀行風險管理人員提供重要的風險防范依據。