基于數(shù)字經濟的消費金融發(fā)展問題研究

高磊

秦皇島市海港區(qū)市政工程管理處 河北秦皇島 066000

1 數(shù)字消費的具體意義

在數(shù)字經濟時代里面進行的消費，能夠用數(shù)字消費來形容。數(shù)字消費的產品需要有自身的數(shù)字內涵，人們進行消費選擇的時候可以以數(shù)字內涵為依據(jù)。數(shù)字內涵有以下分類：首先是服務或產品包含了數(shù)字性能，例如人們經常提到的無人機以及普及程度比較高的5G終端等；其次就是消費方式，但是這種消費方式是包含數(shù)字技術的，比如，結賬的時候不用正常貨幣而用比特幣或者數(shù)字錢包。數(shù)字消費和工業(yè)時代有一定的區(qū)別，數(shù)字消費是一種互聯(lián)網(wǎng)性的消費，而且具有一定的持續(xù)性[1]。數(shù)字消費是因為很多新技術的出現(xiàn)。這讓整個消費者市場發(fā)生了很大的變化，而且新興企業(yè)也因此而得到了更多的發(fā)展動力。目前，從許多發(fā)達國家的發(fā)展情況來看，想要真正做到數(shù)字消費，首先要有消費金融支持。此外，可持續(xù)消費的范圍比較廣泛，其中比較特別的一類是數(shù)字消費，這種消費方式是建立在可持續(xù)理念之上的。其實在1994年的時候，可持續(xù)消費就已經有了自己的定義：可持續(xù)發(fā)展的目的是讓人類最基本的需求得到滿足，同時不斷提高人類生活質量，為此要向人類不斷的提供一些服務和產品，而且要盡可能的少用有毒或者有害的材料，保證污染在可控范圍，不使用總量太少的自然資源，從而保證后代可以持續(xù)的生存[2]。

2 消費金融與數(shù)字技術的結合

近年來，消費金融的發(fā)展速度非常快，主要是因為有了新的政策出臺，而且，互聯(lián)網(wǎng)不斷的為金融提供新支持，消費主體變得越來越多，消費觀念變得比以往更加先進。《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》發(fā)布于2014年7月。這個意見被頒布出來以后，我們國家消費金融的發(fā)展速度開始逐漸變快。《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》發(fā)布于2010年3月，蚌埠這個條例的主要目的是讓新型消費金融業(yè)務更加堅定的發(fā)展[3]。頒布這個意見以后產生了很好的效果，消費金融市場開始變得越來越寬，而且讓消費金融更早地進入了一個新時代。《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》發(fā)布于2019年8月，里面提出：計算到明年，我們國家的中藥金融市場又有更強的能力，智能化和數(shù)字化的金融服務，感到更加放心和滿意，《關于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》在2019年8月27日也被發(fā)布出來，其中提到：不管是現(xiàn)代服務還是信貸產品都非常依賴金融機構的創(chuàng)新，只有創(chuàng)造出足夠專業(yè)的服務，并且保證客戶購買的產品也足夠專業(yè)，才可以讓消費金融機構不斷的發(fā)展。

3 發(fā)展數(shù)字消費金融的方式

3.1 發(fā)揮服務實體經濟的作用

消費金融都主要服務對象是消費和實體經濟。數(shù)字技術被應用到金融領域，在這種情況下，消費金融的范圍，變得比以往更廣，而且也有了比以往更多的形式和種類，人們會更加容易得到信貸資金，使用信貸資金的人變得越來越多。在這樣的環(huán)境下，消費金融需要牢牢地把握住消費者，明確消費需求，讓業(yè)務環(huán)節(jié)逐漸趨于完善，例如，金融消費要采取什么樣的服務方式以及具體的服務對象是什么群體等，當明確這些問題以后，金融的促進作用會變得更加明顯[4]。

3.2 把金融惠普作為重要內容

為了保證金融服務足夠的公平，讓為一個人都能夠有一樣的金融服務權利，與消費金融的終極目的進行結合，需要用的金融惠普手段。我又想做后金融惠普工作必須要注意以下事情：其一，確保客戶拿到手里的產品還有很多的庫存，同時，設計的產品應該比較簡單，只有當庫存量足夠大，而且產品本身，又比較簡單的時候，才能吸引更多的人；其二，加大優(yōu)惠力度，只有產品的優(yōu)惠力度足夠大，才可以讓客戶的需求變得更大；其三，充分利用新出現(xiàn)的技術，大數(shù)據(jù)技術、互聯(lián)網(wǎng)技術等新出現(xiàn)的技術，都有很大的作用，如果能夠把這些技術，充分地使用起來，金融機構的運營成本會變得更低，而且，能夠給消費者提供更好的服務，例如，建設銀行推出的融資模式，把數(shù)字技術和消費金融結合得更好，有利于擴大金融服務的市場，能夠使金融惠普更具便利性。而且，讓消費金融政策真正地得到發(fā)展，并且開始被實行，最好的方式就是金融惠普。

3.3 做好風險防控工作

要想讓消費金融不斷地拓寬，并且擁有更加廣闊的市場，必須要使用數(shù)字技術，而且在應用領域不斷擴展的過程中，一定會讓金融風險變得更大。例如，“現(xiàn)金貸”平臺在2018年的時候出現(xiàn)了很多的風波，從里面可以找到和消費貸有關系的金融機構[5]。即使到了今天，還是會有應用程序在沒有經過允許的情況下獲取用戶隱私信息，有些時候還會把用戶信息綁定在不良應用程序上。因此，要讓金融在發(fā)展過程中持續(xù)保持征信記錄能力，并且合理解決經驗缺失問題，必須要不斷的提升風險防控能力，利用金融科技機構，使風險防控體系不斷地被完善，從而達到風險控制的目的。

4 結語

數(shù)字經濟出現(xiàn)以后，消費金融的發(fā)展速度開始變快，尤其是金融和一些新出現(xiàn)的信息技術結合起來以后，金融市場發(fā)生了很大的變化，出現(xiàn)了很多新的金融服務模式。在數(shù)字經濟的時代背景下，需要把服務實體經濟以及提升消費金融風險防范能力當成重點。