互聯網金融發展中的問題分析及應對辦法

王燚

西南大學西塔學院 重慶 400700

在2005年以前，互聯網金融在我國還未實現真正意義上的發展，只是簡單的將金融機構的業務轉移到互聯網上進行，但這種轉移邁出了傳統金融向互聯網金融進軍的歷史性的一步，標志著其進一步發展的時代的到來。2005-2012年是我國互聯網金融初步發展的階段，通過互聯網，衍生出了眾籌、第三方支付等新型的業務形態，使得互聯網與傳統金融行業得到進一步整合。自2013年至今，互聯網與傳統金融業不斷地進行深度的融合，出現了信托、基金、金融超市等新的互聯網投資形式，開啟了互聯網金融發展的新篇章。由于互聯網金融繼續向上向好的發展，這種金融進軍互聯網的發展模式對原有產業產生了連鎖效應，使得傳統的金融行業不斷地轉型升級向互聯網金融的發展方向靠攏，使得我國金融行業的運轉效率不斷提升，但同時這種新的發展模式也產生了諸多的潛在風險，暴露出我國在互聯網金融發展方面存在的諸多問題[1-2]。對此，本文根據當前我國互聯網金融的發展現狀，對在發展過程中可能存在的風險進行了分析并提出了相應的風險應對辦法。

1 我國互聯網金融行業發展的現狀

近幾年來，我國的互聯網金融行業繼續向縱深發展，國家也明確表明對互聯網金融這種新業態鼓勵和支持的態度，各地區的政府也相繼建立互聯網金融開發區并促使本地區傳統金融行業轉型升級融入互聯網高科技。許多企業也開始向互聯網金融進軍，出現了眾多的交易平臺和金融服務產品。互聯網金融重要支柱之一的P2P網貸便在此時得到了進一步的發展，到2019年我國網貸平臺的數量已經達到了將近500家，僅10月份一個月交易額就超過了500億元。與此同時，眾籌作為互聯網金融的另一個中堅力量也在蓬勃發展，使得不僅僅是企業的投資者，普通群眾也可以參與到投資當中，2019年僅排名前五的眾籌平臺參與眾籌的人數已經達到了100萬人，這對于互聯網金融的發展起著的重要作用[7]。不僅如此，互聯網金融還在潛移默化的改變人們的生活方式并推動經濟的發展，手機上的微信、支付寶的二維碼支付使得人們出門購物只需帶一部手機，即使老年人都在使用手機進行支付[6]。同時，人們也可以使用手機APP購買基金、股票等理財產品，足不出戶就可以完成交易。并且，根據報告顯示，我國互聯網企業金融的規模已經位居世界第一，并且其規模還在進一步擴大。但是隨著互聯網金融快速發展的同時也暴露出許多象征信體系不健全、政府監管難度大、違約率較高等潛在的風險，對于這些不足之處需要進一步的改善[3]。

2 互聯網金融發展存在的問題分析

2.1 監管責任不明確

由于互聯網金融在近二十年才開始興起，不像其他傳統產業發展的時間較長，已經擁有了較完善的監管體系，而且對于互聯網金融的監管還在不斷的探索當中，其中包括了許多潛在的風險和新的問題還沒有暴露出來，相關部門對這些問題的監管存在很大的未知性，對于互聯網金融實現無死角的監管難度較高。并且，由于互聯網金融的不斷發展，新的產品和服務還在不斷出現，新的產品可能會具有交叉的屬性，使得監管的難度進一步的提高[5]。同時，由于我國部分金融監管部門的職能存在重疊的部分，導致出現一個新事物被多個職能相似的部門“共管”的現象，毫無疑問，這是監管主體責任不明確的表現。

2.2 征信體系不完善

由于在互聯網上進行金融交易，企業和平臺需要處理大量的交易信息，又因為互聯網金融為剛剛興起的產業，許多平臺的信息安全防護措施和安全意識還不到位，導致許多客戶個人隱私和交易信息存在泄漏的風險。同時，由于在互聯網進行金融交易具有一定的虛擬性，可能會發生交易者之間違約的問題，這無形之中暴露出互聯網金融體系還有待完善的問題。

2.3 法律法規不健全

互聯網金融是科學技術水平發展到一個新階段的產物，其建立在傳統金融行業的基礎上，通過互聯網技術的加持，形成了一個共享、開放的新興領域。由于其屬于新興產業，相關法律法規仍然存在許多不完善的地方，不乏有些人會在觸犯法律的邊緣行走。如借款人“跑路”而產生的違規風險，貸款人的信用風險等。同時，平臺也會利用手中資金進行投資，如果不對投資額度進行限制，一旦發生風險，資金在短期內無法收回，就會導致平臺資金鏈斷裂，可能會使出借人的財產安全受到威脅。這些現象表明了我國在互聯網金融方面的法律法規還存在不足之處，給了一些不法的投資者以可乘之機。

2.4 操作風險

由于互聯網金融相對于傳統金融來講操作難度更高，也更容易產生操作風險，而這種風險主要有兩種來源分別為客戶操作風險和系統內部操作風險[4]。首先是客戶操作風險，由于客戶進行交易是往往需要通過互聯網進行，如果系統安全性不夠高或者信息加密措施不完善，那么客戶個人信息很有可能會泄漏，一旦不法分子利用所獲取的用戶信息進行交易，那么會對客戶的利益造成巨大的損失。其次是系統內部的操作風險，由于互聯網金融行業剛剛興起，許多平臺和部門對其管理還處在粗放式的階段，對于信息安全的保障和交易的審計措施還不夠完善，容易出現系統內部的操作風險。

3 互聯網金融健康發展的應對辦法

如今，互聯網金融作為新興行業在快速發展，同時也暴露出如上所示的諸多問題，針對這些問題，我們提出了如下所示的應對辦法。

3.1 相關部門需要建立有效的監管體制

首先，必須要明確各部門各主體的監管責任，對于不同的金融監管部門，需要劃分清楚其各自的分工監管領域，貫徹分工協作、協同配合的思想，防止出現不同部門相同職能的局面，因為這樣只會造成監管資源的浪費和行業的低效運行[3]。同時，針對于新產品或者難以劃分界限的新事物，也可以通過從各監管部門抽調監督管理人員組成新的職能部門，實現各部門聯合的“齊抓共管”。同時，相關部門需要建立起有效的監管體制，實現對互聯網金融的嚴格監管，防止出現監管的“灰色地帶”。同時，監管部門要把握好“進出關”，嚴格互聯網金融的準入和放出制度，改變原有的企業和平臺“來去自如”的狀況。面對互聯網金融監管這個新課題，需要各個部門實現其監管職能的轉型，改變原來只針對傳統金融行業進行監管的特點，制定新的有針對性的監督管理方法，與時俱進，實現監管體制的長期有效運行。

3.2 健全征信體系，降低信用風險

現階段，我國征信體系的建設已經取得了長足的進步，但仍然存在些許不足之處需要進行改進和完善。因為，我國的征信系統大多都建立在傳統的金融行業之上，對于互聯網金融這種新興行業涉及較少。因此，需要將傳統的征信體系與互聯網金融相結合，并且要以原有的征信數據為基礎對我國的征信體系進行改進，以實現與新興產業更好地接軌[9]。同時，還需要完善個人信用評估體系，利用互聯網大數據的優勢，掌握貸款人的信譽狀況，降低因信用問題而發生違約風險的可能性，減少“跑路”事件的出現頻率。在構建個人征信評價體系的同時，也要構建相應的風險預警機制，確立合適的風險預警指標，在觸發預警機制時，及時的采取有效措施，在風險發生之前有效的遏制，做到防患于未然。

3.3 完善互聯網金融相關法律法規

要實現對互聯網金融行業有效的監管，首先需要建立健全與互聯網金融相關的法律法規，為互聯網金融的改進提供方法。因為，法律法規是監管部門進行監管的基礎和依據。在互聯網保險業務方面，由于近幾年保險業務數量的“野蠻生長”，違法違規現象叢生，需要出臺相應的監管法律加強治理，實現互聯網保險行業的“洗牌”，清退存在管理不規范和違法現象的企業和平臺，鼓勵具有經營資質和遵紀守法企業規范發展[4]。同時，還要出臺規范非銀行支付機構正常運行的法律法規，讓這些支付機構回復其原有的職能。并且，還需要對其經營的業務進行清算，削減資金池，規范資金通道，保障我國的非銀行支付機構健康的發展[8]。

3.4 構建網絡金融安全防護體系

構建網絡金融安全防護體系，對于操作風險的降低起著非常重要的作用。對于客戶操作風險的降低，需要簡化交易過程中的操作流程，使得客戶的操作難度得到降低，避免因為操作過程的繁瑣而出現人為的錯誤。并且，在互聯網的交易終端設置重大交易提醒，實行對涉及重大金額的交易的多重審查制度，以防風險的發生。對于系統內部的操作風險，需要加強對系統內部工作人員的專業技能培訓，保持操作系統時的熟練程度，熟悉業務流程，減少操作中出現失誤的可能性[12]。同時加大對重大金額交易的人工查驗，減少因系統內部的操作失誤而給顧客帶來的財產損失。

3.5 建立客戶隱私保護機制

互聯網金融的飛速發展在很大程度上取決于對大數據的分析與應用。企業和平臺通過對獲取的大數據進行處理而分析出客戶的偏好，從而推薦相應的金融產品[10]。這在一定程度上促進了互聯網金融的發展，但在無形之中卻增加了客戶私人信息泄漏的風險。因此，為了防止客戶私人信息的泄漏，有關政府部門必須建立起相應的客戶隱私保護機制，嚴厲打擊違法出售客戶隱私等犯罪活動[11]。同時，要加強對網絡信息安全的監督與管理，保護客戶私人信息不會被泄露。并且客戶自身要了解有關隱私保護的方法，有意識的增強自我保護能力。由于目前的金融交易大多都通過網絡進行。因此，客戶應該對自己經常用作交易的設備安裝相應的防護軟件用以保護個人隱私的安全，并且在網絡上積極宣傳個人隱私保護的經驗和方法。因為，只有相關政府部門、企業和個人共同努力構建起相應的隱私保護機制，才能真正實現對客戶隱私信息的有效保護。

4 結語

綜上所述，互聯網金融在其發展過程中會遇到諸如監管責任劃分是否明確，法律法規可能存在漏洞，征信體系不夠完善，操作存在風險等問題。同時還會遇到一些前所未有的新問題，這些都需要具體問題具體分析。針對這些問題，從監管、科技、法律、社會和個人等層面出發，挖掘問題產生的深層次原因，通過分析積極尋找應對方法，從而為我國互聯網金融的發展貢獻力量。