淺論信用卡套現風險防范與化解

何 洲

（南昌大學 江西南昌 330038）

一、信用卡套現風險分析

信用卡套現是指商戶與持卡人以信用卡為載體，通過虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式套取現金的行為。商業銀行信用卡透支設有免息期，期間免除的套現資金利息即為套現的直接獲利。信用卡套現是典型的違規行為，會致使商業銀行信貸風險增加，因此必須高度重視信用卡套現造成的風險。

（一）信用卡套現的方式

1.墊付消費資金套現。個體雙方通過事前商定，一方通過信用卡透支墊付另一方的消費資金來實現套現的目的。這種信用卡套現方式不產生信用卡取現手續費，也無須向商戶支付套現交易費，從而成為少數持卡人經常使用的套現方式，其套現行為較為隱蔽，核查存在一定的難度。

2.持卡人與商戶勾結套現。一種類型是從事套現的服務公司以商戶名義申請終端機具，通過收取一定手續費來獲利。另一種類型是通過操控他人信用卡，給商戶支付手續費來獲取現金。協助套現商戶存在注冊資本低、日均余額低的特征，交易記錄中信用卡交易占比高且交易頻繁，其交易明顯與商戶實際經營情況不相符。

3.利用網絡虛假交易套現。網絡支付平臺利用信用主要表現為持卡人與電商平臺虛構交易，通過信用卡支付消費款項來套取現金。即一方在電商平臺出售商品，另一方購買該商品并用信用卡將資金轉入對方賬戶，收款方再把資金轉賬或以現金方式給付款方，付款方就達到了信用卡套現目的。

（二）信用卡套現的成因

信用卡套現的成因是多方面的，從商業銀行外部因素看，一是由于國內金融市場不健全，部分群體通過信用卡套現以滿足資金周轉需求。部分企業和個人利用信用卡申辦簡便、易于操作、成本低廉、快速回流資金的特點，通過本人信用卡或組織其他人員申辦信用卡、集中操控、套現的方式，解決企業和個人短期資金需求。二是法律法規和監管約束不完善。隨著網絡金融的發展，網購交易量迅速擴大，信用卡通過網絡交易套現具有極大的迷惑性。對此類套現行為，商業銀行缺乏相關的制度和監管措施，無法有效管理。三是套現記錄數據無法實現共享。各商業銀行對信用卡申請人信息和卡片的管理具有相對獨立性，沒有平臺實現套現記錄數據的共享，這致使持卡人套取一家銀行的信用卡資金后，又可申辦另一家銀行信用卡，再次進行套現活動。

從商業銀行內部因素看，一是不夠重視風險管控。部分商業銀行片面追求信用卡任務指標，放松了對風險的管控，未充分認識違冒申請、操控使用、套取現金等潛在風險，未有效落實風險管控措施，對銀行內部員工違規行為管理不到位。二是客戶準入把關不嚴，未嚴格落實親見客戶本人、親見客戶簽名、親見客戶身份證件與必要的資信證明材料原件的“三親見”要求，對客戶資料真實性審核不嚴，甚至存在協助提供虛假資料，有意擴大授信額度的情況。三是商戶管理不到位。對特約商戶準入把關不嚴，使信用卡商戶欺詐及違規套現有機可乘。

（三）信用卡套現的危害

1.增加商業銀行經營風險。信用卡套現一是變相擴大了信貸規模。信用卡持卡人通常將套現所獲資金用于生產經營、股市、房地產或其他違規領域，這使得消費信貸蛻變為投資性信貸，短期信貸資金長期化，變相增加了商業銀行信貸資金投放規模，同時也增加商業銀行經營成本和經營風險。這一方面沖擊了現金與反洗錢日常管理體系，另一方面持卡人套現后如果無法還款，商業銀行還要承擔相應催收、訴訟以及壞賬損失核銷等費用，這會導致嚴重的信用風險。二是壓縮了商業銀行盈利空間。信用卡套現不僅規避了取現費用，而且通過透支免息期低價利用商業銀行資金，給發卡行造成了損失。

2.破壞社會信用環境。從事套現交易的機構通過提供套現便利收取手續費，從而獲取收益。對于此類不法活動，若無有效管控措施，將會誘使更多特約商戶從事信用卡套現，這將進一步惡化社會信用環境。此外，信用卡套現降低了個人信用，持卡人雖然通過套現得到了現金，但是最終還是需要還款的，如果持卡人不能如期還款，就必須承擔逾期還款利息、滯納金等費用。另外持卡人還面臨個人信用的降低，甚至承擔訴訟的法律風險和進入失信黑名單的風險。

3.對金融安全秩序產生破壞。良好的金融秩序是信用卡行業健康發展的基礎，但套現行為卻導致商業銀行現金流失，金融系統內部流動資金也會因此減少。信用卡套現違背了信用卡業務刺激消費的目的，并阻礙了信用卡行業發展。同時，信用卡套現違反了中國人民銀行對現金管理的相關規定，容易引發洗錢犯罪。信用卡套現引發的風險與金融危機存在較大相似性，金融秩序和金融安全都可能因信用卡套現受到負面影響，而信用卡套現還可能引發其他違法犯罪行為。

4.削弱營銷人員積極性。針對信用卡套現行為，商業銀行缺乏事前或事中管控手段。在對己確認套現問題的整改階段，商業銀行通常會對信用卡營銷或調查人員進行追責，這將嚴重影響相關人員的工作積極性，這對商業銀行的經營發展也會產生不利影響。

（四）信用卡套現的法律責任

信用卡持卡人的套現行為是一種違法行為，根據《中華人民共和國刑法》《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，信用卡套現行為違反了國家法律規定，嚴重時需承擔刑事責任。一是信用卡詐騙罪。套現后構成惡意透支，應當追究刑事責任，依照《刑法》第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。二是妨害信用卡管理罪。《刑法》第一百七十七條規定，如非法持有他人信用卡數量累計在5張以上（借記卡也屬于刑法意義上的信用卡），可能構成妨害信用卡管理罪。三是非法經營罪。通過pos機等支付工具，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。同時，根據持卡人與商業銀行簽訂的信用卡章程，持卡人利用虛假消費等手段實施套現，損害了銀行利益，商業銀行有權提請司法機關追究套現行為人的法律責任，并進行民事追償。

二、信用卡套現的防范措施

（一）嚴格發卡準入，做實申請信息調查

銀行營銷受理人員要收集客戶身份證件與必要的資信證明材料，落實“三親見”要求，核實并確認客戶身份真實性、申請意愿真實性等，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發卡。線上渠道發卡，確無受理人員的，受理職責應由銀行網點領卡人員，或卡片激活前的網點面簽人員完成。調查人員應確認受理資信證明材料的真實性，對于客戶提供的資信證明，如無有效手段核實真實性，應注明無法核實，并不得作為準入授信依據。對團體辦卡客戶，應采取實地上門調查的方式，由至少2名調查人員共同完成。調查人員應根據收集的團體辦卡證明材料逐一進行核對，以確保申請人為團體客戶所屬單位正式在職人員。

（二）加強商戶管理，切實防范套現風險

1.嚴把特約商戶準入質量。收單銀行要對商戶的營業場所、營業時間、經營狀況以及所提供的商品和服務進行現場調查，從而核實商戶基本情況和經營情況。首先要對商戶營業場所門面和店內設施或商品分別進行拍照，商戶調查人員和標識商戶對外經營名稱的門楣、標牌或其他提示物品應出現在門面照片中，并核實商戶營業證照、法定代表人或負責人身份證件等材料是否真實有效。對于網絡特約商戶，收單銀行還應核驗商品庫存、物流協議及發貨單、服務許可協議、客戶隱私保護、信息安全管理制度、商戶網站地址、ICP證或ICP備案信息等，以確認其經營真實性。對于線上平臺商戶，收單銀行還應調查是否對其發展的二級商戶進行實名驗證，且注冊信息真實完整，是否對二級商戶有完善的信用評價方法和風險控制措施。

2.做好特約商戶收銀員和財務人員日常培訓。收單銀行應重點培訓相關業務人員銀行卡受理要求和受理流程，正確識別銀行卡、辨認偽卡的基本方法，以及沒收卡程序的相關知識，賬戶和交易信息保密的相關規定、收銀主管及收銀員密碼管理要求，出租、出借、出售受理終端、收單結算賬戶、網銀證書的危害以及可能導致的嚴重后果。還應對網絡特約商戶財務人員培訓正確識別線上交易中各類欺詐風險，建立防范銀行卡賬戶及交易信息泄露的要求，確保卡號、交易數據等關鍵信息的所有介質保存于安全區域。

3.切實落實商戶日常管理措施。收單銀行應嚴格執行特約商戶巡檢制度，對于風險評級不同的商戶，應按照對應頻次巡檢。查看特約商戶經營狀況是否正常，檢查受理終端管理和使用情況，設備數量是否相符，是否存在出租、出借、出售、挪用、私自拆卸受理終端、改動網絡支付接口等情況。對于確實存在交易風險的商戶，應采取關閉商戶交易、關閉商戶信用卡交易、收回部分受理終端或關閉網絡支付接口、收回交易單據或網絡支付的交易訂單數據等措施，對于確實存在移機風險的商戶要采取關閉措施。

（三）規范員工行為，防止員工信用卡套現

誠實守信、知法守法是銀行員工的基本要求，也是維護銀行聲譽的根本所在。因此，打擊信用卡套現必須從員工合規使用信用卡抓起，要使員工深刻認識到自身行為的底線和界限，自覺約束個人行為。一是著力加強員工教育，組織員工強化規章制度學習，提升員工用卡合規意識和風險防范意識，增強員工自我約束、自我保護能力，杜絕違規行為發生。二是加強員工套現行為排查。通過合規監測平臺提取和上級行下發的疑似員工信用卡套現線索，認真組織開展員工異常行為核查，要通過電話調查、當面談話、調閱消費憑證等方式進行核查。三是積極開展員工合規用卡宣傳，要組織開展套現警示教育，宣傳違規套現風險點、危害性，及時通報員工信用卡套現典型案例，提高員工對信用卡套現帶來危害性的認識，督促員工嚴格落實行為管理要求。四是全面落實員工用卡管理，嚴禁員工利用信用卡套現，引導員工自主合規使用信用卡，讓員工知敬畏、守底線，從源頭防控案件與操作風險。五是對確認套現的員工應嚴格按制度辦法追究責任，對屢查屢犯者要加大處罰力度，對問題嚴重、頂風違規事件要從嚴從重處理，對觸犯國家法律者要堅決移送司法機關，從而充分發揮警示震懾作用。

（四）強化風險監控，加大風險排查力度

通過大數據技術系統每月對大額透支交易進行監控，全面分析大額信用卡使用情況，全面落實大額信用卡管戶工作，做好一戶一策、動態管理。同時，針對發現的風險線索應及時進行現場核查，并以經營行為單位落實風險排查工作，明確風險排查的責任人。要對確認存在套現、欺詐交易的個人加大處置力度，采取止付、降額、鎖卡、催收等措施防控風險；對存在問題的商戶，要及時采取限制交易、關停等控制措施；對同一單位多名持卡人違規套現的，要禁止該單位團體申辦信用卡。對于發現存在逾期的大額信用卡，應通過電話、信函、上門及法務等方式加大催收力度，落實資產保全，及時防控風險。

當前，信用卡套現行為仍大量存在，僅靠商業銀行自身監管很難根治此類問題，對此必須建立完善的信用卡信息共享平臺，利用金融科技賦能金融監管，大力提升全社會的誠信意識、提高全社會的信用水平，打造良好的社會信用體系，推動信用卡業務健康發展。