淺析保險科技在貨運保險中的應用

楊志遠

（中央財經大學保險學院，北京 100000）

一、背景

近年來，隨著工業制造業和電子商務的高速發展，我國物流行業得到了迅猛發展，據中國物流與采購聯合會消息，2020年，社會物流總額增速持續回升，社會物流總費用與GDP的比率基本持平，物流業總收入實現小幅增長，2020年全國社會物流總額300.1萬億元①中國物流與采購聯合會，https://new.qq.com/rain/a/20210225 A0C42K00。

（一）貨運保險發展現狀

我國貨運保險最早開始于20世紀80年代，近四十年隨著我國貿易的飛速發展，貨運保險保費規模也有了不小的增長。但整體而言，貨運保險發展相較于財產保險而言，還呈現出如下特點。

1．收入增長相對緩慢

2010年至2019年間，我國貨運保險保費收入由78億增長至131億②數據來源于《中國保險年鑒》，增長比例為68%，而財產保險保費收入由3895億增長至11649億②，增長比例為199%，貨運保險增長幅度相對較小，貨運險保費收入占比逐漸降低。

2．賠付支出增長速度快于保費收入

2010年我國貨運保險賠付支出為28.87億元，2019年賠付支出為70.28億元②，增長143%，而保費收入增長僅為68%，賠付支出增長速度明顯快于保費收入。

（二）貨運保險存在的問題

相較于傳統財產險，貨運保險因其保險標的流動性、保險標的與被保險人的分離性等特點，導致發展過程中出現了較多的問題，阻礙了貨運保險的發展。

1．業務處理效率無法滿足需求。隨著交通運輸條件的發展，貨物流動速度逐漸加快，以境內公路運輸為例，貨物在途運輸時間多為2-5天，快者甚至實現次日達，這就要求保險公司出單效率要即時生效，但傳統貨運保險投保手續繁瑣，采用人工出單、核保的形式無法滿足需求。

2．存在逆選 擇投保的問題。針對大型客戶，為提升工作效率，保險公司在投保方式上進行了適當調整，推出了預約投保的方式，即允許投保人集中申報貨運清單，這就意味著有部分運單提交至保險公司時，貨物已運達目的地，由于保險公司對投保人無法掌握投保人實際的發運情況，導致投保人申報貨運清單時有選擇性，增大保險公司承保風險。

3．道德風險和騙保現象頻發。貨運保險的標的與被保險人具有分離性，保險公司無法實時監控承保標的，而且保險公司承保時基于對投保人和承運人的信任，一般不會對標的進行現場驗標，這就給騙保以可乘之機，出現了投保人聯合承運人騙保的案例。

（三）保險科技介紹

2017年被認為是保險科技元年，之后保險科技在國內得到了迅猛發展。保險科技是應用在現有的保險模式基礎上，為了提高承保能力、合理分散風險、提升管理效率和節約成本的技術。

常見的十項保險科技技術包括區塊鏈、人工智能（AI）、物聯網、云計算、大數據、車聯網、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設備。

目前，各種保險科技手段在相應領域都已有所應用，但在貨運險中，應用還不夠充分。本文擬從保險科技在各環節中的運用分析，從提升效率、解決道德風險及保險欺詐、加強風險控制等方面，分析保險科技對貨運保險的促進作用。

二、保險科技在貨運保險中的應用分析

（一）貨運保險流程分析

貨運保險全服務流程可分為投保環節、責任保障環節（貨物運輸環節&風控環節）、出險后的理賠環節。

1．投保環節

投保人向保險公司發起投保要約，保險公司按照核保政策對投保人以及投保標的、運輸工具、運輸線路等進行風險審查，與投保人商定保險條件，出具保險單。

2．保障環節

保險公司出具保單后，即開始承擔貨運保險保障責任，按照貨運保險保障區間，該環節主要為貨物運輸環節，為了避免事故的發生，投保人和保險公司都應當采取相應的風控措施，降低事故發生概率。

3．理賠環節

發生保險事故后，保險公司安排查勘現場，對標的受損情況、事故發生原因等進行勘驗，核實標的受損情況后支付賠款。

（二）保險科技應用可行性分析

保險科技的出現，推動了傳統保險行業的變革，各種科技手段有著不同的應用場景和發揮著不同的作用。結合貨運險實際，存在較大應用可行性的技術手段包括：區塊鏈、大數據、云計算、人工智能、物聯網和車聯網。

以區塊鏈技術為核心，根據貨運險操作流程和環節，搭建貨運保險業務鏈，在貨運險業務鏈中，區塊鏈技術是核心，依據貨運保險的環節，有投保階段、運輸階段和理賠階段三個子鏈，三個子鏈形成的數據被強制寫入業務鏈中，并不允許修改，可以如實記錄各個階段、各個參與主體的行為和數據。

區塊鏈技術是一種全新的分布式互聯網加密認證技術，有很多節點共同參與，每個節點都可以寫入數據，數據一旦確認，不允許修改，具有弱中心化、可編程控制以及不可篡改、可追溯等的特性。

在貨運保險中，每個主體都是該貨運保險區塊鏈信息共享平臺的一個參與者，每個環節都是該區塊鏈平臺的一個節點，各主體的行為都被記錄在區塊鏈中，各參與主體可在一定的權限范圍內查詢投保人和承運人的歷史數據記錄，有效避免信息不真實、信息不對稱、數據容易篡改等問題。

除區塊鏈技術以外，在各個子鏈中，還會用到其他保險科技手段：

1．投保階段

投保階段的核心工作是保險人對投保人提交的保險需求進行風險判斷，給出合理的定價，保險人在對業務進行風險識別時除了業務以及投保標的本身以外，還需要對投保人的征信情況有所了解，在此階段，可以引入人工智能進行投顧服務、引入大數據和云計算對投保人和投保標的以及運輸路線等進行風險判斷。

（1）大數據、云計算

在貨運保險中，大數據及云計算的應用體現在，可以通過計算機技術對龐大的數據進行收集、儲存、管理和處理，使保險人對投保人和承運人、承運車輛的安全狀況、運輸線路、自然災害分布、承保標的安全運輸要求等進行刻畫，以提供精準的保險條件。

優勢：大數據和云計算能夠幫助保險人精準掌握投保人及業務相關人以及承保標的的相關信息，為核保定價、承保決策提供重要支撐。

（2）人工智能技術（AI）

在貨運保險的投保環節，人工智能可以結合大數據技術，迅速在數據庫中收集客戶已有信息，代替人工客服為客戶提供更為精準、高效的服務。

優勢：人工智能依托計算機強大的信息處理技術，能夠極大地提升業務處理的效率，并且能夠嚴格執行設定的業務流程標準，隨著技術的發展，人工智能也同樣可以具有類人類的思維方式，使服務更富情感，提升客戶體驗度。

2．運輸階段

運輸階段是整個保險的保障區間，包含貨物的運輸及裝卸過程，也是保險的核心階段，在該過程中，保險標的與所有人是分離的，而且是時刻在移動的，風險較大，不利于監控。這就需要引入科技手段對標的物進行實時監控，物聯網、車聯網可以通過各種傳感器和監控裝置，實現實時監控的目的。

在貨運保險中，可以通過對承保標的、承運車輛安裝相應的傳感器，實現對承保標的的實時監控，還可以對駕駛員進行監控，捕集駕駛員的駕駛習慣和行為，并對其存在的影響安全的駕駛行為實時監督糾正。

優勢：依托各種傳感器、監控裝置以及5G傳輸技術，能夠使各方實時掌握承保標的有關信息，及時發現風險、處置風險，并且通過對駕駛人行為和車輛狀況的監控，也能有效督促駕駛人規范駕駛行為，共同降低事故發生概率。

3．理賠階段

理賠階段的核心工作包括兩個方面，一是對保險事故進行調查，確認是否屬于保險責任；二是對標的受損情況進行核實，確認損失金額。

在該過程中，人工智能能夠通過監控系統傳輸的現場照片或遠程指導駕駛人拍攝現場照片，收集現場證據，并對收集的資料進行分析和處理，比對承保標的交付時的狀況，快速給出損失評估結論，減少現場查勘等待時間，提高理賠效率。

三、結語與建議

由以上分析可知，保險科技在貨運保險各環節發揮的作用優勢明顯，理論上是完全能夠有效促進貨運保險高質量發展。但保險科技的應用，意味著大量資金的投入，保險公司需要衡量保費收入與用于保險科技的成本支出的平衡關系。此外，各參與主體能夠主動提供可共享數據也存在較大的困難，因此短時間內保險科技很難大范圍的推廣應用，因此對保險科技在貨運保險中的應用建議如下。

（一）依托保險公司在其他險種領域已經投入應用的科技手段，加大在貨運保險領域的推廣，例如智能客服，通過對貨運保險相關知識的學習，完全可以在貨運保險領域推廣應用，提升服務效率。

（二）加大貨運保險創新力度，通過科學技術手段實現產品端的創新到服務端的創新，制定更靈活的定價機制、更高效的服務方案，實現對客戶的精準服務。

（三）加大橫向合作力度，目前已有科技公司致力于研究貨運、物流行業的過程監控和風險控制，保險公司可考慮通過合作的方式，推進險種的科技化。

盡管保險科技的推廣存在一定的困難，但科技發展腳步不會停歇，也必將能克服障礙，而且科技的快速發展也往往更能促進傳統行業的快速變革，保險科技在國內已經歷了5年的發展，經過磨合，各種技術手段成熟程度已基本滿足保險行業需求，相信也會推動貨運保險可持續發展。